廣西農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題與建議

【摘要】為落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，打通金融服務(wù)“三農(nóng)”各個(gè)環(huán)節(jié)，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)支持保護(hù)措施，通過研究近年來廣西農(nóng)村金融發(fā)展情況，分析農(nóng)村金融在服務(wù)“三農(nóng)”過程中存在的問題與不足，提出支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展、建立金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的機(jī)制、創(chuàng)新抵押擔(dān)保制度、全面建立農(nóng)村信用體系、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融等建議，為廣西鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅(jiān)注入持續(xù)動(dòng)力。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融;發(fā)展現(xiàn)狀;對(duì)策建議

【中圖分類號(hào)】F832

【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

鄉(xiāng)村振興是國家重大戰(zhàn)略決策，是解決“三農(nóng)”問題的重大舉措。要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，離不開金融的支持。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活水，農(nóng)村金融活，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展才有長久動(dòng)力。

1 廣西農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，廣西實(shí)施“引金入桂”和“引銀下鄉(xiāng)”戰(zhàn)略，支持境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐廣西，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向鄉(xiāng)村延伸。到2018年末，廣西全區(qū)縣級(jí)農(nóng)商行、農(nóng)合行改制家數(shù)達(dá)到50家，占比55%。小額貸款公司也在農(nóng)村悄然興起，廣西登記信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)70家，注冊(cè)資本近27億元。目前，廣西共建設(shè)普惠金融服務(wù)點(diǎn)2萬多個(gè)，其中具有電商功能的服務(wù)點(diǎn)3500多個(gè)，電子支付服務(wù)實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋。廣西共建立農(nóng)戶信用檔案700多萬戶，評(píng)定信用戶570多萬戶。2018年末，全區(qū)涉農(nóng)貸款余額8000多億元，同比增長4%。

廣西各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)先后推出針對(duì)邊境地區(qū)、庫區(qū)移民、建房農(nóng)戶、扶貧對(duì)象的“邊民貸”“安心貸”“安居貸”“致富貸”和服務(wù)不同農(nóng)民群體的“煙農(nóng)貸”“蔗農(nóng)貸”“漁農(nóng)貸”，并結(jié)合廣西特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)推出“金香蕉”“金芒果”“豬保通”“香牛貸”“油茶貸”“柑橘貸”“柚子貸”、 “香蔥貸”“粉葛貸”“砂糖桔貸”“三黃雞貸”等特色貸款產(chǎn)品。此外，2019年以來還相繼創(chuàng)新推出林權(quán)收購貸款、林權(quán)流轉(zhuǎn)合同憑證貸款、公益林預(yù)期收益權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款等。

2016年廣西正式掛牌成立廣西農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保有限公司，這是該區(qū)第一家專門為農(nóng)業(yè)成立的政策性貸款擔(dān)保公司。三年來，已在全區(qū)設(shè)立了78個(gè)分支機(jī)構(gòu)，在全國農(nóng)擔(dān)體系中率先實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)覆蓋所有縣域。廣西農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保有限公司先后推出普貸保、龍頭保、速貸保、甜蜜保、油茶保、漁惠保、農(nóng)稅保、財(cái)農(nóng)保、扶貧保九大“桂農(nóng)擔(dān)”系列產(chǎn)品，截至2019年3月底累計(jì)擔(dān)保貸款26億多元，戶均在保貸款余額超過40萬元，擔(dān)保放大倍數(shù)1.4。

此外，廣西全區(qū)種植業(yè)保險(xiǎn)面積從“零”擴(kuò)大到153.33萬hm2，其中水稻承保面積95.33萬hni2，甘蔗承保面積62.67萬hm2，育肥豬承保1425萬頭，能繁母豬承保100萬頭。2018年，全區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入將近17億元，位居全國第13位。國家和廣西財(cái)政對(duì)水稻、甘蔗、馬鈴薯、香蕉、柑橘、火龍果等作物保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼，部分市縣自行開展地方特色險(xiǎn)種保費(fèi)補(bǔ)貼。到2018年，全區(qū)地方特色險(xiǎn)種已達(dá)30多種，參保農(nóng)戶650萬戶次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障將近1300億元，風(fēng)險(xiǎn)保障能力名列全國第7位，理賠農(nóng)戶88萬戶次，累計(jì)賠付8億多元。

2 廣西農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題

盡管廣西農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展較快，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，農(nóng)村金融仍然不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需求。同時(shí)，一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織發(fā)展較快，但潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。

2.1 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)總量太少

農(nóng)業(yè)農(nóng)村放貸的成本和風(fēng)險(xiǎn)較高，金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供服務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力不足，目前只有廣西農(nóng)村信用社堅(jiān)守農(nóng)村金融服務(wù)“第一線”。據(jù)有關(guān)部門對(duì)100家有貸款需求的合作社的調(diào)查，最終獲得銀行貸款的只有8家，不足10%。農(nóng)村小額信貸合法化進(jìn)程緩慢，全區(qū)登記信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)70家，分布在6個(gè)市，其它8個(gè)市無企業(yè)登記信貸業(yè)務(wù)。

2.2 農(nóng)村征信建設(shè)慢于預(yù)期

廣西農(nóng)村信用體系主要依靠農(nóng)村信用合作社實(shí)施，沒有形成社會(huì)合力，有的地方信用評(píng)價(jià)不夠規(guī)范，信用信息更新不及時(shí)，與人民銀行的征信系統(tǒng)不銜接，信息真實(shí)性得不到有效驗(yàn)證，使征信系統(tǒng)的功能大打折扣。各地政府及部門對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“建檔立卡”工作認(rèn)識(shí)不足，力度不夠，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司苦于找不到貸款對(duì)象，好的政策難以惠及廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況沒有及時(shí)進(jìn)入金融體系，金融機(jī)構(gòu)沒有針對(duì)性制定金融產(chǎn)品。小額信貸管理難度大、成本高，制約了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，特別是扶貧貸款損失率較大，也使金融機(jī)構(gòu)望而卻步。農(nóng)村集體建設(shè)用地抵押貸款、農(nóng)機(jī)設(shè)備抵押貸款、農(nóng)作物未來收益質(zhì)押貸款、活畜禽質(zhì)押貸款、庫存農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押貸款等還停留在探索試點(diǎn)階段。由于農(nóng)村業(yè)務(wù)量較小、農(nóng)民對(duì)價(jià)格收費(fèi)敏感，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)投放金融終端機(jī)具、建設(shè)普惠金融服務(wù)點(diǎn)、改造移動(dòng)支付受理環(huán)境等獲取的直接經(jīng)濟(jì)收益幾乎為零，長期面臨著投入產(chǎn)出不平衡問題，影響了支付服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。

2.4 擔(dān)保貸款成本過高

社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域雖在一定程度上彌補(bǔ)了金融資本缺位的問題，但進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域后的社會(huì)資本對(duì)金融貸款的需求更加強(qiáng)烈。不管是種養(yǎng)業(yè)還是流通加工業(yè)，普遍反映貸款難、貸款貴，其中一個(gè)重要原因就是擔(dān)保貸款成本太高。如中小企業(yè)融資擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)高達(dá)10%，讓涉農(nóng)企業(yè)望而卻步。

3 加快廣西農(nóng)村金融發(fā)展的建議

激活農(nóng)村金融是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵因素，必須多渠道、多方位、多措施支持和引導(dǎo)廣西金融機(jī)構(gòu)加大服務(wù)“三農(nóng)”力度，緩解“融資難”、“融資貴”問題，切實(shí)增強(qiáng)“三農(nóng)”發(fā)展活力。

3.1 支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展

3.1.1 強(qiáng)化地方金融監(jiān)管職責(zé)。將非正式金融納入地方金融管理范疇，賦予非正式金融合法地位，對(duì)其組織形式、財(cái)務(wù)制度、經(jīng)營范圍、市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制，進(jìn)行合規(guī)管理。明確小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、融資租賃企業(yè)、地方資產(chǎn)管理公司、區(qū)域股權(quán)市場、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)由地方進(jìn)行審批并負(fù)責(zé)后續(xù)監(jiān)管，同時(shí)還應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（ P2P）、農(nóng)村資金互助合作社、各類地方交易所及其他形式的互聯(lián)網(wǎng)金融、民間金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管范圍。

3.1.2 規(guī)范發(fā)展小額貸款公司。按照社區(qū)性、封閉性、合規(guī)性的原則，規(guī)范發(fā)展小額貸款公司，建立正向激勵(lì)機(jī)制，合理確定非正式金融利率浮動(dòng)空間，遏制違法金融活動(dòng)，逐步將非正式金融引入法制軌道。經(jīng)批準(zhǔn)成立的小額貸款公司取得的農(nóng)戶小額貸款給予增值稅、所得稅減免。

3.1.3 支持服務(wù)“三農(nóng)”的金融租賃公司。加大力度引進(jìn)和培育農(nóng)村金融租賃公司，放寬租賃機(jī)構(gòu)融資方式，制定財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)涉農(nóng)金融租賃公司發(fā)行金融債券。擴(kuò)大農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼范圍，租賃公司購置的農(nóng)機(jī)具，優(yōu)先給予補(bǔ)貼。支持農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社開展實(shí)物租賃業(yè)務(wù)，抓緊制定相關(guān)管理辦法，積極開展試點(diǎn)，并免征增值稅、所得稅。

3.1.4鼓勵(lì)正式金融與非正式金融合作。構(gòu)建正式金融與非正式金融垂直合作模式，通過合作將競爭關(guān)系轉(zhuǎn)化為合作關(guān)系。正式金融依靠非正式金融提高效率，降低經(jīng)營成本;正式金融可為非正式金融提供大額信貸，有效服務(wù)規(guī)模經(jīng)營;正式金融為非正式金融輸入規(guī)范管理制度，有利于規(guī)范化管理。

3.2 健全金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”機(jī)制

3.2.1 鼓勵(lì)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。未來應(yīng)重點(diǎn)完善農(nóng)村金融服務(wù)主體，力爭實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)，村村有服務(wù)，在完善財(cái)政補(bǔ)貼政策、合理補(bǔ)償成本風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，支持偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作，力爭實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“村村通”。

3.2.2 擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。在鞏固現(xiàn)有糖料蔗和水稻保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，拓展農(nóng)機(jī)具、設(shè)施農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)、水果以及“菜籃子”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。加快發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)支付手段，實(shí)現(xiàn)政府、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司三方實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)地監(jiān)測全業(yè)務(wù)流程，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營成本

3.2.3 完善政策性保費(fèi)補(bǔ)貼制度。提高廣西省級(jí)財(cái)政對(duì)主要作物保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣的縣級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼。

3.3 創(chuàng)新抵押擔(dān)保制度，盤活農(nóng)村資源

3.3.1 探索建立農(nóng)村資產(chǎn)抵押貸款機(jī)制。探索完善農(nóng)村要素市場的評(píng)估、流轉(zhuǎn)、抵押和處置等機(jī)制。針對(duì)土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、多年生經(jīng)濟(jì)作物、農(nóng)村房屋等所有權(quán)和用益物權(quán)，組建專業(yè)的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，建立有形的產(chǎn)權(quán)交易市場，提供產(chǎn)權(quán)評(píng)估、抵押登記、變更登記等服務(wù)，使抵（質(zhì)）押品能夠順利交易變現(xiàn)。深化農(nóng)村集體資源資產(chǎn)的股份化改革，實(shí)現(xiàn)量化到人、固化到戶，為發(fā)揮其融資功能創(chuàng)造條件。探索以家庭為基本單位，將土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋所有權(quán)、林權(quán)、庫存產(chǎn)品收益權(quán)等五權(quán)捆綁抵押貸款。

3.3.2 探索農(nóng)業(yè)設(shè)施裝備抵押貸款。主要針對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社、專業(yè)大戶自有的設(shè)施裝備，給予資產(chǎn)權(quán)屬認(rèn)定，以政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系為主體，健全完善資產(chǎn)抵押登記系統(tǒng)，擴(kuò)大抵押貸款范圍，包括農(nóng)業(yè)機(jī)械、設(shè)施設(shè)備、運(yùn)輸工具、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品未來收益權(quán)等為標(biāo)的抵押擔(dān)保貸款，推動(dòng)確權(quán)信息與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)共享。加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作，將涉農(nóng)保險(xiǎn)投保情況作為授信要素，探索拓寬涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押范圍。

3.3.3 探索建立村級(jí)合作擔(dān)保基金。以村集體資產(chǎn)折股量化為基礎(chǔ)，以村集體經(jīng)濟(jì)組織為主體，吸收社會(huì)資本人股，建立村級(jí)合作擔(dān)保基金。地方財(cái)政可以人股的形式支持村級(jí)擔(dān)保基金，財(cái)政股份可委托農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)持股。探索地方財(cái)政出資、國有農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)控股的非營利性質(zhì)的村級(jí)合作擔(dān)保基金。各級(jí)扶貧專項(xiàng)資金亦可用于補(bǔ)充村級(jí)合作擔(dān)保基金。

3.4 全面推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

3.4.1 加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。把創(chuàng)建信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作列上重要議程。中國人民銀行南寧中心支行、廣西農(nóng)村信用社要加快完善信用信息系統(tǒng)建設(shè)，建立統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制度和信用信息共享平臺(tái)。

3.4.2 全面推進(jìn)信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的評(píng)價(jià)。完善信息記錄、歸集、交換、使用、安全保障與信用修復(fù)機(jī)制，健全信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲機(jī)制，讓誠信成為農(nóng)村共同的價(jià)值追求和行為準(zhǔn)則。相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)與宣傳，積極營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會(huì)氛圍。

3.4.3 貫徹落實(shí)好信用優(yōu)惠政策。對(duì)信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)行“利率優(yōu)惠、貸款優(yōu)先、額度優(yōu)厚”的政策，并通過貸款標(biāo)桿引導(dǎo)農(nóng)村群眾按照文明信用、誠實(shí)守信原則開展生產(chǎn)經(jīng)營。信用農(nóng)戶憑著信用社核發(fā)的貸款證申請(qǐng)貸款，可以“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”，既可以發(fā)展種養(yǎng)業(yè)，也可以投入工商、運(yùn)輸、建筑、服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域，還可以購房建房或?yàn)樽优鷮W(xué)等。

3.5 發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，提升服務(wù)質(zhì)量和效率

3.5.1 構(gòu)建農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺(tái)。以金融機(jī)構(gòu)為主體，搭建起貼合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的線上場景、網(wǎng)絡(luò)支付、電商金融模塊的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，形成具有規(guī)模效應(yīng)的農(nóng)村金融全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融融合發(fā)展的新格局。

3.5.2 構(gòu)建金融大數(shù)據(jù)信用模式。基于“金融機(jī)構(gòu)+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的基礎(chǔ)，依托龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，生成農(nóng)戶信用等級(jí)，搭建以信用為核心的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。利用龍頭企業(yè)多年積累大數(shù)據(jù)資源，能夠減少信用評(píng)估成本，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.5.3 構(gòu)建電商大數(shù)據(jù)信用模式。基于“電商平臺(tái)+農(nóng)村金融”的基礎(chǔ)，涉農(nóng)經(jīng)銷商、倉儲(chǔ)物流、網(wǎng)購平臺(tái)等沉淀的大數(shù)據(jù)信息，根據(jù)農(nóng)戶、中小型農(nóng)企的信用水平給予相應(yīng)的授信額度，滿足其在農(nóng)資購買環(huán)節(jié)和農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的信貸需求。

3.5.4 構(gòu)建政策性農(nóng)村擔(dān)保模式。在新型政銀擔(dān)合作框架下.基于“農(nóng)擔(dān)公司+農(nóng)村金融”的基礎(chǔ)，以政策性農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司為主體，建立轄區(qū)涉農(nóng)項(xiàng)目庫，對(duì)符合條件的農(nóng)業(yè)信貸項(xiàng)目予以擔(dān)保，銀行再發(fā)放貸款。各級(jí)政府通過加大對(duì)擔(dān)保公司的資本金注入，擔(dān)保公司能夠放大實(shí)現(xiàn)其凈資產(chǎn)最高15倍的杠桿效應(yīng)，將信貸風(fēng)險(xiǎn)從銀行部分轉(zhuǎn)移到擔(dān)保公司，從而分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性。

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[作者簡介]何革（1978-），男，廣西鳳山人，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)師，學(xué)管理學(xué)學(xué)士，從事農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究咨詢工作。