中外信用體系的比較與借鑒

摘?要：發達國家都有較為健全的社會信用體系，根據國情形成不同模式。我國信用法治建設深入推進，信用體系邁入高質量發展階段。通過對民營模式、公共模式、會員制模式、混合模式等信用體系主要模式及我國現行信用體系模式對比分析，提出新時期我國社會信用體系建設與國外先進經驗對標、兼并和合作的思路，進一步完善“政府主導+市場化運作”的信用體系建設模式，推動我國社會信用體系建設更上新臺階。

關鍵詞：信用?信用體系?建設模式?

一、國外信用體系主要模式

由于各國經濟發展水平不同，法制文化環境相異，信用體系的發展模式存在很大差別。目前，發達國家市場經濟發展相對成熟，信用體系起步較早，已形成較為成熟的模式，其中，有以美國、英國、加拿大及北歐國家為代表的“民營模式”;以法國、德國等西歐國家為代表的“公共模式”;以日本、韓國為代表的“會員制模式”。此外，隨著經濟不斷發展，發展中國家開始重視信用體系建設，但發展模式與發達國家存在較大區別，兼具“民營模式”和“公共模式”的特點，形成“混合模式”。

（一）民營模式：以商業征信服務為特征

民營模式，又稱市場主導型模式。其主要特征是市場化運作，商業征信機構以盈利為目的，收集、加工個人和企業的信用信息，為信用信息的使用者提供獨立的第三方服務。在這種模式下，征信機構是獨立于政府之外、以盈利為目的的私營商業組織，信用信息數據庫完全由私有公司經營，征信服務完全商業化。如美國已形成由信用管理協會（NACM）及標準普爾公司（Standard?&?poor`s）、穆迪公司（Moody）、惠普評級公司（Fitch?IBCA）和鄧白氏集團（Dunn?&?Bradstreet）等著名公司為主體的信用體系。在這個體系中，政府不直接參與征信活[HJ1.7mm]動，主要是制定信用管理相關法律，規范行業發展，同時監督信用管理法律的執行。美國、英國、加拿大和北歐國家均采用類似模式。

（二）公共模式：以公共征信服務為特征

公共模式，又稱政府主導型模式。其主要特征是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統”為主體，兼有私營征信機構?！爸醒胄刨J登記系統”是由政府出資建立、非營利性的數據庫網絡系統，隸屬于中央銀行。因政府的介入，征信方式具有強制性，系統的信用信息主要供銀行內部使用，服務于商業銀行防范貸款風險和央行進行金融監管及執行貨幣政策。據世界銀行統計，法國、德國、意大利等7個西歐發達國家有公共信用登記機構，即中央信貸登記系統。除法國外，其他6國都有市場化運營的私人征信機構。

（三）會員制模式：以協會會員制為特征

會員制模式，又稱日本模式。其主要特征是通過行業協會建立征信機構，并從事征信業務，實行會員制。在這種模式下，由行業協會組建信用信息機構，為會員企業提供個人和企業信用信息交換平臺，會員有義務提供由會員自身掌握的信用信息，同時也僅限于在協會會員之間共享信用信息。目前這種模式僅日本采用。日本銀行協會建立非營利性的企業信用信息中心，負責企業征信，會員銀行共享企業信用信息。同時，與之并存的還有一些商業征信機構，如帝國數據銀行等。

（四）混合模式：多種方式共同存在并發揮作用

混合模式，是在民營模式和公共模式基礎上形成的，這種模式既有民營模式的特點又具有公共模式的特征。目前，這種模式為大多數發展中國家采用。例如泰國在信用體系建設初期，先由國家中央銀行推動，發展到一定階段由商業銀行發起設立信用服務中介機構，其股東主要是商業銀行、保險公司和證券公司等。同時還由中央銀行推動信用立法工作開展，政府在政策上給予支持，一方面發揮政府“看得見的手”的推動作用，統籌協調，積極引導，有效調控;另一方面讓市場“看不見的手”發揮管理作用，政府只在市場機制所不能及的情況下進行調控和規范。采取這種模式的主要有印度、馬來西亞、尼泊爾等發展中國家。

無論哪種發展模式，從信用體系發展進程來看，都有其共性：一是信用體系建設內生于蓬勃發展的市場經濟，伴隨著市場經濟制度的完善而發展;二是有較完整的法律法規體系，規范信用交易行為和信用行業發展;三是有較活躍的信用服務機構，為社會提供各類信用產品和服務;四是有較健全的信用監管體系，政府、行業協會等在信用建設中相互補充，各司其職。

二、我國信用體系建設模式

相對于西方發達國家，我國信用體系起步較晚，發展模式也不盡相同。近幾年來，黨中央、國務院高度重視信用體系建設，信用法治建設深入推進，信用體系邁入高質量發展階段。各地方也結合經濟發展實際，探索出適合自身發展的建設模式。我國的信用體系建設的基本特征為：

（一）政府主導

由政府統領全局，引導并推動全社會信用體系建設廣泛開展。首先表現在黨中央、國務院高度重視信用體系建設，并作出一系列戰略決策和重大部署，各級黨委、政府直接領導，積極推動，在全國范圍內全面開展。

1國家發改委和人民銀行雙牽頭。2012年8月，國務院批復同意調整信用體系建設部際聯席會議職責和成員單位。牽頭單位為發展改革委和人民銀行，召集人由發展改革委主任和人民銀行行長擔任。2014年5月，國務院頒布實施《社會信用體系建設規劃綱要（2014—2020）》，我國社會信用體系建設按照“一套組織體系、兩個頂層設計、三大關鍵舉措、四大重點領域、五大推進載體”展開，重點是加快推進政務誠信、商務誠信、社會誠信、司法公信建設。人民銀行是依法的征信監管機構。

2設立征信中心和國家公共信用信息中心。2006年3月，中國人民銀行設立中國人民銀行征信中心，作為其直屬事業單位專門負責企業和個人征信系統（即金融信用信息基礎數據庫）的建設、運行和維護。2017年9月，經中央編辦批準，國家發改委成立國家公共信用信息中心，作為其直屬單位負責國家公共信用信息共享平臺和“信用中國”網站建設、運行和維護。各地政府在發改委設立信用體系建設領導小組辦公室和公共信用信息中心。信用辦負責組織協調信用體系建設工作，鼓勵和支持信用服務機構發展，公共信用信息中心負責企業信用基礎數據庫和服務平臺建設，歸集共享各地各部門信用信息。

（二）市場為基

在我國現行體制下，建立和完善社會信用秩序，需要政府自上而下強力推動與市場由內而生自發養成兩種機制共同發揮作用。市場經濟是信用經濟，信用經濟離不開信用服務。信用服務依賴于信用服務市場，信用服務市場以及信用服務機構及其信用服務產品，是信用體系建設的重要基礎。處理好政府與市場的關系，是我國信用體系建設的主線，如何處理好政府與市場的關系，一直是貫穿于我國信用體系建設進程中的重要問題。要堅持有為政府與有效市場的統一性，既要發揮政府的主導作用，又要發揮市場的基礎作用，二者有機結合、相輔相成。

（三）社會共建

我國鼓勵和調動社會力量廣泛參與、共同推進，構建“政府主導、社會參與、行業自律、主體自治”的社會信用共治格局。加強行業組織的行業自治功能，鼓勵制定行業信用自律規范和參與行業信用標準制定，建立行業信用體系，充分發揮服務企業發展、規范行業主體信用行為、維護行業信用秩序的重要作用。發揮行業協會商會的組織作用，依法加強對會員企業的信用管理。強化行業協會商會自身誠信建設，面向社會公眾鄭重作出并嚴格履行信用承諾。加強誠信宣傳和教育，引導社會公眾提高誠信意識和自律，營造誠實守信的良好社會氛圍。

三、中外信用體系的比較分析

不同的發展模式在表現形式上不盡相同，各有側重，經過梳理分析，主要表現見表1：

以美國為代表的民營模式，其優點在于完善的法律法規體系和規范的信用服務機構市場化運作，也因此形成了較為完善的國家信用管理系統，培育了一批大型綜合信用服務機構，如鄧白氏、標準普爾、穆迪等。不足之處在于監管，市場化運作要求由嚴密的監管體系，從美國“安然事件”和“次貸危機”來看，在整個過程中存在很多虛假信息，一方面是機構受到利益驅使采取的失信行為，另一方面也折射出監管不到位的問題。

以法國為代表的公共模式，其優點在于是非營利性的，由中央銀行統一監管，能夠客觀地反映企業信用狀況，由政府信用保障企業信用的真實性、客觀性和中立性。其不足之處也相對明顯，一是沒有市場化的信用服務機構，不能培養信用市場，不能很好地發展信用服務業;二是中央銀行收集的信用信息來源和使用范圍有限，不能發揮市場機制的作用，無法滿足市場經濟發展的需要。

以日本為代表的會員制模式，其優點在于信用信息收集和使用范圍都僅限于會員企業，實現了信用信息的提供者和使用者統一，保障了信用信息的完整性。其不足之處在于對信息的征集、使用等規范來源于行業協會自律，不具有強制性，同時信用信息僅限于會員企業共享，不能擴大信用信息應用范圍，不利于信用服務市場發展壯大。

以泰國為代表的混合模式，其優點在于實現了民營模式和公共模式的互補，有利于發揮民營模式和公共模式的優點，克服兩者的不足。其不足之處在于：一是監管機構的確立，政府（銀行）既是參與者，也是監管者，在實際過程中難以處理好“參與”與“監管”的關系;二是選擇該模式的發展中國家信用法律機制不夠完善，不能保障混合模式有點的充分發揮。

我國信用體系與西方國家信用體系在本質和范圍上存在差別。在西方經濟文化中，“誠信”這個概念與經濟活動中以償還為條件的“信用”是區分開的，他們在保障信用交易各方權利及失信懲戒方面側重于法制化和制度化，從而使信用交易成為促進現代經濟發展的一種有效形式。在我國，“信用”的概念更廣泛，是主觀上的誠實守信和客觀上的償付能力的統一，可以說，西方國家的信用體系是經濟信用體系，我國的信用體系是社會信用體系，范圍更加廣泛。

四、對我國信用體系建設的啟示和借鑒

深入開展世界范圍內不同國家和經濟體信用體系建設及管理模式的比較分析和研究，十分有助于探索出更好的信用建設目標和路徑。從國際經驗來看，我國信用體系建設的突破口可能要從非經濟因素，比如法制和文化中去尋求;其次，信用體系建設和推進應依靠信息、法制、文化和經濟等不同方面的“協同”效應;第三，信用體系建設必須循序漸進和講求效率，提高資源使用效率既是信用體系建設的終極目標，也是信用體系建設過程中各種要素投入的基本依據，要爭取在相對較低的經濟社會發展階段上實現并維持相對較高的信用水平。對此，我國社會信用體系建設將通過與國外先進經驗的對標、兼并和合作，進一步向縱深推進，開啟新時代背景下社會信用體系建設的新征程。

（一）對標：加快信用法規和標準體系建設

國外社會信用體系發展經驗表明，健全的信用法律體系是推動社會信用體系發展的根本保障。美國是世界公認的信用立法最完備的國家，有完整的信用管理法律制度，與信用相關的法律共有幾十部，分為信用管理、個人隱私保護、規范信息公開三個方面。英國出臺了《消費信用法》，韓國出臺了《信用信息使用與保護法》及其實施細則。對標國外完善的信用法律體系，我國要加強信用法治建設，加快形成健全的“信用立法+專項立法+目錄清單+制度標準”的法規制度體系。

1加快信用立法。國家層面信用建設已經轉向了法治建設，《社會信用法（草案）》正在征求各地方和相關部門意見。地方立法有積極進展，目前，上海、河北、江蘇等16個?。▍^、市）已出臺省級信用相關地方性法規，12個省（區、市）已提請審議或列入立法計劃。各地要加大力度推動立法工作，充分發揮地方立法的重要作用。

2加快專項立法。目前國家層面41部法律、49部行政法規中專門寫入了信用條款。正在制定的專項法律法規中，基本也都增加了專門的信用條款。要更加注重專項立法，推動更多信用措施進入地方專項立法，為更多領域的社會信用體系建設提供法律支撐。

3健全信用法規體系。圍繞信用信息處理、信用信息應用、信用監管、信用服務等信用管理各環節，創新制度建設，全面構建支撐社會信用體系建設制度框架。特別是在個人信用管理方面，我國目前還沒有專門的針對個人信用的法律，對個人隱私、個人數據保護沒有明確的法律規定，要加快制定規范個人數據共享開放、完善個人隱私的法律保護制度，切實保障個人合法權益。

4加快信用標準體系建設。標準化建設是社會信用體系建設的基礎性、支撐性工作。目前國家層面已出臺《公共信用信息交換方式及接口規范》《公共信用信息分類與編碼規范》《公共信用信息報告標準》等國家標準，各地要做好與國家標準的銜接，按照國家標準統一建設，同時要加快地方標準的研究編制。規范目錄清單。國家即將下發全國統一的公共信用信息基礎目錄，各地根據國家統一的公共信用信息基礎目錄，結合地方實際研究制定公共信用信息補充目錄，規范公共信用信息的歸集、共享和應用。

（二）兼并：完善“政府主導+市場化運作”的信用體系建設模式

實踐證明，信用體系建設模式的選擇與國家的國情密切相關。我國十多年來信用體系建設實踐表明，政府主導、社會共建的模式是正確且有成效的。隨著市場機制與法律環境的逐步完善，政府的作為將逐步減弱，信用制度和信用管理體系需要過渡到市場化運作的成熟階段。在我國現行體制下，建立和完善社會信用秩序，需要政府自上而下強力推動和市場自內而生自發養成兩種機制共同發揮作用。

1持續發揮政府在信用體系建設的主導地位。社會信用體系作為市場經濟的一項基本制度，不可能單純依靠市場經濟的自然演進和社會主體的強烈呼吁而自發形成，依然需要政府的正確引導和大力推動。國家通過頂層設計和一系列制度安排，完善統一的信用信息平臺，公開政府掌握的信用信息、提供公共信用信息服務;制定公平、開放、透明的市場規則，運用守信激勵、失信懲戒手段，強化信用監管，建立和維護信用秩序;弘揚誠信文化，普及信用教育，充分動員各種社會力量參與信用體系的建構中，提高信用主體誠信意識，增強自律約束，全面提高社會治理能力和治理水平，提升全社會誠信水平。在此過程中，政府自身的誠信也是信用體系建設的重中之重，要加強政務誠信建設，構建誠信政府，引領社會誠信風尚。

2充分發揮市場的作用。隨著社會主義市場經濟的深化，市場機制在資源配置中的作用不斷強化。要把信用作為一種資源，將經濟利益作為建立我國信用體系的原動力，按照商品交易的原則，運用有償交易、等價交換、第三方中介等市場機制建立現代經濟的信用規則和管理制度。要培育、發展征信市場，積極利用互聯網、大數據等新技術條件，發展新業態征信，推動信用服務機構加強自身信用建設，依法推進征信市場對外開放，統一行業標準，加強服務監管，促進征信業規范健康發展，確保信用市場的交易行為遵循經濟規律，依照市場原則運行。在此過程中，要高度重視信息主體權益保護，在法制軌道上推進社會信用體系建設，防止超越法律法規，侵犯信息主體的合法權益。要完善信息主體的異議、投訴及責任處理機制，建立個人信用修復的制度性安排。

（三）合作：積極培育發展信用服務市場

信用服務市場是社會信用體系建設的重要力量，直接關系到社會信用體系建設的成效。當前我國信用服務行業發展現狀與經濟全球化、與“一帶一路”建設、與我國的國際地位和經濟體量極不相稱。我國信用服務行業應朝著市場化、法制化、現代化、國際化方向發展，不斷加強與國際上的合作和交流，逐步形成以國內市場大循環為主體、國內國際市場雙循環相互促進的新發展格局。

1發展壯大本土信用服務機構。通過政策、資金等支持保障，積極扶持發展本地信用服務機構，推動建立市場化信用服務與公共信用服務互為補充、市場信用信息與公共信用信息相互融合、信用信息基礎服務與增值服務相輔相成的多層次信用服務體系。通過政策措施引導，以市場應用為牽引，支持鼓勵信用服務產品研究開發，加大對創新產品的推廣和應用力度，進一步激發信用服務市場活力，促進信用服務機構做大做強，推動我國信用服務行業整體水平提升。充分發揮信用服務機構的作用，提高信用服務機構的公信力、競爭力。

2積極融入國際市場。在發展國內市場的基礎上，融入國際市場，更好利用國內國際兩個市場、兩種資源，實現我國信用服務行業持續健康發展。鼓勵支持本土信用服務機構立足中國，放眼世界，準確把握國際信用服務市場發展趨勢和需求變化，積極培育新形勢下我國信用服務機構參與國家合作和國際競爭力的實力。推動信用服務全球合作，鼓勵支持國內有實力的信用服務機構與國外高水平信用服務機構開展合作，拓展國際市場，積極“走出去”。加強與國際信用服務行業組織的溝通交流，深度參與國際市場競爭和國際標準制定，增強我國信用服務機構的國際影響力、國際權威性和國際話語權。

3依法加強信用服務市場監管。透明高效的監管機制是信用服務行業健康發展的重要保障。健全信用服務相關法律制度，依法建立信用服務市場準入和退出機制，依法規范信用服務行為和市場秩序。加強對信用服務市場的監管，對信用服務機構及其從業人員的違法失信行為進行公示，依法依規實施市場準入，并實施失信懲戒措施，切實維護信用服務市場秩序，保障信用服務市場健康發展。

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（施歌，江蘇省戰略與發展研究中心）