互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下央行對(duì)支付結(jié)算監(jiān)管的研究

劉暢

摘? 要：央行支付系統(tǒng)是銜接銀行整個(gè)支付體系的，對(duì)于全國(guó)性的支付業(yè)務(wù)具有一定的促進(jìn)作用和轉(zhuǎn)化功能。互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，為央行支付系統(tǒng)創(chuàng)新提供了動(dòng)力，也使得央行支付系統(tǒng)受到了一定的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融是從支付方面開(kāi)始的，而任何金融支付都需要央行支付系統(tǒng)的支持與監(jiān)管，所以必須做好全面的監(jiān)督管理和部署工作。為此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下央行對(duì)支付結(jié)算監(jiān)管工作進(jìn)行研究分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;央行;支付結(jié)算監(jiān)管

1.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下支付結(jié)算監(jiān)管存在的問(wèn)題

1.1監(jiān)管體系不健全

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)種類更加豐富，受眾群體較多，這就需要在相應(yīng)的監(jiān)督管理規(guī)定之下進(jìn)行金融監(jiān)管。而金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的多樣化發(fā)展，業(yè)務(wù)處理難度越來(lái)越高，而且各個(gè)屬性互相影響，監(jiān)管體系發(fā)展較為滯后，無(wú)法滿足現(xiàn)階段實(shí)際工作的需求。雖然監(jiān)管工作和監(jiān)管的界限劃分已經(jīng)逐漸明確，但是相關(guān)的立法細(xì)節(jié)方面有待進(jìn)一步的加強(qiáng)。

1.2法律法規(guī)有待完善

首先，雖然支付系統(tǒng)方面有一些相關(guān)的管理方法，但是相關(guān)的細(xì)節(jié)程度不足，對(duì)于一些第三方支付企業(yè)的服務(wù)和經(jīng)營(yíng)范圍的明確性不足，在出現(xiàn)一些問(wèn)題時(shí)處罰措施不到位，降低了監(jiān)督管理工作的力度與效果。其次，雖然我國(guó)金融領(lǐng)域已經(jīng)開(kāi)始重視第三方支付結(jié)算的監(jiān)督和管理工作，但是相關(guān)的制度方面仍然存在一定的欠缺，在具體行為措施過(guò)程中會(huì)受到很多外界因素的影響，導(dǎo)致具體行為措施出現(xiàn)了很大的變動(dòng)性，各項(xiàng)監(jiān)督管理工作難以有效地執(zhí)行與開(kāi)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域雖然明確了監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，但是相關(guān)的法律授權(quán)范圍有待進(jìn)一步的規(guī)范化處理與調(diào)整。

1.3支付監(jiān)管模式與手段落后

互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)公司和非金融公司數(shù)量的增加，而這些公司的商業(yè)發(fā)展模式在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，也會(huì)發(fā)生極大的變化，正面臨著發(fā)展和變革的過(guò)程。近幾年，相關(guān)的規(guī)章制度以及監(jiān)管工作的開(kāi)展正在不斷地完善和調(diào)整，這也就使得各行各業(yè)發(fā)展受到了一定的影響與制約。然而，實(shí)際工作中對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)管很難達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)效果，不僅僅工作效率低，而且很難發(fā)揮監(jiān)管的實(shí)質(zhì)性作用，再加上監(jiān)管管理的合作機(jī)制不規(guī)范，一些P2P的公司業(yè)務(wù)范圍被超越，出現(xiàn)了非法業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，不利于金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

1.4支付系統(tǒng)的安全性薄弱

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，涌現(xiàn)了一些新型的支付手段，這就對(duì)支付結(jié)算系統(tǒng)的處理效果、處理能力與安全運(yùn)行方面提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。央行作為整體支付體系中的重要組成部分，發(fā)揮著重要的管理和清算支付的作用，對(duì)第三方的監(jiān)理也是必不可少的一項(xiàng)工作內(nèi)容。而當(dāng)前金融行業(yè)中的相關(guān)公司，金融業(yè)務(wù)比較廣泛，在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中卻缺乏對(duì)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展各個(gè)環(huán)節(jié)的有效管理與監(jiān)控，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足，而且支付系統(tǒng)會(huì)受到外界環(huán)境因素的干擾，降低了金融支付的安全性和可靠性，無(wú)法保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。其次，支付結(jié)算系統(tǒng)是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上的，互聯(lián)網(wǎng)具有較強(qiáng)的開(kāi)放性，當(dāng)大量業(yè)務(wù)主體在進(jìn)行金融交易支付結(jié)算時(shí)就會(huì)出現(xiàn)大量的信息，如果網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)癱瘓那么整個(gè)交易鏈就會(huì)崩潰，使得互聯(lián)網(wǎng)的防御能力較弱，無(wú)法保障支付結(jié)算系統(tǒng)的安全性。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下央行對(duì)支付結(jié)算監(jiān)管策略

2.1健全法律法規(guī)

為了推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融下央行支付結(jié)算工作的順利開(kāi)展，離不開(kāi)法律的支撐，這就需要做好法律法規(guī)的設(shè)計(jì)，加強(qiáng)對(duì)支付管理和監(jiān)督過(guò)程當(dāng)中組織形式、風(fēng)險(xiǎn)防范的科學(xué)指導(dǎo)。同時(shí)，要根據(jù)發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行科學(xué)合理的規(guī)劃，制定完善的管理方法，確定貸款者、支付平臺(tái)等各方的責(zé)任，構(gòu)建一個(gè)完整的網(wǎng)絡(luò)資金監(jiān)管體系，并在身份認(rèn)證方面出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)政策，為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付金融的穩(wěn)定發(fā)展提供一個(gè)良好的環(huán)境。其次，法律是保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要手段，也是強(qiáng)化金融管理的重要舉措，這就要求立法部門明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的行為，對(duì)現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進(jìn)行補(bǔ)充與拓展。

2.2健全監(jiān)管體系

在監(jiān)管體系建設(shè)期間要深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品特點(diǎn)，并在此基礎(chǔ)之上對(duì)金融監(jiān)管工作進(jìn)行協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)對(duì)不同銀行保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)品的監(jiān)管，其中央行是最具有代表性的監(jiān)管部門，在整體互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展和規(guī)劃中要發(fā)揮引導(dǎo)作用，制定科學(xué)合理的規(guī)劃。其次，監(jiān)管部門要積極和政府部門進(jìn)行交流與溝通，特別是中央和地方的責(zé)任劃分，避免出現(xiàn)區(qū)域性和系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。同時(shí)，監(jiān)管部門要和地方公安部門進(jìn)行合作，對(duì)于一些非法集資、吸收存款、金融詐騙等違法現(xiàn)象進(jìn)行及時(shí)的處理。

2.3明確分業(yè)監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，為人們的日常生活及經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，同時(shí)，低成本的運(yùn)作模式推動(dòng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，在實(shí)際工作過(guò)程當(dāng)中，要堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的工作機(jī)制，明確支付業(yè)務(wù)和借貸業(yè)務(wù)工作的劃分，對(duì)于一些小額貸款公司來(lái)說(shuō)僅僅可以開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)。其次，建立準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資格進(jìn)行審查，而對(duì)于符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)發(fā)放從業(yè)資格證書和營(yíng)業(yè)執(zhí)照等規(guī)范性的認(rèn)證資質(zhì)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)范性發(fā)展。

2.4推動(dòng)支付工具和服務(wù)創(chuàng)新

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，一些新型支付模式涌現(xiàn)了出來(lái)，這就需要充分樹(shù)立監(jiān)管創(chuàng)新理念，加強(qiáng)對(duì)支付技術(shù)和支付工具等一系列新型技術(shù)的創(chuàng)新與引進(jìn)，積極借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)發(fā)展實(shí)際情況做好總結(jié)，促進(jìn)新型支付模式的靈活運(yùn)用，推動(dòng)監(jiān)管工作的順利開(kāi)展。由此，構(gòu)建起一個(gè)大金融支付模式，在地區(qū)、小微企業(yè)、中低收入人群方面，實(shí)施更加有效的監(jiān)管，推動(dòng)支付普惠金融的良好發(fā)展。第二，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)工作的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和監(jiān)管部門之間的有效交流與溝通，增強(qiáng)雙方之間的聯(lián)系，防止二維碼支付風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，針對(duì)一些新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展。

2.5對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，推動(dòng)了第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)越來(lái)越普遍，這就需要加強(qiáng)對(duì)備付金合同的管理，做好網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)和央行結(jié)算系統(tǒng)之間的有效銜接，增強(qiáng)資金的流動(dòng)性。其次，完善技術(shù)手段，對(duì)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警，保障網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)信息和風(fēng)險(xiǎn)的公開(kāi)，使各方面的支付效益得到保證。

3.結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大背景下，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的類型與種類。央行支付系統(tǒng)作為金融體系的一個(gè)重要組成部分，是連接各銀行支付體系的紐帶，對(duì)拉動(dòng)金融支付業(yè)務(wù)的發(fā)展具有支撐性的作用，這就需要不斷完善央行的支付系統(tǒng)，調(diào)整支付結(jié)算模式和監(jiān)管方式，滿足現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

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