基于新監管視角下城市商業銀行轉型發展路徑研究

謝賢婧

摘 要：基于國際國內復雜的經濟金融環境及當前金融體系強監管背景，城市商業銀行發展所面臨的區域金融風險與傳統業務發展受限問題日益凸顯。本文以南京銀行為研究案例，探索新監管環境下如何采取相應政策和改革措施來促進城市商業銀行轉型發展。

關鍵詞：城市商業銀行;南京銀行;金融監管;轉型發展

中圖分類號：F23 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2022.05.039

1 當前金融監管背景淺析

隨著金融“去杠桿”的不斷深化與監管力度的增加，必將對商業銀行，尤其是對于城市商業銀行（以下簡稱城商行）的發展戰略和轉型路徑產生了較大影響。近年來，各地城商行金融市場業務越來越活躍，這在一定程度上促進了城商行經營規模的增大以及盈利渠道的增加，在越來越嚴格的監管政策之下，如何對傳統信貸、金融市場等進行平衡來實現平穩的發展，已經成為了當前城商行必須要思考的課題。

1 城商行業務轉型與發展路徑的局限

（1）城商行“本土—全國—本土”發展路徑演變。從二十世紀70年代開始，為填補傳統大型金融機構經營空白，更好地為城鄉廣大小微企業和農戶提供金融服務，各省紛紛設立城市信用社與農村信用社。1995年7月，國務院發布《關于組建城市合作銀行的通知》，決定在城市信用社的基礎上組建城商行（以下簡稱城商行），各省城商行如雨后春筍般的涌現出來。

隨著城商行發展規模不斷擴大，監管部門對城商行經營范圍的限制也隨之改變。自2006年銀監會放寬城商行跨區經營的限制后，城商行紛紛加入異地設立分行的隊伍，迅速擴大資產規模。然而，大部分城商行的風險管理能力與其經營規模的快速擴張并不匹配，出現了票據糾紛等金融案件，引發區域金融風險。2012年，監管部門重新定位城商行發展方向，要求其專注完善小城鎮建設金融服務的功能，限制跨區經營。

（2）傳統業務的局限性日益凸顯。長期以來，傳統信貸業務是我國城商行的立業之本，是經營規模不斷積累擴大的關鍵。但隨著我國金融行業發展不斷加快和利率市場化改革不斷深入，金融子行業（銀行、證券、保險、信托等）之間以及商業銀行（全國性大型商業銀行、股份制商業銀行、城商行、農村合作金融機構）之間的競爭越來越大。同時因為受到區域經營等各方面的限制，城商行在信貸業務的發展上面臨著很多的困難。

2 城商行戰略轉型發展與業務創新——以南京銀行為例

2.1 “三大計劃”全面啟動，確立實體經濟服務體系

2017年，南京銀行圍繞服務實體經濟，全面啟動并推廣“鑫火計劃”、“淘金計劃”、“鑫伙伴計劃”三大計劃，對大中小企業提供綜合金融服務，有效增強客戶粘性。“鑫火計劃”取得良好開端，產融基金籌建工作積極推進，浙江區域三方合作協議、鑫通創新管理公司落戶協議完成簽約;“淘金計劃”全面推開，聯席會議和重點聯系行制度有效運行，基礎性研究和目標行業篩選等工作有序開展;“鑫伙伴計劃”成長計劃縱深推進，審批通道持續優化，獲客來源不斷拓展，基礎客戶數量顯著增長。

2.2 消費金融中心突破性發展，助力“大零售”戰略深入推進

南京銀行消費金融中心（CFC）成立于2007年，是專業從事消費金融業務的直屬經營機構，由南京銀行與大股東法國巴黎銀行共同經營與管理，經過十年的發展積累，取得了突破性發展。

2017年，CFC線下直銷業務與互聯網創新業務雙輪驅動的業務模式逐步形成，整體業務規模迅速擴大。截至2017年末，CFC貸款余額達到295億元，較年初增加179億元，增幅達154.31%。2017年，在年初50萬客戶數基礎上，新增客戶數超過470萬戶，獲客數量倍數增長。

2.3 普惠金融經營機制建立，小微金融業務特色彰顯

（1）產品體系方面：“鑫快捷”、“鑫聯稅”、“鑫采購”系列特色產品獲得了市場肯定。“鑫快捷”是整合現有的快捷貸、抵質押循環貸、抵押放大貸產品優勢，推出的產品，滿足了小微客戶快捷、便利的融資需求;“鑫聯稅”是為小微納稅戶專門設計的一種“無擔保純信用”信貸產品，小微納稅戶根據自己的納稅信用以及相關的納稅記錄就能夠申辦，并獲得相應的信貸額度;“鑫采購”是為收到政府、醫院、學校等統一組織采購項目中標通知書、采購合同的小微企業提供資金融通，滿足其履行合同所需流動資金的授信業務。

（2）服務科技文化企業方面：南京銀行圍繞科技文化型小微企業實際經營的具體需要以及未來的發展規劃，設計中長期的綜合金融服務方案，為企業打造安全資金鏈，助力科技文化型企業飛速發展。南京銀行提供金融服務的科技文化企業中在主板上市的企業有30余家，在新三板上市的達到400多家。

（3）服務“三農”方面：南京銀行研究制定了“三農”金融服務模式下的客戶準入標準，重點瞄準家庭農場、專業大戶、農民專業合作社、農業龍頭企業等新型農業經營主體。通過利率優惠、快速審批通道等服務創新，助力“三農”。

（4）普惠金融方面：2017年底，南京銀行在總行設立普惠金融部，下設市場營銷部、系統支持部、風險管理部和綜合保障部，成為普惠金融全面推進組織保障。南京銀行堅持把發展普惠金融作為重要使命，堅定不移落實銀監“五專”經營機制要求，將普惠金融業務的發展提升至戰略層面， 圍繞支持小微，“三農”，“雙創”等領域，積極布局，走出了一條具有南京銀行特色的普惠金融發展之路。截止2017年末，南京銀行普惠金融貸款總額為158.60億元，較年初增長55.50億元。

2.4 開創“鑫云+”互聯網合作新模式，金融科技引領轉型新格局

2017年，南京銀行金融科技著眼“高可用”“智能化”，研究技術創新，提高運作效率、提升客戶體驗、加強金融安全，進一步提高IT基礎管理能力，為全行“經營”“管理”數字化轉型夯實基礎。配合全行業務板塊發展戰略深入，支持各條線基礎管理能力提升，加大資源保障重點項目實施，加快“鑫航標”大數據平臺的應用，加強前、中、后臺的數據分析應用能力，助力全行業務快速發展。抓住金融科技發展機遇打造自身科技力量，“鑫云+”互金平臺上線，采用分布式核心技術，打造互聯網合作新模式。南京銀行作為唯一金融機構榮獲2017年度阿里巴巴“云棲獎”。

2.5 鑫合俱樂部攜手成員行共成長，市場影響力持續提升

2013年，紫金山·鑫合金融家俱樂部成立，其是南京銀行作為主要發起單位，在銀行間市場資金聯合投資項目十余年合作的基礎上，由中小銀行累的金融機構根據一定的規則所組成的交流合作平臺。其成員主要為城市商業銀行、農村商業銀行等各種金融機構。

截至2017年末，吸納正式成員行已經達到了142家，對國內26個省、市、自治區進行了覆蓋，成員行資產總規模超20萬億。俱樂部借助設立的金融市場、零售金融、貿易金融、小微金融、公司金融、金融科技、風險管理以及人力資源八大專委會，推動成員間開展各專業領域的戰略合作與交流，提升成員行綜合實力與核心競爭力，增強俱樂部成員行的整體影響力與凝聚力，進一步擴大了鑫合俱樂部在國內的市場影響力，實現成員行的共同進步、共同發展。

2.6 資產管理業務緊扣市場與監管脈搏，專業、規范推動轉型創新

2017年是強監管的一年，銀行理財市場整體增長全面放緩，各家機構在負債端方面的爭奪更加激烈。南京銀行緊跟監管導向，推動理財產品創新和向凈值化轉型。一方面，資產管理業務中心在2017年強化客戶分層，面對一般個人客戶推出了“教育無憂”系列，面對高凈值客戶推出了“創鑫財富牛2號”，“創鑫財富牛3號”和“悅盈”系列，面對私行客戶推出股權投資類產品“鑫投一號”系列。另一方面，進一步豐富產品期限體系，增設封閉式產品2年和3年期，增加不同開放期的凈值型產品，緊跟監管導向，促進理財業務回歸“受人之托，代客理財”本質。

2.7 順應綠色經濟發展，豐富綠色金融業務產品體系

南京銀行積極地順應綠色經濟發展的趨勢，在綠色金融上進行大力實踐，為經濟、環境、社會的可持續發展作出了巨大的努力。為水環境治理、情結能源、城鎮垃圾污水處理、資源循環利用等領域的項目以及企業提供了有力的支持。

2017年，南京銀行成功發行50億元綠色金融債，將募集資金專項用于支持符合《綠色債券支持項目目錄》的重點項目。截至2017年末，綠色金融債募集資金已完成投放38.04億，涵蓋了多個環境相關行業，對于推動鋁熱金融業務的發展提供了有力的支持。

參考文獻

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