加大實體經(jīng)濟信貸投放，助力制造企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

李彩鵬

摘 要：為了進一步探索新經(jīng)濟形勢下促進制造業(yè)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的金融扶持政策，結(jié)合新蔡縣農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)濟信貸投放情況對當前階段我國銀行對實體經(jīng)濟的信貸支持情況進行了分析，并總結(jié)了當前階段制造業(yè)貸款投放的困難與挑戰(zhàn)，最后從加大政策支持力度、創(chuàng)新小微貸款產(chǎn)品、巧用大數(shù)據(jù)的篩選功能、優(yōu)化貸款程序并降低貸款成本以及拓寬擔保方式等方面闡述了具體的支持策略。

關(guān)鍵詞：實體經(jīng)濟；金融扶持；銀行信貸；金融產(chǎn)品

黨的二十大報告指出，堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上，國家領(lǐng)導人也指出：“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在很大程度上影響甚至決定著經(jīng)濟健康發(fā)展”“要改善金融服務(wù)，疏通金融進入實體經(jīng)濟特別是制造業(yè)企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)的管”。服務(wù)實體經(jīng)濟是金融的天職，銀行把金融服務(wù)著力點放在實體經(jīng)濟上，準確把握金融服務(wù)實體經(jīng)濟的新態(tài)勢和讓利實體經(jīng)濟的政策要求，統(tǒng)籌信貸總量、結(jié)構(gòu)和節(jié)奏，將更多金融資源配置到實體經(jīng)濟發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

由此可見，政府對金融行業(yè)的基本定位：金融應(yīng)回歸本源，服務(wù)于實體經(jīng)濟，應(yīng)該把更多金融資源配置到社會經(jīng)濟發(fā)展中的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，促進制造業(yè)企業(yè)融資便利化，降低實體經(jīng)濟成本，實現(xiàn)與實體經(jīng)濟利益共享。

同時，銀行業(yè)要想保持長久的穩(wěn)健發(fā)展，離不開實體經(jīng)濟強力支撐，離不開制造業(yè)企業(yè)的健康發(fā)展，實體經(jīng)濟是金融業(yè)的支柱和利潤源泉，它為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好載體和創(chuàng)新空間，百業(yè)穩(wěn)則金融穩(wěn)，百業(yè)興則金融興。

一、銀行支持實體經(jīng)濟發(fā)展情況調(diào)查—以新蔡縣農(nóng)業(yè)銀行為例

實體經(jīng)濟是國民經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展的堅實基礎(chǔ)、是增強綜合國力的重要支點、是抵御風險挑戰(zhàn)的最大依憑。農(nóng)行新蔡縣支行作為國有大行，始終以服務(wù)實體經(jīng)濟為宗旨，心懷“國之大者”，扛起歷史擔當，認真落實“六穩(wěn)”“六保”部署，持續(xù)加大信貸投放力度，努力為地方經(jīng)濟社會發(fā)展提供更多源頭活水，在穩(wěn)定經(jīng)濟大盤中彰顯了農(nóng)行擔當。

截至2022年10月末，新蔡縣行已累計投放各項貸款11.6億元，各項貸款余額達到22.27億元，較2021年凈增6.7億元，其中普惠制造業(yè)企業(yè)貸款余額5.51億元，較年初凈增2.35億元；惠農(nóng)e貸余額2.88億元，較年初凈增1.43億元；制造業(yè)貸款余額2544萬元，較年初凈增625萬元。

二、制造業(yè)貸款投放的困難和挑戰(zhàn)

發(fā)展實體經(jīng)濟，一定要優(yōu)先發(fā)展制造業(yè)企業(yè)，因為制造業(yè)企業(yè)在我國經(jīng)濟運行和社會發(fā)展中占有重要地位，對于促進市場競爭、增加經(jīng)濟活力、推動技術(shù)進步，特別是提供就業(yè)機會具有不可替代的作用。但是與制造業(yè)企業(yè)對經(jīng)濟的貢獻度相比，其獲得的金融支持卻是微乎其微，使得制造業(yè)企業(yè)在基礎(chǔ)研究、技術(shù)開發(fā)及設(shè)備更新改造等方面因缺乏資金而無法優(yōu)化升級，在市場競爭中陷于劣勢。

銀行一直致力于向眾多制造業(yè)企業(yè)多投放貸款，加大對實體經(jīng)濟的支持，但是在業(yè)務(wù)發(fā)展中，以下幾個問題阻礙了信貸投放的步伐。

（一）制造業(yè)企業(yè)信用觀念缺失，信用可靠度低

制造業(yè)企業(yè)主誠信意識不強，經(jīng)營風險大，道德風險較為嚴重。不少企業(yè)隨意改變貸款資金用途，將本來用于生產(chǎn)的貸款資金用來投資房產(chǎn)、股票，隨意進行拆借，參與民間集資，一旦這些企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)挫折，貸款違約的可能性極高。而且企業(yè)貸款違約后，利用各種方法途徑進行逃債的現(xiàn)象時有發(fā)生，進入司法訴訟環(huán)節(jié)，“贏了官司，輸了買賣”是常有的事；進入法律執(zhí)行環(huán)節(jié)，又面臨法律執(zhí)行難的問題，銀行債權(quán)的保護能力相對而言比較低。比如，某企業(yè)在我行辦理的“納稅e貸”，到期未還款，我行訴訟成功后無法執(zhí)行。

（二）財務(wù)管理水平低，財務(wù)報表造假

制造業(yè)企業(yè)財務(wù)管理水平低的表現(xiàn)為：一是對現(xiàn)金閑置，現(xiàn)金不參與流通，造成資源的極大浪費。二是重錢不重物，商品存貨管理不善，固定資產(chǎn)流失嚴重。三是財務(wù)管理人員素質(zhì)低下，會計報表造假現(xiàn)象嚴重。針對不同的對象，企業(yè)有不同的財務(wù)報表，最常用的有三套賬，為了逃稅應(yīng)付稅務(wù)部門一套，為了融資上報銀行的是一套，自己私底下又有一套真正的賬，讓人難識“廬山真面目”。比如，很多企業(yè)申請我行的“納稅e貸”，但是通過率很低，原因就在于納稅不規(guī)范，財務(wù)報表造假。

（三）企業(yè)本小利薄，抗風險能力差

制造業(yè)企業(yè)因為規(guī)模小，資金不足，主要集中在技術(shù)含量低、生產(chǎn)工藝簡單的行業(yè)和領(lǐng)域，主要是勞動密集型產(chǎn)業(yè)，缺少核心競爭力，創(chuàng)新能力弱，這些導致很多制造業(yè)企業(yè)和其他企業(yè)競爭沒有什么優(yōu)勢，市場一旦出現(xiàn)大的波動，對制造業(yè)企業(yè)都是滅頂之災(zāi)。而且好多制造業(yè)企業(yè)沒有長遠規(guī)劃，不重視技術(shù)投資經(jīng)驗積累，盈利的收入大部分用于權(quán)益分配，不愿意多投入資金改善技術(shù)條件，這樣的惡性循環(huán)，要不幾年企業(yè)就不在了。例如，藤編制造類公司，本小利薄，技術(shù)含量低，受疫情的影響，賬款未及時到賬，導致該類公司在我行的貸款逾期。

（四）法人治理結(jié)構(gòu)不完善，管理松散粗放

很多制造業(yè)企業(yè)都屬于“家族企業(yè)”，企業(yè)主要領(lǐng)導人沒什么管理水平，管理的隨意性很大，由于是“家族企業(yè)”，股東都是家人，所以就無法設(shè)立董事會和監(jiān)事會，這就意味著管理層是沒有監(jiān)督人的。缺乏有效的監(jiān)督，會使銀行的信貸資金失去監(jiān)控，信貸資金收回的風險隱患很大。例如，我縣醬菜類家族企業(yè)，股東是其一家人，公司在我行辦理的“納稅e貸”到期后，我行未對其續(xù)貸。

（五）押品不足，缺乏足夠的抵押擔保

制造業(yè)企業(yè)除少數(shù)資金實力雄厚外，沒有自己的房產(chǎn)，廠房基本靠租，沒有土地使用權(quán)、門面房和商業(yè)用房等銀行普遍能夠接受抵押的資產(chǎn)，沒有押品做抵押，就無法通過銀行的信貸審查，貸款就成了鏡中水月。例如：戶外用品類公司，該類公司大多無法提供有效的抵押物，加之信用貸款方面系統(tǒng)要求較嚴格，法定代表人或者企業(yè)征信多次系統(tǒng)校驗不通過，導致未能成功發(fā)放貸款。

（六）行業(yè)不景氣，有效信貸需求下降

近年來，受經(jīng)濟下行、疫情因素、內(nèi)外需減弱等影響，制造業(yè)企業(yè)主投資意愿和能力受到一定影響，盡管新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快，但規(guī)模總體不大，仍難以抵消傳統(tǒng)行業(yè)增長放緩的影響。不少制造業(yè)企業(yè)尤其是傳統(tǒng)行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況下滑，加之用工、原材料成本上升，企業(yè)擴大再生產(chǎn)意愿不強烈，資金需求主要用于日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)。例如：玩具服飾貿(mào)易類公司，該類型有一公司在歸還我行貸款資金后，企業(yè)于今年7月份在工商系統(tǒng)注銷。

三、銀行支持制造業(yè)發(fā)展的對策

加大對實體經(jīng)濟的信貸投放，為眾多的制造業(yè)企業(yè)輸血，制造業(yè)企業(yè)首先需要練好內(nèi)功，加強企業(yè)自身信用建設(shè)，樹立良好的社會形象；加強企業(yè)財務(wù)管理，確保會計信息真實，嚴防賬外賬；加快產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型，以市場為導向，生產(chǎn)適銷對路的好產(chǎn)品，以此為企業(yè)融資提供強大的支撐。

其次政府要增加財政專項資金支持制造業(yè)企業(yè)發(fā)展，健全制造業(yè)企業(yè)融資擔保的信用體系，建立為制造業(yè)企業(yè)貸款提供幫助的政策性擔保服務(wù)機構(gòu)，鼓勵制造業(yè)企業(yè)到資本市場直接融資，積極拓展制造業(yè)企業(yè)直接融資渠道以促進籌資來源的多元化。

最后銀行要做的則是轉(zhuǎn)變觀念，對制造業(yè)企業(yè)的信貸支持力度要加大，不斷創(chuàng)新，研發(fā)適合制造業(yè)企業(yè)的信貸產(chǎn)品，減少煩瑣的手續(xù)，真正急小微客戶之所急，將金融服務(wù)實體經(jīng)濟落到實處。

（一）加大政策支持力度

對適應(yīng)制造業(yè)企業(yè)特點的融資業(yè)務(wù)，我行應(yīng)積極推動，在貸款份額上，提高對制造業(yè)企業(yè)貸款授信的比例，在小微主渠道融資中發(fā)揮重要作用。對于那些符合國家產(chǎn)業(yè)政策方針，產(chǎn)品極具競爭力，能夠吸納較多剩余勞動力的制造業(yè)企業(yè)，應(yīng)優(yōu)先予以支持，在適當?shù)那闆r下可以放寬審批權(quán)限，縮短審批時間。

（二）創(chuàng)新小微貸款產(chǎn)品

制造業(yè)企業(yè)貸款具有“時間短、額度小、次數(shù)多”的特點，針對這種情況，近年來許多銀行陸續(xù)推出了適合制造業(yè)企業(yè)融資需求而且具有地方特色的金融產(chǎn)品，比“納稅e貸”“首戶e貸”“賬戶e貸”“抵押e貸”“資產(chǎn)e貸”“鏈捷e貸”“保理ｅ融”“科技貸”“鏈捷貸”和“智慧畜牧貸”，這些金融產(chǎn)品的共同特點是適應(yīng)了當?shù)刂圃鞓I(yè)企業(yè)的融資需求，因地制宜地解決了企業(yè)融資難題。為了能夠讓更多的誠信度高、有資質(zhì)的制造業(yè)企業(yè)能夠用上信貸產(chǎn)品，銀行應(yīng)繼續(xù)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，簡化業(yè)務(wù)流程，縮短經(jīng)營年限需求，擴大了抵押范圍，提高制造業(yè)企業(yè)貸款抵押率，增加企業(yè)獲貸率和獲貸額度。

（三）巧用大數(shù)據(jù)的篩選功能

搭建銀、政、企三方溝通交流平臺，加強良性互動，通過和工商、稅務(wù)等政府單位信息對接，將納稅額、資金流、貸款歷史、貸款需求等信息納入云數(shù)據(jù)，同時對云數(shù)據(jù)“活用”“巧用”，通過金融篩選功能，實現(xiàn)制造業(yè)企業(yè)的“優(yōu)勝劣汰”，對優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)或項目加大投放力度，嚴控對劣質(zhì)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)或項目貸款準入，迫使其退出信貸市場。

（四）優(yōu)化貸款程序，降低貸款成本

制造業(yè)企業(yè)經(jīng)營對融資需求具有時效高，額度小，筆數(shù)多的特點，銀行必須在傳統(tǒng)的審貸流程基礎(chǔ)上進行流程再造，針對貸款的不同需求，采用差異化的審核機制，裁減不必要的環(huán)節(jié)，對業(yè)務(wù)條件合適，額度符合要求的制造業(yè)企業(yè)的授信，可實行“雙人復核制”，快速審貸，快速放款，提高效率。

降低貸款成本要從以下兩個方面進行：一是降低小微信貸利率，銀行應(yīng)放眼未來，提高社會責任感，對優(yōu)質(zhì)的成長型制造業(yè)企業(yè)降低信貸利率；二是降低服務(wù)收費，梳理涉及制造業(yè)企業(yè)的服務(wù)收費項目，需要減免的涉企中間業(yè)務(wù)收費進行免收。

（五）拓寬擔保方式

一直以來，企業(yè)貸款抵押物只能為企業(yè)不動產(chǎn)，而制造業(yè)企業(yè)缺乏大部分是沒有不動產(chǎn)，達不到授信要求的抵押物條件。我行除了主推信用方式的貸款外，一直圍繞增加擔保方式的多樣性做文章，比如創(chuàng)新“智慧畜牧貸”產(chǎn)品，將活體抵押成為可能；引入“省農(nóng)擔公司”，開展企業(yè)的“新型政銀擔”業(yè)務(wù)，以后如果讓政府控股的有資質(zhì)的擔保公司參與進來，制造業(yè)企業(yè)的融資問題也會得到一定程度的緩解。

結(jié)束語

加大對實體經(jīng)濟的信貸投入，加快制造業(yè)企業(yè)的健康高質(zhì)量發(fā)展，還得從銀行、資本市場、民間社會投資等三方面入手。實體經(jīng)濟需要的資金是巨大的，技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新、企業(yè)轉(zhuǎn)型升級等等，都需要資金作為鋪墊，沒有資金一切將是空談。由此，解決實體經(jīng)濟信貸資金問題，需要政府、銀行、資本市場、企業(yè)等共同發(fā)力，多部門密集部署多項政策，引導金融業(yè)加大對實體經(jīng)濟的支持力度。提高實體經(jīng)濟中長期貸款和信用貸款占比、發(fā)展直接融資、運用保險市場等一攬子措施提供保障。在政策的引導下，大型商業(yè)銀行、中小銀行以及產(chǎn)業(yè)基金等多路資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟，才能從根本上解決實體經(jīng)濟的融資問題。

經(jīng)濟是肌體，金融是血脈。今年是黨的二十大召開之年，征程萬里風正勁，揚帆踏浪再遠航，農(nóng)行新蔡縣支行一定牢記自己是黨的銀行、國家的銀行、人民的銀行，堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟這一初心使命，以服務(wù)地方經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型發(fā)展為主線，耕耘新蔡大地，持續(xù)加大重點項目、鄉(xiāng)村振興、普惠金融、民生消費等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)信貸支持，在“趕考”路上交出一份無愧于新時代的精彩答卷。

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（作者單位：新蔡縣農(nóng)業(yè)銀行）