基于5W1H 分析法的概念教學解析
——以保險合同“受益人”概念教學為例

張旭升，蔣 菲，曾理斌，季葉青

（廣東醫科大學 人文與管理學院，廣東 東莞 523808）

人類在認識過程中，把所感知的事物的共同本質特點抽象出來，加以概括，形成了反映事物對象所特有的屬性，這就是概念。概念教學是其他知識元教學的基礎，對概念的理解程度，深刻影響著學生對其他知識元的認識，所以概念教學在日常教學中至關重要。本文以保險學教學中一個常見的概念——“受益人”為例，詳細介紹了5W1H 分析法在概念教學中的使用方法。

保險事故發生后，對于保險合同的執行，保險公司必須迅速作出兩個重要的決定：一是保險公司對于該保險事故造成的損失是否需要賠付；二是如果需要賠付該保險事故造成的損失，保險金應該支付給保險合同規定的哪位主體。而正確認識保險合同“受益人”概念對于辨識保險金的支付對象起著重要作用。

1999 年發生的一起看似普通的保險事故，就給當時的保險公司在支付保險金時帶來了巨大的困惑。某投保人甲為自已購買了一份定期壽險，保險期間內發生保險事故，被保險人甲不幸去世。然而在賠付保險金時，保險人卻陷入了迷茫中。因為投保人在投保時僅指定受益人為“妻子”，受益人的所有信息都沒有注明。而投保人投保時其法定妻子為乙某，保險期間內被保險人甲在與乙某離婚后又與丙某結婚，所以發生保險事故時被保險人的法定妻子為丙某。因此，乙某和丙某都認為自己是投保單上指定的“妻子”，都有權領取該保單應該賠付的保險金[1]。那么，該保單的保險金到底該歸屬其投保時的妻子乙某還是他死亡時的妻子丙某呢？這就涉及到對于保險法上關于“受益人”概念的正確理解。類似關于受益人不清晰的案例在實踐中還有很多，本文使用5W1H 分析法對受益人的概念進行教學剖析，既有助于教師在教學中掌握關鍵概念的一種剖析方法——5W1H 分析法，也有助于保險合同主體辨識受益人的概念，正確支付保險金予受益人。

一、受益人概念的5W1H 分析法解析

對于概念的教學，主要是對概念進行剖析。任何一個概念都由中心詞與限定部分組成。《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第十八條規定“受益人是指人身保險合同中由投保人或被保險人指定的，在保險事故發生后向保險人行使保險金請求權的人。[2]”這個概念的中心詞是“人”，限定部分有4 個：人身保險合同中、由投保人或被保險人指定、在保險事故發生后、向保險人行使保險金請求權。我們可以用5W1H 分析法對這4個限定部分和中心詞進行解析。如圖1 所示。

圖1 受益人概念5W1H 分析法解析示意圖

（一）Where——限定了受益人使用的“范圍”：人身保險合同中

這一規定說明一般只有在人身保險合同中才指定受益人。受益人的概念為什么要限定“人身保險合同中”？這是因為財險事故發生后，需要得到損失補償的是被保險人，被保險人就是受益人，發生財險事故時并不意味著被保險人人身也會遭受事故傷害，即發生財險事故時被保險人一般還活著，所以不需要另外指定受益人；而人險事故發生后，人險事故的保險金不屬于損失補償，屬于按照約定進行給付，而人險事故發生時人身必定受到傷害，給付時被保險人可能已經死亡，也就是被保險人可能已不在人世，而保險金屬于事故發生后被保險人獲得的財產，應該遵從被保險人的意愿進行處分，被保險人有權在活著時處理自己未來的財產，因此可以事先指定受益人。如果人險合同中未指定受益人，被保險人死亡時，其法定繼承人則成為享有這一權利的人。

財險合同中有沒有指定受益人的情況呢？在某些特殊情形下也會出現。如在貸款保證保險中，如果被保險人將保險標的物抵押或質押給貸款人，那么為保障抵押權人或質押權人的利益，可以將所抵押或質押的財產損失保險中的受益人指定為抵押權人或質押權人。但在這時有很大可能出現兩個保險金請求權人：被保險人和指定受益人。這時，保險人該支持哪個為保險金請求權人呢？在司法實踐中曾經出現過不同的判決。一是支持該合同中指定受益人為保險金請求權人，受益人可以直接行使請求權；二是支持被保險人為唯一的保險金請求權人，但在保險人向被保險人賠付保險金后，指定受益人可以向被保險人主張賠償權利，這種做法實質上是否定財險合同中可以指定受益人。

而人身保險合同一般難以出現類似財產保險合同中同時有兩個保險金請求權人的情況。因為如前所述，人險事故發生后，被保險人很可能不在世，即使發生人險事故后被保險人仍在世，被保險人有權作出修改受益人而不會面臨向受益人賠償的決定，因此一般不會出現被保險人和指定受益人同時作為保險金請求權人請求保險人賠付保險金的情況。

如果人身保險合同中指定受益人，那么該由誰指定呢？

（二）Who——限定了受益人的產生“方式”：由投保人或被保險人指定

這一規定說明，受益人只能由投保人或被保險人指定。如，某未成年人甲所在的學校為所有在校學生投保學生團體平安險，班級主管老師為學生代為填寫投保單。甲某的班主任老師乙某在詢問甲某后，在投保單上指定了甲某的繼父丙某為甲某平安險保單的受益人。該受益人的指定有效嗎？我們知道甲某是未成年人，未成年無民事行為能力，其合同受益人的指定只能由其法定監護人來行使，而甲某的法定監護人為其父母，老師雖然在甲某在校期間負有監護職責，但并不能代其進行民事活動，所以該合同中受益人的指定是無效的，該合同應視為沒有指定受益人。

在受益人產生方式的限定中，投保人和被保險人由一個“或”字連接，好像兩者在指定受益人時法律地位是一樣的，其實不是。保險法在同一條款中緊接著就有一款規定：“投保人指定受益人的，必須經被保險人同意”[2]。因為被保險人是保險合同真正保障的對象，保險金本來就屬于被保險人的射幸財產或遺產。

那么，是否只要經被保險人同意，投保人就可以指定任何人作為受益人呢？也不一定。保險法在該條款下還有一規定：“投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人”[2]。如，某公司為防范自身風險而為員工購買意外傷害保險時與員工約定，該意外險的受益人指定為公司，今后員工發生工傷事故后，公司可以用該保險金對員工進行賠償。這種約定具備法律效應嗎？顯然不具有法律效力。公司為規避自己的意外風險，只能通過購買場所責任險等財產保險來實施風險管控，而不適合購買人身意外險這類人險。

（三）When——限定了受益人的行權“時間”：保險事故發生后

對這一限定，容易產生糾紛的一是“發生后”的時間問題，二是“保險事故”這一歸因認定。

對于保險事故發生后什么時限內，必須向保險人行權，不同類型的保險合同往往不同。要注意的是這里的行權時限包括兩種，一是保險事故的通知時限，二是保險金的索賠時限。

對于保險事故的通知時限，并不是剛性規定。保險合同一般要求“報案人應在相應保險條款規定的時間內，及時將出險人的姓名、身份證號碼、身份、出險人持有的保險合同號、險種名稱、出險時間、地點、就診醫院及報案人姓名與出險人關系、聯系地址及電話等重要信息及時通知保險人[3]，否則，造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任”。這說明保險人不承擔賠償責任的前提條件是因被保險人報案不及時或提供信息不準確而造成保險人無法確定損失，因此，在實踐中保險人雖然對于各類保險都有規定的報案時限，如48小時內或3～5 日內等，但被保險人或投保人若有違反此類投案時限規定，而保險人想以此條款作為拒賠理由的，需提供相關證據，否則，法院難以支持保險人的主張。

關于索賠時限，根據《保險法》第二十六條，壽險和非壽險的訴訟時效分別為五年和二年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算[2]。對于保險金索賠時效的規定是剛性規定，也就是說一旦超過索賠時效，被保險人或受益人將喪失保險金的索賠權。

對于保險事故的歸因認定，容易產生糾紛之處常常是被保險人或投保人認為某一事故屬于保險事故而保險人依據保險合同卻并不認定為保險事故。

如，被保險人甲某購買了某人壽的重大疾病險，保險期間被查出患了胃癌早期，治療費用花去了十多萬。甲某去找保險公司要求理賠，保險公司卻拒賠。原來“癌癥”雖然屬于保險合同中約定的重大疾病，但合同中約定的“癌癥”是指組織細胞異常增生且有轉移特性的惡性腫瘤或惡性白血球過多癥，須經病理檢驗確定符合衛生部“國際疾病傷害及死因分類標準”。而甲某所患的原位癌指癌細胞只出現在上皮層內，不擴散、不轉移。因此，根據定義它并不是真正的“癌癥”[4]。但是在普通投保人或被保險人眼里，只要是被醫院確診為癌癥，就應該屬于該保險合同中的保險事故。即使保險合同條款中對于癌癥有明確的定義，但是在投保時投保人或被保險人對此往往既不重視閱讀也因缺乏專業知識而不理解。畢竟不是每個人都有這種專業疾病知識。所以專業的保險代理人或營銷人員在介紹保險合同條款時理應對這一條款進行提醒并就相關疾病專業知識進行介紹。

（四）How——限定受益人的“行為”：向保險人行使保險金請求權

這一規定要求受益人在知道保險事故發生后要想獲得保險金必須向保險人行使請求權，也就是向保險人遞交申請及相關證據材料。

保險金的獲得權和請求權是兩種不同但又相聯系的權利。受益人必須首先擁有保險金的獲得權，才能擁有保險金的請求權；而受益人又必須首先行使保險金的請求權，然后才能行使保險金的獲得權。受益人如果不在索賠時效內行使保險金的請求權，他將喪失保險金的獲得權。

要注意的是這一請求權是受益人的單向權利而不附帶繳費義務。

（五）What——限定了受益人的“資格”：人

這一規定說明受益人必須具有人的屬性。通常意義上人有兩種。一種是自然人，即生物學意義上的人，是基于出生而取得民事主體資格的人；一種是法人，即法律意義上的人，是依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的組織。

但是由于受益人享有保險金請求權是一單向權利而不附帶繳費義務，所以對于受益人資格的屬性要求并不是嚴格剛性的，那些不具有自然人或法人資格的非法人組織如獨資企業、合伙企業和企業的分支機構等依然可以作為受益人享有受益權。

那么本文首個案例中，“妻子”是否具有人的資格屬性，能否作為指定受益人享有保險金請求權呢？答案是要依具體情況而定。“妻子”在法律意義是指一種特定關系，這種關系聯系限定的是某個人或數個人。如果與“妻子”這種關系限定的是某一個人，那么指定“妻子”為受益人，這種指定當然是有效的，因為它實質上是指定某一特定的人為受益人；如果如起首那個案例中那樣，與“妻子”這種關系限定的并非某一個人而是幾個人，那么指定“妻子”為受益人，這種指定是有“指”而沒有“定”，屬于指定不明確。這種指定不明確，相當于沒有指定受益人。有鑒于此，2015 年《保險法》修訂時，其第四十二條特意規定“受益人指定不明無法確定的”“保險金作為被保險人的遺產”[2]。

（六）Why——概念延伸：為什么要指定受益人

我們知道，一般人都有自己的法定繼承人，那么為什么人身保險合同中還要指定受益人呢？這絕非多此一舉，指定受益人會給被保險人帶來很多好處。

一是指定受益人能夠充分體現被保險人對于保險金的分配意愿，保證被保險人想將保險金分配給誰就給誰。如果不指定受益人，保險金將會交由法定繼承人共同分配。而法定繼承人可能有多個，其中可能存在被保險人不想分配給予的人。

二是指定受益人可以達到買保險所謂的“避稅避債”的目的。當被保險人將保險金指定由某人領取時，即使被保險人身負債務，受益人仍然可以領取這筆保險金而不必償還被保險人的債務，并且不必繳納遺產稅。如果不指定受益人，而由法定繼承人繼承保險金時，倘若被保險人身負債務，那么保險金必須首先償付債務，然后才能分配保險金，而且還必須繳交遺產稅。

三是指定受益人后，保險金的領取會更加方便。因為保單中指定了受益人，受益人領取保險金時只要證明自己的身份即可。如果由法定繼承人領取保險金，由于法定繼承人可能不只一個，所以領取人不但要證明自己的身份，還要證明所有的繼承人均已參與分配，也就是說既需要證明繼承人數量，還要證明每個繼承人的身份。

二、教學方法論總結

本次概念教學中雖然主要是5W1H 分析法，但是在教學中仍然貫穿有多種教學方法的同時使用。這些方法各有所長，并在該概念的教學中相得益彰。

（一）問題導向——最適宜的引入內容的方法

通過設置問題，引導學生進入下一內容的學習一直是最適宜的引導新內容學習的方法，因為人們對于有疑問的事物總是心存“想知道”“搞清楚”的濃厚興趣。本概念教學方法中，雖然5W1H 分析法是核心，但在教學中設置有多個學生感興趣的問題，諸如“受益人的概念為什么要限定在人身保險合同中？”“財險合同中有沒有指定受益人的情況呢？”“保險人該支持哪個為保險金請求權人呢？”“如果人身保險合同中指定受益人，那么該由誰指定呢？”“是否只要經被保險人同意，投保人可以指定任何人作為受益人呢”等，并分別使用“為什么”“哪個”“有沒有”“能否”和“是否”等不同的詞來引導新內容的教學和深入，這既使得教學內容的過渡銜接比較自然，也對提高學生興趣起到重要作用。

（二）案例分析——最重要的理解內容的方法

通過案例講解，把實踐中出現的問題適時安排在概念內容的學習中，可以培養學生們的邏輯思維和解決實際問題的能力，從而幫助他們正確理解概念的內涵。本概念教學中一共安排了“兩位妻子誰是受益人案”“老師代為指定受益人案”“意外險誤當作責任險案”和“此癌非彼癌案”4 個內容貼切的案例分析。通過這些案例，可以幫助學生加深理解受益人的概念。

（三）5W1H 分析法——最徹底的解剖內容的方法

5W 分析法是美國政治學家拉斯維爾于1932 年提出并經人們不斷運用和總結出的一套比較成熟的解剖內容的方法。現今的5W 分析法已發展為5W1H 分析法，即原因（why）、對象（what）、地點（where）、時間（when）、人員（who）和方法（how）[5]。本概念教學中涉及到其中的每個方面，通過5W1H 分析法，較為徹底地剖析了受益人概念的內涵與外延及其產生的原因。當然，我們在概念教學中，有些概念下定義時內容可能比較簡單，不一定都表達了5W1H 分析法的每個層面。此時，我們可以按照5W1H 分析法的6 個方面挖掘其內涵，擴展其外延，對于其中缺少的方面，我們還可以探討該概念下定義時缺少某方面的原因。這既可以豐富我們的教學內容，也可以幫助學生更好地掌握該概念。

（四）前后呼應——最好的結束內容的方法

前后呼應能使教學內容在結構上更加完整和嚴謹，使含義更加深刻，使主題更加突出、強烈，從而加深學生對內容的印象，引發學生對學習的共鳴。本概念教學通過在開頭引入“兩位妻子誰是受益人”的案例，并在課程教學的結尾對這一案例問題進行解答，從而使前后內容互相呼應，不但使教學內容渾然一體，更使得概念的內涵更加清晰。

使用前后呼應的方法時，要注意的是，前呼所使用的案例等材料，必須能夠充分吸引學生的注意力，激發其好奇心，使學生在整個教學過程中都保持著急切想知道答案的沖動，否則前后呼應的方法就會失去其魅力。所以前呼所選擇的材料至關重要。