互聯網金融發展環境下北京普惠金融發展現狀分析

徐惠寧 朱行源 白艷娟

摘要：當前互聯網金融發展環境之下，普惠金融迅速發展，在經濟發展的過程中占領著越來越高的地位。本文在互聯網金融發展的背景下分析北京普惠金融發展的現狀，了解其中的問題并提出相對應的方法建議，望有關普惠金融的發展經驗得到學習，能夠使得普惠金融在互聯網背景下夯實基礎，利長遠。

關鍵詞：互聯網金融 普惠金融 發展現狀

一、研究背景

聯合國于2005年在“國際小額信貸年”正式提出“普惠金融”概念以來，這一理念在全球范圍內盛行。2013年我國十八屆三中全會上通過了一項決定：《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，標志著發展普惠金融在我國規劃到了戰略一層。2016年國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，作為我國首個發展普惠金融的國家級戰略規劃，它確立了推進普惠金融發展的指導思想、基本原則和發展目標。

二、普惠金融概述

（一）普惠金融含義

普惠金融基本含義是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。國際社會發展普惠金融雖然已經取得一定成績，但仍有不足。國內首次正式提及“普惠金融”是在這個名詞出現的第二年，是焦瑾璞在亞洲小額信貸論壇上提起的。在2016年國務院《規劃》中比較全面地總結為：普惠金融應概述成按照各主體滿足平等性要求以及堅持商業可持續性向前發展的原則，以能擔負的成本向具有金融方面的需求的各個階層（或群體）提供恰當的、有效的金融服務。

（二）互聯網金融發展背景下普惠金融發展現狀

1.國際普惠金融的發展現狀。國外對于普惠金融的研究起源于20世紀80年代，隨著實踐的發展，產生了大量關于普惠金融理論的研究成果。2013年，世界銀行國際金融公司（IFC）與世界銀行扶貧協商小組（CGAP ）共同發布了名為《2012年普惠金融：加深全面了解》的報告。該報告指出，全球約75%的貧困人口無法獲得正規的金融服務，各國應建立普惠金融體系，開發低成本、多樣化的金融產品，支持金融基礎設施建設，并出臺政策支持普惠金融發展。

2.國內普惠金融的發展現狀。在基礎金融服務方面：截至2017年末，我國銀行業金融機構共有營業性網點22.76萬個，較2013年末增長8.5%，銀行業網點鄉鎮覆蓋率達到95.99%。在金融方面：截至2017年末，銀行業小微企業貸款余額30.74萬億元，為1521萬戶小微企業提供貸款服務;銀行業涉農貸款余額30.95萬億元，較2013年末增長48.2%，其中農戶貸款余額8.11萬億元，較2013年末增長80%。截至2017年末，銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元，支持建檔立卡貧困戶607.44萬戶;扶貧開發項目貸款余額2316.01億元;積極開展貧困人口商業補充醫療保險，全國25個省（區、市）、1152個縣（市）承辦了針對貧困人口的商業補充醫療保險業務，覆蓋貧困人口4635萬人（《中國科技財富期刊》，2018）。

三、互聯網金融發展環境下北京普惠金融發展現狀分析

（一）北京普惠金融現狀

1.普惠金融對象現狀。普惠金融的對象可以分為兩大類：一類是小型商業個體;另一類是社會的弱勢群體，包括老年人、農村人口、貧困人口、學生等低收入人群。根據互聯網普惠金融研究院在2015年從工商注冊信息和全國經濟普查數據、北京統計局等的數據來源中可以知道：北京市中小微企業共58萬個，其中有經營活動的法人單位為42.5萬個，小微法人單位約41.7萬個。但隨著小微企業生存環境日益嚴峻，小微企業的數量也在不斷下降。個體經營戶數量持續減少，截至2016年6月，北京市個體經營戶存續個數為636805個，相比于2014年的653319減少了2.5%。

2015年底，全市常住人口2170.5萬人，其中戶籍人口1345.2萬人，農村人口292.8萬人，占常住人口的比重為13.5%;農業戶人口233萬人;65歲及以上人口222.8萬人，占10.3%。同時，北京市享受城市居民最低生活保障的人數為8.5萬人，享受農村居民最低生活保障的人數為4.9萬人，兩者占常住人口的0.6%。截至2015年底，全市90所普通高校和80個科研機構中，研究生和本科生的畢業人數一共為23.2萬人。

2.普惠金融產品現狀。普惠金融重點關注小微企業貸款、涉農貸款、棚改以及個人住戶貸款。提供這些貸款的金融機構可分為三類：一是大型有牌的金融機構;二是新型金融機構;三是其他金融平臺比如P2P網貸。P2P行業的平均借款期限基本保持在6-7個月，網貸行業平均借款期限為7.33個月，北京地區平均借款期限約為10個月。2016年3月，網貸綜合利率為11.63%，北京地區的P2P平臺平均利率約為10%。總的來說北京地區投資者對P2P投資認可度更高，2016年7月，北京地區P2P網貸投資余額持續高速增長達到2616.44億元，同比增長181.34%。P2P受到北京地區廣大投資者的追捧，因為其投資收益率高，期限短;但是投資高收益的背后是投資風險上升，P2P問題平臺在北京地區尤為突出。截至2016年6月，北京地區累計問題P2P平臺達120家。

3.普惠金融供給側現狀。從供給側直接影響普惠金融的角度看，可以把金融機構分成與普惠金融強相關類機構和普惠金融弱相關機構。其中屬于強相關類金融機構的特點有準入門檻低，涉及面廣，需求性強的產品服務機構，主要包括：大中型機構、新型金融機構、數字金融、準金融、支持性機構;弱相關類包括證券、基金、期貨和信托。北京地區的銀行類機構中，與普惠金融關系最緊密的四個銀行是中國農業銀行、郵政儲蓄銀行、北京銀行、北京農商行。近年來，多數新型機構數量處于增長態勢，截至2015年末，北京市共有新型金融機構970家，其中小額貸款公司有105個，典當行有502個，商業保理公司78個，融資租賃公司237個，金融租賃公司3個。

（二）北京普惠金融發展面臨的問題

1.普惠金融的發展不平衡。普惠金融在北京的各區發展水平以及速度不一。北京各個區經濟基礎不同，在過去的發展中，不僅城郊差異明顯，各個郊區經濟水平也相差甚多，基礎設施建設水平不一而使得各個區政策對于普惠金融的發展有不同深度和廣度的要求。普惠金融在各個金融機構發展形勢不一，在各個區的推進程度各不相同，比如門頭溝、順義郊區的農村普惠金融的普及覆蓋率不高，同時普惠金融的業務還不是十分全面，針對個別低收入人群的普惠金融產品成本較高，回報率比較小。

2.低收入人群對于普惠金融參與度低。普惠金融的服務對象除了小微企業外，還有農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人等特殊群體。該群體由于受知識水平限制，不能很好的認識和接受普惠金融這一概念，理財的想法和方法也欠佳。由于所處環境較為偏遠和資源不足，對于互聯網金融的理解也較淺。在參與到普惠金融中時，一些終端軟件和網頁等的操作更是困難，這也對普惠金融覆蓋較為不利。

3.監管機制還不夠到位。普惠金融堅持商業可持續原則，堅持市場化和政策扶持相結合。普惠金融講究市場性原則，既要滿足更多群體的需要，也要讓供給方合理受益。因此對于普惠金融融資和運行方面的監管尤為重要。而這也是普惠金融的進一步發展出現困難的原因。普惠金融的一些政策規定使得其輻射范圍還不全面，農村是普惠金融發展的關鍵地區，雖然農村普惠金融的發展有一定的進步，但是各級金融機構和企業做出的努力還是需要持續完善和提升。有關部門需要明確普惠金融的發展現狀和存在問題，主要包括發展平衡性和可持續性不強現狀、普惠金融的兩個主要沖突問題、普惠金融理論的應用統一性問題等 ，從而探索出提升普惠金融服務水平、提升普惠金融發展水平的科學的更加細節化的措施。

四、對策建議

（一）構建穩定的金融發展環境

構建穩定的金融發展環境，首先，需要制定標準的、可行性的制度和流程，可以由政府牽頭，確定具有官方性、規范性文件，為各金融機構建立一套完善的流程體系打下堅實的基礎，同時提升普惠金融服務水平和商業可持續能力。比如建立一套可行性的合理的信用評估準則，對辦理普惠金融業務的人進行信用評分，同時要保證信用評估機構之間共享信息但不會造成信息的泄露，避免借貸雙方信息不對等的情況。其次，完善普惠金融機構的內部授權規范，這需要一套完整的授權管理流程。制定合理的普惠金融財稅政策，規范互聯網環境，計算合理的預算規模，設置合理的政策支持框架，給予產業基金必要的政策支持，同時健全相關工作機制。

（二）建立并健全助惠系統

小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。幫助該群體提高生活質量，這也是普惠金融對于普通人最大的意義所在。基于此可建立普惠金融助惠系統，系統下設置服務于該群體的部門，并將部門設置在郊區，以便服務于小微企業、農民、城鎮低收入人群等服務對象。線下服務可以為其提供咨詢，方法指導，代辦理業務等普惠金融服務。引導商業銀行等大型金融機構在資金、網絡、技術等方面的創新，降低服務成本，增加普惠金融服務社會供給，并發揮新型金融機構的靈活性，推進其在普惠金融重點服務地區落地。鼓勵互聯網金融機構在普惠金融體系發展中發揮補充作用，并進行適當監管，引導互聯網金融等依法合規地參與普惠金融。

（三）促進普惠金融產品可得性宣傳

要保證我國普惠金融產業的擴大發展，就需要促進普惠金融產品的可得性宣傳，使普惠金融的發展路徑適合我國國情，與我國金融體系吻合。其一，確定普惠金融的理念深入人心，這需要將普惠金融的業務對接到農村和欠發達地區，對應當地的金融政策和基礎設施體系制定適應本土化的方案，對應當地人群，利用互聯網金融或其他科學技術手段提升金融服務的普惠性。其二，使經濟社會的中下層人員能享受到基礎的普惠金融服務，還需要加強金融社會權利保護，并致力于加強公民金融法律知識的宣傳和普及教育。

我國在普惠金融體系的建設方面在逐漸完善，幫助越來越多的小微企業發展。2020年受疫情影響，很多企業都面臨各種各樣的困難，資金問題是關鍵性的大問題。北京的普惠金融力度總體來說比較大，但輻射到全國普惠金融的輻射寬度和廣度還是需要延長。互聯網背景下的普惠金融管理與監控也應受到重視，無論是金融風險的控制或是處置，都離不開國家，機構個體和個人各組成部分的努力，發展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，促進金融業可持續及均衡發展，增進社會公平、和諧確實值得等待。

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基金項目：本文受到了北京市社會科學基金青年項目“北京農村金融創新支持農業科技創新路徑研究（16YJC048）”和“2020年北京農學院經濟管理學院本科生科研訓練項目”的支持。

作者單位：北京農學院;白艷娟為本文通訊作者