基于金融大數據的互聯網金融風險控制策略研究

摘 要：大數據信息時代到來，為依托于互聯網平臺發展的傳統類型行業提供數字化保障，通過實時化、共享化資源體系的建設，為整個行業領域呈現出高效率發展態勢。基于此，文章以金融大數據為切入點，對互聯網金融風險問題進行解析，并對互聯網金融風險控制策略進行研究。

關鍵詞：金融大數據;互聯網;金融風險控制

大數據與金融行業的融合和有效為金融體系提供更為精準的數據資源保證，金融行業在發展過程中大容量的數據信息得以精細化處理。但是從金融體系與互聯網體系的融合發展趨勢來看，整個管控中心未能針對大數據或者是金融系統來實現有序化規制，這就造成互聯網金融系統存在一定的缺陷問題。對此，必須以實際問題為出發點建構出多類方案，保證金融互聯網體系的有序運行，以此來為金融機構提供更為精準的數據支持。

一、互聯網金融概述

互聯網金融主要是通過互聯網與金融系統的融合，在信息化技術數字化技術的支持下令其本身所具備的金融屬性，形成一定的融資態勢，以此來建構以信息化平臺為基礎的資金鏈產業。當然，從互聯網發展平臺來看，與傳統銀行實體類行業具有較大的差異，其主要是通過互聯網體系，互聯網體系實現線上或者是移動支付的機制，特別是在智能設備的普及下，通過各類APP實現支付業務已經深度與我們的生活有所關聯。幫人們利用智能平臺對自身的資金進行流通時，其本身所存在的經濟效益將為金融機構的線上發展提供一個契機。例如近年來依托于網絡平臺新興的金融理財機構，通過網絡便捷化服務，可令人們對自身的資金進行實時化或許與支配。依托于互聯網而實現的金融交易行為，可為傳統金融機構的運行提供一個數字化保障，通過便捷化服務體系的建設，令機構與用戶之間形成精準對接，以此來提高整體服務質量。從互聯網金融平臺所呈現出的運營特點來看，一般可分為下列三點。

（一）經濟成本特性

互聯網平臺下的金融運行模式，是依托于信息平臺的建設，實現對交易雙方信息的整合，然后通過評價與匹配來辨別出在網絡資源下載用戶所能達到的基礎資質，且整個過程不需要傳統的業務進行處理，而是通過網絡平臺以大數據技術為出發點，實現對信息資源的整合與分類，這便有效降低金融系統的運營成本。此外，互聯網金融模式下，金融機構在線下營業網點方面的投入也可逐步縮減，通過完整的金融網絡平臺建設類信息資源，在平臺中實現精準化整合，可有效提高金融產品自身在市場中的權重比，這樣一來便可降低信息在傳輸過程中的不對稱性，進而與實時交易的金融特點相貼合。

（二）效率性特點

互聯網金融下的各類業務實現，主要是以計算機設備為平臺進行操作著，有效保證各類數據信息處理的精準性與效率性，用戶在對業務進行辦理時，也可免去線下營業廳排隊所消耗的時間，進而提高整體辦理效率。從互聯網金融機構本身來講，其內部數據資源可有效，實現中想通過對用戶信息的存儲，然后與整個大數據體系進行比對，在身份認證的基礎下，進一步衡量出用戶在當前金融操作行為中所具備的相關資質。帶各類自制確定完畢以后，金融機構依托于網絡平臺進行數據模型建設，通過多維度分析此類資金流向可能出現的預期行為，然后通過風險與收益之間的權衡比較，進一步確定出貸款數額。

（三）范圍性特點

互聯網金融平臺的建設為傳統金融業務的拓展，建構一個基于時間與空間相結合的業務環境，通過數據化平臺來實現資源共享，以保證用戶在實際處理業務中突破時間與空間的局限，精準地找出與自身需求相對等的金融資源題詞來提高整個行業的運行效率。從互聯網金融發展態勢而言，金融平臺的建設更加有利于中小型企業的發展，通過網絡共享化資源體系的建設，可有效避免大型金融企業在行業中產生的行為，以此進一步推動整個行業的服務質量，保證企業在市場競爭中是以高質量業務的開展來實現自身運營的。

二、基于金融大數據的互聯網金融風險問題解析

（一）法律規范制度方面所造成的風險

從法律視角來看，互聯網金融所面臨的最大問題是以灰色產業鏈為主，通過洗錢模式來將資金進行非法轉移。因為以互聯網為平臺的金融機構，在實際運營過程中，其是將數據信息進行資源化存儲，然后通過互聯網金融支付體系對用戶以及平臺進行一個有效連接，這就為不法分子進行資金轉移提供一個移動化支付平臺。此外在利用互聯網進行支付時，整個內部信息運行機制存在一定的信用風險，這就令法律規范制度的執行無法正確落實到風險管控措施之上。特別是針對部分規模不大的企業來講，其在進行財務支付過程中，如果管理與實際運行存在一定的差距，則必然造成金融機構無法正確履行相應的業務能力，進而影響實際交易行為。

（二）金融信用體系方面所造成的風險

從現有的社會經濟體系來看，互聯網金融機構可以將其界定為具有一定經濟實力的民營資本機構，這也就造成大多數互聯網金融機構內部經濟體系的運營，呈現出一定的規律性特點。但從整個金融系統的資金狀況來看，單一的金融機構，其所具備的資金與整個系統資金相比仍存在較大的差距，這就導致一旦經濟市場發生一定的金融風險問題時，必然造成小部分民營性質的金融機構面臨著負債問題。從金融大數據角度來看，互聯網金融機構如果想在整個經濟市場中實現有序化發展，必須保證自身經濟體系的完善是建立的信用機制基礎之上來進行的。但我們從現有的互聯網金融機構發展態勢來看，整個金融行業所面臨的問題中，信用風險在其中所占據的權重比過高。首先，社會信用體系的不完善，導致互聯網金融在對數據信息進行映射時，無法對用戶個人資質進行有效甄別，使互聯網金融無法得到有力的發展保障。其次，金融機構內部并不具備與自身在互聯網平臺中發展機制相關聯的信用評估手段，這樣造成在對用戶進行資質評估時，無法科學性地對用戶進行全面分析進而加大金融風險問題的產生幾率。最后，用戶在金融體系中本身對自身信用無法形成全面認知。甚至在信用方面缺乏相應的維權意識，導致互聯網金融在對信息進行識別時，查證出用戶自身運營行為與整個資質呈現出不匹配的現象。

（三）工作人員操作方面所造成的風險

互聯網金融機構內部信息的流通，主要通過工作人員的操作來實現數據化甄別，保證各類信息在實際運行中可精準地表達出用戶需求。然而在對金融平臺進行操作時，其由于內部人員的誤操作，將令整個金融機構呈現出一定的不規范特點。特別是在近年來互聯網金融的大力發展下，整個金融業務數量的不斷增加，將產生大容量的數據信息，用系統造成一定的冗余性風險。如果在此過程中，操作人員并未按照一定的程序進行數據傳輸，則極有可能導致支付信息的組件丟失問題，為金融平臺帶來較大的損失。

三、基于金融大數據的互聯網金融風險控制策略

（一）完善金融市場制度基準體系

從我國現有的金融機構發展形勢來看，其在整個金融市場中所體現出的特性是以資源化、實效化價值來進行彰顯的，為有效提高金融風險的管控效率，必須針對市場運營環境與金融機構所具備的運營資質來建立合理有效的市場規范體制。通過相應規范制度的建設，確保整個資源體系具有一定的防控意識。除此之外，為促進行業發展，必須針對業務績效建立合理的盈利屬性，充分分析出不同金融機構在發展過程中存在的差異性，然后結合市場宏觀環境，對企業機構進行結構化調整，以此來保證在經濟社會中實現自然化過渡與轉型，進一步滿足社會運行需求。市場制度基準的建設必須深度落實到金融機構的運營環節中，通過對問題進行本質化分析，查證出與問題呈現出關聯性的發展方向，這樣便可為整個行業發展提供一定的指引。而從用戶需求角度來看，金融機構的發展是以用戶對資金財產的輸入來實現經濟體系的完善為此，要想提高業務范疇能力，必須從用戶本身的權益進行分析，制定出與用戶權益相符府的服務范疇，通過需求類產品的界定實現自身價值的創新，進而形成一個規范化的運營機制，以此來對融資風險進行有效規避。

（二）優化互聯網金融平臺的信用機制

從我國目前互聯網平臺的資金流通項目來看，個人信用機制的不完善，在一定方面阻礙互聯網平臺的發展。對于此，我國金融機構必須參照國外先進與成熟的經驗體系，并結合我國市場行情來建構出具有規范性特征的信用機制，以此來實現系統機構運營的穩定性。第一，承接金融機構管理的部門必須加大信息管理力度，特別是在用戶隱私方面，其信息存儲必須按照相關法律進行相關維護，以此來提高個人信用度，用戶在金融機構平臺中進行信息查詢時，可直接將用戶個人信息進行數據化模型建設，以此來為金融系統提供更為精準的數據支持。第二，政府職能部門必須對互聯網金融機構進行信用利差審核查證，出每一項信息是否按照法律規范制度來執行，特別是針對金融借貸業務，其本身所處于的失信類名單必須與黑名單相對等，黑名單中所存在的用戶信息，必須完全按照法律基準來講，此類用戶或者是機構排除在金融互聯網體系之外，以此來降低失信行為，進而為互聯網金融機構的穩定發展提供基礎。

（三）加大金融市場中行業間的合作力度

對于金融系統而言，其是通過不同金融機構的組成來實現資金的有序化運轉，保證在經濟市場中資金產業鏈的融合，可通過建設在資源整合優勢基礎之上來實現運作的。對于此，必須加大互聯網行業內金融機構的合作力度，保證自有體系的延伸或者是運營機制通過平臺實現交融。這樣便可有效保證在市場運行中行業之間形成相互制約的局面。此外，金融市場在規范過程中，須針對自身運營機制與工作人員的職業素養進行相關界定，以建立出具有完善性功能的預警機制，在系統信息平臺交流過程中，實現對互聯網金融風險的有效預警，以此來降低互聯網金融機構的風險問題。

結束語：

綜上所述，金融大數據時代的到來下，為互聯網金融機構的發展帶來便利，但同時受到實時化、信息化處理機制的影響，間接為金融網上服務帶來一定的阻礙。為此，必須從實際角度出發，分析出金融平臺運行中的風險成因，然后制定出針對性解決方案，令金融機構對風險問題進行有效管控。

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作者簡介：李奕璇（1999-），女，漢族，河北保定人，福州大學至誠學院本科在讀。研究方向：金融工程。