住房公積金貸款風險及其防控分析

李薇

摘?要：為解決當前階段我國住房公積金貸款風險問題，例如信用風險、政策風險、管理風險、市場層面風險等，進一步明確加強住房公積金貸款風險防控的重要性，可以更好保障人民群眾的合法權益，推動我國房地產行業的穩步發展，提出風險防控措施，以期為相關人員提供參考。

關鍵詞：住房公積金；貸款風險；風險防控

中圖分類號：?F832.45?文獻標識碼：A?文章編號：1005-6432（2023）24-0000-00

引言

因為房地產行業的迅猛發展，住房公積金貸款業務快速發展，貸款的規模不斷擴大，使得公積金貸款的管理難度越來越大，增加了貸款風險的實際發生概率，加強住房公積金貸款風險的防控力度，能夠更好保障廣大職工利益，促進住房公積金制度得到全面落實。結合現階段我國住房公積金貸款制度的落實情況能夠得知，在貸款環節仍然存在比較多的風險，故文章重點研究住房公積金的貸款風險和防控措施，核心內容如下。

1?背景分析

由于最近幾年以來，我國的住房制度改革逐漸推進，住房公積金已引起人們的廣泛關注，針對有效滿足廣大職工的購房需求，起到重要的作用，同時，與商業貸款相比較而言，住房公積金貸款的利率較低，能夠為貸款人帶來更多利益，因此，越來越多的職工采用住房公積金貸款買房，但因為住房公積金管理機構屬事業單位，具備獨立性，歸屬住房公積金管理委員會負責管理，不以獲得經濟收益作為主要目標，再加上其無法像普通企業需要注冊資金作為重要保障，缺乏有效監管，因此，其風險抵御能力特別低，在實際運營期間容易遇到很多風險。

通過加強住房公積金貸款風險的防控力度，不但可以為貸款人帶來更多的實惠，而且能夠確保住房公積金管理機構能夠穩定運行，減小外界環境因素對住房公積金管理機構正常運行帶來的不利影響。

2?常見風險

2.1信用風險

若貸款人員不具備償還貸款的能力，或者不打算按時償還貸款，均會出現信用風險，此種風險的發生，會讓貸款方產生比較大經濟損失，此種風險的發生，主要包含以下原因：

第一，獲得貸款人員的相關信息不夠準確。發生此種現象的主要原因是由于住房公積金貸款部門獲得貸款人員信息不夠準確，無法對貸款人員自身的實際經濟能力進行準確評估，或者針對公積金貸款單位所提供的各項信息沒有進行有效審核，發放貸款過于隨意，使得貸款無法按時收回。

第二，貸款人員自身的償還能力出現較大變化，部分貸款人員在申請住房公積金貸款期間，其自身的經濟條件是滿足相關要求的，但后期因為發生變故，使得其自身的經濟水平不斷下降，比如，辭職、患有重病等等，導致貸款人員不具備繼續還貸的能力。

第三，貸款人員自身不想繼續來償還貸款，因為貸款人員自身的品行問題，不愿意償還貸款，例如，部分人員為獲取住房公積金貸款，通常會做出比較多的不良行為，比如，提供虛假的工作證明、私自偽造經濟狀況等等，此類人員獲取貸款之后，通常不會按時還貸款，或者出現逃避的行為，雖然此項行為會直接記錄在信用檔案當中，但此類人員仍然任意妄為，為住房公積金貸款方帶來比較大的經濟壓力。

2.2政策風險

制度風險的發生，具體原因包含以下內容：

首先，決策失誤而引起的風險。住房公積金的管理委員會需要在指定時間內做出決策，但在做出決策期間出現較多失誤，也會給后續的執行帶來較多難題，信貸資產水平會不斷下降，發生不良貸款的現象會逐漸增多，進而帶來比較多的經濟損失。其次，住房公積金貸款風險通常由管理中心來負責，但管理中心一般與銀行保持合作，主要由銀行方負責后續的各項事宜，管理中心與銀行方簽署一份委托協議書，但因為銀行方對此項工作缺乏重視，對貸款回收缺乏關注，也容易引起較多風險。最后，我國相關法律法規明確規定，針對收入水平屬低保范圍的，不可以強制其自房屋當中遷出，針對不具備自身解決住房的人員，也不可以強制其自房屋當中遷出，因此，如果遇到滿足此項規定的人員，抵押房產不具備償還能力的人員，不但會帶住房公積金貸款一方帶來比較大的經濟損失，而且會引發很多風險。

2.3管理風險

管理風險，也常被稱為內部風險，具體體現在以下幾個方面：

第一，在實際工作期間，管理人員比較重視業務，對管理工作缺乏關注，基層員工沒有接收到相應指令之前，會任意放寬具體的借貸標準，或者私自放寬擔保范圍等等，由此讓貸款人員滿足借款標準要求。第二，部分工作人員缺乏良好的職業道德與操守，過于重視自身的利益，由此開展各項違法操作，偽裝成客戶，套取住房公積金貸款，最終引起住房公積金貸款的業務鏈過于混亂，住房公積金的貸款風險明顯增加。

2.4市場層面風險

進入到新世紀之后，房地產行業的發展速度逐漸加快，廣大人民群眾購房欲望越加強烈，使得我國各個城市的房價不斷升高，為了能夠買到心儀的房子，越來越多的人采用住房公積金貸款模式，在此種發展背景之下，若我國的房地產行業，自身遭遇金融危機，會讓住房公積金貸款無法按時收回相應的本金，這也是受市場因素而引起的主要風險之一。

除此之外，針對公積金貸款機構來講，如果沒有合理限制貸款金額，或者針對住房公積金的貸款條件私自放寬，也會讓貸款人員的數量與金額快速增加，進而導致住房公積金貸款的本金無法在規定的時間之內收回，從而引起較多的市場層面風險。由此能夠得知，市場方面引起的風險，在住房公積金貸款當中較為常見，也較為嚴重，引起此類風險的核心原因是收支不夠平衡。

3防控對策

3.1強化信用審查

加強對貸款人員的資格審核、信用審查力度，可以更好控制住房公積金貸款風險的實際發生概率，為進一步提高住房公積金的貸款風險防控成效，相關人員在貸款人貸款前，針對貸款人員進行有效審查，了解住房公積金貸款的具體審批作業流程，以及相關要求，制定出完善的貸款審查機制，同時，還要對貸款人員的抵押情況與信用情況，進行嚴格調查。住房公積金管理機構還要加強日常的貸款管理力度，做好具體審查工作，通過有效應用信息化技術，可明顯提高住房公積金貸款資信審查質量，并結合貸款人員的失信狀況，制定出具體懲罰機制，若申請貸款的人員以往具備不良信用，住房公積金管理部門可直接拒接其申請。通過有效提升住房公積金貸款審批的力度，一旦發現提供虛假信息的貸款人員，或者故意騙取貸款人員，需要進行嚴肅處理。

針對住房公積金管理機構內部的管理人員而言，要準確、全面記錄下貸款人員自身的身份信息，要求申請貸款的人員，在規定的時間之內，提供具體征信資料，包括自身的工作證明資料，審查人員需要結合其所提供的銀行流水，進一步深入了解其具體的收入狀況，為保證貸款申請人員的信息真實、可靠，還要進行有效調查，通過前期加強審查力度，可以讓貸款人員后續按時還貸。

另外，住房公積金管理機構內部，還要配置信息管理體系，該管理體系和人民銀行的征信系統相連接，確保貸款人員的還款情況和其自身征信保持一定關聯，不斷提高貸款人員自身的按時還貸意識。管理機構內部的信息管理系統，還要合當地信用管理平臺保持對接，若貸款人員出現逾期還款的現象，可對實施聯合的懲戒，確保貸款人員可以按時還款。

3.2完善相關政策

3.2.1針對住房公積金貸款政策進行大力完善

通過對住房公積金得貸款政策，包括貸款方式進行優化與完善，可以顯著降低住房公積金的貸款風險發生率。將貸款規劃和繳存額相掛鉤，借款人員自身的還本付息額度，通常控制在家庭月收入40%之內。同時，貸款利率需要全方面考慮通貨膨脹帶來的一系列影響，遵守低進低出的原則，將貸款利率和貸款期限聯系起來，適當提升利率的級次，隨著貸款的期限不斷延長，其實際利率也越來越高。

另外，還要增加住房公積金貸款的類型，設計出多個還款方式，有效提升服務品質，進一步滿足貸款市場的實際發展需求。針對經濟收入比較低、生活較為困難的職工，可以落實職工貸款補貼機制，針對滿足相應要求的特困職工，在貸款過程當中，可給予相應利率優惠，或者給予貸款補貼，不斷減輕貸款人員的實際還款的壓力，在減少住房公積金貸款風險發生的同時，充分體現出社會公益性。

通過成立個人信用評估機制，不斷提升個人的賴賬成本，能夠更好規避住房公積金貸款而引起的風險，例如，可以將住房公積金的繳納和使用，包括實際貸款信息等，全部納入到人民銀行的征信系統當中，針對守信的人員，給予一定獎勵，針對不守信用的人員，采用相應制裁與懲罰，更好減少貸款風險的發生。

3.2.2改進住房公積金貸款損失準備計提機制

針對原有的貸款損失準備計提機制進行有效完善和改進，可以更好減少貸款風險的發生。貸款風險準備金，作為貸款風險抵御的主要方式之一，其具體的提取比例和提取的基數，通常需開展大量考察和論證才能夠確定，當前，我國的住房公積金貸款的鳳霞準備金比例，按照不能夠低于60%的住房公積金增值收益來確定，不同地區其操作方式不同。

3.2.3完善內部的管理機制

針對住房公積金貸款機構內部的相關管理機制進行完善，不斷提高人員的綜合素質，針對操作風險起到良好防范作用，例如，制定出完善、規范化的業務操作的流程，并對既有的住房公積金貸款的管理模式進行優化和改進，針對住房公積金的風險識別系統，包括計量系統與控制系統進行優化，可以顯著減少外界主觀因素和人為因素帶來的一系列干擾，真正從制度層面來有效約束信貸人員的日常工作行為。

制定出完善的信貸激勵制度和約束制度，進一步明確每名工作人員的具體工作崗位職責，強化對信貸人員的日常管理力度，加強控制強度。與此同時，制定出科學的人才激勵機制，有效引進綜合性人才，針對信貸人員加強日常培養，不斷強化其決策能力和執行能力，建立住房公積金信貸風險防火墻。

3.3規范管理流程

住房公積金貸款審查、管理人員在日常工作之中，需要在貸款之前，做好相應調查與審核工作，在具體調查期間，全面掌握貸款人員是否已經存在抵押的情況，充分掌握貸款人員的家庭狀況，包括其工作狀況，針對貸款人員的經濟收入水平，包括其自身的還貸能力，進行詳細分析，在貸款之前，還要對貸款人員所提供的各項資料進行嚴格審查，通過進行深入調查，能夠確保貸款人員所提供的各項信息更加真實、可靠，在貸款之前，還要對申請貸款人員開展業務風險等級的有效評估，同時對住房公積金的貸款風險因素，進行科學預估，防止不法人員利用現有的住房公積金優惠政策獲取貸款。

除此之外，針對住房公積金貸款期間的具體操作流程開展規范化的設計，制定出科學的操作流程，促進不同工作崗位的工作人員，加強互相監督與制約，不斷強化公積金貸款管理人員自身的風險防范能力。相關管理機構也可以將貸款流程有效融入至信息管理體系當中，通過加強信息化管理力度，提高公積金貸款的風險識別水平，針對住房公積金貸款期間產生的各項風險，加強預防和日常的防控力度。與此同時，針對貸款管理人員，還要按時開展業務培訓，幫助管理人員可以更好掌握各項業務的具體辦理流程，以及日常工作環節的具體注意事項，減少操作風險的發生。針對房貸后風險的管控力度，可以采取自動還貸方法，或者采取逾期貸款催收方法，強化日常的管理力度，確保貸款人員可以按時還款。

住房公積金貸款環節，容易發生信息的不對稱、貸款操作不夠規范等很多問題，會影響貸款制度的有效執行，要求有關部門針對貸款風險加強管控力度，首先要提高信息對稱性，在大數據技術背景之下，個人的征信是申請貸款的重要基礎，有關部門要完善征信系統，針對借款人員信用提出更高要求，嚴格檢查借款人員征信狀況，通過與銀行合作，深入掌握借款人員信用卡與其他貸款的實際履行情況，了解借款人員的實際信用狀況。同時，也可以對借款人自身的還款能力實施全方面調查，可以通過借款人員的單位、工資卡流水等，充分了解借款人員的收入。為更好降低貸款的操作風險，有關部門要結合貸款業務，主動與銀行之間保持良好的合作，借錢商業銀行的住房貸款風險管控機制，開展針對性地培訓，使得信貸從業人員的專業能力得到明顯提升。

3.4提高信息化建設水平

針對公積金管理部門而言，還要適當加大信息化的建設力度，管理人員要主動學習先進的信息技術操作流程，包括新型公積金信息管理系統的具體操作方法，通過有效運用信息化技術，可以確保住房公積金的貸款管理質量和效率得到雙重的提升，也能夠確保貸款風險的防控效果得到明顯提高。針對公積金管理機構來講，還要主動和當地公安局、民政局，包括銀行，以及不動產登記機構等保持密切合作，構建完善的信息共享系統，審查人員可直接在系統內部，針對申請人員的人員，其身份信息，進行認真核對，如果存在逾期沒有還款的人員，還要及時提醒在信息技術與信息化系統的全面支持下，越來越多的住房公積金貸款風險能夠識別出，結合相應的風險問題，采用合理解決對策，比如，貸款管理人員可運用大數據技術，針對貸款人員的實際收支狀況進行合理分析，在信息管理系統的內部，針對貸款人員所繳納公積金，加強實時管理力度，確保貸款人員繳納與貸款資金能夠得到科學配置，確保住房公積金管理機構的各項資金得到良好利用。

此外，住房公積金管理人員還要有效運用信息管理系統，開展全面性的分析，針對住房公積金貸款期間存在的相關風險，加強評估力度，并結合實際的分割線問題，包括風險因素，制定出針對性的防控對策，在先進的信息管理系統內部，加強追蹤管理力度，確保住房公積金貸款的風險處于可控范圍之內，若申請貸款的人員存在較大的貸款風險，要及時拒絕，暫停貸款。

3.5強化內部管控

3.5.1明確風險管控目標

在住房公積金管理機構當中，通過加強內部的控制力度，針對公積金的貸款風險實施有效控制，可取得比較好的風險管控成效，例如，針對公積金貸款期間的核心業務，加強日常管理力度，進一步明確具體的管理目標，包括貸款風險的防控重點內容，制定出科學的計劃，在落實方案的過程當中，還要加強動態化管理力度。公積金管理人員還要不斷強化自身的風險防控意識，一旦發現申請貸款的人員存在風險問題，要對風險因素進行詳細分析，制定出完善的預防措施。

此外，住房公積金管理單位內部的信貸管理人員，還要結合管理人員的職位，包括其工作情況，設置出具體管理的權限，針對不同崗位，要保持獨立性，防止不同崗位工作之間互相影響，確保住房公積金貸款管理更加公正、公平、透明化。住房公積金貸款期間的相關工作，均由個人來完成，通過有效安排具體工作崗位，明確管理人員自身的工作職責與權限，強化內部控制的力度，針對資金審查風險與合同風險實施嚴格管控，可進一步降低信貸管理風險的實際發生概率。

在業務審查層面，需要全面、精準、規范化，審查工作完畢后，針對存在問題的內容，進行有效調整，在住房公積金貸款內部管控期間，通過加強貸款風險的日常防控力度，可以取得較好成效。

3.5.2結合風險開展專業化分工

在住房公積金管理機構之中，受理貸款申請期間，要結合貸款風險的具體防控需求，針對審核管理工作開展專業化的分工，若部門內容缺乏專業性的人才，則可直接聘請專業能力較強的工作人員，例如，在前期審核工作期間，可直接聘請專業水平比較高的評估團隊，針對貸款人員自身的信用等級，加強評估，針對開發商與房地產項目實施專業化評估，若出現權屬不清楚，或者虛假信息的問題，要立即拒接貸款的申請，更好提升風險的防控效果。

此外，在住房公積金貸款的存續環節，還要委托專業團隊，針對存量的貸款實施有效分析，針對不同的指標加強監控，并對貸款人員開展密切的跟蹤和監控，若貸款人員由于自身患有重病，或者婚姻出現問題無法按時還款，要立即制定出完善的解決方法，不斷降低貸款風險的實際發生概率。

針對住房公積金管理機構來講，也可直接聘請專業的資產管理團隊，因為資產管理團隊具備較為豐富的風險控制經驗，可以確保住房公積金的資產管理更為科學、規范化，進一步降低住房公積金貸款風險的實際發生概率，通過加強住房公積金風險的防控力度，提升資產管理水平，能夠確保公積金管理機構內部的各項資金更為安全。

4?結論

綜上，文章主要對住房公積金貸款風險及其防控措施進行合理性分析，例如強化信用審查、完善相關政策、規范管理流程、強化內部管控等等，可以明顯減少貸款風險的發生，故能夠為相關工作人員提供良好幫助和參考。

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