互聯網金融支持農村產業融合現狀、問題及對策研究

王銘潔 高菀璐 楊杰

摘要：論文聚焦互聯網金融支持農村產業融合相關問題，基于安徽省宿州市、合肥市的調研資料，闡述了互聯網支持農村產業融合的現狀，重點分析了我國互聯網金融支持中存在的問題，最后從創新平臺運營模式、推動互聯網金融信用體系建設、提高認知等方面提出建議。

關鍵詞：農村一二三產業融合? 互聯網金融? 農業產業聯合體

一、研究背景

2019年中央一號文件立足三農發展的新態勢，鼓勵農村一二三產業融合發展。在“三農”問題亟待解決的當下，農村產業融合是構建現代農業產業體系、推動鄉村產業振興、促進農民增收致富的重要舉措。而聯合體是農業縱向產業融合的高級形態[1]。農業產業化聯合體是指龍頭企業、農民合作社和家庭農場等新型農業經營主體以分工協作為前提，以規模經營為依托，以利益聯結為紐帶的一體化農業經營組織聯盟。自2015年安徽省貫徹中央一號文件提出要加快培育農業產業化聯合體以來，省內已有2000多家現代聯合體，截至2019年10月已有564家省級示范聯合體。實踐經驗表明，聯合體建設對推動農民持續增收、帶動農民就業、增加農業產業鏈附加值具有重要意義。但是目前農村產業融合發展層次較低，總體上還處于初級階段，農村各產業之間融合度不高、融合水平低、產業融合存在要素瓶頸約束。推動農村一二三產業融合是綜合性的工程，需要多方面因素的支持，而金融作為經濟的血脈在其中起著關鍵意義。

但當前農村傳統的銀行信貸途徑并不能滿足聯合體各主體的金融需求，農村金融服務能力弱。首先，由于缺乏抵押物、農村擔保機制不完善，使得銀行信貸的可獲得性不高;其次，在產業融合過程中，存在金融支持不平衡現象，中小農業產業化聯合體在融資中處于弱勢地位;最后，傳統金融支持產品種類少、服務弱。不同產業融合主體在不同的發展階段對于資金的需求呈現多樣化特征，傳統的銀行信貸途徑難以滿足個性化、差異化的資金需求。

當前銀行信貸途徑的不通暢使農業產業聯合體的融資需求無法得到滿足，進而制約聯合體有價值項目的投資和規模的再擴大。互聯網金融憑借信息技術優勢，有利于提高互聯網農戶融資的可得性[2]。互聯網金融是一個綜合性概念，涵蓋互聯網技術和互聯網精神影響下，從傳統銀行、證券、保險、交易所等金融中介和市場，到無金融中介或市場情形之間的所有金融交易和組織形式[3]。從融資角度來看，互聯網金融的特征契合了農村產業融合主體的融資需求，依靠大數據技術抓取碎片化信息降低信息不對稱程度，降低融資成本，使得金融服務時間和空間維度得以增強。

二、文獻綜述

自2015年中央一號文件提出深度挖掘農業增收潛力，推動農村一二三產業融合以來，國內學者基于實踐經驗總結對農村產業融合的內涵、模式、利益聯結機制、意義、評價體系等理論進行了研究。少部分學者圍繞金融支持農村產業融合進行了初步的探討：

谷壯海（2017）分析了柳州市農村產業融合金融嵌入的現狀，并基于實證研究得出城市涉農貸款和農業保險對農村三次產業融合發展有直接作用[4];孟秋菊（2018）探討了農村產業融合的金融困境，并對其背后的原因進行分析[5];汪思冰（2017）以蘇州市發展實踐為例，深入剖析金融支持農村產業融合過程中出現的配套政策具體操作不明、直接融資規模小、間接融資的信貸供給不足等問題[6]。張紅宇（2015）基于東亞國家金融支持農村產業融合發展的做法，為我國金融支持農村一二三產業融合提出了總體思路和措施建議，認為要推動產業鏈金融模式、銀政保多位一體模式、政策性發展基金模式、內部信用合作模式和互聯網金融模式等多種金融模式共同發展[7];龍磬瑤（2019）采用面上和重點調查相結合的方法，分析湖南省農村產業融合過程中金融支持存在的問題，并提出了健全金融支持的配套機制、機構和產品體系等建議[8]。朱迎、劉海二、高見（2015）從基本金融服務、融資的可獲得性及農村金融基礎設施的完善三個角度進行分析，得出互聯網金融有助于實現農村金融普惠的結論[2]。

綜上所述，在金融支持農村產業融合的研究方面，學者們基于農村產業融合的金融嵌入發展實踐，對我國在金融支持農村產業融合方面的問題及背后的原因進行分析，并提出總體思路和措施建議。而專門針對互聯網金融在農村三產融合中的支持研究尚處于起步階段，研究者只是在農村三產融合的政策建議中提出加強互聯網金融的支持作用的設想，但學者們只是有所提及，存在的最大不足在于缺乏專門性和系統性的研究，沒有形成完整的政策創設建議。

三、互聯網金融支持農村產業融合現狀分析

（一）樣本概述

基于研究目的，團隊分別從安徽省皖北、皖中選擇具有代表性的宿州市和合肥市為調研地點，通過實地走訪農業產業聯合體等方式，開展了問卷調查與訪談活動。由于調查發現產業聯合體各成員布局分散、數量繁多，農民合作社和家庭農場在其中扮演的角色相同且只專注于原材料的生產，對聯合體的運作和管理參與程度小，因此本次調研對象著重為聯合體中的龍頭企業。此次活動收回針對聯合體龍頭企業的有效問卷30份，并與各企業管理人員與財務人員進行了深入的交流，其調查結果如下文所述。

（二）融資現狀分析

由圖1可知，目前龍頭企業78.95%的融資來源于銀行或信用社貸款，政府政策補貼和內部自籌兩種方式各占10.53%，幾乎沒有被調查企業將互聯網金融融資平臺作為融資主要渠道。這表明企業融資仍然以傳統方式為主，銀行在農村金融市場體系中仍占據主導地位。互聯網金融尚未在農村產業融合方面發揮充分作用，農村金融市場的活力需要進一步激發。

這表明同時，數據顯示，企業在融資時最看重貸金成本，占比達44.44%，而手續的簡便程度與資金獲得速度也是考慮的重要因素，令人驚訝的是，龍頭企業對貸金額度的要求相對并不看重，僅占比16.67%。由此可見，大部分被調查企業自身發展規模不大，對貸金額度沒有過高的需求，而資金獲得成本與速度是影響被調查企業生存和發展的重要因素，這也從側面說明目前企業融資成本高、融資速度慢。

由于銀行及信用社是目前龍頭企業融資的主要渠道，因此團隊著重對目前銀行貸款的難易程度和資金需求滿足程度展開了進一步的調查研究。結果顯示68.75%的被調查企業認為目前銀行貸款雖然能夠貸到但是相對困難，分別有6.25%和25.00%的被調查企業認為很難或者比較容易，沒有企業認為貸款容易。從圖2我們還可以看出，銀行貸款尚未完全滿足所有龍頭企業對資金的需求，有50.00%的被調查企業認為只能部分滿足，另有12.50%的企業表示無法滿足。數據表明大量農村產業融合主體無法得到足額貸款，其資金需求未能得到滿足或充分得到滿足。在訪談中，有部分企業表示政府對其發展并未有充分的支持和補助，其政策傾斜沒有完全落到實處，企業在銀行貸款的難度也是在有一定規模之后才逐漸變得輕松，中小企業融資貸款難的問題尚未得到充分解決。

（三）互聯網介入及接受程度分析

在了解聯合體的融資現狀的基礎上，基于研究目的，團隊對目前互聯網金融介入聯合體的程度和企業對互聯網金融的看法進行了問卷調查與訪談。圖三顯示，大部分企業對互聯網金融有一定的認識，但還有12.50%的調查者對其毫不熟悉。同時調查表明，目前企業對互聯網金融這一新的融資模式仍然處于觀望的狀態之中，75.00%的被調查企業在問卷中表示在未來可以接受和嘗試，僅有25.00%則不太能接受。在訪談中，筆者也發現企業經營者對互聯網金融存在著不信任的心理，認為通過互聯網融資平臺進行融資存在很大的不確定性和風險，這一心理使許多經營管理人員不敢嘗試甚至不愿意去了解這一模式。但是，調查者仍然普遍認同互聯網金融相對便捷等優點，認為其能夠在未來驅動銀行的經營管理模式的改進與升級，豐富融資渠道，為中小企業提供資金動力。

由于P2P網貸平臺是目前互聯網金融的重要運行模式，因此開展此方面的調研有助于進一步了解被調查企業對互聯網金融不同分支的了解程度及其偏好。由圖三我們可以看出，目前企業對P2P網貸平臺的了解并不全面，16.00%的被調查企業不知道該平臺，另有31.25%的被調查企業完全不熟悉平臺的操作流程，僅6.25%的企業十分了解并有過嘗試。在訪談中，一位熟悉平臺操作流程，目前也在其中以個人名義貸款的企業管理人員指出互聯網金融看似便捷、能夠節約交易成本，但實際上操作流程以及手續并不清晰透明，其收費復雜，貸款成本沒有達到預期的標準。

四、現存問題及成因分析

（一）對互聯網金融的認知不足

互聯網金融是建立在新一代信息技術上的創造性產物，其模式與概念對于許多偏遠地區的居民來說很難理解和信任。據調查顯示，部分居民甚至將網上借貸與詐騙聯系在一起。由于其自身受教育程度較低、年齡段較高，許多龍頭企業的管理人員對于互聯網金融沒有過太深的了解，不熟悉其操作的流程和步驟，也不了解其內部的運營機制，無法有效甄別目前質量參差的平臺機構。另外，互聯網金融固有的風險性、行業監管寬松、目前負面新聞層出不窮以及社會的眾說紛紜都加重了人們的心理負擔，謹慎的決策者不愿意冒過大風險，對互聯網金融這一新的融資渠道采取了一刀切的觀望態度，因為他們的行為是要對身后的幾十人甚至幾百人負責的。

（二）平臺模式不夠成熟

互聯網金融在中國扎根時間短，尚未實現成熟的平臺模式，也尚未實施成熟的監管方案。首先，互聯網金融雖然很好的結合了互聯網與金融優點，提高了融資效率、打破銀行壟斷，但是也放大了互聯網風險和金融信用風險。再加上行業的特性、從業機構本身的逐利性，決定了一家合格的平臺必須由富有較深金融背景的金融高管團隊來運營，必須要有較高的資質，必須能夠熟練處理風險問題與運營問題，然而目前許多行業內機構是缺乏這種資質的，每年都有幾十家平臺因多種問題倒閉。其次，目前平臺內部信息不透明、手續復雜、收費繁瑣，這增加了中小企業決策困難，提高了融資的資金成本和時間成本，沒有充分發揮促進融資和資源配置的作用。

（三）信用體系尚未完善

互聯網金融作為一個新興領域，在中國得到快速的發展。互聯網金融掌握大量的交易資料和數據信息，其面臨的安全風險和信息技術風險也更加的突出，對信息安全也提出了更高的要求。由于沒有現成的信用法規和征信機構提供約束，導致這一領域的金融風險也逐漸累積，P2P領域的頻繁暴雷就是前期風險積聚的結果。因此，制約互聯網金融健康發展的關鍵瓶頸是征信體系的建立和完善，也是其面臨的最大的難題。

五、措施建議

互聯網金融平臺模式亟待完善，中國復雜的國情、市場的競爭與互聯網金融本身的復雜機制決定了其在發揮平臺優勢，支持農業產業融合上還有很長的路要走。筆者針對聯合體的特點，對互聯網金融支持農業產業融合提出以下建議。

（一）推動互聯網金融領域信用體系建設

首先，將互聯網金融機構接入征信系統。目前，央行征信中心的信用數據絕大多數來自于傳統商業銀行，幫助商業銀行間共享信用數據，對借款人的信貸風險進行評估分析。目前互聯網金融機構尚未與人民銀行征信系統連接，也尚未建立一個覆蓋全社會的互聯網金融數據庫，則這會導致互聯網金融公司之間的借貸信息并不共享，可能出現一家企業在多個平臺重復借款的可能，多頭貸款使得信貸資金的使用狀況無法得到有效的監督。因此，應全面采集互聯網金融機構信息，傳遞給央行征信中心，實現數據實時更新共享;在關聯過程中，應統一信息采集標準、完善接口規范，將信息與信息相互印證、互相補充，豐富征信數據庫，公正客觀評價個人和企業的信用風險狀況。

其次，建立互聯網金融平臺信用風險識別方法。利用大數據、云計算等金融科技，進行數據挖掘、數據分析和數據處理，從電商平臺、社交網絡等平臺上抓取與該企業有關的碎片化信息，將企業貸款意圖、還貸意愿等主觀信息客觀化，并將分散的信息集中化并建立信息資源庫。在此基礎上結合傳統的信用風險模型，依托金融科技創新風險模式，建立新的信用風險打分系統和信貸審核機制。

（二）創新平臺運營模式

受農業、農村、農民的特點和法律法規不完善的制約，農村地區的信貸風險較高。互聯網金融平臺可以依托信息技術，因地制宜創新平臺運營模式，解決聯合體中小微企業（家庭農場）融資難問題。

在農業產業聯合體內，一個龍頭企業和數個家庭農場通過農業合作社穩定地聯結，產生有據可查的上下游交易數據。通過數據挖掘、收集、分析和交叉驗證，能夠掌握上游的各農戶的物流、商流、資金流和信息流，借助互聯網金融平臺為其量身匹配基于真實交易的小額融資。從而解決傳統信貸中信息不對稱的弊端，減輕農村地區的信貸風險。

另外，翼龍貸平臺采用的線上平臺和線下加盟商聯合的方式也適合農業產業化聯合體融資。由于地理距離相隔較遠，網絡借貸平臺對于企業的信息不甚了解，由此產生的信息不對稱加劇信貸風險。借助農業產業聯合體的優勢可以緩解信貸風險難題。農業產業聯合體中每一個農業合作社對于其管理的農戶相對熟悉，可以充當線下加盟商的角色，負責向平臺推介項目、貸后管理、債權回收等事項，

發揮農村熟人的作用降低信息不對稱程度。

（三）提高聯合體上下對互聯網金融認知

首先，利用媒介手段向農戶宣傳互聯網金融及其風險防范相關知識，媒介手段包括電視、廣播等大眾傳媒，加強農戶的金融風險的防范意識;其次，應組織專業人士對聯合體中龍頭企業的相關人員，針對性地展開互聯網金融平臺的借貸流程、操作過程、風險甄別等培訓。并鼓勵龍頭企業的相關人員在與合作社的日常溝通協商中，結合本企業互聯網金融平臺融資的使用情況，向其介紹業務流程和操作。從上到下加強聯合體對互聯網金融平臺的認知，減少排斥心理。最后，在互聯網金融平臺在農村推廣使用中，加強農村地區人民的信用意識這一點也不容忽視。受自身專業技能和信用意識淡薄的制約，部分企業的財務制度不健全有做假賬現象。因此，要在農村地區大范圍的開展守信教育，全面提高聯合體各主體的誠信意識，營造誠實守信的社會氛圍。

參考文獻：

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[3]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[4]谷壯海，鄭振宇，王恒，陳文杰，王苗，蔣翠云，吳舒飏.農村三次產業融合發展中金融嵌入實證分析——基于柳州案例[J].區域金融研究，2017（07）：12-20.

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[7]張紅宇.金融支持農村一二三產業融合發展問題研究[J].新金融評論，2015（06）：148-160.

[8]龍馨瑤.鄉村振興戰略背景下湖南省農村一二三產業融合的金融支持措施[D].中南林業科技大學，2019.

作者單位：安徽大學經濟學院