中小企業融資難、融資貴與金融創新相關問題

劉彥鴻

摘要：融資難、融資貴一直以來都是困擾著我國中小企業長久發展的難題，雖然其中成因來自方方面面，但其根本原因還是在于中小企業自身能力和信用的定價缺失。隨著金融創新科技的發展，為中小企業解決信息不對稱、融資成本過高帶來了可行性，為傳統金融的發展方向指明了道路。

關鍵詞：中小企業;融資難題;金融創新;問題探究;優化路徑

一、中小企業融資與金融科技的現狀考察

（一）我國中小企業融資現狀

1.信貸融資規模小，融資難

眾所周知，中小企業的整體發展規模都偏小，并且資金、技術相對有限，且可抵押物品和擔保人也是十分匱乏，對風險規避和把控能力弱，因此在向商業銀行等金融機構發出信貸融資的請求時，往往遭到拒絕，進而無法獲取理想的信貸資金，影響企業未來發展。

就銀行對中小企業的貸款數額比例按照全國指標來看，各金融機構給予中小企業貸款的總金額十分低，難以滿足中小企業在競爭日漸激烈的市場環境中的發展需求。并且部分金融機構給中小企業貸款的周期較短，一般多為一個季度或者半年時間，而中小企業本身資金有限，短期的貸款周期讓中小企業在資金分配上難以靈活周轉，不得不通過向其他貸款機構進行貸款來償債或滿足企業經濟發展的迫切需求，如此“拆東墻補西墻“的做法無疑為中小企業長期發展帶來巨大的隱患。

2.擔保公司與部分金融機構良莠不齊

在金融產品和服務多樣化的同時，社會上的金融機構、擔保機構也如“雨后春筍“般紛紛冒出。由于中小企業數量居多，總體金融需求較大，導致眾多金融機構和中介也難以滿足中小企業的融資需要。

據統計，信用擔保機構為貸款人所能提供的總資金份額大約少于1000億元左右，但在中小企業的貸款份額卻遠遠不足20%，僅在貸款數額上就無法滿足中小企業的實際需要，更難以保證中小企業經濟的持續發展[2]。不僅如此，中小企業向銀行進行融資過程中，往往需要歷經多個流程，繳納各式各樣、名目繁多的手續費，尋找中介機構和擔保機構也要繳納較多的中介費，這對原本資金緊張的中小企業來講，手續費和中介費無疑增加了企業的經濟負擔和貸款成本，“融資貴“也是阻礙中小企業貸款之路的一大絆腳石，并且部分擔保和中介機構實力良莠不齊，部分中介機構在榨取中介費之后便逃之夭夭，存在較大的信用風險，使中小企業雪上加霜。

（二）金融科技發展現狀

金融業務范圍廣。目前，以大數據、區塊鏈、物聯網、人工智能為主要核心技術的金融科技作為金融業務發展的技術依托，拓展了金融行業的眾多業務。比如在資產業務上出現了抵押貸款、按揭貸款、質押貸款等新型品種[6]。并且基于這些高新技術，金融科技極大的改變了金融行業的發展格局，從以往的以人力為主要工作方式逐漸轉變為以信息技術為依托的信息化工作方式，并創新和打造了新型的金融業務模式、產品、流程和服務，同時也催生了新型的金融業態[3]。而一批新生的金融科技公司，通過利用大數據、人工智能等高新技術，為中小企業經濟發展提供了巨大幫助，成為促進中小實體經濟發展的服務者。而金融科技與中小實體經濟的高度契合，不僅能夠提高金融科技自身技術的應用水平，還可以提高服務實體經濟的效率，并且可以有效解決中小企業融資難、融資貴的困狀，為中小企業長久、穩健發展帶來了巨大的可能性。

二、金融創新科技助力中小企業融資路徑

（一）金融科技下中小企業自我完善的發展路徑

1.融入金融科技發展的新格局

在網絡金融機構和傳統實體金融機構的跨產業信息鏈中，中小企業應當充分利用自身資源和技術，不斷為其提供準確、有效的產品信息和資金數據，以此確保信息產業鏈的正常、有序運轉[4]。可以這么說，一個中小企業在發展過程中對科技創新給予了充分的關注和重視，并同時做好充分、良好的財務信息管理工作，對金融風險等風險實行了高效的規避和把控，那么該企業在信息產業鏈中就會獲得相應的話語權和地位。

信息不對稱一直是困擾中小企業與各個金融機構友好合作的絆腳石，因此中小企業應當借助大數據、人工智能等金融科技做好相應的信息管理工作，進而降低管理成本和交易成本。同時利用大數據技術對市場需求變化做出詳細的調查和分析，根據市場需求變化不斷調整產品和服務定位，進而推出豐富多樣的產品和服務，提升企業產品的銷售量和交易率，在日漸激烈的市場競爭中占據一席之地。

2.強化中小企業對金融科技的認知

部分中小企業因自身發展的局限性，企業領導人自身的目光短淺、認知有限，導致對金融科技的認知不夠全面、深入，在實體金融機構中常常遭受信貸機構的拒絕，進而阻礙了中小企業長期發展的道路。為了拓展中小企業的融資渠道，必須強化中小企業管理人員和決策人員對金融科技重要性的認識，使其充分、全面認識到金融科技對未來金融市場發展所能帶來前所未有的可能性，并且在金融科技投資過程中遵守客觀規律，在尊重市場規律的前提下充分發揮主觀能動性進而提升融資效率。

第一，企業管理和決策人員必須立足企業發展戰略目標、發展狀態、實際需要和預期收益狀況確定融資規模，避免盲目投資而損失自身經濟利益，打擊投資自信心和熱情，影響在網絡金融市場上的征信;第二，在魚龍混雜的市面上選擇正規、可靠的金融科技融資機構，并對所選擇的金融科技機構進行提前的調查，全面評估融資機構的資質、實力、真實性和可靠性，確定該融資機構能夠為企業帶來的利益，以此降低中小企業的融資風險;第三，聘請專業人士為其進行投資分析和預測，聽取相關人士的有效建議做出準確的決策和投資。企業管理人員根據融資狀況建立相應的融資風險評估和監督體系，從一定程度上對金融風險、信用風險、市場風險等各類風險進行有效的規避和把控，保證信息的真實性和可靠性，來提升自身在市場中的企業影響力和信譽。

（二）金融科技自身發展的優化路勁

1.樹立科學規范的發展心態

金融科技的誕生和創新，對傳統金融融資方式產生了巨大沖擊，使其發生重大變革。不僅對資金和信息資源進行公平、合理、有效的分配，同時提升了銀行等金融機構對企業的服務水平和效率，改善了其操作方式和運營模式，在極大程度上彌補了傳統金融機構運作中存在的缺陷。

首先，強化金融科技的監管工作，對金融科技中各個子行業加以明確的導向;其次，改善傳統金融機構發展的心態和戰略目標，認清金融科技的發展既是機遇又是挑戰，持正確、客觀的態度來看待金融科技的創新和發展，并且借鑒金融科技發展的成功經驗，為自身所用;最后，不斷優化自身的服務體系和管理模式，以積極、開放的姿態為中小企業融資提供便捷服務。

2.判別不同形態機構的性質

金融科技創新的主要核心便是以高新信息技術作為載體為企業提供便利化的金融服務，用信息技術將金融業務進行契合和整理，其服務核心便是金融。在魚龍混雜的市場環境下，金融科技必須充分辨別不同形態機構的不同屬性，明確自身金融屬性的前提下，不斷完善各種各樣的金融基礎設備和技術，通過升級設備和技術從而創造出更多類型和功能的金融產品和服務。不斷發揮自身的補給作用，從而推動金融科技與傳統金融機構的完美契合。

三、結束語

為實體經濟服務是金融行業的立業之本，而金融科技正是推動金融行業回歸服務本原的強大引擎[5]。在不斷朝向信息化、現代化、數字化和智能化方向發展之下，前沿的現代信息技術在金融領域得到了充分和廣泛的運用，以自身超前的技術和功能彌補了傳統金融的短板，創新了金融產品和服務，從而不斷滿足客戶個性化的經濟需求。

參考文獻：

[1]呂勁松.關于中小企業融資難、融資貴問題的思考[J].金融研究，2015（11）：115-123.

[2]劉德康.關于中小企業融資難、融資貴問題的思考[J]. 中國商論，2018，000（019）：P.31-32.

[3]王靖華.金融科技創新助推中小企業解決融資難的路徑[J].哈爾濱職業技術學院學報，2019，000（001）：118-120.

[4]吳迪良.金融科技創新助推中小企業融資的路徑與對策[J].當代經濟，2020，No.508（04）：84-88.

[5]唐才旭，杜洪濤.金融科技賦能中小企業融資創新的邏輯與途徑[J].清華金融評論，2020（4）：93-95.

[6]付樂，曾憲寧.我國金融創新的現狀與發展路徑探析[J].企業經濟，2007（10）：142-144.