城市商業銀行發展高質量普惠金融的路徑思考

鐘睿

摘 要：普惠金融是基于風險可控，面向小微企業、農民、城鎮低收入人群等提供金融服務，可在貫徹機會均等理念下，滿足社會大眾的金融服務需求。不可忽視的是，普惠金融雖然具有較好的社會效益、經濟效益，但城市商業銀行在具體發展普惠金融時，難免遭遇不良貸款率升高、產品開發難度大、信息不對稱風險大等問題。為更好地推進城市商業銀行發展普惠金融，有必要采用優化措施來防范普惠金融領域的潛在發展風險，實現多方共贏。

關鍵詞：普惠金融;現實困境;城市商業銀行;優化措施

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2021）21-0058-03

普惠金融主要服務于社會大眾，與既往服務于高端人群不同，由于放低服務門檻，潛在客戶群體的資本存量、市場風險抵抗能力、未來發展潛力等都相對較差，而且由于利潤空間被攤薄，在完成必要的風險管控措施時，金融服務成本相對增加，同樣提升了普惠金融的開展風險。在落實高質量普惠金融的發展上，應針對普惠金融開展時的現實困境，采取必要的規制、引導措施，實現風險可控的基礎上，擴大經濟效益及社會效益。

一、發展普惠金融面臨的現實困境

城市商業銀行在開展普惠金融時，往往需要重視金融服務產品、金融服務對象、金融市場環境，以及商業銀行本身的風險防控機制、常態運作及業務執行機制等。

（一）基于金融服務產品下的現實困境

普惠金融面向社會大眾開展金融服務時，往往根據社會大眾需要，從保險、養老、理財、信貸等方面，思量風險、成本、現金循環周期、潛在回報率等情況下，量身定制針對性的金融產品，但由于普惠金融開展時，面向的社會群體多且復雜，加大產品開發難度的同時，也給產品的具體效用帶來威脅。若為了更好地服務社會大眾，橫向、縱向剖析潛在客戶群體下，形成大量金融產品的同時，也給商業銀行的產品管理工作造成較大的壓力。

（二）基于金融服務對象下的現實困境

普惠金融面向的社會群體普遍存在資本存量少、市場風險抵抗能力差、未來發展潛力弱，尤其是在結合政府引導的扶貧工作時，往往會出現風險可控性低、利潤空間小、現金循環周期長等問題，最終會影響到商業銀行的不良資產率，給商業銀行的資產管理工作造成較大的壓力。另外，由于普惠金融面向的社會群體多且復雜，受征信體系不健全、逆向選擇風險影響，商業銀行開展客戶管理時，往往需要投入較大的人力、物力，落實信息健全、項目評估及跟蹤等工作，若客戶群體在參與到金融領域中時存在知識盲區，還需要針對資金安全、信息管理等問題，向此類客戶群體提供金融咨詢服務，加大普惠金融開展成本。

（三）基于金融市場環境下的現實困境

金融業務受市場經濟環境、國家干預等的影響頗大，伴隨著我國經濟高速發展及經濟市場結構調整、金融改革，商業銀行在新時期面臨新的發展機遇的同時，又面臨新的挑戰，積極應對市場環境中的發展風險，可以在大幅度增強商業銀行的抗風險能力的同時，擴大商業銀行的利潤空間，逐步消除不良資產。但目前來看，無論是市場經濟環境中的行業內耗，亦或者投資風險、經濟政策、國有企業銀行改革、外資銀行注入、銀行監管政策調節等，給商業銀行創造開放、競爭、多元金融市場環境的同時，也給商業銀行帶來諸多挑戰，商業銀行若不能根據外部環境，對自身運作機制積極展開調整，則商業銀行將在負外部性作用下舉步維艱。

（四）基于商業銀行本身風險防控機制的現實困境

有效的風險防控機制應當在滲透廣度、深度，充分融入商業銀行的常態運作及業務執行上。此外，具體落實風險管理時，還需要重視風險識別、風險分析、風險規避及運作機制優化。從目前情況來看，隨著現代企業制度改革及市場競爭需要、風險防控需要，商業銀行普遍重視內部控制、內部優化，雖取得一定的效用，但在開展普惠金融，由于普惠金融的特殊性，商業銀行若不能結合新形勢下的發展需要，針對商業銀行內部運作機制展開積極調整，則將導致商業銀行風險防控機制在普惠金融面前存在較大延遲性。鑒于此，有必要結合普惠金融，進一步優化調整風險防控機制。

（五）基于商業銀行常態運作及業務執行機制下的現實困境

商業銀行常態運作在業務執行的規范化、科學化、高效化及充分落實內部控制運用下，可以在商業銀行業務執行、日常管理行為章程化、辦事人員高效化、內部約束監督及有效激勵下，提升商業銀行抗風險能力、營運能力，面對復雜的普惠金融環境時，具備更好的應對能力。但在開展普惠金融業務時，由于潛在客戶群體龐大且復雜，給客戶管理、業務執行造成諸多麻煩，使得商業銀行面臨普惠金融業務時，普遍需要維持大量人力，同時還需要支出較高的風控成本，來盡可能規避不良資產問題，建立適宜于普惠金融環境的運作機制。

二、普惠金融發展路徑優化措施

（一）基于金融服務產品下的路徑優化措施

金融服務產品的設計、開發，是商業銀行在普惠金融中取得經濟利益的重要途徑。整體來看，金融服務產品的設計、開發，一般需要重視政策環境、市場環境、營運能力、潛在服務客戶。在此基礎上確定開發方向之余，還要注意產品論證、實際驗證、項目跟蹤調研、產品缺陷優化。從開發方向的角度來看，金融服務產品的設計、開發作為系統性問題，確定開發方向時，應當結合銀行內部要素及外部要素，針對性設計具有較高適宜性的產品;從產品論證的角度來看，產品設計開發方案初步落實時，應對方案的可行性展開論證分析，尤其是應當結合具體操作人員、風控人員、管理人員等的意見，對方案采取多角度、多層次分析，可以提升方案的可行性;從實際驗證的角度來看，產品具體推出后，需要重視市場反饋數據收集，方便展開數據分析，了解產品設計中的不足;從產品缺陷優化的角度來看，結合數據反饋，可以在展開原因分析下，明確金融服務產品中存在哪些不足，在此基礎上優化產品，可以提升金融產品與具體應用環境的適配性。