縣域農(nóng)商銀行貸款定價機制探析

黃振雄

摘要：改進貸款定價機制是適應(yīng)外部環(huán)境變化的必然要求，縣域農(nóng)商銀行需要從供給側(cè)深入思考自身的產(chǎn)品服務(wù)及定價，采取有效措施去補齊定價管理機制、定價方法、產(chǎn)品服務(wù)、成本管控等方面的短板，提升自身管理水平以應(yīng)對當(dāng)前的經(jīng)營困境。文章從監(jiān)管政策、新LPR機制實施影響、市場競爭、定價方法等四個維度分析了縣域農(nóng)商銀行貸款定價的現(xiàn)狀，指出了目前縣域農(nóng)商銀行存在的貸款定價方法比較落后、定價管理機制有待完善、產(chǎn)品和服務(wù)競爭力不足、成本過高限制定價空間等問題，并提出構(gòu)建精細化的貸款定價系統(tǒng)、建設(shè)科學(xué)的利率定價管理體系、以差異化的產(chǎn)品和服務(wù)錯位競爭、采取有效措施降低定價成本等建議。

關(guān)鍵詞：縣域農(nóng)商銀行；貸款定價；利率市場化；LPR；差異化定價

一、引言

隨著我國利率市場化的持續(xù)推進，定價能力成了商業(yè)銀行建設(shè)盈利能力的核心，多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)構(gòu)建了較為完善的利率定價機制。貸款作為商業(yè)銀行最主要、最核心的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如何進行定價對商業(yè)銀行利潤有直接而重大的影響。

縣域農(nóng)商銀行作為地方中小法人銀行，主責(zé)主業(yè)就是將在當(dāng)?shù)匚盏拇婵钯Y金投放給本土的小微企業(yè)、個體工商戶等市場主體，促進縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，打通國家金融體系中的“毛細血管”。近年來，受到監(jiān)管政策、同業(yè)競爭、市場變化等多種因素的影響，縣域農(nóng)商銀行經(jīng)營壓力陡增，突出表現(xiàn)在業(yè)務(wù)發(fā)展增速放緩、凈息差不斷收縮、資產(chǎn)質(zhì)量下降等方面。改進貸款定價機制是適應(yīng)外部環(huán)境變化的必然要求，縣域農(nóng)商銀行需要從供給側(cè)深入思考自身的產(chǎn)品服務(wù)及定價，采取有效措施去補齊定價管理機制、定價方法、產(chǎn)品服務(wù)、成本管控等方面的短板，提升自身管理水平以應(yīng)對當(dāng)前的經(jīng)營困境。

二、縣域農(nóng)商銀行貸款定價現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管政策

2019年1月14日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于推進農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務(wù)能力的意見》，旨在建立完善農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)監(jiān)測、考核和評價指標(biāo)體系，推動解決小微企業(yè)融資難融資貴問題；2020年5月25日，銀保監(jiān)會聯(lián)合其他部門印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范信貸融資收費 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》，進一步規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費與管理，降低企業(yè)融資綜合成本；2020-2022年，人民銀行聯(lián)合其他部門印發(fā)了一系列關(guān)于支持普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息的文件，指導(dǎo)銀行機構(gòu)采取多種手段助企紓困，其間對信貸可獲得性和貸款價格也給予了指導(dǎo)。可見，監(jiān)管政策要求縣域農(nóng)商銀行回歸本源，專注支農(nóng)支小信貸主業(yè)，履行社會責(zé)任，積極助企紓困，加大減費讓利力度，解決小微企業(yè)融資難融資貴問題，切實服務(wù)好經(jīng)濟實體。

理論上，貸款定價包括確定貸款利率、收取貸款手續(xù)費及在貸款過程中涉及的其他收費。實踐中，隨著政策的執(zhí)行，縣域農(nóng)商銀行貸款業(yè)務(wù)收費項目更加規(guī)范、公開、透明，絕大部分縣域農(nóng)商銀行不存在手續(xù)費等其他收費項目，貸款價格主要反映在貸款年化利率上，貸款定價幾乎等同貸款利率定價。

（二）新LPR機制實施影響

中國人民銀行2019年8月16日發(fā)布公告，自2019年8月20日起，授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心定期于每月20日（遇節(jié)假日順延）9時30分公布貸款市場報價利率，自此，市場利率傳導(dǎo)到貸款利率的效率更高，利率市場化改革更加深入。在新的LPR機制實施之前，縣域農(nóng)商銀行主要參考貸款基準(zhǔn)利率為定價基準(zhǔn)進行浮動，對市場價格的反應(yīng)比較遲緩。隨著新LPR機制的廣泛應(yīng)用，市場對這一機制也已經(jīng)認同，更多客戶到銀行貸款時會參考LPR價格進行比價、議價，過高的貸款利率會導(dǎo)致客戶選擇“用腳投票”，嘗試到其他銀行申請貸款。受此影響，縣域農(nóng)商銀行對市場利率變化相比以往變得更加敏感。

從宏觀環(huán)境來看，為了服務(wù)經(jīng)濟復(fù)蘇，下調(diào)利率是人們普遍的預(yù)期，這將通過LPR機制進行傳導(dǎo)。可以預(yù)見，在未來一段時間，縣域農(nóng)商銀行貸款定價整體會面臨持續(xù)下降的壓力，貸款定價怎么降、降多少、什么時候降、哪些產(chǎn)品降，這些都是擺在縣域農(nóng)商銀行面前的問題。

（三）市場競爭

過去，由于信用分層的關(guān)系，國有銀行貸款的客戶群體跟縣域農(nóng)商銀行的客戶群體交集不多，彼此間搶奪更多的是存款市場而非貸款市場。但近年國有銀行業(yè)務(wù)下沉給縣域農(nóng)商銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來了不小的挑戰(zhàn)。國有銀行憑借不同量級的規(guī)模優(yōu)勢和更加先進的科技手段，設(shè)計出更低利率、更加便捷的貸款產(chǎn)品把縣域農(nóng)商銀行原有客群中相對優(yōu)質(zhì)的客戶吸引了過去。

以某縣域農(nóng)商銀行為例，面對當(dāng)?shù)厝找婕ち业耐瑯I(yè)競爭，該行貸款市場份額持續(xù)下降，為了打開貸款營銷局面，該銀行采用跟隨市場策略，對各項貸款利率進行不同程度的下調(diào)，2018-2022年年末，該行貸款收息率從8.42%降至5.52%，下降了290個BP，降幅34.44%，凈息差從4.76%降至2.79%，下降了197個BP，降幅41.39%，由于該行存量貸款中仍有較高利率的未到期貸款未來將重定價，該行的凈息差仍將持續(xù)下降。即便如此，該行的貸款利率對比國有大行仍不具有競爭優(yōu)勢，貸款規(guī)模增長目標(biāo)也未能達到預(yù)期。

如果某縣域農(nóng)商銀行有50億元貸款規(guī)模，其他條件不變的情況下，貸款收息率5年間下降290個BP意味著最近一年同樣規(guī)模的貸款帶來的營業(yè)收入相較5年前減少了1.45億元，如果按照5.52%的利率發(fā)放貸款并全額收息，需要新增發(fā)放26.27億元貸款才能實現(xiàn)以量補價，維持5年前的營收水平，對于縣域農(nóng)商銀行來說，在市場被擠占、實體經(jīng)濟疲軟的環(huán)境下，難度無疑是巨大的。另外，由于受經(jīng)濟下行影響，個別行業(yè)企業(yè)風(fēng)險集中爆發(fā)，縣域農(nóng)商銀行需要利用財務(wù)資源處置不良貸款，比如，對符合條件的不良貸款進行核銷，這也會減少存量貸款規(guī)模，需要增量貸款去填補差額。

（四）定價模式

商業(yè)銀行常用的貸款定價方法主要有基準(zhǔn)利率加點模式、成本加成定價模式、客戶盈利分析定價模式、RAROC定價模式。基準(zhǔn)利率加點模式主要是以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合銀行的經(jīng)營目標(biāo)、客戶情況、市場情況等確定一個加點幅度，新LPR機制實施后，這一模式演變?yōu)長PR加點模式。成本加成定價模式是銀行在資金成本、運營成本、風(fēng)險成本、稅務(wù)成本等各項成本的基礎(chǔ)上，加上目標(biāo)利潤形成貸款定價。客戶盈利分析定價模式則從銀行和客戶全面的業(yè)務(wù)關(guān)系出發(fā)，綜合分析銀行付出的成本和客戶給銀行帶來的收益，進而確定貸款利率。RAROC定價模式強調(diào)風(fēng)險因素，以風(fēng)險調(diào)整后的資本收益率為基礎(chǔ)構(gòu)建定價模型進行貸款定價。實踐中，上述貸款定價方法可以是組合使用的，商業(yè)銀行根據(jù)自身的經(jīng)營特點，靈活運用定價方法確定各種貸款產(chǎn)品利率。

縣域農(nóng)商銀行普遍采用的是LPR加點模式，因為這一模式應(yīng)用簡單，而且可以結(jié)果導(dǎo)向反推加點幅度，跟縣域農(nóng)商銀行在日常經(jīng)營中經(jīng)常采取的跟隨競爭對手策略相契合。實踐中，縣域農(nóng)商銀行如果發(fā)現(xiàn)競爭對手某款貸款產(chǎn)品具有價格優(yōu)勢，對自身市場份額造成了威脅，往往會推出一款類似價格的新產(chǎn)品與之競爭，或者將原有類似產(chǎn)品的貸款利率下調(diào)，以達到與之競爭的條件。比如，某競爭對手主打貸款產(chǎn)品的利率為4.15%，縣域農(nóng)商銀行在進行定價時則會考慮將類似產(chǎn)品或者新產(chǎn)品定價為4.15%時財務(wù)能力能不能接受，為了市場能不能犧牲一定財務(wù)指標(biāo)。如果經(jīng)研判決定跟隨競爭對手將同類產(chǎn)品定價為4.15%，假設(shè)時下1年期LPR為3.65%，則將該產(chǎn)品1年期定價表示為LPR+50BP。也就是說，縣域農(nóng)商銀行運用LPR加點模式主要體現(xiàn)在表現(xiàn)形式上，對加點幅度如何確定還缺乏精確的計量。

三、縣域農(nóng)商銀行貸款定價存在的不足

（一）定價方法比較落后

1. 定價未充分考慮成本和風(fēng)險

在高息差時期，縣域農(nóng)商銀行享受政策紅利，不用考慮貸款定價是否能夠覆蓋成本和風(fēng)險，只需要擴大規(guī)模，就能在發(fā)展中解決矛盾，達到利潤目標(biāo)。隨著市場環(huán)境變化，縣域農(nóng)商銀行采取跟隨競爭對手的定價策略下調(diào)貸款利率，但結(jié)果導(dǎo)致貸款利息收入非但不能達成預(yù)期利潤目標(biāo)，甚至不能覆蓋風(fēng)險和成本。比如，某縣域農(nóng)商銀行按上一年度數(shù)據(jù)計算出A貸款產(chǎn)品的資金成本、運營成本、稅務(wù)成本后的貸款定價已經(jīng)是4.58%，該定價不能覆蓋風(fēng)險和成本，但為了市場競爭，該行仍將貸款定價為4.15%進行推廣。對優(yōu)質(zhì)客群、特定目標(biāo)客戶采用優(yōu)惠利率是銀行慣用的策略，是具有可行性的，但縣域農(nóng)商銀行采取的低價營銷策略卻是迫于市場壓力的行動，跟國有大行拼價格對于縣域農(nóng)商銀行來說無疑是不可持續(xù)的。

2. 定價系統(tǒng)建設(shè)落后

縣域農(nóng)商銀行普遍存在科技力量不足的問題。鑒于開發(fā)系統(tǒng)所花費的成本大，縣域農(nóng)商銀行主要使用省聯(lián)社開發(fā)的省版系統(tǒng)。但是各個縣域農(nóng)商銀行存在地區(qū)性的差異，在具體經(jīng)營過程中常出現(xiàn)個性化的系統(tǒng)需求，提交到省聯(lián)社進行解決需要排期，反應(yīng)相對遲緩。此外，縣域農(nóng)商銀行缺乏通曉科技和業(yè)務(wù)的人才，準(zhǔn)確地提出業(yè)務(wù)需求進行系統(tǒng)開發(fā)都具有較大難度。

3. 數(shù)據(jù)價值挖掘不夠

縣域農(nóng)商銀行在多年的經(jīng)營中積累了海量數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)的價值亟待挖掘，應(yīng)用于定價模型的建設(shè)。一些縣域農(nóng)商銀行管理層認為沒有先進的信息系統(tǒng)就無法進行深度的數(shù)據(jù)分析，將數(shù)據(jù)分析工作寄望于各類信息系統(tǒng)。數(shù)據(jù)加總技術(shù)主要采用自動化方式通過信息系統(tǒng)實現(xiàn)固然沒錯，但搭建系統(tǒng)背后的規(guī)則需要專業(yè)人士去設(shè)定和維護，如果自身團隊的專業(yè)性不夠，哪怕系統(tǒng)開發(fā)出來也無法很好地應(yīng)用。

（二）定價管理機制有待完善

1. 定價戰(zhàn)略不清晰

按照公司治理的要求，縣域農(nóng)商銀行普遍制定了公司戰(zhàn)略，但通常與業(yè)務(wù)規(guī)劃聯(lián)系不夠緊密。這跟縣域農(nóng)商銀行的體制有很大關(guān)系，公司戰(zhàn)略規(guī)劃由內(nèi)部管理層制定，但業(yè)務(wù)規(guī)劃跟著省聯(lián)社的考核導(dǎo)向走，由于決策的層級和角度不同，可能產(chǎn)生時滯效應(yīng)或者出現(xiàn)不相一致的情況。縣域農(nóng)商銀行在定價決策時，并沒有清晰的既定戰(zhàn)略作為指導(dǎo)，而是由業(yè)務(wù)單位與管理部門博弈，對時下市場競爭情況決定階段性應(yīng)對策略，缺乏系統(tǒng)性和連續(xù)性。

2. 客戶分層不明確

縣域農(nóng)商銀行客戶分層管理工作起步晚，客戶價值評估、客戶關(guān)系管理等基礎(chǔ)工作都比較薄弱，以此為基礎(chǔ)的運用并不完善。比如，縣域農(nóng)商銀行在做主動授信、批量授信工作時，不能精準(zhǔn)進行“客戶畫像”并進行差異化定價。

3. 績效考核不配套

縣域農(nóng)商銀行目前主要根據(jù)省聯(lián)社下達的考核任務(wù)，按照監(jiān)管部門關(guān)于績效考評的監(jiān)管指引設(shè)計出合規(guī)經(jīng)營類指標(biāo)、風(fēng)險管理類指標(biāo)、經(jīng)營效益類指標(biāo)、發(fā)展轉(zhuǎn)型類指標(biāo)、社會責(zé)任類指標(biāo)等五大類績效考核指標(biāo)對各業(yè)務(wù)單位進行考核，但大多縣域農(nóng)商銀行對定價的考核考慮不夠，相關(guān)指標(biāo)設(shè)計不夠合理，缺乏過程管理考核，難以有效激勵業(yè)務(wù)單位和崗位人員充分積極與客戶議價。

（三）產(chǎn)品和服務(wù)競爭力不足

1. 產(chǎn)品和服務(wù)本身不具有定價優(yōu)勢。

縣域農(nóng)商銀行的產(chǎn)品數(shù)字化程度不高，產(chǎn)品和服務(wù)與其他銀行趨同，缺乏創(chuàng)新。一些數(shù)字產(chǎn)品推出遲，錯失了占領(lǐng)市場的先機，而且相比其他國有銀行功能不夠齊全，更新優(yōu)化不夠好，影響客戶使用體驗。營銷方式雖然相比以往“等客上門”的做法有所改觀，能夠主動開展網(wǎng)格化營銷，但由于獲客方式低效、產(chǎn)品和服務(wù)不夠吸引力，業(yè)務(wù)發(fā)展還是容易陷入瓶頸。

2. 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一導(dǎo)致經(jīng)營依賴息差。

縣域農(nóng)商銀行主營業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)的存款、貸款、資金業(yè)務(wù)為主，盈利手段單一。為了減費讓利、履行普惠金融責(zé)任，縣域農(nóng)商銀行取消了許多收費項目，中間業(yè)務(wù)收入長期占比低，短期也難以提升。隨著息差收窄，盈利能力大幅下滑，貸款定價陷入兩難境地：貸款定價高了市場不接受，定價低了則導(dǎo)致息差進一步收窄。

（四）成本過高限制定價空間

從成本管理的角度看，為了達到經(jīng)營目標(biāo)利潤，過高的成本會影響貸款利率下調(diào)的空間。縣域農(nóng)商銀行高企的成本主要來源于以下三方面。

1. 人工成本

縣域農(nóng)商銀行網(wǎng)點遍布各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，點多面廣，員工隊伍比較龐大。在經(jīng)濟高速發(fā)展時期，因為經(jīng)營效益好，員工薪酬和福利待遇普遍得到提升，人工成本明顯增加，但隨著近年經(jīng)營發(fā)展受阻，盈利能力下降，一些縣域農(nóng)商銀行已經(jīng)無力承擔(dān)過高的人工成本。

2. 運營成本

過去營業(yè)網(wǎng)點多是縣域農(nóng)商銀行獨具的優(yōu)勢，但隨著科技進步，大部分業(yè)務(wù)都可以通過移動互聯(lián)終端實現(xiàn)，手機銀行App基本滿足大多數(shù)客戶的日常金融需求，貸款需求也能全程通過線上得到滿足。然而，縣域農(nóng)商銀行仍然主要依靠線下營銷貸款，所花費的成本費用高、效率低，投入與產(chǎn)出不匹配。

3. 付息成本

近年來，縣級財政資金緊張，間接導(dǎo)致縣域農(nóng)商銀行對公活期存款降低，低成本資金占比下降。而由于股市、房市表現(xiàn)均欠佳，市場上缺乏優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)投資，個人儲戶的資金偏好銀行定期存款，新增存款定期化特征明顯，縣域農(nóng)商銀行付息壓力隨之提高。在一些沒有競爭對手入駐的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，縣域農(nóng)商銀行存款還具有一定的議價優(yōu)勢，但在城區(qū)或者與市區(qū)接壤的區(qū)域，這一優(yōu)勢不復(fù)存在。

四、改進縣域農(nóng)商銀行貸款定價機制的建議

（一）構(gòu)建精細化的貸款定價系統(tǒng)

1. 建立合理的貸款定價模型

合理的貸款定價模型必須遵守貸款定價原則，整體的定價結(jié)果要能夠覆蓋風(fēng)險成本。縣域農(nóng)商銀行可以根據(jù)經(jīng)營實際靈活采用不同的定價方法，形成最適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的貸款定價模型。

2. 建設(shè)完善內(nèi)外部定價系統(tǒng)

縣域農(nóng)商銀行要做好系統(tǒng)建設(shè)規(guī)劃，有計劃有步驟地上線各個支撐定價的基礎(chǔ)系統(tǒng)。比如，建設(shè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價（FTP）系統(tǒng)，構(gòu)建與LPR相結(jié)合的FTP定價體系，確定符合機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展的收益率曲線，準(zhǔn)確反映資金的市場價格；建設(shè)管理會計系統(tǒng)做好成本分攤，為更加精細化的定價做支撐；建設(shè)存款定價系統(tǒng)、貸款定價系統(tǒng)等外部定價系統(tǒng)科學(xué)進行存貸款產(chǎn)品定價等。

3. 深入挖掘數(shù)據(jù)價值

縣域農(nóng)商銀行要注意數(shù)據(jù)的積累和價值挖掘，充分利用各個信息系統(tǒng)設(shè)定數(shù)據(jù)標(biāo)簽，增加數(shù)據(jù)分析維度。要注重培養(yǎng)一支專業(yè)素質(zhì)過硬的數(shù)據(jù)分析團隊，理解各類業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)維度及其應(yīng)用意義，提升數(shù)據(jù)思維，幫助縣域農(nóng)商銀行發(fā)揮數(shù)據(jù)價值。

（二）建設(shè)科學(xué)的利率定價管理體系

1. 強化戰(zhàn)略引領(lǐng)作用

縣域農(nóng)商銀行管理層應(yīng)當(dāng)重視戰(zhàn)略層面對貸款定價的規(guī)劃，從經(jīng)營定位出發(fā)，結(jié)合自身財務(wù)目標(biāo)，指導(dǎo)好各類客戶的貸款定價，明確管理層對貸款定價的權(quán)責(zé)。管理層要制定清晰、高效的貸款定價決策路徑，加強定價制度建設(shè)，根據(jù)市場變化及時調(diào)整和優(yōu)化定價策略。

2. 夯實客戶管理基礎(chǔ)

縣域農(nóng)商銀行要盡快推進客戶分層分類工作，做好客戶價值評估，提高“客戶畫像”準(zhǔn)確度，增加獲客效率。在客戶分層分類的基礎(chǔ)上，有針對性地推送產(chǎn)品和服務(wù)，進行差異化定價。比如，對分類為鼓勵類的客群給予利率優(yōu)惠，對分類為限制類的客群上浮利率等。

3. 優(yōu)化績效考核方案

縣域農(nóng)商銀行可以將FTP利潤、風(fēng)險調(diào)整后資本收益率（RAROC）等指標(biāo)有效嵌入考核指標(biāo)體系。關(guān)鍵要讓業(yè)務(wù)團隊轉(zhuǎn)變意識，認識到定價的重要性。同時要建設(shè)完善系統(tǒng)和統(tǒng)計報表，要讓業(yè)務(wù)團隊能夠隨時查詢到自己的定價情況，及時調(diào)整業(yè)務(wù)營銷重心。

（三）以差異化的產(chǎn)品和服務(wù)錯位競爭

1. 要改進產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶體驗

足夠便捷的貸款產(chǎn)品可以提高客戶體驗，讓客戶能夠接受一定程度的溢價。縣域農(nóng)商銀行要充分發(fā)揮獨立法人決策鏈條短的優(yōu)勢，貸款產(chǎn)品和服務(wù)要多從手續(xù)便捷、流程高效上下功夫。有效利用科技手段和專業(yè)團隊建立強大的后臺支撐，將產(chǎn)品的風(fēng)險防控工作做在產(chǎn)品設(shè)計前端；對業(yè)務(wù)團隊合理授權(quán)，簡化業(yè)務(wù)辦理流程，通過更便捷、更貼心的服務(wù)贏得市場認同。

2. 要激發(fā)改革內(nèi)生動力，擴展產(chǎn)品和服務(wù)種類

縣域農(nóng)商銀行要在服務(wù)當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟的過程中發(fā)掘機會，識別客戶的差異化金融需求，創(chuàng)新推出個性化增值服務(wù)。比如，對先富起來的私營企業(yè)主、個體工商戶或種養(yǎng)大戶等先富群體要積極探索理財、財富管理等非息業(yè)務(wù)，及時創(chuàng)新系列產(chǎn)品形成特定客戶群體金融需求的解決方案，增加客戶黏度。

（四）采取有效措施降低定價成本

1. 提高人均效能

縣域農(nóng)商銀行的員工隊伍比較穩(wěn)定，離職率相對較低，但由于地域限制，吸引人才也比較難。要提高人均效能，需要科學(xué)研判本機構(gòu)的人員隊伍結(jié)構(gòu)，辯證地看待“減員增效”和“賦能增效”兩種措施，既不能一味追求“減員”，更不能養(yǎng)懶人、養(yǎng)閑人，建立各崗位序列的進入與退出機制，優(yōu)化薪酬績效制度，總體壓降人工成本的同時，提升高貢獻員工的薪酬激勵。

2. 改進運營模式

縣域農(nóng)商銀行要加快優(yōu)化網(wǎng)點布局，特別是運營成本過高的機構(gòu)要及時撤并布局不合理的網(wǎng)點，減少重復(fù)建設(shè)的物理網(wǎng)點支出。加大科技投入，將業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型為線上與線下同步發(fā)展，創(chuàng)新推出無接觸服務(wù)，有效契合客戶已經(jīng)改變的金融消費習(xí)慣，同時也能降低運營成本。

3. 合理確定付息成本

在當(dāng)前環(huán)境下，縣域農(nóng)商銀行要改變經(jīng)營理念，避免片面追求規(guī)模，努力尋找資產(chǎn)配置出路，以資產(chǎn)帶動負債，合理控制負債規(guī)模和付息成本。

五、結(jié)語

貸款利率定價是全行性的系統(tǒng)工作，縣域農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)建立健全利率定價機制，制定清晰的定價戰(zhàn)略，明確定價決策單位和決策流程，科學(xué)選擇適合本行的定價方法，搭建適應(yīng)精細化管理的內(nèi)外部定價系統(tǒng)，加大科技投入，不斷積累基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，挖掘數(shù)據(jù)價值，持續(xù)優(yōu)化定價模型，以差異化產(chǎn)品、差異化服務(wù)、差異化定價滿足不同客群的金融需求，促進提升金融服務(wù)當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟的水平。同時，要摒棄規(guī)模情結(jié)，激發(fā)改革內(nèi)生動力，降低經(jīng)營成本，提升經(jīng)營質(zhì)效，堅定不移走高質(zhì)量發(fā)展之路。

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（作者單位：廣東紫金農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）