［摘 要］黨的十九大以來，黨中央和國務院高度重視發展金融行業，并要求進行金融體制改革，以切實提高其對實體經濟的服務能力，促進我國資本市場朝著多元化方向持續發展。而我國的傳統金融行業多以商業銀行為主體，吸引更多個體及企業的資金，并為社會面創造更多可流動性資金，但是其中也存在諸多問題及不足。近幾年，我國科技領域不斷創新發展，互聯網技術逐步與金融業有機結合，形成了互聯網金融?；ヂ摼W金融給我國傳統金融業帶來了不小的沖擊和影響。基于此，文章簡要闡述互聯網金融的內涵，分析互聯網金融與傳統金融業之間的關系，總結互聯網金融對傳統金融業發展的影響，并提出傳統金融業的應對策略，以供參考。

［關鍵詞］互聯網金融；傳統金融業；發展影響

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.20.031

［中圖分類號］F832；F724.6［文獻標識碼］A［文章編號］1673-0194（2023）20-0096-03

0? ? ?引 言

現階段，伴隨著我國社會經濟的飛速發展，科技領域得以創新進步，計算機技術、互聯網、大數據技術、云計算技術等逐步滲透到各行各業以及人們生活的方方面面［1］。在此背景下，互聯網金融應運而生?；ヂ摼W金融給人們帶來高效、便捷、穩定的金融服務的同時，也給傳統金融業的運作模式、發展方向等帶來了巨大影響?，F如今，隨著我國金融體制的深化改革，互聯網金融與傳統金融業進行融合發展已經成為一種趨勢。對此，傳統金融業應該運用辯證發展的眼光看待互聯網金融帶來的影響，積極應對，抓緊機遇，進而實現長遠發展。

1? ? ?互聯網金融概述

當前，我國學術領域尚未給予互聯網金融明確的定義，但是現有文獻資料將互聯網金融理解為依托于支付技術、云計算、互聯網、大數據技術等，所開展投資融資、支付、業務辦理等各項業務的一種新型金融模式［2］。但需要注意的是，互聯網金融并不等同于互聯網與金融業的簡單結合，而是在受眾對現代信息技術進一步接受和使用的基礎上，利用互聯網技術對金融服務模式、手段等進行優化創新，從而更好地適應金融市場發展的新需求。

2? ? ?互聯網金融與傳統金融業之間的關系

2.1? ?傳統金融業是互聯網金融的發展基礎

所謂傳統金融業，主要是指所有經由中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會、中國證監會等部門認可批準設立的機構［3］。進入21世紀以來，我國現代信息技術持續創新發展，并被廣泛應用于社會各領域及人們實際生活的方方面面。作為金融業的重要主體，金融機構推進了互聯網金融業務發展。具體而言，傳統金融業務朝著智能化、電子化方向發展。其中，各金融機構將傳統的線下業務模式轉變為線上業務模式，以計算機設備及移動終端設備為主體的互聯網金融交易模式已經逐步取代傳統的柜臺交易模式。而移動支付、轉賬、手機證券交易等都屬于互聯網金融的內容，其本質是傳統金融業務與互聯網技術的有機融合。與此同時，第三方交易業務、點對點網絡借款（Peer To Peer Lending，P2P）、眾籌等新興互聯網金融業務模式也呈現出良好的發展勢頭。但是，互聯網金融經過一段時間的發展，人們并沒有將互聯網金融的出現視作一個里程碑式的變革，直到阿里巴巴推出了余額寶業務，互聯網金融開始得到人們的廣泛關注，余額寶也得到了廣泛普及與

應用。

2.2? ?互聯網金融并非傳統金融業的終結者

現階段，傳統金融業的運行模式及市場占有率已經被現代化技術打亂。我國互聯網金融的主要模式可以具體劃分為6種：第三方支付、移動設備支付、眾籌融資、網絡貸款、互聯網理財及保險購買、獨立的互聯網金融門戶。上述互聯網金融模式的興起在一定程度上致使商業銀行不再是客戶辦理存貸款、匯款業務的唯一渠道。而互聯網思維及技術的發展已經成為當前傳統金融業的必然發展趨勢。在這一背景下，金融行業的大型機構開始積極利用互聯網技術對自身的業務模式及內容進行創新，并紛紛入駐互聯網金融市場。與此同時，這也帶動了其他新興機構的發展，促使其在互聯網金融領域進行變革創新。我國金融監管部門也積極利用多元化渠道密切監督金融業發展情況［4］。綜上，傳統金融業的發展格局勢必會被打破，無論是金融機構還是企業、消費者，都要面臨互聯網金融的沖擊。對此，傳統金融業必須要及時轉變發展理念，主動適應并引導互聯網金融發展，推動信息技術與金融的融合。但需要注意的是，這并不意味著互聯網金融將會取代傳統金融業。這主要是由于互聯金融平臺的客戶量雖然較為龐大，但是資金支撐力度有限，并且在吸收存款過程中存在較大風險。就現階段我國金融領域的發展情況來看，互聯網金融與傳統金融業的合作益處遠大于競爭?；ヂ摼W金融能夠推進傳統金融業升級轉型，而傳統金融業也可以在發展中融入電子商務，二者是相互促進、相互交融的。

3? ? ?互聯網金融對傳統金融業發展的影響

新時代發展背景下，互聯網金融憑借著操作簡單、運作成本低、即時性強、惠普力度大等特點逐步發展壯大，在金融市場中站穩了腳跟。這雖然促使我國金融市場體系更為豐富多樣，但是也給傳統金融業的金融模式、發展格局等帶來了一定沖擊與挑戰?；ヂ摼W金融對傳統金融業發展的影響具體體現在以下幾個方面。

3.1? ?弱化了中介角色

伴隨著互聯網金融的持續發展壯大，其促使傳統金融行業中的銀行這一金融中介角色地位不斷被弱化。具體而言，客戶在實際辦理金融業務過程中可以直接跳過銀行這一中間媒介。這就在一定程度上削弱了傳統金融業的職能，而這種金融脫媒現象正是互聯網金融的核心要義。具體而言，在實際的互聯網金融模式中，資金融通雙方能夠在進行金融融資交易過程中，脫離傳統金融業的銀行或者交易所等媒介機構，直接借助互聯網平臺自主完成融資活動。此外，互聯網金融對于信息的核實、認證、匹配等具有較強的針對性，這也在一定程度上削弱了傳統金融業的媒介作用。

3.2? ?改變了收入來源

在傳統金融模式下，銀行的主要收入來源是利差收入，而凈利息是銀行盈利能力的主要評測指標。其中，專業技術、豐富的知識、分散的業務活動等都是傳統金融業實現持續發展的重要支撐。因此，在我國金融行業相對壟斷、市場價格并未全面開放的背景下，銀行需要獲取政策優勢及行政保護。但受到互聯網金融的影響，傳統金融業的目標客戶發生變化，客戶的消費需求及消費渠道不斷豐富，致使價值理念發生本質變化，客戶不再依賴銀行等進行存貸款，造成銀行凈利息減少。除此之外，隨著我國金融市場的持續發展，市場參與者逐漸朝著大眾化方向轉變，社會化及專業化被弱化，再加上銀行市場的競爭日趨激烈和利率化市場的發展，非利息收入的重要性逐步顯露出來，利差收入占比減少。由此可見，對傳統金融機構的收入來源而言，互聯網金融模式對其影響及沖擊較大。

3.3? ?動搖了客戶根基

任何經濟業務活動的順利開展都離不開扎實的客戶基礎，它是傳統金融業獲取經濟效益的重要基礎。但是，當前我國傳統金融模式受到二八定律的約束，導致客戶經濟利益受損。在二八定律的支配下，銀行僅需要服務20%的客戶就能夠獲取80%的經濟效益。而剩余的80%客戶在為銀行持續發展提供經濟貢獻的同時，仍然享受著較為低端的服務。在這一模式下，一旦客戶觀念發生變化，將會對銀行的客戶根基產生不利的影響。以遼寧省為例，實際調查數據顯示，截至2020年年底，遼寧省的網民數量達到了近2 500萬人，互聯網技術的普及度高達55%，數據還顯示截至2020年年底，遼寧省的網絡購物網民數量約1 200萬人，相比2019年增長了200萬人。而互聯網金融正是抓住了這一被傳統金融業忽視的廣大人群，對客戶進行精準營銷，改變其金融觀念，減少其對傳統金融業的依賴，進而動搖了傳統金融業的客戶根基。

3.4? ?改變了經營模式

互聯網金融徹底改變了傳統金融業的經營模式，并借助網絡平臺來代替實際網點?？蛻艨梢宰孕羞x擇適合自己的金融產品，沖擊了傳統金融業的客戶推銷模式。此外，客戶還能夠自己動手辦理業務，進而影響了由柜臺人員辦理的服務模式。互聯網金融不僅能夠最大限度節約人力物力，同時還能夠提高工作效率與服務水平。

3.5? ?影響了管理方式

互聯網金融的發展極大程度上影響著傳統金融業的管理方式，主要體現為以下兩個方面：一方面，給傳統金融業中刻板煩瑣的內部管理流程帶來了沖擊和影響；另一方面，削弱了傳統金融業對物理網點的依賴性，使各金融機構在開展業務活動中不再受到限制。以阿里信貸為例，這一新型融資服務模式從申請貸款到貸款發放僅需要幾分鐘的時間，極大提高了業務辦理效率，簡化了傳統金融業中煩瑣的業務流程。

4? ? ?傳統金融業的應對策略

4.1? ?以現有資源為基礎，主動轉型升級

依托網絡技術，開展好銀行業務。電子銀行的建設與投入使用是近幾年我國各大商業銀行的重點關注內容，并且已經取得一定的發展。在互聯網金融模式下，商業銀行應該積極拓展新發展領域，運用自身的優勢實現發展新突破。第一，銀行應該立足于重點客戶，發揮好專業優勢。從當前互聯網金融發展情況來看，互聯網金融主要服務于中小客戶，大客戶需要更為專業化的服務，而互聯網金融當前并不具備這一能力。對此，銀行應該注重提升對重點客戶的服務水平，形成穩固的客戶關系［5］。第二，銀行需要注重建立和維護好客戶關系，對于符合客戶實際需求的產品加以完善優化。第三，銀行還應該提供個性化服務，對不同客戶采用不同的服務措施，夯實客戶基礎。第四，借助網點渠道，增強客戶體驗感。銀行應該努力提高網點服務綜合性，促使所有網點皆可辦理已經開通的所有業務，進而提高業務辦理效率，精簡業務流程，增強客戶體驗感。第五，傳統金融業務本質上與現代經濟業務相同，都屬于體驗類經濟，銀行還應該在客戶體驗上力爭上游，借助開放的營銷模式創設客戶體驗類產品，從而吸引更多客戶的注意力，增強客戶新鮮感，夯實客戶基礎［6］。

4.2? ?以模式創新為突破口，自覺進行變革

第一，對產品進行創新，體現競爭需求。產品是傳統金融業連接客戶的重要紐帶，只有合理創新產品，才能夠從根本上實現業務創新。對此，傳統金融機構在創新產品過程中應該充分考慮互聯網金融的特點，強化產品競爭優勢。在與電商企業進行合作過程中，還應該積極創設自己的綜合化電商平臺，從而占據未來金融市場競爭的優勢地位。第二，創新運營模式，適應市場新變化、新需求。當前，互聯網金融的不斷推進導致傳統金融業客戶及市場占有率大量流失，其生存及發展空間不斷被擠壓［7］。在這一背景下，傳統金融機構需要積極創新原有的運營模式，將模式創新的重點放在管理上［8］。嚴格遵循好以互聯網金融發展為前提的原則，加強風險防范，提高行政管理水平與效率。此外，傳統金融機構還應該進行數據創新，提高營銷針對性，從而實現營銷方式的創新變革。第三，創新發展模式，滿足客戶需求［9-10］。面對互聯網金融帶來的沖擊與挑戰，傳統金融機構應該積極應對，加強對關鍵技術的前瞻性研究，對人力資源和物質資源進行合理配置，提高服務水平，以更好地適應金融發展需求，實現與互聯網金融的融合發展。

5? ? ?結束語

互聯網金融的出現雖然給我國傳統金融業帶來了一定沖擊與影響，但是事實上互聯網金融仍然無法完全取代傳統金融業。對此，傳統金融機構應該用積極樂觀、辯證發展的眼光看待互聯網金融。針對互聯網金融所帶來的積極影響，傳統金融機構應該抓緊發展機遇，加強與互聯網金融的融合發展；針對消極影響，傳統金融機構也應該積極應對，“取人之長，補己之短”，基于廣大群眾的財產安全及傳統金融業持續發展角度，對自身運營模式、發展方向進行革新，以實現可持續發展。

主要參考文獻

［1］楊子君.淺談互聯網金融對傳統金融業發展的影響［J］.投資與創業，2021（12）：29-31.

［2］吳彤.互聯網金融對傳統金融業的影響［J］.全國流通經濟，2020（15）：154-155.

［3］王茜云.互聯網金融對傳統金融業的影響分析［J］.市場周刊，2019（2）：125-126.

［4］張了之，白雨晨，梁帥.互聯網金融的發展對傳統金融業影響的分析［J］.通訊世界，2016（18）：223-224.

［5］王露露.互聯網金融對傳統金融業的影響分析［J］.納稅，2018（11）：211.

［6］陳小童，蘇丹，羅子軒.淺析互聯網金融浪潮下傳統金融業受到的影響［J］.現代經濟信息，2016（13）：268.

［7］張可寧.淺談如何實現互聯網金融與傳統金融業務的協同發展［J］.北方金融，2021（6）：103-105.

［8］孫娣.互聯網金融沖擊下傳統金融業發展對策研究［J］.商場現代化，2019（14）：108-109.

［9］韓孟奇.互聯網金融對傳統金融業的影響分析［J］.現代國企研究，2017（18）：161.

［10］解建麗，白云杰，秦非凡.互聯網金融模式下傳統金融業的競爭格局分析［J］.知識經濟，2015（19）：54-55.

［收稿日期］2023-04-26

［作者簡介］趙廣翔（1986— ），男，山東濟寧人，碩士，講師，主要研究方向：金融。