“代理退保”的無(wú)理性與非法性分析

廖興佳

（中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣東分公司 廣東廣州 510623）

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱“《保險(xiǎn)法》”）第十五條：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。”可見，客戶依法可解除保險(xiǎn)合同，即可申請(qǐng)退保。若不違反保險(xiǎn)合同的約定和相關(guān)法律的規(guī)定，客戶委托第三方辦理退保事宜，也無(wú)可非議。本文所說的“代理退保”是惡意的，其背后隱藏了諸多不合理和不合法的“勾當(dāng)”。現(xiàn)就“代理退保”的無(wú)理性和非法性進(jìn)行分析，謹(jǐn)供讀者參考。

一、“代理退保”的總體概述

自2019年以來(lái)，社會(huì)上一些組織或個(gè)人以非法牟利為目的，通過各種途徑獲取客戶保單信息，打著維護(hù)客戶合法權(quán)益旗號(hào)，通過網(wǎng)絡(luò)、短信、微信、電話等方式，甚至舉辦現(xiàn)場(chǎng)說明會(huì)，向客戶發(fā)布信息，歪曲事實(shí)，詆毀保險(xiǎn)，謊稱客戶所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品存在欺詐誤導(dǎo)、強(qiáng)行搭配行為，或保險(xiǎn)產(chǎn)品成本過高、保險(xiǎn)產(chǎn)品不好、繼續(xù)持有將蒙受經(jīng)濟(jì)損失等，可為客戶代理“全額退保”或者“高成數(shù)退保”，慫恿、教唆、誘導(dǎo)、指使不明真相的客戶向保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者委員會(huì)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門投訴施壓，要求和倒逼“全額退保”或者“高成數(shù)退保”，并要求客戶委托其代理退保事宜，以此收取客戶高額手續(xù)費(fèi)，有的還以“高收益”為由，誘惑客戶退保已有險(xiǎn)種，再投保新險(xiǎn)種，又從中賺取新險(xiǎn)種的傭金。

這就是被保險(xiǎn)行業(yè)稱為“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”的“代理退保”，主要涉及長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這個(gè)鏈條的始作俑者，有保險(xiǎn)公司的在職或離職人員，有保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)營(yíng)銷員，還有所謂的“律師”，形成了“團(tuán)伙”。這些團(tuán)伙，膽大妄為，氣焰囂張，派遣人員到保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)職場(chǎng)“展業(yè)”，收集客戶保單信息，甚至安插人員入職保險(xiǎn)公司，“展業(yè)”時(shí)故意誤導(dǎo)客戶，留下誤導(dǎo)證據(jù)，為日后“代理退保”提供便利。

“代理退保”嚴(yán)重?cái)_亂保險(xiǎn)市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)秩序，也嚴(yán)重?fù)p害客戶合法權(quán)益，引起保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)行業(yè)、新聞媒體以及地方黨委政府相關(guān)部門的高度關(guān)注。保險(xiǎn)保監(jiān)部門先后發(fā)布防范“代理退保”風(fēng)險(xiǎn)提示，并與公檢法、市場(chǎng)監(jiān)管、網(wǎng)信辦等部門達(dá)成共識(shí)，建立聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，共同打擊“代理退保”。

二、“代理退保”的無(wú)理性分析

“代理退保”的無(wú)理性，是指其“全額退保”或“高成數(shù)退保”的訴求不合理，有悖于保險(xiǎn)常識(shí)和保險(xiǎn)原理。

從保險(xiǎn)常識(shí)和保險(xiǎn)原理看，按照收支平衡的原則，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，即總保費(fèi)，由三部分構(gòu)成：第一部分為純保費(fèi)，用于建立責(zé)任準(zhǔn)備金，是保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)責(zé)任的主要資金來(lái)源；第二部分為安全加成，按純保費(fèi)的一定比例計(jì)算，用于彌補(bǔ)純保費(fèi)計(jì)算偏差；第三部分是附加保費(fèi)，是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用的一部分，包括職場(chǎng)費(fèi)用、薪酬、稅金等。用公式表示，總保費(fèi)=（1+安全加成系數(shù)）×純保費(fèi)+附加保費(fèi)。

以人壽保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)合同生效后，客戶中途提出退保，保險(xiǎn)公司須作出以下扣除：一是附加費(fèi)用部分的扣除，包括業(yè)務(wù)傭金或業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)；二是保險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)偅窗凑丈硭劳雎视?jì)算，在已生效的保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了一定的給付責(zé)任，這些給付須由投保這類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的所有客戶分?jǐn)偂Ｋ裕侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人中途退保，尤其是早期退保，純保費(fèi)積累時(shí)間不長(zhǎng)，產(chǎn)生的利息或分紅尚未能抵消以上扣除，退保金會(huì)比所交的保費(fèi)總額少，不可能拿回保費(fèi)總額100%。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也一樣，投保人提出退保，同樣要作一定扣除，不能拿回保費(fèi)總額的100%。就個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)而言，由于客戶因信用度不夠得不到銀行貸款，但投保了該保險(xiǎn)后，若客戶無(wú)力償還銀行貸款及利息，則保險(xiǎn)公司須向銀行承擔(dān)貸款損失的賠償責(zé)任，這樣銀行就同意向客戶貸款。可見，該保險(xiǎn)是客戶獲得銀行貸款的“增信”措施，所支付的保險(xiǎn)費(fèi)是獲取銀行貸款的必不可少的成本，不是保險(xiǎn)公司強(qiáng)行捆綁銷售。依靠該保險(xiǎn)獲得的銀行貸款，確實(shí)是比信用正常的銀行貸款成本要高，但該保險(xiǎn)的保費(fèi)嚴(yán)格執(zhí)行了中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)，絕非“代理退保”人員所說的“高利貸”，也不是“代理退保”人員所說的所有貸款成本均與包含在銀行貸款利息之內(nèi)。

三、“代理退保”的非法性分析

“代理退保”的非法性，是指其“全額退保”或“高成數(shù)退保”訴求不合法，不受法律保護(hù)，且其相關(guān)行為涉嫌觸犯我國(guó)多部法律。

（一）“代理退保”的訴求不受法律保護(hù)

人壽保險(xiǎn)的退保金，是以“現(xiàn)金價(jià)值”的形式載明在保險(xiǎn)合同中的。在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司工作人員會(huì)向投保人闡明退保的相關(guān)條款，告知投保人關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值表，要求投保人簽名確認(rèn)。投保人中途要求退保，依據(jù)保險(xiǎn)合同約定只能按現(xiàn)金價(jià)值表內(nèi)的金額拿回應(yīng)有的退保金。《保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”在一定的時(shí)間點(diǎn)之前，投保人中途退保，退保金是少于所交保費(fèi)總額的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也一樣，正常條件下的退保也要作一定扣除，不可能拿回保費(fèi)總額的100%，有的要扣除手續(xù)費(fèi)，有的要扣除承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任期間的部分保費(fèi)。例如，《保險(xiǎn)法》第五十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。”第五十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。”可見，“代理退保”的“全額退保”或“高成數(shù)退保”訴求，不符合保險(xiǎn)合同的約定，觸犯了《保險(xiǎn)法》。此外，“代理退保”的“全額退保”或“高成數(shù)退保”訴求，明顯存在不當(dāng)?shù)美沂且苑欠怖麨槟康模|犯了《中華人民共和國(guó)民法典》（以下簡(jiǎn)稱“《民法典》”）。《民法典》第九百八十五條和第九百八十七條的規(guī)定：得利人沒有法律根據(jù)取得不當(dāng)利益的，受損失的人可以請(qǐng)求得利人返還取得的利益；得利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道取得的利益沒有法律根據(jù)的，受損失的人可以請(qǐng)求得利人返還其取得的利益并依法賠償損失。綜上，“代理退保”的“全額退保”或“高成數(shù)退保”訴求不合法，不受法律保護(hù)。

（二）“代理退保”的行為涉嫌觸犯法律

“代理退保”的行為涉嫌觸犯我國(guó)多部法律，除了觸犯《保險(xiǎn)法》和《民法典》之外，還涉嫌觸犯《中華人民共和國(guó)刑法》（以下簡(jiǎn)稱“《刑法》”）、《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱“《消保法》”）、《中華人民共和國(guó)廣告法》（以下簡(jiǎn)稱“《廣告法》”）。

1.涉嫌觸犯《保險(xiǎn)法》

“代理退保”的“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”中，有保險(xiǎn)公司的工作人員，或保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員。他們的行為涉嫌觸犯《保險(xiǎn)法》第一百一十六條、第一百三十一條所禁止的行為：欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益；利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人提供虛假證明材料。

2.涉嫌觸犯《刑法》

“代理退保”的組織或個(gè)人，在實(shí)施“代理退保”過程中，涉嫌觸犯《刑法》多項(xiàng)罪名。其中，有的罪名是因“代理退保”行為衍生的關(guān)聯(lián)罪名。

（1）詐騙罪。“代理退保”的組織或個(gè)人，為牟取私利，欺騙客戶，以“全額退保”或“高成數(shù)退保”為誘引，唆使客戶委托其辦理退保，從中收取高額手續(xù)費(fèi)，并謊稱手續(xù)費(fèi)可以從保險(xiǎn)公司拿回來(lái)，客戶不需要出錢，甚至編造理由，偽造證據(jù)，慫恿客戶惡意投訴，給保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)監(jiān)管部門等施加壓力，更為嚴(yán)重的是，串通保險(xiǎn)公司工作人員，讓不符合退保條件的退保申請(qǐng)能成功退保。此外，有的“代理退保”的組織或個(gè)人，為獲取雙重的非法收益，通過欺騙客戶退保后，又煽動(dòng)和欺騙其重新投保高傭金的保險(xiǎn)，造成客戶重新投保付出高額傭金的損失。上述行為，具備詐騙的核心要件，涉嫌觸犯《刑法》。依據(jù)《刑法》第二百六十六條，可被判“詐騙罪”。

（2）侵犯公民個(gè)人信息罪。擅自、越權(quán)使用，包括出售或向其他組織或個(gè)人提供客戶的個(gè)人信息，或者利用客戶的個(gè)人信息從事其它違法行為，以及竊取或者以其他方法非法獲取客戶的個(gè)人信息，涉嫌觸犯《刑法》。依據(jù)《刑法》第二百五十三條，可被判“侵犯公民個(gè)人信息罪”。

（3）提供虛假證明文件罪。“代理退保”的“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”中，可能還摻雜有其它第三方中介機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)故意出具虛假證明文件，涉嫌觸犯《刑法》。依據(jù)《刑法》第二百二十九條，可被判“提供虛假證明文件罪”。

（4）出具證明文件重大失實(shí)罪。“代理退保”的“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”中，第三方中介機(jī)構(gòu)出具的證明文件存在重大失實(shí)情形，涉嫌觸犯《刑法》。依據(jù)《刑法》第二百二十九條，可被判“出具證明文件重大失實(shí)罪”。

（5）虛假?gòu)V告罪。“代理退保”組織或個(gè)人，通過網(wǎng)絡(luò)等渠道發(fā)布“代理退保”的虛假?gòu)V告，聲稱可“全額退保”過“高成數(shù)退保”，欺騙、誤導(dǎo)客戶，涉嫌觸犯《刑法》。依據(jù)《刑法》第二百二十二條，可被判“虛假?gòu)V告罪”。

（6）偽造印章罪。“代理退保”組織或個(gè)人，在實(shí)施“代理退保”過程中，為提供虛假證明文件，可能需要偽造印章，涉嫌觸犯《刑法》。依據(jù)《刑法》第二百八十條，可被判“偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪”。

（7）盜用身份證件罪 。有的“代理退保”組織或個(gè)人，利用“代理退保”過程中掌握的保險(xiǎn)消費(fèi)者身份證、銀行卡信息，進(jìn)行其他詐騙行為，涉嫌觸犯《刑法》。依據(jù)《刑法》第二百八十條之一 ，可被判“使用虛假身份證件、盜用身份證件罪”。

（8）非國(guó)家工作人員受賄罪。“代理退保”的“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”中的保險(xiǎn)公司工作人員，為“代理退保”組織或個(gè)人提供便利，從中索取財(cái)物或者非法收受財(cái)物，涉嫌觸犯《刑法》。依據(jù)《刑法》第一百六十三條，可被判“非國(guó)家工作人員受賄罪”。

3.涉嫌觸犯《消保法》

“代理退保”的組織或個(gè)人，對(duì)其“服務(wù)”作虛假或者引人誤解的宣傳，存在欺詐行為，侵害客戶個(gè)人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利，涉嫌觸犯《消保法》，依據(jù)第五十條、第五十五條、第五十六條、第五十七條，除了接受行政部門的行政處罰、承擔(dān)民事賠償責(zé)任之外，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。

4.涉嫌觸犯《廣告法》

“代理退保”的組織或個(gè)人，通過淘寶、微信、百度、抖音等渠道發(fā)布“代理退保”虛假?gòu)V告，以虛假或者引人誤解的內(nèi)容欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者的，涉嫌觸犯《廣告法》。依據(jù)《廣告法》第五十五條、第五十六條，除了接受行政部門的行政處罰、承擔(dān)民事賠償責(zé)任之外，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。

5.涉嫌觸犯《民法典》

“代理退保”的組織或個(gè)人，其“訴求”即“全額退保”或“高成數(shù)退保”，超過應(yīng)有的退保金，明顯存在不當(dāng)?shù)美嫦佑|犯了《民法典》。這一點(diǎn)，前面已作陳述。此外，“代理退保”的組織或個(gè)人，擅自或越權(quán)使用客戶的個(gè)人信息乃至私密信息，涉嫌觸犯了《民法典》第一百一十一條、第一千零三十二條、第一千零三十三條、第一千零三十四條中“自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)”“自然人享有隱私權(quán)”的相關(guān)規(guī)定。

從以上的分析來(lái)看，“代理退保”既不合理又不合法，不但嚴(yán)重?cái)_亂保險(xiǎn)市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)秩序，而且嚴(yán)重?fù)p害客戶合法權(quán)益，必須予以整治和打擊，營(yíng)造正常的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境。