關于互聯網金融的思考

韓香華

摘要：互聯網金融在現代中國越來越火熱，也有很多種方式存在。互聯網金融的快捷和便利使得其發展迅速，與傳統金融優劣互補，形成金融行業獨特的存在。現階段，互聯網金融的模式種類也越來越多樣化，而互聯網的監管成為政府的一大難題。本文闡述了互聯網金融存在的問題之后，也分析了解決這些問題的方式和方法，以期為互聯網金融的健康發展貢獻自己的一份力量。

關鍵詞：互聯網金融;模式;問題;思考

互聯網金融在當代中國發展非常火熱，其模式多種多樣，除了我們熟知的眾籌、P2P網貸、第三方支付等，還有數字化貨幣、信息化金融機構和互聯網金融門戶。當各種互聯網金融的形式出現時，金融業也不再是我們熟知的銀行和證券機構了，還有各種各樣的互聯網金融公司，網貸公司等等。這些公司在推動互聯網金融發展的同時，也隱藏著很多危機。

一、互聯網金融存在的問題

（一）政府監管不到位

政府監管不到位是現在互聯網金融存在的一個大問題，也是很多網貸公司跑路，民間借貸公司非法集資的重要原因。現階段，互聯網金融企業還存在很大的監管盲區。互聯網企業一般都分散在全國各地，因為一般是線上交易，因此，對于地域限制要求不是很高。服務范圍涉及理財，貸款，信托等等。針對多地域多產品的互聯網金融企業，國家目前還沒有明確的監管意見或者監管方案。大的互聯網金融企業，如阿里巴巴，國家可以做到重點監控，甚至出臺一些政策去控制其行為，比如余額寶的存款限制。但是小的互聯網金融企業，政府幾乎很難去注意到，更別說規范和監管了。很多非法集資企業，打著某某投資公司的旗號，注冊經營范圍可能是提供咨詢服務等等，但是從事的確是非法集資的事情。針對這種隱藏的企業行為，政府很難監管到位，并且實施一定的措施去控制和防范風險。這也是現階段很多網貸公司暴雷的重要因素，政府監管不到位成了很多互聯網公司滋生不良行為的重要誘因。

（二）P2P網貸平臺相繼暴雷

根據最近幾個月的社會新聞得知，很多網貸公司出現暴雷現象。所謂暴雷就是很多互聯網金融企業老板跑路或者很多企業出現破產情況導致投資人的本金要不回來的現象。互聯網金融面臨著巨大的打擊，導致現階段互聯網發展面臨著巨大的瓶頸。互聯網企業頻頻暴雷一個關鍵的導火線是實業的成績下滑，沒有實業的支撐，互聯網金融就沒有了依托，也沒有了背后的經濟流動性，使得互聯網金融行業出現了虛假繁榮。所謂實業興邦，互聯網金融應當是實業的補充，不應當是各自發展，毫無交集。互聯網金融行業可以為實業的資金提供一定的經濟支撐，也能增加實業的資金流動性。但是，2018年的經濟形勢不容樂觀，經濟下滑成為各行各業的共識，沒有強有力的實業支撐，互聯網金融只能出現頻頻暴雷現象，導致投資人的錢收不回來。

（三）非法集資問題頻繁曝出

現階段，非法集資問題也成為互聯網金融行業的一大難題。非法集資一直是被政府所禁止的，也被法律所禁止。但是，依然有很多民間公司利用各種手段進行非法集資。非法集資的手段多種多樣，大部分都是龐氏騙局的手法，利用投資人的本金去還高額的利息，然后再吸收下一批投資者，如此往復直到騙局的老總在某一階段主動跑路或者出現資金斷鏈情況，這個騙局才被戳破。出現龐氏騙局的主要原因是利用人性的貪婪，每個人都想自己的錢能生錢，不付出勞動都能賺取高額回報。而非法集資公司正是看中了投資者這一點人性的弱點，才能吸引一批又一批投資者入坑。

二、牢固互聯網行業的發展基礎

（一）加強政府部門的監管

加強政府部門的監管有助于防范金融風險。政府部門的監管包括首先，應當制定相關的法律法規政策，針對互聯網金融的一些法律法規。其次，及時監控這些互聯網公司，積極觀察這些互聯網公司的經營狀況，以及從各個方面去了解這些互聯網金融公司的動態。再次，通過網民舉報或者投資人反饋等等信息去調查一些互聯網公司，讓投資者免受其害。

（二）加強投資者的風險觀念

對投資者要加強宣傳，沒有天下掉餡餅的事情，沒有高利率但是低風險的回報。高利率必然面臨著高風險。并且利率高得離譜的項目一般都存在龐氏騙局或者非法集資的可能。投資者應當擦亮雙眼，對這些容易出現問題的項目或者公司要提高警惕。另一方面，政府應當多多宣傳一些與經濟金融有關的概念，讓更多的人了解一些基本的經濟常識或者金融常識，只有這樣才不會讓更多的投資者掉入騙局的坑。

（三）嚴格防范互聯網企業的風險

互聯網企業的風險是雙倍的，一方面互聯網本身就是一個虛擬空間是一大風險，金融也是一個高風險的行業，雙風險疊加在一起導致更高的風險。但是，不可否認的是，互聯網金融為我們帶來了好處，支付寶的移動支付讓我們的生活方便快捷。小型網貸公司也讓一些不滿足銀行審批資格的小微企業有了融資的渠道，使其有了發展的動力。但是互聯網金融行業的高風險屬性依然沒有改變，政府應當嚴格防范其風險，從互聯網和金融兩個方面去防范，首先加強工商注冊的監管，其次對其流程進行控制和規范。

三、互聯網金融未來的趨勢

（一）主以服務實體經濟

未來互聯網金融要想實現可持續發展，必然要跟隨國家政策腳步。在全面深化改革的當前乃至今后，互聯網金融應該僅僅抓住我國經濟轉型的重大節點所產生的有效金融需求，推動“互聯網+金融”的深入融合，通過網絡實現金融對實體經濟的扶持，提升互聯網金融與實體經濟之間的供需變化的適應性和靈活性。

（二）數字普惠金融空間廣闊

近些年我國的金融業正在逐步探索普惠金融，成績斐然。但是根據現有我國的經濟體量，當前我國的普惠金融不過是剛剛開始。服務不均衡、成本高、可持續性弱、效率低等都是當前普惠金融面臨的困難。而互聯網金融的發展在降低金融交易成本、提高金融資源分配效率有明顯優勢，可以很好的解決傳統金融服務存在的問題。可以預見的是，互聯網金融將會推動數字普惠金融的發展，為自己贏得更加廣闊的空間。

（三）合規性是生存的前提

金融行業所存在的高風險性、強關聯性以及內在脆弱性使得金融行業不得不面臨較為嚴格的監管制度，互聯網金融的發展使得金融變得全面化、變得觸手可得，也為金融市場化、普惠化帶來了新潮流，但是這并不意味著互聯網金融就可以毫無規矩可言。“無規矩不成方圓”同樣適用于互聯網金融，當前我國的互聯網金融正處于高速發展階段，會存在一些監管漏洞，但是隨著行業成熟，未來互聯網金融“鉆空子”的機會將會不復存在，合規性才是互聯網金融的生存之道。

（四）風控能力是發展的基本盤

互聯網金融從本質上講依然屬于金融范疇，所以他同樣局有金融行業所特有的高風險性、強關聯性以及內在脆弱性等特點，互聯網金融的穩健發展關鍵取決于自身的風控能力。互聯網金融機構要充分的認識到金融自身風險與技術風險的疊加所帶來的蝴蝶效應將會傳遞至整個行業。所以互聯網金融的發展同樣要遵循金融和經濟的基本規律，從而形成正確導向，不斷完善自身的風控系統，同時遵守法律法規，接受行政監管和社會監督，形成全方位的風險管理體系，這將是互聯網金融創新和發展的基本盤。

（五）更加開放共贏

互聯網時代背景下，封閉式、割據式的發展思路已經無法適應當前信息時代的發展，互聯網金融亦是如此。未來互聯網金融發展應該是更具兼容性、開放性、競爭性的互聯網金融生態鏈。互聯網金融機構占據著網絡入口的優勢，掌握著用戶海量的網絡行為數據。未來的趨勢將是更加的開放、合作、共贏，通過“互聯網+金融”的方式，提升普惠金融的力度，達到“1+1>2”的效果。

總結：

互聯網金融是一項利國惠民的大工程，運用得好，可以解決中小企業或者個人暫時的資金短缺問題，同時也可以防止銀行一家獨大的壟斷局面。但是，互聯網金融現階段在中國的發展還處于較為稚嫩，不夠成熟的階段，出現了很多問題。在這種情況下，如何解決這些問題，推動互聯網金融健康良好的發展是現階段各社會階層的大問題。

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