鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展的問題及對策

王順吉 劉昊

摘要：當前，我國農(nóng)村正處于鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的新階段，農(nóng)村金融發(fā)展逐漸加快，助力鄉(xiāng)村振興的作用日益增強，但仍面臨著理論定位模糊、服務體系不夠完善、信用體系建設(shè)滯后、金融產(chǎn)品較為單一、金融人才相對匱乏等問題。在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展必須創(chuàng)新理論、完善立法，以健全金融服務體系為基礎(chǔ)，以完善授信增信機制為支撐，以創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品為重點，以培育農(nóng)村金融人才為保障，多措并舉，精準實施，共同推動農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 農(nóng)村金融 高質(zhì)量發(fā)展 對策建議

黨的十九大報告提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，強調(diào)堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，著力破解城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、農(nóng)村發(fā)展不充分等突出問題，按照五大要求統(tǒng)籌謀劃，科學推進。2019年，中國人民銀行等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務鄉(xiāng)村的指導意見》，指出要堅持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合鄉(xiāng)村振興發(fā)展的金融服務組織體系，從農(nóng)村抵質(zhì)押物和信貸機制入手積極進行產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新，擴大服務范圍。2022年中央一號文件更是首次將“強化鄉(xiāng)村振興金融服務”單列為一項重要內(nèi)容，提出要加強農(nóng)業(yè)信貸支持，健全再保險制度，發(fā)揮“保險+期貨”的作用，積極適應農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的新特點和新要求，為鄉(xiāng)村振興提供全方位金融服務。經(jīng)權(quán)威機構(gòu)測算，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標至少要投入20萬億元，并且資金缺口將長期存在?？梢姡瑢嵤┼l(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要大規(guī)模的資金投入，要重點解決好“錢從哪里來”的問題，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村建設(shè)對資金的多樣化需要。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟的血脈，將為農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)村建設(shè)提供資金保障，引導農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展對實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化具有重要意義。

一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融理論現(xiàn)狀

20世紀80年代以前，農(nóng)村金融實踐以信貸補貼論為指導。該理論認為，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)相比具有弱質(zhì)性，國家要成立專門的非營利性金融機構(gòu)并從外部注入政策性資金，以低利率的資金來幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)減輕農(nóng)村貧困。在該理論指導下，農(nóng)業(yè)部門所獲得的融資增多，較好促進了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。由于農(nóng)民形成了對低利率資金的使用依賴，自身儲蓄意愿下降，農(nóng)村金融機構(gòu)難以獲得資金來源，這也令農(nóng)業(yè)信貸加重了財政負擔。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)為了保證還款率，實際上將低息信貸供給給了部分富裕農(nóng)戶，導致了受益非主體化。

隨著市場經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村金融市場論越來越被認可。該理論認為，要遵循市場規(guī)律，反對政府利用政策性手段對市場的干預。隨著拉美和東南亞國家金融危機的爆發(fā)，該理論被證明存在明顯缺陷。隨后，人們逐漸認識到，金融市場的穩(wěn)定要有市場性的和非市場性的要素來支持，不完全競爭市場理論在此時成為主流并為政府調(diào)節(jié)金融市場提供了依據(jù)。

由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，我國長期采用市場運作加政府補貼來指導農(nóng)村金融實踐。20世紀90年代以前，涉農(nóng)貸款利率要優(yōu)惠0.5%—2%，雖然后期優(yōu)惠利率被取消，但涉農(nóng)貸款的利率上浮滯后，貧困地區(qū)的農(nóng)戶和企業(yè)仍然可以從銀行獲得政府補貼利率的低息貸款。脫貧攻堅時期，中國人民銀行等多部門明確表示，要積極發(fā)行扶貧小額信貸產(chǎn)品，靈活確定貸款期限和額度，政策性銀行要積極籌措信貸資金，按照保本微利原則發(fā)放貸款，利率差額部分中央財政給予90%財政貼息。由此可見，農(nóng)業(yè)信貸補貼論、農(nóng)村金融市場論和不完全競爭理論一直存在于理論界，并共同指導我國農(nóng)村金融的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融實踐現(xiàn)狀

改革開放以來，我國金融行業(yè)發(fā)展步伐明顯加快，形成了多層次、全方位的金融服務體系。在農(nóng)村地區(qū)，金融服務發(fā)生巨變，農(nóng)村金融機構(gòu)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上做了很多工作，在部分發(fā)達地區(qū)，農(nóng)民從懷揣現(xiàn)金實現(xiàn)了手機轉(zhuǎn)賬，從前往縣城進行存兌匯到村村都有便民金融服務點，農(nóng)村金融服務的可獲得性、便捷度都有了明顯提升。分析發(fā)現(xiàn)，目前我國農(nóng)村金融實踐的特點主要表現(xiàn)在供給端和需求端。

從供給端看，由于國家政策推動，農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)數(shù)量日益增多，形成了大中小金融機構(gòu)共同發(fā)展的新局面。目前，農(nóng)村地區(qū)大型金融機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行等大型國有銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行，中型金融機構(gòu)主要以農(nóng)信社以及改制后的地方農(nóng)商行為主，小型金融機構(gòu)主要有合作金融代辦點、建行裕農(nóng)通便民服務點等，這些規(guī)模各異的金融機構(gòu)優(yōu)化了農(nóng)村地區(qū)的金融供給結(jié)構(gòu)，大幅度推動了農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展。由于地區(qū)差異，中西部地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量還較少，不能有效滿足當?shù)剞r(nóng)戶的金融需求，但不可否認，我國農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量和普及率已經(jīng)取得巨大進步，制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的資金問題得到有效解決，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標得到有序推進。金融機構(gòu)數(shù)量的增多也使服務體系逐漸完善，進一步催生了農(nóng)村地區(qū)的資金需求。

從需求端看，隨著新農(nóng)村建設(shè)、脫貧攻堅戰(zhàn)以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的開展，我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平有了顯著提升，中小農(nóng)戶、農(nóng)村合作組織、家庭農(nóng)場等主體對資金的需求在持續(xù)增加，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多元化、動態(tài)化、高額化、長期化、綜合化等新趨勢和新特征。新形勢下小農(nóng)戶的資金需求主要集中在農(nóng)機具購置、生產(chǎn)條件改善等方面，家庭農(nóng)場及合作社的資金需求主要集中在規(guī)?；N養(yǎng)植、新技術(shù)新品種引進及應用等方面，農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求主要集中在生產(chǎn)能力擴大、產(chǎn)品渠道開拓、擴充資金流動等方面。針對不同金融需求，政策性金融機構(gòu)和商業(yè)性金融機構(gòu)協(xié)同聯(lián)動，從產(chǎn)品觀念轉(zhuǎn)向市場觀念，通過發(fā)行小額信貸、延長還款期限、發(fā)掘有效抵質(zhì)押物等多種方式，有效滿足不同類型的金融需求。

二、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）指導理論較為模糊

理論是實踐的先導，農(nóng)村金融實踐必須要有科學理論作為指導。由于缺乏明晰的理論定論，中國農(nóng)村金融的發(fā)展存在與實踐脫節(jié)等問題。20世紀80年代后，我國總體上實行農(nóng)村金融市場模式，但一些部門和地方政府并沒有完全放棄對農(nóng)業(yè)的補貼，特別是在脫貧攻堅時期，部分地方發(fā)放了大量針對建檔立卡貧困戶的低息貸款，雖然在一定程度上保證了脫貧攻堅的效果，但總體上破壞了農(nóng)村市場化的金融環(huán)境，增加了農(nóng)民對于政府補貼的依賴。

（二）服務體系不夠完善

脫貧攻堅時期，農(nóng)村金融依據(jù)精準的貧困戶認定，向服務對象提供了種養(yǎng)補貼、低息信貸等多種服務，在帶動貧困戶脫貧上發(fā)揮了巨大的作用。在鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的新時期，農(nóng)村金融機構(gòu)完善服務體系就必須要解決局部性、不可持續(xù)性等問題，注重提供服務的全面性和有效性，瞄準農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村文化建設(shè)、生態(tài)環(huán)境治理等多領(lǐng)域的資金需求。另外，農(nóng)村金融機構(gòu)存在著傳統(tǒng)金融與非傳統(tǒng)金融并存的局面，農(nóng)村信用社改制后角色模糊，農(nóng)村合作金融發(fā)展不足，非銀行類金融機構(gòu)的發(fā)展明顯滯后，農(nóng)村金融市場依舊是銀行“一家獨大”。雖然銀行在農(nóng)村金融市場中占比較大，但要取得銀行的信貸產(chǎn)品需經(jīng)過嚴格的風險審查，僅僅靠銀行貸款難以滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村實現(xiàn)現(xiàn)代化的需要。除此之外，農(nóng)村金融中缺乏直接融資的有效途徑，債券、基金等融資工具僅僅適用于大型的農(nóng)業(yè)企業(yè)，小農(nóng)戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)合作社只能望而卻步。

（三）信用體系建設(shè)滯后

農(nóng)民受制于自身觀念和條件，信用觀念和信用知識較為缺乏，觀念較為保守，加之長期輸血扶貧的做法，一旦涉及信用以及貸款便不愿與金融機構(gòu)往來，這也阻礙了信用體系建設(shè)的步伐。另外，銀行認可的抵押物較少，依附在農(nóng)民身上的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)缺乏明確的法律依據(jù)和價值評估標準，而現(xiàn)階段又缺少信用擔保組織提供擔保，所以銀行貸款的可獲得性較低。除此之外，信用體系建設(shè)需要不斷地進行數(shù)據(jù)采集和定期更新，需要投入的人力、物力、財力較大，沒有相關(guān)政策推動和資金支持，加之金融機構(gòu)積極性不高，所以工作很難開展。

（四）金融產(chǎn)品較為單一

我國農(nóng)村金融市場長時間缺乏創(chuàng)新，金融機構(gòu)的經(jīng)營理念較為落后，嚴重影響農(nóng)村金融的發(fā)展。金融機構(gòu)在產(chǎn)品、服務等方面大都交叉重疊，同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重，難以滿足鄉(xiāng)村振興對多樣化金融產(chǎn)品和差異化服務的需求。一方面，銀行類金融機構(gòu)和非銀行類金融機構(gòu)未能形成有效協(xié)作，沒有形成合作互補機制，所提供產(chǎn)品及服務大同小異，未能發(fā)揮出各自比較優(yōu)勢；另一方面，金融服務的主要對象依舊是精英農(nóng)戶和有一定基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，真正服務于小農(nóng)生產(chǎn)的金融產(chǎn)品匱乏，分散兼業(yè)的小農(nóng)難以直接受益。在鄉(xiāng)村振興的背景下，家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)合作社等新型經(jīng)營主體逐漸發(fā)展起來，處于初創(chuàng)期及成長期的家庭農(nóng)場和農(nóng)村合作社自身原始資本積累較少且資金需求量大，但由于這類經(jīng)營主體創(chuàng)業(yè)風險較高，資金回籠周期較長，不論是商業(yè)銀行還是政策銀行都沒有提供差異化的金融產(chǎn)品。

（五）金融人才相對匱乏

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融市場已經(jīng)形成了商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融共同發(fā)展的新局面，金融機構(gòu)的數(shù)量、業(yè)務、服務越發(fā)便捷和多元，農(nóng)村金融機構(gòu)人員短缺、從業(yè)者素質(zhì)較低技術(shù)水平不足等問題逐漸顯現(xiàn)。據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計，我國90%的專業(yè)型金融人才集聚在大中城市及東部沿海地區(qū)，相對落后的西部地區(qū)及廣大農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展水平較差，很難吸引到專業(yè)的金融人才。除了金融機構(gòu)內(nèi)部缺乏金融人才以外，農(nóng)村地區(qū)人才流失較為嚴重，缺少懂得利用金融工具發(fā)展生產(chǎn)的能人，金融信息傳導到農(nóng)村后出現(xiàn)斷層，這進一步增加了供需之間的障礙。

三、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展的對策

（一）創(chuàng)新理論，完善立法

在脫貧攻堅時期，農(nóng)村金融靠“輸血”式的幫扶對貧困治理起到了極其重要的作用。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)村金融的理論體系和法律法規(guī)要與時俱新，與農(nóng)村的新特點、新要求相適應，更好發(fā)揮出“造血”的功能。一是農(nóng)村金融理論的創(chuàng)新要瞄準農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，運用新的理論模式來應對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的新形勢，在做好風險防控的基礎(chǔ)上有效解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資問題。二是協(xié)調(diào)好政策性與市場性，摒棄農(nóng)村金融就是補貼的思路，對于急需幫扶的，政策性銀行要因地制宜給予資金援助；對于可以市場化運作的，商業(yè)銀行或非銀行類金融機構(gòu)要運用市場思維，提供優(yōu)質(zhì)金融服務。三是加快推進農(nóng)村金融立法工作，明確農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地抵質(zhì)押貸款的法律依據(jù)，加快修訂《普惠金融法》《中華人民共和國農(nóng)村金融保障法》，以農(nóng)村金融法治建設(shè)推動農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展。

（二）以健全金融服務體系為基礎(chǔ)

一是農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展需要以健全的服務體系作為基礎(chǔ)。金融機構(gòu)要結(jié)合地方綠色資源創(chuàng)建綠色興農(nóng)的服務模式，結(jié)合地方特色產(chǎn)業(yè)創(chuàng)建產(chǎn)融促農(nóng)的服務模式，結(jié)合地方發(fā)展規(guī)劃建設(shè)創(chuàng)建基建助農(nóng)的發(fā)展模式，結(jié)合新型農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)建科技強農(nóng)的服務模式，解決產(chǎn)業(yè)、基建、文化、生態(tài)等多方面的服務需求。二是加強對農(nóng)村消費習慣的調(diào)研，了解農(nóng)戶、新型經(jīng)營主體等支付結(jié)算的客觀需求，從需求角度出發(fā)有針對性地創(chuàng)新產(chǎn)品和服務。加快現(xiàn)代科技與金融服務的融合力度，將“高大上”的數(shù)字技術(shù)應用到“接地氣”的金融產(chǎn)品當中。三是積極開展針對農(nóng)村金融的宣傳教育活動，結(jié)合反詐宣傳、假幣識別、打擊非法集資等內(nèi)容，將金融知識送到田間地頭，引導農(nóng)民樹立權(quán)益保護意識，提高農(nóng)民對于金融知識、金融產(chǎn)品、金融服務的認識，積極開展實操技能培訓。

（三）以完善授信增信機制為支撐

增信授信機制的完善可以使金融機構(gòu)以信用為依托完善服務體系，有效創(chuàng)新金融產(chǎn)品，解決農(nóng)村金融供給高成本、信息不對稱、征信環(huán)境差等問題。農(nóng)村信用機制的建立要圍繞新型經(jīng)營主體，從而帶動中小農(nóng)戶積極參與。一是以數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)為依托，加強“政銀”合作，協(xié)同建立以大數(shù)據(jù)為支撐的“三農(nóng)”征信綜合服務平臺，政府、中國人民銀行、地方金融機構(gòu)共同維護和使用。二是及時更新信用數(shù)據(jù)，實時動態(tài)監(jiān)測，完善約束和獎勵機制，將信用積分與貸款額度掛鉤，以信用建設(shè)促進貸款投放，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)信息、信用、信貸聯(lián)動。三是由地方政府、農(nóng)擔公司、保險公司共同設(shè)立增信基金，以此撬動銀行資金，切實幫助缺乏抵押物的成長期農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展。

（四）以創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品為重點

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展步伐加快，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務很難滿足發(fā)展需要，必須面向需求、優(yōu)化供給，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。一是需求方面，金融機構(gòu)要樹立市場觀念，滿足農(nóng)村商戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)能人以及新型職業(yè)農(nóng)民等的金融需求，使更多資金更好地投向農(nóng)村。二是供給方面，非銀行類金融機構(gòu)要擺脫固有模式，與銀行類金融機構(gòu)差異化競爭，優(yōu)化“保險+期貨”模式，引導各主體參與期貨交易，發(fā)揮期貨市場功能規(guī)避農(nóng)業(yè)風險，穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展；金融機構(gòu)要結(jié)合加工農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等開發(fā)新型金融產(chǎn)品，對于急需大型農(nóng)機器具裝備的，探索融資租賃服務。要推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)等抵質(zhì)押貸款業(yè)務，豐富貸款產(chǎn)品，合理延長信貸期限。

（五）以培育農(nóng)村金融人才為保障

人是鄉(xiāng)村振興的核心和根本，只有解決好了人的問題，鄉(xiāng)村才能真正振興。農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展必須要有專業(yè)的農(nóng)村金融人才做保障。一是金融機構(gòu)要調(diào)整人員結(jié)構(gòu)，健全人力資源管理體系，出臺激勵政策，吸引專業(yè)人員扎根基層，有效應對金融機構(gòu)人才缺口。二是加強對基層工作者、村兩委成員、種糧大戶、合作社負責人、龍頭企業(yè)負責人的金融知識培訓，定期邀請金融機構(gòu)業(yè)務能人、高校專家、財經(jīng)大學學生等進行業(yè)務指導和理論宣講，提升專業(yè)技能和綜合素質(zhì)，培育既了解金融理論又會用金融工具的精英農(nóng)民，發(fā)揮好示范引領(lǐng)作用。三是建立農(nóng)村人才回流機制，對于“走出去”的農(nóng)村能人，要借“鄉(xiāng)情”紐帶，吸引其返回家鄉(xiāng)，把在外創(chuàng)業(yè)打拼所積累的經(jīng)驗、資源、技術(shù)以及資金帶回鄉(xiāng)村，充實農(nóng)村人才隊伍。四是以職業(yè)教育為依托建立長效機制，加強農(nóng)村人才的聯(lián)合培養(yǎng)，鼓勵青年農(nóng)民農(nóng)閑時進行培訓，切實培育好懂農(nóng)業(yè)、會金融、愿進步的職業(yè)農(nóng)民，為農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展及鄉(xiāng)村振興提供人才保障。

參考文獻：

[1]何廣文，劉甜.基于鄉(xiāng)村振興視角的農(nóng)村金融困境與創(chuàng)新選擇[J].學術(shù)界，2018（10）：46-55.

[2]廖紅偉，楊良平.鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融體系深化改革研究——基于交易成本理論視角[J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討，2019（01）：114-121.

[3]唐曉旺，張翼飛.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融創(chuàng)新的思路與對策[J].中州學刊，2018（12）：47-52.

[4]詹小穎，姚高華.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下復合型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)路徑研究[J].金融理論與教學，2020（02）：31-34.

[5]張林，溫濤.農(nóng)村金融高質(zhì)量服務鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實問題與破解路徑[J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討，2021（05）：110-117.

（作者單位：大連海洋大學經(jīng)濟管理學院）

責任編輯：欣文