互聯網金融的主要業態模式與發展建議

張曉宇

【關鍵詞】互聯網金融;業態模式;發展建議

【中圖分類號】F830.59 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2021）09-0098-03

0 引言

隨著金融全球化的不斷發展，我國已經進入互聯網金融的快速發展階段[1]。引導互聯網金融健康發展對我國經濟建設具有引導性的作用。首先，互聯網金融為一些中小微企業的融資需求提供了支持，自古以來，中小微企業在我國經濟發展中的地位都是不可取代的，它能夠有效地解決居民就業問題，帶動經濟增長[2]。但是，中小企業一直受到融資問題的困擾。針對這個問題，國家出臺了不少的政策，但是起到的作用有限，因此急需尋找有效的措施解決中小微企業的融資問題，而互聯網金融的出現為這一問題提供了新的解決思路。其次，互聯網金融的出現促使一些金融機構開始進行自我改革，以求能夠為人們提供更加優質的服務。最后，互聯網金融能夠有效地改善我國的金融生態環境，推進市場利率化的發展。

1 互聯網金融概述

1.1 互聯網金融的內涵

現階段對互聯網金融的定義還不夠明確[3]。因此，本文將互聯網金融的內涵理解為在互聯網平臺上開展的、以大數據和云計算技術作為基礎的、具有長尾特征的一系列金融服務。

1.2 互聯網金融的特征

互聯網金融的發展在很大程度上依賴互聯網技術的發展，它并不把盈利作為目的，它注重提供更加優質的服務滿足客戶的需求，提高客戶的體驗，確保互聯網金融持續穩定發展。

（1）不受地域和時間的限制。互聯網金融為客戶提供的一系列服務都是在互聯網上的，只要有網絡這一條件，互聯網金融就可以不受時間限制地為客戶提供一系列的金融服務，正是因為互聯網金融主要是依賴互聯網提供服務且不受時間和地域的限制，所以一些金融活動的參與者只需要自己動手操作就可以參與一些金融活動，能夠享受很多的便利。正是因為互聯網金融具有不受地域及時間影響的特點，所以投資者有了更多的選擇，也有了更多的投資空間，更利于投資者把握重要機會，為投資者創造更多的效益。

（2）創新速度快，高效便捷。借助互聯網技術的快速發展，眾多的互聯網金融產品完成了自身的創新升級，比如支付寶、余額寶都可以在很短的時間內完成創新。此外，互聯網金融注重將用戶的感受放在第一位，把追求用戶滿意作為服務目標，為客戶提供更加便捷、高效的服務，更好地滿足客戶的需求。

（3）成本低，門檻低，收益高。互聯網金融通過網絡為用戶提供一系列的服務，淡化了實體網點的作用，減少了網點建設費用，這就有效地降低了企業成本[4]，而且互聯網金融不需要非常高的入門資金，人們參與其中的門檻非常低，能夠容易地滿足一些居民參與居民活動中的意愿。同時，相比之前的銀行存款，互聯網金融產品有更高的收益率，能夠為用戶帶來更多的收益。正是因為互聯網金融具有這些特點，吸引了越來越多的人。

（4）效率高。由于互聯網金融主要是運用信息處理技術實現對信息的處理和溝通，因此它在挖掘信息和分析信息方面具有更大的優勢。在互聯網金融模式中，客戶不需要排隊預約，處理各種業務更快，而且交易的時間相對較短，有效地提升客戶的體驗感。

（5）發展更快。當前階段，互聯網金融業態正在以一個相當快的速度發展，我國經濟的迅速發展導致傳統的一些金融業態模式很難滿足市場的需求，在這樣的情況下，互聯網金融業態也有了相當迅速的發展。而且，目前我國互聯網金融行業的監管環境相對較寬松，這就在很大程度上促進了互聯網金融業態在金融領域的創新與發展。

（6）管理較弱。互聯網金融目前還是一個相對較新的領域，存在管理機制不健全的問題，抵抗風險的能力不強，同時沒有外部的監管制度提供支持。此外，由于我國市場經濟發展的這一方面缺乏經驗，所以我國部分企業缺乏對金融的正確認識。

（7）風險大。如果從物理層面來看，互聯網金融會受到網絡技術的影響。如果從社會層面上來看，企業對一些市場經濟原則認識不足，在經營過程中過分追求經濟效益，這就導致互聯網金融面臨更多的風險。

2 互聯網金融的主要業態模式

目前，互聯網金融正在以非常快的速度發展，它主要的業態模式包括以下幾種。

2.1 第三方支付平臺

第三方平臺在廣義上來說就是必須同時具備實力和信譽的第三方機構與銀行簽約后形成的金融平臺[5]。之所以要搭建這個平臺，就是要為互聯網金融交易的雙方提供保證，解決交易雙方的一系列問題。作為構建互聯網金融基礎的第三方支付平臺主要有以下幾個特點：首先，第三方支付平臺要為用戶提供與銀行轉接的途徑，為用戶提供一個頁面便于用戶更加方便地支付，降低消費者網上交易的成本，為用戶提供更加快捷、高效的服務，同時能夠有效地降低商家的經營成本。其次，相對于一些傳統的支付協議，第三方交易平臺主要是為了實現用戶實時支付和賣家實時到賬。最后，第三方交易平臺一般依托大型的交易平臺，在信譽方面有保障，能夠較容易地解決互聯網上存在的一些信用問題，更好地推動互聯網金融的健康發展。

2.2 P2P網絡借貸

這一模式的主體分別是網絡資金的提供者和資金的使用者，它的交易門檻不高，主要原因是所有能夠正常使用網絡的人都希望親身參與其中，借貸的交易雙方主要就是通過網絡幫助他們建立聯系，雙方商量好一些前提條件，然后簽訂具有法律效應的電子合同，保障借貸雙方的利益。P2P與原有的銀行借貸相比，主要有以下4個特點：首先，借貸雙方的參與人數比較多，參與者多是以比較分散的方式散布在網絡平臺中，借貸主要是以多對多的形式開展，并且開展的主體具有不確定性。其次，交易的方式靈活，借貸雙方交易的程序比較簡單，能夠更好地滿足資金需求者的需要。再次，這一模式的風險和收益都較高，在P2P這個網絡借貸平臺上的主要參與者通常無法從傳統金融機構中獲得貸款，這就直接導致他們缺乏必要的擔保，所以面臨的風險更大。最后，依賴互聯網技術運營。在P2P借貸的發展過程中，由于這些借貸的主要參與方眾多，所以他們呈現出一種非常密集的特點，在對這些信息進行嚴格的審核和綜合應用時，在很大程度上要依靠互聯網技術。P2P網絡借貸形式不僅能夠滿足社會發展的金融需求，而且能夠產生較好的經濟效益，能夠讓更多的人從中受益。

2.3 眾籌融資

眾籌投資是一種比較新穎的融資模式，是資金的需求者以各種回報作為反饋而向其他網絡用戶募集資金的一種形式。眾籌融資具有以下特點：首先，讓更多沒有太大經濟實力的人擁有了一定的參與權。其次，每個人都有更多的選擇機會，通過反饋機制積累信任關系。只要發起人能夠籌集到一定的資金，完成預期的目標，那么他們的信用就會不斷積累，以便于之后的項目更容易開展。如果發起人發起了假的募集項目或者沒有達到預期的目標，那么他們的信用也會隨之降低，并對他們未來的募集項目產生不良的影響。最后，眾籌融資對籌資失敗采取較寬容的態度，真正地為人們營造一個良好的創新創造環境，激發人們的創造積極性。

2.4 基于互聯網的基金銷售

基于互聯網的基金銷售主要是為了銷售各種類型的基金，互聯網環境為第三方機構搭建了廣闊的交易平臺，它的對象是要面向眾多的投資者群體，通過進一步地擴大自己的銷售范圍提高自身的利益。同時，基金銷售也是互聯網金融中一個非常重要的成分，它為基金的銷售者和顧客間搭建橋梁，將金融機構和顧客緊密地聯系在一起，為顧客創造更多的利潤，并且每天實時更新他們的收益，讓用戶能夠更加方便地了解自己的收益情況，便于投資者更好地對一些理財項目進行操作。

3 互聯網金融存在的問題及發展建議

3.1 互聯網金融發展中存在的問題

互聯網金融在飛速發展的同時也面臨著一系列的問題，存在眾多的風險，互聯網金融業態除了有跟傳統金融業態一樣的普遍性風險，還存在眾多的特殊風險。首先，對于互聯網金融的法律地位，相關的法律規定不夠明確，這就導致業務邊界比較模糊，進而使經營主體面臨眾多的風險。其次，一些法律政策缺乏明確的規定而導致的法律和制度風險;一些技術手段缺陷或者單純地依靠技術手段而導致的技術風險。再次，互聯網金融對技術的要求較高，這其中又產生了一定的風險。最后，由于互聯網金融具有虛擬性，導致可信證據面臨一定的保存風險，這一系列的風險就要求相關部門必須采取科學、合理的方式對互聯網金融進行監管。但是，我國現在存在的監管手段并不能很好地滿足我國互聯網金融的發展，相關機構的監管意識比較淡薄，思維方式比較落后，而且監管手段也缺乏創新性，導致各個部門很難形成合力對互聯網金融開展有效的監督。

3.2 構建互聯網金融的監管體系

相關部門要對互聯網金融進行全方位且具體的監督，為互聯網金融的各個部門之間建立溝通途徑，因為我國目前存在眾多監管重復的問題，這就造成眾多的資源浪費。因此，要加強各部門之間的溝通，明確它們各自的分工，有效地利用監管資源。此外，要強化地方政府的監管能力，由于每個地區的發展水平不同，一旦金融出現問題就會給當地的居民造成眾多的困擾，因此要加強對地方的監督與管理，引導地方政府結合它們自身的實際條件對當地的互聯網金融進行監管，讓互聯網金融充滿發展的活力。

3.3 建立健全內控制度

要想保證企業健康發展，就要充分發揮內控機制作為企業防范風險第一道防線的作用，降低企業在經營過程中面臨的風險，不僅需要在外部對企業進行監管，更需要互聯網金融在內部建立好一定的風險內控制度，科學地制定各種規章制度，采取各種有效的措施對企業的行為進行規范，保證互聯網金融行業的穩定和安全發展，針對互聯網金融不同業態模式的不同特點建立相應的內控機制，對互聯網金融的各個環節進行分析，確保互聯網金融各個業態的平穩運行。

3.4 培養互聯網金融監管新思維

（1）法制監督。法律在互聯網金融中能夠很好地發揮監督作用，保障互聯網金融的安全，因此互聯網金融要想穩定發展，就需要法律的支撐和監督。在這一過程中，首先要對相關的金融法律進行完善，對互聯網金融的監管應該以現有的法律為基礎，充分利用法律資源對金融法律做一定的調整和修改，讓這些法律能夠更好地適應互聯網金融的發展，保障互聯網金融發展過程中能夠有法可依。其次，要出臺專門的法律法規對互聯網金融的一些行為進行監管，保障互聯網金融能夠健康發展。

（2）審慎監管。一方面，要采取必要的措施允許和鼓勵互聯網金融的發展，不能因為互聯網金融存在眾多的不足就對它進行限制，互聯網金融在我國社會發展的方方面面都具有重要的作用，我國金融的發展在很大程度上要依靠互聯網金融的帶動。另一方面，應擴大現有的一些金融監管范圍，將互聯網金融融入監管的范圍中，構建一個金融監管的框架，制定相應的制度體系，促進互聯網金融的快速健康發展。

（3）行為監管。行為監管主要是為了保障消費者的合法權益，對互聯網金融的運營方式進行優化。首先，要加強對互聯網金融機構的監管力度，加強對各類企業的監督和管理，避免互聯網金融面臨一系列風險。其次，要加強對互聯網金融管理者的監管，對有不良行為記錄的管理者進行一定的限制，取消他們的管理資格，有效地對消費者的合法權益進行保障。

4 結語

我國的互聯網金融正處在一個快速發展的階段，互聯網金融的興起是我國金融業發展的必然趨勢，因此國家及有關部門要充分重視互聯網金融在我國社會經濟發展中的重要地位，進而采取各種有效措施保障互聯網金融的快速健康穩定發展。

參 考 文 獻

[1]李建軍.互聯網金融[M].北京：高等教育出版社，2018.

[2]羅怡然.互聯網金融的主要業態及風險監管探索[J].內蒙古金融研究，2014（3）：36-38.

[3]李榮慶.“互聯網+金融”新業態與實體經濟發展的關聯度[J].中國戰略新興產業，2019（4）：64.

[4]馬明.互聯網金融糾紛網絡仲裁解決機制研究[D].杭州：浙江大學，2019.

[5]張志偉.互聯網金融對我國商業銀行業務的影響及其應對策略研究[D].合肥：安徽大學，2019.