如何辨識保險“關(guān)鍵人”

張瑾

在投保過程中，有關(guān)“人”的保險概念直接關(guān)系著保險消費者的切身利益，保險消費者在投保前應(yīng)注意學(xué)會辨別和理解保險合同中的幾個“關(guān)鍵人”。

在商業(yè)保險中，有著各種各樣的專業(yè)術(shù)語。其中，頻繁出現(xiàn)的“某某人”可能常常會使對保險了解不深的消費者犯迷糊。事實上，保險合同中的每個“人”都扮演著不同的角色，有關(guān)“人”的保險概念也直接關(guān)系到保險消費者的切身利益，保險消費者在投保前也需注意辨別和理解四大“關(guān)鍵人”。

簽合同的人：投保人

法律定義：投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。

通俗地說，誰想要買保險，誰就來繳保費，購買保險的合同就由誰來簽，誰就是投保人。在通常情況下，投保人既可以是自然人，也可以是法人（如企業(yè)、機構(gòu)等）。

舉例說明：A先生購買了一款B保險公司推出的保險產(chǎn)品，與B公司簽訂了保險合同，那么A先生就是該款產(chǎn)品的投保人。

TIPS：

投保人必須具有民事行為能力。就自然人而言，投保人必須年滿18周歲或16周歲，且以自己的勞動收入為主要生活來源，無精神性疾病。就法人而言，必須滿足依法成立，有必要的財產(chǎn)或經(jīng)費、名稱、組織機構(gòu)和場所，并能獨立承擔(dān)民事責(zé)任的條件。

除具有民事行為能力，投保人與保險標的還必須存在保險利益，也就是要有法律上的關(guān)系，比如：父母、配偶、子女、雇傭關(guān)系、債務(wù)關(guān)系等，或是經(jīng)過被保險人的同意，否則保險合同將會被視為無效合同。

投保人通常是可以變更的，只要新的投保人對被保險人具有保險利益，并愿意繳納保費，再經(jīng)保險公司和被保險人書面同意后，即可變更投保人。

支付賠償?shù)摹叭恕保罕ｋU人

法律定義：保險人又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

通俗地說，保險人的“人”并不是一個“自然人”，而是代表著保險公司。

舉例說明：A先生購買了一款B保險公司推出的保險產(chǎn)品，與B公司簽訂了保險合同，那么A先生就是該款產(chǎn)品的投保人，B保險公司就是保險人。

TIPS：

公民個人是不能作為保險人簽訂保險合同的，保險人必須是為投保人辦理保險業(yè)務(wù)的保險公司。

受保障的人：被保險人

法律定義：被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。

通俗地說，被保險人就是獲得保險合同保障的人，也就是當合同約定的事件發(fā)生時，可申請理賠及獲取保險金賠償?shù)娜恕?/p>

投保人可以是被保險人，當我們給自己買保險的時候，我們既是投保人，也是被保險人。但如果我們給他人投保，那么這時候投保人和被保險人便是兩個不同的個體。

舉例說明：A先生為兒子小C購買了一款B保險公司推出的保險產(chǎn)品，與B公司簽訂了保險合同，那么A先生就是該款產(chǎn)品的投保人，B保險公司為保險人，小C為被保險人。

如果A先生是為自己購買了B保險公司推出的保險產(chǎn)品，與B公司簽訂了保險合同，那么B保險公司為保險人，A先生既是該款產(chǎn)品的投保人，同時也是這款產(chǎn)品的被保險人。

TIPS：

如果被保險人為兒童，在購買以被保險人死亡為給付保險金的保險產(chǎn)品時，必須由父母或監(jiān)護人進行投保。

由于整個保單是以被保險人的生命、健康或財產(chǎn)作為繳費、賠付的核定標準，因此保單所明確的被保險人是不可以進行后續(xù)變更的。

享有保險金請求權(quán)的人：受益人

法律定義：受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。

保險受益人一般分為兩種：生存受益人和身故受益人。其中，生存保險金受益人一般為被保險人本人;如被保險人是未成年人，則由監(jiān)護人代領(lǐng)。身故保險金受益人則一般由投保人或被保險人指定，通常為直系親屬。保險合同中的受益人一般指身故受益人，通常出現(xiàn)在帶有身故責(zé)任的終身重疾險、壽險、兩全險等產(chǎn)品合同中。

通俗地講，在被保險人身故以后，誰可以獲得保險公司賠償?shù)纳砉时ｋU金，誰就是受益人。

TIPS：

被保險人或投保人可指定任何人為身故受益人，但需由被保險人同意方可確定。從理論上說，在被保險人與投保人為同一人的情況下，若受益人不是直系親屬，或者兩人沒有任何血緣關(guān)系也是可以的，但容易產(chǎn)生道德倫理上的問題。

如果投保人或被保險人未確認身故受益人，被保險人的法定繼承人會被默認為身故受益人。

身故受益人的人數(shù)、份額、順位均可設(shè)置和變更。當身故受益人為多人時，被保險人或者投保人可以指定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

當被保險人身故后，指定受益人能夠便捷地領(lǐng)取相應(yīng)的保險金，手續(xù)簡單，也不會產(chǎn)生不必要的損失。若沒有指定受益人，則在人身保險合同進行理賠的階段，可能出現(xiàn)較為復(fù)雜的權(quán)益糾紛。因此，明確指定受益人能夠更好地保證保障保單權(quán)益。

舉例說明：A先生在B保險公司購買了一款保額為200萬元的終身壽險產(chǎn)品，投保時，A先生與夫人A太太育有一兒一女，其母親健在。如A先生投保后不幸身故，則保險金理賠將出現(xiàn)多種情況：

情況 一 ：A先生生前已指定受益人

如A先生只指定自己的太太為受益人，則 200萬元保險金全部由A太太領(lǐng)取所有。

假定A先生指定母親和妻子A太太為第一順位受益人，比例是母親 40%，妻子 60%;兒子和女兒是第二順位受益人，比例各為 50%。在這一情況下，該200 萬元保險金由A先生的母親和A太太分別領(lǐng)取 80 萬元和 120 萬元;如果A先生的母親也已不幸離世，則 200 萬元全歸A太太領(lǐng)取所有;如果A先生的太太和母親都離世了，則A先生的兒子和女兒各得 100 萬元。

具體來說，如果被保險人或投保人指定受益人只有1人，則身故保險金歸此人所有。如果受益人是多人，保險公司就會以指定順位為判定條件，如果第一順位受益人健在，即按指定份額分配賠償金，離世的第一順位受益人的分割也會讓渡于還在世的同一順位繼承人，第二順位及以后的受益人都不參與分配;如果第一順位受益人都已離世，則再按指定份額分配保險金給第二順位受益人，依此類推。

情況二：A先生生前未指定受益人，則默認法定繼承人為法定受益人

在此情況下，這200萬元賠償金一般由擁有法定第一順位繼承權(quán)的A先生的母親、太太和子女平均分配。如果A先生的母親、太太和子女全部早于A先生離世，或者同時身故，那么這 200 萬元賠償金將由A先生第二順位的法定繼承人，即A先生的兄弟姐妹、祖父母以及外祖父母平分。

附：保險“關(guān)鍵人”關(guān)系參考圖