我國民間金融發展中的問題及對策

摘 要：近年來，伴隨著我國經濟的快速發展，互聯金融行業也得到了相應的發展，這不僅拓寬了企業的融資渠道，提升了企業融資效率，也打破了行業內壟斷或各種不正當競爭現象，創新出更多新型的融資服務模式。針對企業來講，資金是其發展的源泉和動力，我國許多企業在經營過程中都必須依靠融資來解決其自身資金不足、規模有限等問題。本文在筆者結合豐富的實踐經驗的基礎上，研究并分析了大量的相關參考文獻，以我國部分民間金融組織作為分析對象，重點討論了民間金融在當前互聯網背景下該如何開展企業與個人的相關金融服務，并提出一些針對性較強的對策建議。

關鍵詞：民間金融；金融發展；存在問題；對策建議

長期以來，企業作為我國市場經濟體制中不可或缺的重要組成部分，一直都為我國人口的就業、民生等問題提供著重要支撐。但是，目前我國企業內部也面臨著較多的生存及競爭問題，特別是融資難、融資風險高等問題一直都困擾著企業的生存與發展。伴隨當下互聯網金融的大力發展，傳統的金融模式逐步與互聯網相結合，并充分利用現代科技和信息技術，再加上云計算、大數據等先進技術的加持，民間金融的金融服務及融資服務模式不斷得到創新并發展，對緩解企業融資難、融資風險高等問題起到了一定的積極作用。

一、我國經濟快速發展的背景促使企業及個人應當重視自身的發展

近年來，伴隨我國社會經濟的大力發展，國內諸多領域和行業都發生了巨大的變革，在這樣的背景下，我國眾多企業的發展狀況及人民群眾的生活質量和水平都得到了相應的提升。在新環境取代舊環境的過程中，國內的資本市場及金融市場獲得了大批國外投資者的青睞，許多外資企業及跨國企業都爭相在我國建立生產制造工廠，并試圖利用國內市場的發展潛力取得優勢競爭地位，同時為自身的發展壯大起到重要的促進作用。在一定程度上，外資企業和跨國企業的進駐為我國本土的相關企業帶來了先進的管理經驗、方法、模式、生產技術等，但同時也帶來了十分激烈的競爭壓力。外資企業和跨國企業的進駐活動實質上是在瓜分我國的市場，獲取相關利益，利用中國相對廉價的勞動力和具有潛力的市場環境，在國內取得一些成本較低、服務較好的產品。由此可見，外資企業和跨國企業的進駐行為給我國國內的企業和個人帶來了極大的生存與競爭壓力，這種壓力也迫使我們不得不面對和思考自身的發展之道。

二、我國民間金融組織和企業面臨的相關問題

1.民間金融組織面臨的問題

最近幾年，由于國內互聯網技術的不斷發展，產生并形成了互聯網金融模式，在市場中各類以互聯網金融為主營業務的企業紛紛誕生，從而進一步給我國民間金融的正常經營帶來了一定程度的沖擊。民間金融作為我國重要的金融組織，擔負著為企業及個人提供抵押貸款、信用貸款、抵押融資、信用融資等各種存貸款服務的重要使命，為我國企業及個人提供必要的資金來源和支持。然而，在互聯網金融模式的影響下，民間金融組織在市場中的優勢地位大大降低，市場占比也不斷下降。出現這一情況的主要原因是，互聯網金融模式具有天然的靈活性、多樣化的競爭優勢。互聯網金融充分借助網絡科技技術和移動支付技術，創造出了互聯網融資平臺、互聯網小額貸款平臺、企業及個人網絡理財平臺等多種不同形式的金融服務。這些產品及服務的出現給我國傳統民間金融的正常經營帶來極大的壓力和挑戰，許多民間金融也被迫由過去較為傳統的金融模式轉變為互聯網金融模式。同時，就目前市場現狀來看，我國市場被外資企業和跨國企業瓜分的事實已經形成，并且已有許多外資銀行進駐我國市場，這樣更使得我國民間金融未來的發展方向和規模受到一定程度的影響。

2.企業面臨的問題

最近幾年，國家相關主管部門紛紛發布政策公告，要求我國國內市場環境及時予以改革并創新，這也促使我國在各個領域出現許多本土化企業。這些企業大多是中小微企業或民營企業，它們在如此激烈的市場競爭環境下，面臨著巨大的生存及競爭壓力。由于其自身在管理經驗與方法、生產技術、資源的來源與支持、經營規模、人力資源等諸多方面實力較弱，最終極有可能面臨破產倒閉等風險。而互聯網金融模式的出現則恰好給企業的生存及發展帶來新的機遇，通過充分利用互聯網金融模式，可以促使我國企業在資金較匱乏的前提下，通過較低的成本和極快的速度將自身生產及制造的產品推向全球市場。可以說，互聯網金融模式的產生給予我國眾多企業更多有利的生存和發展機會，為我國企業的發展提供了一定的推動力。我國中小微企業具體劃分標準如表1所示。

三、民間金融組織應當采取的行動

通過分析上述民間金融組織和企業面臨的挑戰和問題可以發現，作為民間金融組織，應當及時抓住企業及個人這部分重要客戶資源，而企業及個人也應當合理使用互聯網金融模式幫助自身得到發展與進步，積極拓展民間金融融資渠道，最終提高自身的資金規模和競爭能力。

由于企業及個人自身存在較多弱點，在民間金融正常的融資過程中并未將其考慮在內，但是民間金融組織可以利用互聯網金融模式幫助自身拓展業務，深挖潛在的企業及個人客戶資源，在幫助企業及個人發展的同時也提升了自身的經營實力，最終使得更多的用戶選擇民間金融這一傳統穩定的金融融資服務模式。為此，我國民間金融組織應當積極拓展融資渠道，創新融資方法及模式，重新規劃并合理布局，對如何更加有效地展開企業及個人金融服務進行深層次的思考，然后通過迭代升級不斷提升民間金融在為企業及個人提供融資過程中所獲得的經濟回報。

在具體操作實施上，民間金融組織可以通過內部一系列科學系統的方法篩選出資信較為良好的企業及個人，以此來判斷是否為這些客戶提供融資服務。在篩選過程中，民間金融組織可以選擇一些更加細致和具有可預見性的計算標準，得出最終的結果。例如，針對一些剛剛成立不久的企業，民間金融組織會判斷企業所在的行業是否屬于國家大力發展和支持的行業這一條件，以及評估企業是否具有價值較高的抵押物或擔保物，初步估算出所授信的額度，然后再考慮這一額度是否可以滿足企業的實際融資需求。

四、民間金融為企業及個人提供金融服務的對策建議

1.時刻保持靈活多變的戰略思維

互聯網金融模式使用的是先進的高科技技術，要想使這一技術為民間金融所用，就必須對其進行合理的規劃及使用。由于市場環境的變化和金融風險的存在，我國民間金融要想更加合理的規劃及使用互聯網金融模式，就必須時刻保持靈活多變的戰略思維，保持及時更新、及時轉變、與時俱進的創新思維，對互聯網金融模式中的相關看法和觀點進行詳細分析，并對其中的信息數據進行分層次、分類型的篩選。另外，還應當在使用互聯網技術時，秉承一種長遠發展的視角，從戰略風險層次出發對其中存在的相關金融風險進行審核與識別，而不能僅從短期角度出發，只考慮眼前利益。民間金融組織在端正自身工作態度、制訂發展計劃過程中應當對當前內部的工作內容、方法、模式等方面適當予以變革和創新，從而進一步使民間金融在未來發展過程中可以更好地把握企業及個人客戶資源，更加充分地發揮互聯網金融的相關優勢。針對中小微企業面臨的融資難等困境，民間金融可以提出一些相關的處理方案，不斷優化中小微企業的融資途徑，對給予中小微企業融資貸款提供支持的金融服務平臺實行部分較低的存款準備金利率優惠政策，幫助中小微企業紓困脫困，得到發展，同時也使民間金融變得更加規范化、合理化。

2.維護升級現有的金融基礎設施

要想充分利用好互聯網金融，離不開互聯網和計算機這一重要載體，為此，民間金融必須及時開發、完善、更新現有的金融基礎設施，通過持續深化基礎設施的先進程度，提升民間金融在處理互聯網金融業務過程中的效率及速度。具體可以從以下幾個方面展開優化。

第一，民間金融組織應當對目前內部現存的計算機與網絡設備進行試驗、評測，從最基礎的電腦和網絡是否可以完成一些日常化、簡便化的金融業務開始，檢查其內部是否存在相關故障問題，如有，應當及時予以維護升級。第二，民間金融組織、企業及個人都應當對現存的網絡化、智能化、日常化業務開展時所使用的電腦軟件進行重新檢查。針對一些不再符合當前業務工作要求和未來發展要求的軟件應當及時予以更換或升級。針對一些內部構件或使用過程較復雜的軟件，可以通過支付一定數額的管理費的方式，邀請外部專業人士對軟件進行定期維護及升級，也可以通過對員工整體的培訓，讓員工更加熟悉和了解電腦軟件的操作過程及其相關注意事項。第三，除了對現有的金融基礎設施進行維護和升級，民間金融服務在運行過程中還應當使用健康良好的殺毒軟件或嚴密的網絡防火墻，嚴禁使用盜版殺毒軟件，防止電腦中的相關機密信息及數據被泄露，從而更好地保護企業及個人的隱私信息。

3.提升民間金融工作人員的服務品質

民間金融在互聯網金融大力發展的環境下，應當更加重視其內部工作人員的服務品質。最近幾年，我國民間金融組織大都通過校招的形式選用人才，但是這些人才往往在民間金融組織內部工作幾年后便選擇離職，員工的高流失率給相關客戶帶來了不良的影響。因此我們不難發現，工作人員的工作能力、專業素養、服務品質將直接決定民間金融的未來發展質量。另外，在互聯網金融背景下，為了更好地促進民間金融的發展，其內部的工作人員必須對自身工作技能予以轉變，民間金融組織也應更加注重員工工作技能的培訓和更新工作。在對工作人員進行培育的過程中，民間金融組織不僅要重視工作人員的理論知識和實踐技能，還要對工作人員為金融機構及客戶的服務意識和態度予以必要性的強化，使員工可以穩定地在金融機構內部工作，也使員工在與客戶正常交流對過程中采取一種良好的服務態度面對客戶。所以，我國民間金融應當對現有的工作人員進行整合，不斷深化員工的使命感、責任感、認同感，最終促使員工能長久穩定在金融機構工作，為相關客戶提供優良的金融服務。

4.增強企業及個人的溝通合作與交流

互聯網金融模式的相關優勢之一便是將信息或數據管理環節做得較為出色，其通過內部科學系統的人員培養工作，著力搭建起不同層次、不同環節、不同類型、不同內容的企業及個人客戶信息數據庫。在強化其內部員工正確工作態度的基礎上，使他們對提供一些日常性服務的客戶進行準確識別并判斷，然后將這些客戶信息記載至數據庫內。民間金融要想增強與企業及個人的溝通交流和合作，就必須重視這方面的工作。民間金融組織在長期為客戶提供金融服務的過程中，難免會出現一些工作當中的失誤或紕漏。因此，為了更好地向客戶提供高質量的金融服務，民間金融組織必須從企業及個人客戶的實際需求出發，不斷優化現有的數據庫內容，研發出更加實用、操作簡單方便的網絡軟件，促使企業及個人能夠擁有更加多元化的融資渠道。

五、結語

綜上所述，互聯網金融的存在與發展深刻影響了我國現代化企業的正常生產及經營，影響了人民群眾的收入及消費水平，也影響了我國民間金融和銀行等金融業的發展方向。作為占據著金融行業重要地位的民間金融來講，其面臨著來自互聯網金融模式的巨大壓力及其他相關行業，如銀行等金融機構的競爭壓力，而這些壓力的存在，使得民間金融不得不重新審視自身的市場地位與業務模式。隨著我國市場經濟體制的不斷完善，中小微企業成為我國目前經濟結構的主要組成部分，其發展規模和數量現已占據我國企業數量的80%以上，并且這一比例還將會持續上升。為此，民間金融可以充分利用中小微企業總量不斷增長的勢頭和企業及個人融資難等困境，不斷提高自身的服務質量和數量，促使民間金融的選擇用戶越來越多、受眾群體越來越廣泛。在充分分析與借鑒互聯網金融模式相關優勢的基礎上，提出一些針對性較強的對策建議，來幫助民間金融得到更加廣泛、更加良好的發展，如時刻保持靈活多變的戰略思維、維護升級現有的金融基礎設施、提升民間金融工作人員的服務品質、增強企業及個人的溝通合作與交流等。

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作者簡介：汪普秀（1981.09— ），女，漢族，江西宜春人，金融理財規劃師，本科，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員，研究方向：金融學專業—金融風險管理與控制。