討論農商銀行信貸風險的防范及化解策略

周偉宏

摘要：信貸風險作為目前農商銀行主要風險之一，在一定程度上直接影響到農商銀行在社會中的發展與生存?，F階段，在我國社會經濟快速發展環境下，農商銀行信貸情況和發展間具有密切聯系。如今農商銀行信貸風險情況越發明顯。因為各方面因素所造成的信貸風險屢見不鮮，從而對農商銀行的良好發展帶來不利影響?；诖?，本篇文章將信貸風險形成原因分析作為出發點，并提出幾點有效解決對策，旨在能夠為相關人員提供一定參考。

關鍵詞：信貸風險;農商銀行;形成原因;解決

1.信貸風險形成的原因分析

1.1企業負債高、風險大

通常情況下，若企業負債率超出50%，那么則可以把該企業單位認定為風險企業，但我國大多數國有企業單位的負債率都處于80%之上，而甚至有一些國企達到100%負債率，這是因為大部分企業在計劃經濟階段受到了國家財力的約束，大多數經營虧損并未得到有效彌補，只得依賴增加銀行信貸來維持企業運轉。另外，還有一些企業單位因為政策因素，通過銀行信貸為虧損企業發放工資，進而造成企業的負債率持續提升。

1.2企業效益較低

企業經營效益較為低下，可以說是銀行信貸安全風險上漲的關鍵原因。一些企業單位自身的經營管理水平相對較為薄弱，且管理手段比較粗放，生產觀念與生產技術較為滯后，更新換代的總體效率較為低下，從而使得這部分企業單位在如今越發激烈的市場競爭中，無法占據一定優勢，造成企業總體經營效益很難得到有效提高。再加之一些企業所承擔的負債壓力相對較大，造成企業的風險抵抗能力較為薄弱，從而出現嚴重虧損的不良局面，造成銀行的信貸資金嚴重流失，使得信貸風險大幅度提高。

1.3銀行自身原因

銀行自身原因對信貸安全風險的形成，也具有十分重要的影響。首先，一些銀行經營意識較為薄弱，并未深刻意識到防范信貸風險的重要性，大多數銀行更加重視存款業務，從而忽略貸款業務，對貸款之后的監督與管理工作并未高度重視，從而造成貸款風險的形成。與此同時，一些銀行對現代風險責任劃分并不清晰，再加之銀行內部的信貸管理手段比較粗放，信貸責任不明確，防范意識不強，管理手段與形式較為滯后，并未貫徹落實信貸責任，一些信貸工作人員的專業技能與素養較為薄弱，對信貸項目評估質量相對較為低下，造成銀行信貸安全風險持續上漲，為銀行的良好發展帶來極大威脅。

2.銀行信貸風險化解及防范措施

2.1創新信貸風險的化解措施

對于銀行信貸產生到各種不良風險，在進行化解和防范的過程中，必須要采取有效措施進行實施，將其進行規避或解決。首先，可以將貸款進行一定層次的分類，落實相關實施制度，銀行自身要對相關工作進行合理劃分，將分類條件進行專項的分析和研究，確保對信貸相關企業的資產具體形態能夠充分了解，打造出更加完善的預防機制，做到化解和消除信貸風險的目的。同時，還要對各種不利因素進行調查，預先制定關于清收實施的具體方案，明確出具體責任和相應實施措施，以專業人員的清收能力進行有效組織工作實施;其次，對于一些已經發生的不良信貸情況，需要采取有效的剝離手段，利用公司調查的具體經營情況，對于發現的銀行壞賬進行及時解決，利用壞賬公司來解決壞賬問題，加強銀行的問題處理能力，銀行除了對抵押物進行處理增加自身的問題解決手段之外，還可以對企業進行一定程度上的結構改善，了解企業具體情況之后再合理的情況下，再進行貸款撥放，在此過程中能夠有效提升企業產品開發的效益，讓企業能夠提升自身的還貸能力。另外，應長期對黃金客戶進行培養和加強，以企業信譽來作為合作基礎條件之一，對信貸風險進行最大程度的避免。

2.2創建防范風險的機制對信貸管理實施

在對信貸風險進行預防的環節中，需要創建一定的防范機制內容，促進在防范過程中能夠更加規范化。首先，要對思想進行防線堅守，對道德防范要有意識的加強和提升，銀行需要對信貸相關人員進行有效管理，不斷加強信貸人員自身的綜合水平和專業素養，定期對信貸人員進行培訓教育開展，提升整體的思想道德觀念，并且在工作流程上進行最大程度上的規范化加強，讓信貸人員有意識地對風險進行預防措施實施，提升信貸過程的監督質量和運行質量。同時，要制定出一套詳細、全面獎罰機制，并將其進行貫徹落實，促進流程運轉能原則夠被相關人員充分遵守，提升信貸水平的規范化和嚴謹效果;其次，要對技術風險進行有效加強，由于信貸業務內容較為復雜，有著極為繁瑣的程序，從申請過程到下款過程需要多方人員的操作，一旦出現不良風險，對于責任的追究和落實相對較為困難。因此，將管理機制進行提升和加強，能夠對風險進行分擔規避，使銀行降低整體的信貸風險。

2.3以科學的政策改善信貸經營條件

對于銀行信貸風險的防范和化解，不僅需要在銀行內部進行控制和管理，還需要政府方面進行政策制約，改善經營環境對信貸風險的影響，國家要對各方面的稅收政策予以一定程度上的科學改善，促進對銀行的不良壞賬情況進行政策支持，完善各種銀行管理辦法，促進對資產的結構進行科學調整，讓政府的相關職能與銀行建立良性關系。同時，政府要加強對金融市場的監督，強化社會不良信用治理效果，促進對不良信貸的合理化解和規避。

3.結束語

總而言之，信貸風險在銀行的經營管理中，是較為重要的一項管理內容，能夠對銀行的經營利潤造成極大的不良影響，甚至會導致銀行難以繼續運轉，農商銀行對這種類型的風險，必須制定切實有效的措施，不斷加強相關人員的思想意識和技術能力，促進農商銀行對信貸業務的管理效果提升。

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