鄉村振興背景下新疆農業保險發展存在的問題及對策

張夢園 趙爍

摘要：從2007年中央啟動農業保險保費補貼試點工作開始，農業保險發展逐步從“量”走向“質”變。在此過程中，新疆農業保險開始逐漸恢復并穩步發展，對鄉村振興起到了重要作用，但仍然存在著一些難題與挑戰。對此，文章通過對新疆農業保險工作的發展情況與實施成效進行分析研究，證明農業保險制度在應對自然災害風險、穩定農產品市場、提高農民收入方面具有重要作用，進一步提出了新疆農業保險發展中存在的問題，提出完善基礎設施建設、加大宣傳力度，提升農民參保意識和參與率、加強技術支持和人員培訓、健全風險管理體系的對策，以期提高新疆農業保險服務質量和水平。

關鍵詞：鄉村振興；新疆農業保險；發展現狀；對策研究

文章編號：1674-7437（2023）10-0088-03? ? ?中國圖書分類號：F842.66；F323? ? ?文章標識碼：A

基金項目：中國石油大學（北京）克拉瑪依校區大學生創新創業訓練計劃資助“雙碳目標下綠色農業保險‘以保代補推動鄉村振興的實效研究——基于新疆三地的調研”（S202319414010）。

作者簡介：張夢園（2002-），女，漢族，河南周口人，在讀本科，研究方向為農業經濟、貿易經濟、市場研究與信息。

趙爍（2004-），女，漢族，河南焦作人，在讀本科，研究方向為農業經濟、貿易經濟、市場研究與信息。

2007年，我國開始推行政策性農業保險試點工作[1]。2012年，國務院出臺我國農業保險的第一部規范文件《農業保險條例》，標志著我國農業保險的法規體系逐步搭建[1]。新疆是首批試點政策性農業保險的16個省份之一，將本地特色農產品，如糧食、瓜果、畜牧、棉花等納入政策性農業保險范圍，但由于當地干旱、水資源短缺、氣候極端和病蟲害等導致農業風險性較高，影響了經營主體的收益，也挫傷了農戶生產的積極性。因此，文章圍繞新疆農業保險的發展情況和面臨的主要問題進行具體分析，并針對性地提出相關建議，以期提升新疆農業保險服務質量和水平，推動新疆農業保險健康持續發展。

1? ?新疆農業保險發展情況

1.1? ?新疆農業保險的基本情況

新疆地區主要種植棉花、小麥、玉米、油菜等大宗糧食作物，牛羊是其主要的畜牧品種，為滿足這些大宗糧食作物、畜產品的保障需求，新疆充分發揮國家政策的扶持作用，切實鞏固中央補貼型業務在農險中的基本地位，成為我國參保農業保險最多的省份。從優勢農產品保險品種數來看，截至2022年5月末，全疆優勢農產品保險品種數達528個，在三年內實現翻倍[2]。從主要農作物和重要畜種的保險覆蓋率來看，棉花的承保率已經超過80%、小麥70%、玉米57%、奶牛50%，并且呈現出逐年穩步增長的趨勢。從主要農作物和重要畜種保障水平來看，奶牛的單位保險金額最高，達到了每頭近一萬元；小麥、水稻、玉米的單位保險金額依次為847 333元/m2、449 333元/m2、472 667元/m2[3]，已經幾乎接近生產的直接成本投入，在國內處于相對較高的水平。

新疆銀保監局積極開展農業保險市場改革，組織修訂保險條款，研究特色瓜果、畜牧的保險計劃，推動轄區農業保險向規模化、標準化、專業化發展，提升農業保險的保險標的。自2007年中央對農業保險實行保費補貼試點以來，新疆各地政府參照中央財政補貼，根據當地財政情況，針對保費補貼問題進行積極探索，結合當地特色推進政策性農業保險的普及，逐漸形成了農業保險在新疆“遍地開花”的景象。以和田地區為例，2022年，僅人保財險和田分公司在和田地區共承保中央政策性農業保險面積187 020hm2，其中紅棗約4 866hm2，棉花約1 466hm2，共計保障農戶62.74萬戶，提供風險保障26.57億元，簽單保費1.42億元。

1.2? ?新疆農業保險的積極影響

實施政策性農險試點工作為新疆發展農業、推動鄉村振興做出了巨大貢獻，保證了經濟的快速穩健發展。以新疆鞏留縣為例，為了充分發揮農業保險“穩定器”的功能，進一步降低農業種植風險，全縣各保險公司持續加大宣傳力度、增加保險種類、優化服務水平，加強農業保險對農戶的支持和幫助作用，確保全縣農業和畜牧業的穩定發展。2023年，中國人壽財產保險股份有限公司鞏留縣支公司、中國太平洋財產保險股份有限公司鞏留支公司、大家財產保險有限責任公司鞏留縣支公司3家公司承擔縣區內政策性農業保險的服務工作，截至2023年5月末，全縣已達到24億m2的糧食保險范圍，投保金額將近五千萬元；養殖業累計投保6.48萬余頭，政策性農業保險覆蓋率達50%，極大地降低了在極端天氣對農戶財產安全的影響，防止農戶出現返貧問題，助力鄉村振興。

2? ?新疆農業保險發展過程中存在的問題

2.1? ?基礎設施建設有待加強

加強基礎設施建設是實施農業保險的基礎，但新疆的農業保險基礎設施建設仍存在著一些不足之處。一方面，農業保險的數據基礎相對薄弱。一是農業保險的推廣需要大量的農業生產數據，包括農作物種植面積、農產品產量以及病蟲害情況等；二是農業保險數據對評估農作物的損失情況和確定保險賠付金額有著重要作用，但新疆農業保險數據基礎較為薄弱，信息共享不夠充分，主要體現在省內農險信息共享機制不夠完善和缺乏共享農業保險數據的信息平臺[4]。另一方面，農業保險服務機構在新疆的建設也不夠完善。農業保險需要專業的保險公司和保險代理機構來提供保險產品和服務，但新疆的農業保險市場發展相對滯后，農業保險服務機構的數量有限，且服務能力相對較弱，無法完全滿足農民的需求。

2.2? ?農民對農業保險了解不足

農民對農業保險了解不足主要體現在兩方面，一方面，一些農民并未意識到農業保險可為農業收入提供保障，認為農業保險是一項額外的開支而不愿意去了解農業保險的相關知識，對農業保險的具體內容、保障范圍以及申請流程并不清楚。另一方面，保險公司的宣傳力度較小也是農民對農業保險了解不足的因素之一。大部分保險公司采取發放宣傳彩頁的方式進行宣傳，少部分依靠微信、QQ等進行宣傳，很少通過廣告、電視、廣播和互聯網等媒體渠道進行農業保險內容的宣傳，加之缺乏專業人員的講解，農戶需要依靠宣傳資料自行理解投保政策，缺少成功案例展示，導致農戶理解不到位[5]。

2.3? ?缺乏適當的技術支持和專業培訓

農業保險需要依靠先進的技術來評估農作物的風險和損失情況。然而，新疆農業保險的發展缺乏適當的技術支持，可能導致保險機構無法準確評估農作物的生產風險，也無法提供準確的保險方案。雖然一些經營主體在新技術的應用方面進行了嘗試，在農業保險的承保、理賠核損業務中應用新技術，但總體上應用率比較低，承保理賠還是主要依靠人力，還沒有實現新興科技與特色農業保險的深度融合[6]。

為了確保農業保險宣傳效果，保險代理人需要充分了解農業保險產品和服務，并為農民提供專業的建議與指導。保險代理人需要具備較強的保險專業知識基礎和專業技能，同時需要對所種植的農作物、瓜果、養殖的畜牧及有關病蟲害等知識要有一定了解[7]。但有些保險代理人缺乏農業保險相關知識的培訓以及實踐經驗，導致宣講內容與農民的實際需求脫節，效果不明顯。因此，保險代理人需要接受相應培訓，充分了解農業保險產品和服務，更好地理解農民面臨的風險和挑戰，為農民提供專業的建議與指導。

2.4? ?風險管理體系和機制不健全

新疆政策性農業保險的風險管理體系不夠完善，缺乏有效的風險評估和監測機制，導致農民和保險機構無法準確評估農業風險的發生概率和程度，進而影響保險產品的定價和農民的保障水平。例如，如果沒有及時了解到干旱的發生和影響范圍，保險機構可能無法準確估計賠付金額，從而影響農民的賠償。另外，缺乏有效的風險分散和再保險機制可能在發生大面積的農業災害時給保險機構和政府帶來巨大的風險承擔壓力[8]，從而影響保險的可持續性和農民的索賠能力。

3? ?促進新疆農業保險發展的對策

3.1? ?完善基礎設施建設

一是加強農業保險的數據平臺建設。建立和完善農業風險評估和監測系統，確保及時、準確地收集和分析有關農業風險的數據。借助氣象監測設施和農業數據采集技術，以提高對災害風險的預測和評估能力。利用現代技術手段，如人工智能和遙感技術，提高農業風險評估的準確性和時效性。二是提升農業保險服務機構的能力。政府可以鼓勵和支持保險公司開展農業保險業務，并提供相應的政策支持和激勵措施，吸引更多保險公司參與農業保險市場；與保險行業協會加強合作，制定相關的培訓計劃和認證機制，確保農業保險服務機構具備足夠的專業能力和服務水平。政府、保險機構和保險行業協會應共同努力，加強合作與協調，推動政策性農業保險基礎設施完善。

3.2? ?加大宣傳力度，提升農民保險意識和參保率

一方面，開展農業保險相關教育宣傳活動，利用各種媒介和信息渠道，廣泛展開宣傳活動，例如，通過金融下鄉、保險下鄉等向農村地區普及農業保險知識，讓農民對于農業保險的基本概念、作用和好處、投保理賠的步驟和條件形成基本認識[9]。另一方面，組織農業保險相關培訓課程和示范項目，向農民介紹農業保險的重要性，通過介紹保險產品、申請和理賠的流程和風險管理措施等進行現場教學，讓農戶正確購買和使用農業保險。例如，農村地區的保險代理人或專業人員定期前往農戶家中，提供個別指導和解答疑問。

3.3? ?加強技術支持和人員培訓

一方面，提升保險公司的技術能力以更好地評估風險、合理定價以及提供個性化的保險解決方案。通過培訓保險人員、引入先進的數據分析工具和算法等方式來實現公司技術能力的提升；加強農業科研機構與保險公司的合作，共享農業科研數據和相關知識，確保保險公司可以更準確地識別風險并制定相應的保險策略；積極推廣先進技術，加強遙感、區塊鏈等技術在農業保險中的應用，提升農業保險的效率和信任度。另一方面，為保險機構和保險代理人提供相關的農業保險技術培訓和支持，幫助其掌握保險專業知識和技能，加深對農作物、畜牧業等相關知識的了解，進一步增強保險代理人的專業能力，使其能夠更好地理解農民的需求并提供專業的建議與指導。

3.4? ?健全風險管理體系

一是加強數據共享機制與信息安全，打破信息壁壘。積極構建農業保險風險數據共享體系，并針對私密信息進行加密處理，確保信息共享的安全性。二是加強風險評估和風險管理。監管機構可以要求保險公司針對農業保險建立一套完善的風險評估和風險管理體系，包括風險識別、測量和控制等方面。通過風險管理的有效實施，可以減少操作和管理風險的發生。三是強化審查和監督，加強對農業保險公司的審查和監督工作。監管機構可以對保險公司的經營狀況、風險管理措施等進行檢查和評估，確保其符合監管要求。四是提高信息披露和透明度。要求保險公司提供充分的信息披露，包括產品條款、費用、賠付比例等，使農戶能夠全面了解保險產品和保險公司的情況。同時，監管機構也可以公開發布相關信息，提高行業的透明度。

4? ?結束語

新疆地區開展農業保險試點工作以來，逐步取得明顯成就，農業保險的保費收入、保險深度穩步提升，保障能力得到進一步提高，在很大程度上發揮了支農惠農的作用。文章結合新疆農業保險的發展情況，具體分析了農業保險所面臨的基礎設施建設有待加強、宣傳力度不夠、缺乏適當的技術支持和人員培訓、風險管理體系不健全等問題，對此提出完善基礎設施、加強農民對農業保險的了解、加強技術支持和人員培訓、健全風險管理體系的對策。同時，文章的研究也存在著一定的局限性，由于調查數據有限，所提出的對策與建議并不全面，希望在后續的研究中能夠挖掘出潛在問題，找到更有效的解決方案，以助力新疆農業保險發展。

參考文獻：

[1]孫源謙，頡建明.甘肅高原夏菜農業保險發展中的問題與建議[J].中國蔬菜，2023（09）：7-13.

[2]倪聞陽.我國農業保險與農業信貸間協同關系研究[D].哈爾濱：東北農業大學，2017.

[3]新浪財經.新疆銀保監局：新疆農業保險發展創新成效[EB/OL].（2020-7-14）[2020-7-14].https：//finance.sina.com.cn/money/insurance/bxdt/2020-07-14/doc-iivhuipn2893882.shtml.

[4]江生忠，付爽，賀玉聰，等.2022年農業保險市場發展回顧與展望[J].保險理論與實踐，2023（05）：10-25.

[5]胡苗.基于不同視角的政策性農業保險調查分析[J].南方農業，2022，16（08）：126-128.

[6]商寶慶.河北省特色農業保險問題研究[D].石家莊：河北經貿大學，2022.

[7]付洪英，李莉.新疆庫爾勒香梨保險存在問題分析——以兵團第二師為例[J].農業科技通訊，2023（07）：9-11.

[8]黃凌.我國農業保險制度變遷的最優化制度重建[D].福州：福建師范大學，2012.

[9]侯代男，王鑫.農業保險支持鄉村振興發展的理論邏輯與實現路徑[J].山西大同大學學報（社會科學版），2023，37（05）：143-147.