互聯網金融電子商務平臺信用支付現狀及發展研究

馬煥君 張旸

【摘 要】隨著電子商務平臺的發展，互聯網金融在電子商務平臺逐步興起，但也暴露出互聯網金融電子商務平臺個人支付存在的問題。文章研究互聯網金融電子商務平臺信用支付現狀、存在問題及發展方向，對促進電子商務的健康有序發展具有一定的借鑒意義。

【關鍵詞】互聯網金融;電子商務;信用支付

【中圖分類號】F724.6;F832【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2021）03-0160-03

1 互聯網金融與電子商務平臺的融合現狀及發展趨勢

互聯網金融，是指傳統的金融企業依托互聯網技術和移動互聯技術，運用大數據和云計算等技術，實現資金融通、支付及相關信息服務的金融模式[1]。與傳統的金融相比，互聯網金融具有高效率、低成本、覆蓋面廣、發展速度快等特點，包括多種發展模式，如眾籌、第三方支付、數字貨幣等。電子商務是指買賣雙方依托互聯網技術，商品交易的全部流程多數可以在互聯網上實現。在商品交易的大部分流程，如商品篩選、貨比三家、貿易磋商、合同簽訂、資金支付、部分商品的線上物流及售后服務等，都可以在互聯網上完成。隨著電子商務的發展，傳統的金融業無法滿足電子商務這種商業模式對貿易全流程中資金流轉的需求。互聯網金融商業模式的產生，滿足了電子商務發展的需求，促進了傳統電子商務模式向電子商務金融的發展變革，保證了電子商務平臺從生產者、中間代理商、消費者等各個環節參與者對電子商務供應鏈金融的需求，改變了電子商務的發展模式、盈利模式。同時，依托于電子商務平臺巨大的數據流量，以及大數據技術和云計算技術等，實現金融業的電子化和網絡化，完成從傳統的商業模式向互聯網金融商業模式華麗轉型，促進互聯網金融商業模式逐漸走向成熟。

2 依托互聯網金融的電商平臺信用支付體系

電商平臺信用支付體系，是指商業銀行或是其他的第三方支付等金融平臺，依據企業和消費者的信用等級，為企業和消費者提供消費貸款。電子商務信用支付體系是伴隨著互聯網和電子商務平臺興起而出現的。近幾年，隨著電子商務市場的發展和交易規模的逐年增大，電子商務平臺發展具有市場下沉、社交電商興起、消費全渠道覆蓋、移動端消費人群占消費主體人群等幾大特點。我國2019年網絡交易規模達10.6萬億元，是實體商品交易額重要組成部分。在大規模的商品交易額中，為了滿足企業和消費者的電子商務平臺交易支付需求，電商平臺必須提供多種支付方式，其中信用支付體成為各電商平臺的重要支付模式之一。

電商平臺的信用支付體系可分為個人信用支付體系和企業信用支付體系。電商平臺的個人信用支付與傳統的個人信用支付體系不同，傳統的個人信用支付體系需要借貸者提供抵押或擔保等，而電商平臺的信用支付門檻較低，不需要抵押或擔保，通常將借貸者電商平臺的消費軌跡、償還能力等作為貸款的依據。近幾年，各大互聯網公司和電商平臺企業紛紛布局信用支付產品。“阿里巴巴”為消費者提供“螞蟻花唄”“螞蟻借吧”，為中小微企業提供“網商貸”。“京東”提供“京東白條”，“美團”于2020年5月份上線使用“美團月付”，互聯網企業“騰訊”旗下微信產品推出“微信分付”，“百度”推出“有錢花”信用支付產品等。

電商平臺企業信用支付體系依賴企業的信用體系，通過企業信用體系企業可以進行貸款、融資。企業信用支付一般用于B2B電子商務模式，這種信用支付根據放貸的對象可分為直接信用放貸給B2B電商平臺企業，或者信用放貸給B2B平臺上下游產業鏈企業[2]。建立健全企業信用體系是必然的發展方向。企業的信用體系作為企業融資的重要信息基礎，有利于提高企業在市場中融資成功的概率，增強企業市場競爭力，降低企業的融資成本。同時，企業的信用體系也是消費者了解企業狀況的一種途徑，從而保證消費者的權益。企業信用體系促進整個市場的良性循環。B2B電商平臺從最初的B2B 1.0黃頁時代，平臺主要用于企業商品信息的發布和廣告。發展到B2B 2.0階段，電商平臺的角色轉變成撮合交易平臺，這種商業模式是真正的交易性平臺。供應鏈金融是B2B電子商務平臺為了完成撮合交易而提供的重要保障。目前，絕大多數B2B平臺為企業提供了賒賬服務，這種服務是以企業信用體系作為支撐的。B2B電商平臺依賴企業的信用評分，決定企業的償還期限、信用額度和利率等。其中，B2B平臺的信用支付體系最主要的是收賬融資這種支付模式。各B2B電商平臺信用評分體系基本類似，往往有3種模型體系形成信用評分體系：？譹？訛申請者評分模型，俗稱A卡;？譺？訛信用評分模式，俗稱B卡;？譻？訛催收評分模型，俗稱C卡。圖1是B2B電子商務平臺交易流程中各參與者的業務分工。從圖1可以了解供應鏈金融在電子商務交易中所處的位置。

3 互聯網金融電商平臺信用支付體系存在的問題及解決方法的思考

依托于互聯網金融，電子商務交易規模逐年增大，滿足了消費者網絡購物的需求，也為企業進行融資、降低融資成本打開一扇大門。同時，電子商務平臺巨大的流量資源，為互聯網金融的發展提供了可靠的數據基礎。互聯網金融具有高效率、普惠性、便捷性等特點。電子商務這種商業模式把原來的傳統的線下消費變成線上消費。依托互聯網金融，電子商務平臺交易不受時間、空間限制，實現人、貨、場的分離。電子商務信用支付體系具有高效性、便捷性的優勢，但也存在很多問題，例如大企業占據市場份額高，中小企業入場成本高;互聯網金融與電子商務平臺融合存在一定風險;信用支付的互聯網企業不僅要提高信用支付的風險管控能力，還要承擔企業社會責任，兼顧社會公平;信用支付的法律法規不健全等。

3.1 信用支付平臺需要尋求新的增長點

國家一直大力發展企業和個人征信評價和維護體系。以中國人民銀行征信中心體系為核心，標志著企業和個人征信系統的建設，它是國家建立的大型金融信用評價體系的數據資源。企業和個人的信用等級，都可以在征信系統中查詢到，包括貸款情況、還款情況、是否存在惡意拖欠等信息，為社會金融體系的健康發展提供了保障。

電子商務平臺存在競爭關系，為了保護自身平臺的用戶資源和信用資源等，電商平臺間的用戶和信用資源沒有實現有效的共享。各大互聯網公司和電商巨頭紛紛布局互聯網金融產品，企業、消費者個人信息和信用信息等成為這些企業競爭的焦點。第三方支付是指在有實力的大型互聯網企業或是有信用保障的機構，通過對接消費者和銀行，為消費者線上服務屏蔽與銀行之間的接口，最終實現交易支付，促成線上交易。以包括B2C、C2C、F2C等電商模式中互聯網金融產品第三方支付為例，2020年預計第三方支付交易額達到241萬億元。

以面向消費端（TOC）電子商務模式，包括B2C、C2C、F2C等電商模式中互聯網金融產品第三方支付為例，對我國2019年第四季度第三方支付在各電商平臺交易規模占比進行分析。

根據圖2、圖3可知，第三方支付交易規模迅速增長，從2016—2020年，交易規模從58億元增長到242億元，5年時間增長4倍多，第三方支付在電子商務平臺的線上支付中占有重要的地位。支付寶和財務通兩家支付平臺，占據近90%的市場份額，其他企業占比較低。客戶的信用信息資源，是企業的核心數據，是企業無形資產，是衡量企業競爭能力維度之一。對于市場占比低的企業，想要獲取客戶的信用資源，依靠自身的信用體系無法滿足，往往需要借助大平臺，增加了企業管理成本。企業為了尋求交易規模增長點，為電商平臺消費者帶來更好的購物體驗，使消費者能體驗到差異化和專業化的服務內容[3]，就要創新經營模式，完善服務體系。電商平臺信用支付需要結合自身優勢面向增量市場發力，深度挖掘平臺功能，提高用戶平臺使用滿意度，增強客戶平臺黏度。

3.2 互聯網金融與電子商務融合存在風險，提升風險管控能力

互聯網金融與電子商務平臺的融合，為電商發展提供良好的平臺。但是對兩者安全風險管控要求也更高。金融平臺的風險會貫穿互聯網金融的全流程中。要管理好金融風險，增強電子商務平臺風險管控。金融平臺的風控根據涉及的不同維度，可分為縱向風險控制和橫向風險控制[4]。通過大數據、云計算等高科技，完善金融平臺信用的縱向和橫向風險管控體系，其中縱向風險控制涉及借貸者全方位借貸能力的分析，需要依托于海量數據構建合理的信用評價模型。完善平臺的信用體系，構建合理的信用評價模型，電商企業依據模型合理評估風險。電子商務企業從事商業活動中，嚴格按照電子商務法律法規開展經營活動。依托高科技，創新經營模式，加強信用安全體系科技投入和科技創新，完善信用評價體系。通過以上方法，增強企業的行業競爭力，降低互聯網金融與電子商務融合帶來的風險。依托互聯網金融，為電子商務企業創建良好的經營平臺。

3.3 電商平臺信用支付既要做好風控管理又要兼顧公平原則

電商平臺中的信用支付存在非法套現、過度消費、用戶違約、技術缺陷、有失社會公平等問題，原因是平臺風險控制能力差，部分企業過分追逐利益，忘記中國企業應擔當的社會責任。平臺為擴大市場份額和增強競爭力，不考慮用戶的償還能力，通過提高貸款利息，給用戶提供過度的信用額度，一旦用戶無力償還貸款，不僅影響用戶的個人信用體系，還會背負沉重的貸款負擔，具有半壟斷地位的平臺面對處于弱勢的平臺用戶，也會有店大欺客的現象。此外，非法套現花樣頻出，逐漸形成一條黑色產業鏈，很多第三方支付機構非法售賣個人pos機，不需要任何資質，只需要幾百元錢，就能從信用卡、京東白條、支付寶、花唄等平臺套現，犯罪成本低，管理難度大。這些互聯網和電商企業在追逐利益的同時，不僅要做好風險管控，還要擔負起相應的社會責任，兼顧社會公平原則。

3.4 信用支付法律法規不健全，建立健全法律為電子商務健康發展提供保障

法律法規是開展信用支付的核心依據。通過法律法規的約束，能夠保護消費者和企業在第三方支付中依法依規開展商業活動。隨著電子商務平臺交易規模的增大，信用支付交易規模逐年上升，信用支付中存在非法套現、盜刷、惡意拖欠欠款等現象，而不同的平臺的信用評分模型對失信人處理存在差異。國家需要出臺相應的法律法規對第三方平臺的信用支付進行監管。通過法律約束，降低信用支付中違法行為，提高失信人違法成本。此外，依托健全的法律法規，合理的信用評分模型，對消費者或是企業不是惡意造成的失信行為，能夠提供修正信用損失的機會，使失信者有改過的機會，促進信用支付的良性循環。目前，對于失信者處罰的力度，處罰邊界不夠清晰。通過建立健全法律法規，使處罰力度合理，處罰邊界清晰，既要為信用支付違法行為提供合理的法律依據，又要避免出現矯枉過正的現象。

參 考 文 獻

[1]任會民，劉飛，楊輝劍，等.互聯網金融模式與現代電子商務的關系[J].科技廣場，2017（8）：130-134.

[2]劉頎桓.B2B電商企業信用評價研究[D].重慶：西南大學，2018.

[3]蘭細賢.基于后金融時代下電商企業經濟管理創新改革的思路探究[J].太原城市職業技術學院學報，2020（9）：21-23.

[4]李珊珊.電子商務消費信貸信用風險及其影響因素研究[D].天津：天津商業大學，2018.