大數據時代下金融科技對小微企業的影響探析

朱曉悅

摘 要：在我國國民經濟體系中，作為重要構成的小微企業，其地位與作用是不可或缺的，它為社會公眾提供了更多就業崗位，提高了人均收入，使國計民生獲得穩定的同時提高了稅收。此過程中要注意，隨著時代的進步，社會經濟快速發展的同時，金融體系也得到了很大的完善，小微企業金融支持率依然是面臨的重要問題。金融支持率不高，通常表現在企業融資難、貴、慢、險等，根本原因在于小微企業的弱質性，銀企信息存在不對稱或不符合成本收益等。隨著金融科技行業的發展，利用各類先進技術如區塊鏈、人工智能、云計算與大數據等，傳統金融行業構建智能化風控體系，為小微企業構建新型信貸模式，發展智能化產品更好地滿足企業融資需求，以此對傳統金融服務行業發揮降本增效的功能，幫助小微企業融資。金融科技實際發展中，企業是重要參與要素，應用先進技術推動小微企業融資，其流量資源非常豐富而且有很強的科研能力，科技賦能金融機構與金融服務實體經濟中產生的特有模式，小微金融市場中競爭力比較大?；诖?，針對大數據時代金融科技對小微企業造成的影響，本文以銘基機械制造企業為例，分析了小微企業金融科技創新問題及造成的影響，提出了金融科技優化小微企業融資的相關建議，希望能夠為小微企業發展提供參考。

關鍵詞：信息技術;金融科技;融資渠道

引言：小微企業是國民經濟體系的重要力量，拓寬了就業渠道，為創新創業提供了新的動力，可促進經濟穩定增長，推動市場發展繁榮，使民生得到改善。金融與科技相互賦能，借助“金融+技術”新動能模式相互完善，推動小微企業發展。所以，金融行業進一步融合科學技術，在賦能科技創新與小微企業發展中充分發揮其作用，已成為當前科技革命及產業變革發展的根本任務，利于有效增強金融服務實體經濟的能力，加強金融風險抵御，從供給側方面深化金融結構改革。

一、小微企業發展中金融科技創新存在的問題

1.缺乏數據支持，不重視金融科技創新及應用

現階段，銀行主要通過兩種方式獲得數據，第一種，利用政府共享平臺與政府部門獲得，此種數據獲得模式有明顯的局限性，如有的政府部門不重視或信息數據共享意愿小，由此使得銀行機構無法全面獲得有效的信息，判斷受到影響。第二種，數據外部獲得渠道，銀行機構也沒有有效的渠道，以網絡數據為主，但小微企業自身沒有完整的數據且信息披露能力弱，無法獲得銀行機構信任，不利于解決融資難的問題。

2.監管不到位，不能有效約束金融科技創新發展

銀企發展中，金融科技創新發展為其帶來的機遇與挑戰是并存的，尤其是對傳統模式帶來了嚴重的沖擊，相關部門改革創新是必然的。另外，銀行獲得的大量信息無法判斷其安全與可靠性，而且部分銀行機構還未形成有效的防護手段與措施，企業信息存在泄露隱患，不利于企業發展。

3.人才配置不足，金融科技創新缺乏隊伍保障

現階段，很多高校都沒有開設金融科技專業課程，但銀企對此方面人才有較大的需求量，供給不平衡影響銀企智能化發展，不利于創新金融科技效果，使得銀企無法有效融合并應用金融科技。此外，銀行機構或小微企業對金融科技創新投入比較少，從業人員缺乏發展空間與機會，削弱了員工深入發掘此領域發展的動力，使得本領域發展缺乏人才保障。

二、金融科技對小微企業融資帶來的影響

1.拓寬了融資渠道

利用優化創新，金融科技豐富的金融產品及優質的市場環境，利于很好地推動企業發展，如網絡借貸平臺上，借助網絡效應金融科技拓寬融資渠道及方式，方便網絡借貸順利進行資金融通。（1） 對借方資金進行聚集并匯聚分散的融資需求，利用網絡正反饋效應以小成本發布于互聯網平臺上，以此緩解融資渠道不夠寬的問題，使得投融資投入更小的成本加強零散需求整合以此形成大規模效應。（2） 利用網絡平臺匯聚各類信息，對市場供給與需求做出準確定位，有效解決小微企業不對稱信息或滯后等方面的問題，聚集企業短期融資需求構建大規模資金借貸訂單。通過融資環境、金融科技為小微企業構建良好融資平臺，拓寬企業融資渠道以解決融資問題，推動企業更好發展。

2.降低了小微企業融資成本

金融科技的發展，為網絡非銀行金融機構發展創造了契機，傳統金融系統發展受到沖擊，與商業銀行共同搶奪市場資源，此種情況下商業銀行只能調整存貸款業務與利率。存款業務中，傳統儲蓄產品被網絡理財產品取代，市場利率比銀行基準利率高出很多，此種情況下銀行存款出現外流。貸款領域，網絡借貸利率地域銀行貸款利息，有相同資產與信任條件下，投資者更喜歡網絡借貸。由此，國家逐步擴大存貸款利率限制，金融科技推動銀行利率市場化發展，門檻變小，節省小微企業資金成本，推動企業進入市場融資。

3.增加了企業信貸總量

基于金融科技，小微企業信息異質化特點深入優化了評估差異性，便于商業銀行對小微企業信息與授信區間做出有效識別。（1） 區塊鏈技術中，分布式賬簿是關鍵，信息共享確保其真實與完整性，利用大數據技術準確定位小微企業需求，做出快速匹配。（2） 金融科技積累了豐富的客戶及小微企業信息，通過數據傳播資金供給方為需求方提供全面、及時而安全的信息數據，有效提高了信息準確性與完整性，為商業銀行有效評估小微企業情況奠定基礎，準確性越高表明其預期收益越高，實現互利共贏，增強企業信貸總量。

4.提高了企業信貸風控能力

一般小微企業規模小而且數量多，自身缺乏完善的管理、規章及財務等制度，風險隱患比較大。傳統金融模式中，結合小微企業提供的數據商業銀行無法直觀判斷風險，要求小微企業要有更多固定資產擔保方可獲得貸款，由此增加了企業融資成本及難度。現階段，應用金融科技提高了銀行控制小微企業信貸風險的能力，企業經營中管理并計算期間費用與成本財務，做好相應的統計與分析，匯聚零散資料形成完整的評估報告體現企業實際經營狀況與償債能力，對小微企業信貸風險的控制發揮著重要的作用。

三、基于金融科技優化小微企業融資的建議

1.加強風險監督與預防

（1） 完善企業內控體系

隨著時代的進步，金融科技發展速度快，金融產品也開始從線下向線上轉移，數字化發展趨勢日益明顯，金融服務呈現虛擬化趨勢，金融業務模糊的邊界相互滲透，打破了地域與時間對金融地點的束縛。金融科技為傳統金融模式帶來了新的活力與動力，同時加大了金融風險，實現了跨市場傳播。此種情況下，企業要嚴格把控內部控制方法與尺度。小微企業可從以下幾方面入手完善內控體系：①根據企業業務活動特點科學建立內控文化，其中風險防范與管理是內控的核心。②完善內控制度，有效結合金融科技，加強科技市場與業務變化風險的預防。

（2） 利用AI模型與算法構建底層防線

數據安全保護中，安全監控是重點。AI模型與算法利于實時監控數據調動與流向，如果操作不合理，就無法快速預防人為操作引起的風險隱患。而且該模型與算法還可對安全漏洞進行實時掃描，常規性對抗以此及時發現安全問題，采取針對性解決策略。此外，小微企業構建AI模型與算法進行自身保護，還可利用輿情系統采集、分析并預警輿情情況有效把控互聯網整體安全態勢，冷靜處理各類突發狀況。

（3） 加大用戶信息安全教育力度

對于小微企業而言，用戶信息是企業生存發展的前提，也是企業進行金融業務活動的基礎。保護用戶信息安全體現了企業責任心，可促進整個金融市場穩定發展。小微企業要重視用戶信息安全，加強用戶信息安全教育，企業進行用戶信息安全教育時，組織相關部門利用電視、電臺、報刊或互聯網加強用戶信息保護宣傳，使用金融產品時增強用戶保護信息安全意識，培養用戶自覺保護信息的良好習慣。如，用戶申請服務時輸入自己的信息，金融產品界面自動彈出對話框以此提醒用戶注意身旁是否有他人，認真核對信息。設置支付密碼時，彈出對話框提醒設置復雜且安全性高的密碼，對用戶做好引導。

2.對產品與服務進行創新

（1） 增強用戶體驗

要重視用戶體驗，現階段，小微企業發展中，“人找錢”營銷模式是比較普遍的，其在App投放廣告，企業需要貸款時，登錄App申請。但該操作體驗效果并不好，用戶最好的體現應該是“錢找人”（即金融服務-產品-用戶）模式。小微企業要基于業務下沉深入發掘用戶貸款需求，構建多樣化消費場景培訓企業能力，確保用戶處于網絡直播、資訊、音樂或影視等社交娛樂平臺，亦或是餐飲、住房、交通及電商等生活服務平臺中，如果需要貸款就可直接獲得金融科技企業金融服務。

（2） 與中小銀行加強合作

普惠金融中，中小型銀行是主要力量，為小微企業提供金融服務。我國小微企業要想全面發展，中小銀行是非常重要的。改善小微企業金融服務，與銀行轉變服務理念有關?，F階段，銀行傾向于以客戶為主構建服務型銀行。同時，銀行利用大數據與AI等先進技術提高小微企業獲客能力與風險控制水平。金融科技時代，小微企業要加快數字化轉型，加大資金與人才投入，有效制定計劃增強與金融科技企業的合作，設置專門部門負責開展相關業務活動。如，銘基機械制造企業加強應用先進技術，提高產品風控能力、放款效率與規模?；诂F有業務范圍擴大融資渠道，同時創新融資方案，制定有針對性的方案滿足企業發展需求。

（3） 推廣知識產權質押融資新服務模式

“兩型三高”小微企業發展中，知識產權質押融資服務模式為企業融資開辟了新渠道。作為新知識經濟時代產物，“兩型三高”企業發展前景廣闊。其中，“兩型”指創新創業與知識密集型，三高指高技術、高成長與高附加值。此類企業有明顯的科技屬性而且規模小，投入的資金少，因而具有輕資產與弱擔保特點。因有形擔保不足，得不到傳統金融機構認可。要注意，企業固定資產少但卻有很多知識產權，若以無形資產取代固定資產，為傳統銀行提供擔保，就可很好地解決企業融資難的問題。所以，金融科技企業要重視此類小微企業發展的機制，與專業機構加強合作，積極探索有效方法準確評估企業知識產權價值。同時，還要做好知識產權質押融資，研發相應的貸款產品。

3.破除數據孤島

（1） 構建金融數據共享平臺

金融科技時代，小微企業發展中，數據是非常重要的資源，當前企業還未充分發掘數據，對企業發展帶來了很大的制約。隨著時代的進步，互聯網與大數據有了更高的發展水平，人們迫切想要利用這些先進技術解決數據孤島，增強各機構協作提高工作效率。金融科技要積極構建平臺共享金融業數據便于小微企業應用。該數據共享平臺利于增強金融科技、小微企業與政府部門間的聯系。技術賦能下，利用該平臺自動搜集、儲存、傳輸與加工數據。平臺還可保護用戶隱私與規避風險。小微企業還要重視研發并應用區塊鏈技術，有效解決各類問題。

（2） 加強數據質量及管理

數據資源是金融科技應用的前提，所以加強數據質量管理，對推動小微企業發展非常重要。金融科技背景下，小微企業要積極踐行數據記載、統計與使用規則，監督檢查各項數據，加強考核數據處理人員工作行為，其中數據準確與時效性是績效考核的衡量標準，加強各類金融數據造假及違法外泄等不良行為打擊力度。此外，小微企業還要重視統一金融數據，在各金融機構增強數據的可比性，充分發揮數據價值。

（3） 有效積累并應用數據

金融科技時代，小微企業發展中數據積累與應用是關鍵，是新生產力的體現。因而，小微企業要積極拓寬數據來源渠道與維度，做好企業能夠達到的用戶數據，還要與數據類企業如數庫或聚合數據等加強合作。鼓勵小微企業自主上傳信用狀況數據，如芝麻信用頁面企業自主錄入資產、業務活動等相關信息。此外，行為數據也是企業信用情況的真實反映，如調查發現預期企業用戶多次搜索賭博信息，就可判斷其有很高的風險。提升企業數據應用能力，積極引入先進人才，加強培養復合型人才。打破IT人才不懂產品與金融，金融人才無法與IT人才溝通的尷尬局面。小微企業可與高校合作聯合培養人才，線上理論教學結合線下實踐，培養更多復合型與專業型優秀人才。

四、結論及政策建議

綜上所述，在信息與數字化新時代，金融科技發展速度的加快，使得金融行業業態新模式逐漸形成，改變了人類社會發展。當前創新型社會建設環境下，創新驅動戰略及創業創新發展中，作為主體力量，小微企業的發展創新必須要重視金融科技發展帶來的影響。參考2015年小微企業調查數據，借助地區普惠金融取代指標判斷地區金融科技實際發展能力，以此明確金融科技發展對地區小微企業創新發展造成的影響，金融科技發展可很好地激勵小微企業創新發展。

本文研究對金融科技推動小微企業發展有以下政策啟示：（1） 推動金融科技發展，在我國經濟重要轉型時期，政府部門要與時俱進，從政策方面支持金融科技發展，充分發揮科技對金融的服務作用，推動金融科技發展創新。（2） 政府部門制定政策時，將小微企業作為重點，制定多元化金融政策保障經濟結構效率，更好地滿足企業多元化發展需求。（3） 政府部門要為小微企業主做好培訓，充分解決企業融資難與融資貴的問題，還可輔助經濟與金融等培訓活動提升小微企業主綜合素養，以此優化整合市場信息資源。

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