基于電子商務(wù)的第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析

［摘 要］隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚囊环N服務(wù)。第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)的銀行和支付寶等支付方式相比有很大不同，因?yàn)榈谌街Ц妒且孕庞脼榛A(chǔ)進(jìn)行交易的，在這種情況下，如果不對(duì)其安全性加以關(guān)注的話，很可能會(huì)出現(xiàn)資金安全問題甚至引發(fā)其他方面的安全事故。因此，必須加強(qiáng)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)管理。隨著第三方支付市場(chǎng)的快速擴(kuò)張以及市場(chǎng)競(jìng)爭越來越激烈，如何有效地管理好第三方支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為一個(gè)重要的研究課題。本文主要對(duì)基于電子商務(wù)的第三方支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，以供參考。

［關(guān)鍵詞］電子商務(wù)；第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)分析

0? ? ?引 言

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，在促進(jìn)我國金融業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著積極作用。但目前國內(nèi)第三方支付市場(chǎng)存在監(jiān)管缺失等問題，需要政府加強(qiáng)對(duì)該行業(yè)的監(jiān)管力度和完善相關(guān)法律法規(guī)，以維護(hù)公平競(jìng)爭的市場(chǎng)秩序，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。基于電子商務(wù)分析第三方支付風(fēng)險(xiǎn)，有利于更好地理解和認(rèn)識(shí)其業(yè)務(wù)模式及運(yùn)營方式，進(jìn)而制定出科學(xué)合理的管理措施，提高第三方支付安全水平和服務(wù)水平。

1? ? ?基于電子商務(wù)的第三方支付

第三方支付是在電子商務(wù)逐漸發(fā)展過程中所形成的一種新型的支付模式，能夠有效地滿足快節(jié)奏社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要，符合經(jīng)濟(jì)交易快速更迭的社會(huì)趨勢(shì)。過去以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)進(jìn)行消費(fèi)，以現(xiàn)金為主體的支付模式已經(jīng)不能滿足群眾多元化的支付需求，也不能夠滿足群眾快節(jié)奏生活的需要。因此，部分非金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代的信息技術(shù)，創(chuàng)造出一種更為創(chuàng)新、更加便捷的支付方式，滿足了群眾的網(wǎng)絡(luò)支付需求，并成為了群眾日常生活中不可缺少的支付工具。

目前，我國市場(chǎng)競(jìng)爭日益激烈，非金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)存在既競(jìng)爭又合作的復(fù)雜多元關(guān)系。一方面，在線上交易市場(chǎng)中，二者是相互競(jìng)爭的主體，另一方面，兩者又通過不斷合作，豐富并完善了我國的支付市場(chǎng)，維持了互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。最早的支付方式是一手交錢，一手交貨，但隨著交易活動(dòng)的形式日益復(fù)雜，交易活動(dòng)的數(shù)量不斷增多，交易金額逐漸增大，依托信用度較高的機(jī)構(gòu)作為交易媒介的第二方支付逐漸產(chǎn)生，并且經(jīng)過長時(shí)間的發(fā)展成為銀行，通過銀行卡之間的轉(zhuǎn)賬、支票等方式實(shí)現(xiàn)支付行為。

而在20世紀(jì)90年代，網(wǎng)上交易出現(xiàn)，隨著阿里巴巴和亞馬遜等電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展，線上交易方式逐漸演變，為有效解決跨行交易的難題，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。第三方支付能夠獨(dú)立于買賣雙方之外，提供信用擔(dān)保和經(jīng)濟(jì)援助。目前我國的支付服務(wù)提供商，可以分為銀行和第三方兩大體系，除了各家銀行可以直接提供服務(wù)之外，也可以在第三方平臺(tái)進(jìn)行線上支付。比如支付寶，有效地解決了網(wǎng)上購物的信用問題，并經(jīng)過長時(shí)間的發(fā)展，能夠?yàn)槿罕娞峁└佣嘣姆?wù)，如生活繳費(fèi)、醫(yī)療服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品購買等。因此，第三方支付平臺(tái)不斷完善，能夠利用自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及社會(huì)信譽(yù)，通過先進(jìn)的信息技術(shù)，將買家、賣家和銀行有效連接，讓買家、賣家的交易更加方便快捷，并提供信用保障，促進(jìn)了資金資源的有效流轉(zhuǎn)。

2? ? ?電子商務(wù)中第三方支付風(fēng)險(xiǎn)及解決措施

2.1? ?法律風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)是指在支付過程中可能會(huì)涉及法律問題。例如，當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)在處理支付時(shí)，可能會(huì)因?yàn)榧夹g(shù)問題而出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露等問題，導(dǎo)致用戶個(gè)人信息泄露，這就可能引發(fā)法律糾紛。此外，在支付過程中，還存在著交易糾紛、虛假交易等問題，這些都需要依靠法律手段進(jìn)行解決。為了避免法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，第三方支付平臺(tái)需要嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，并建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。例如，平臺(tái)需要對(duì)交易信息進(jìn)行加密處理，保護(hù)用戶隱私；同時(shí)，平臺(tái)也需要建立投訴處理機(jī)制，及時(shí)解決用戶的投訴問題。此外，平臺(tái)還需要加強(qiáng)對(duì)商戶的審核和監(jiān)管，避免虛假交易的發(fā)生。對(duì)于消費(fèi)者而言，也需要增強(qiáng)法律意識(shí)，遵守相關(guān)法律法規(guī)，保護(hù)自己的合法權(quán)益。例如，在進(jìn)行網(wǎng)上購物時(shí)，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀交易條款，了解自己的權(quán)利和義務(wù)；同時(shí)，在發(fā)現(xiàn)交易問題時(shí)，也應(yīng)及時(shí)與第三方支付平臺(tái)聯(lián)系，并保留好相關(guān)證據(jù)，以便在后續(xù)處理糾紛時(shí)有據(jù)可依。通過平臺(tái)、商戶和消費(fèi)者的共同努力，可以最大限度地減少電子商務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)交易的安全和穩(wěn)定。

2.2? ?信息安全風(fēng)險(xiǎn)

在電子商務(wù)中，信息安全風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)非常重要的問題。由于第三方支付的流程中涉及大量的個(gè)人信息和資金流轉(zhuǎn)，因此信息安全風(fēng)險(xiǎn)也就變得尤為重要。一旦出現(xiàn)信息泄露或者資金損失，會(huì)對(duì)用戶和商家造成巨大的損失。首先，信息泄露是信息安全風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要方面。在第三方支付過程中，用戶的個(gè)人信息和銀行卡信息都需要被輸入到系統(tǒng)中，如果這些信息被不法分子盜取，就會(huì)對(duì)用戶的資金安全和個(gè)人隱私造成威脅。因此，保護(hù)用戶信息的安全是至關(guān)重要的。其次，支付環(huán)節(jié)的資金安全也是信息安全風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要方面。在第三方支付過程中，資金的流轉(zhuǎn)需要經(jīng)過多個(gè)環(huán)節(jié)，如果其中一個(gè)環(huán)節(jié)存在漏洞或者安全問題，就可能導(dǎo)致資金被盜取或者損失。因此，保護(hù)支付環(huán)節(jié)的資金安全也是非常重要的。最后，為了解決信息安全風(fēng)險(xiǎn)，需要采取一系列的措施。第一，需要加強(qiáng)對(duì)用戶信息的保護(hù)，采用加密技術(shù)和其他安全措施來確保用戶信息的安全。第二，需要建立完善的支付安全機(jī)制，對(duì)支付環(huán)節(jié)進(jìn)行多層次的安全保護(hù)。第三，還需要對(duì)安全漏洞進(jìn)行及時(shí)的修復(fù)，以確保支付系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性。

2.3? ?金融風(fēng)險(xiǎn)

金融風(fēng)險(xiǎn)是電子商務(wù)中的一大難題。在第三方支付過程中，可能存在信息泄露、欺詐、支付失敗等風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)不僅對(duì)消費(fèi)者造成損失，也會(huì)對(duì)整個(gè)電子商務(wù)行業(yè)造成負(fù)面影響。為了應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付平臺(tái)需要采取有效措施，如加強(qiáng)安全技術(shù)保障、建立完善的風(fēng)控體系、與金融機(jī)構(gòu)合作等。同時(shí)，消費(fèi)者也需要提高自我保護(hù)意識(shí)，如選擇正規(guī)第三方支付平臺(tái)、不輕易透露個(gè)人信息等。除此之外，政府部門也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，制定更加完善的相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)督和管理，確保電子商務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展。只有多方共同努力，才能有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)電子商務(wù)行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

2.4? ?套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是電子商務(wù)中的一種重要風(fēng)險(xiǎn)，它指的是通過虛假交易或其他手段將虛假資金轉(zhuǎn)換成真實(shí)資金的行為。這種風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)給商家和消費(fèi)者帶來財(cái)務(wù)損失，還會(huì)對(duì)整個(gè)電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展造成不良影響。因此，探索套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的解決措施具有重要的實(shí)際意義。針對(duì)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，電子商務(wù)平臺(tái)可以采取多種措施進(jìn)行預(yù)防和打擊。首先，平臺(tái)可以建立完善的風(fēng)控系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)分析和人工審核等方式對(duì)交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)和篩查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和攔截虛假交易。其次，平臺(tái)可以加強(qiáng)對(duì)商家的資質(zhì)審核和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，規(guī)范商家的經(jīng)營行為，降低套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。最后，平臺(tái)可以與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，加強(qiáng)對(duì)支付行為的監(jiān)管和管理，減少套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生［1］。除了平臺(tái)和支付機(jī)構(gòu)的努力，消費(fèi)者也應(yīng)該提高警惕，注意保護(hù)自己的賬戶和密碼安全。遇到可疑交易或收到虛假信息時(shí)，應(yīng)及時(shí)向平臺(tái)或支付機(jī)構(gòu)報(bào)告，協(xié)助平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查和打擊。同時(shí)，消費(fèi)者也可以選擇使用更加安全可靠的支付方式，如銀行卡支付、第三方支付等，降低套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。只有平臺(tái)、支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者共同努力，才能有效防范和解決套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，保障電子商務(wù)的健康發(fā)展。

3? ? ?電子商務(wù)中第三方支付發(fā)展趨勢(shì)

3.1? ?行業(yè)監(jiān)管體系進(jìn)一步完善

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付作為電子商務(wù)的重要組成部分，也在不斷發(fā)展和完善。然而，隨著第三方支付規(guī)模的不斷擴(kuò)大，行業(yè)監(jiān)管也變得愈加重要。因此，建立行業(yè)監(jiān)管體系已成為當(dāng)前發(fā)展的必然趨勢(shì)。第一，行業(yè)監(jiān)管體系的完善有助于維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益［2］。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，越來越多的消費(fèi)者選擇使用第三方支付進(jìn)行交易。然而，如果第三方支付平臺(tái)存在問題，消費(fèi)者的權(quán)益將受到損害。因此，建立行業(yè)監(jiān)管體系可以加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。第二，行業(yè)監(jiān)管體系的完善有助于促進(jìn)電子商務(wù)的健康發(fā)展。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付作為其重要組成部分，已經(jīng)成為了促進(jìn)電子商務(wù)健康發(fā)展的重要因素。然而，如果第三方支付平臺(tái)缺乏監(jiān)管，將會(huì)引發(fā)一系列問題，從而影響電子商務(wù)的健康發(fā)展。因此，建立行業(yè)監(jiān)管體系可以促進(jìn)電子商務(wù)的健康發(fā)展。第三，行業(yè)監(jiān)管體系的完善有助于提高第三方支付平臺(tái)的安全性。第三方支付平臺(tái)作為電子商務(wù)的重要組成部分，其安全性至關(guān)重要。然而，由于第三方支付平臺(tái)的交易量巨大，安全風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加。建立行業(yè)監(jiān)管體系可以提高第三方支付平臺(tái)的安全性，保障交易的安全性和可靠性。

3.2? ?第三方支付市場(chǎng)逐漸完善

第三方支付市場(chǎng)逐漸完善，已經(jīng)成為電子商務(wù)發(fā)展的重要支撐。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，支付方式越來越多樣化，同時(shí)也呈現(xiàn)出了一些新的問題。第三方支付服務(wù)的出現(xiàn)，為商家和消費(fèi)者提供了更加安全、便捷的支付方式，也在一定程度上緩解了傳統(tǒng)支付方式所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和問題。隨著第三方支付市場(chǎng)的不斷完善，越來越多的支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，各種支付方式也不斷涌現(xiàn)。同時(shí)，政府對(duì)第三方支付的監(jiān)管也在不斷加強(qiáng)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、安全等方面提出了更高的要求。這些措施有效地規(guī)范了市場(chǎng)秩序，提高了消費(fèi)者和商家的信任度。未來，隨著移動(dòng)支付、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的應(yīng)用，第三方支付市場(chǎng)將會(huì)更加豐富多彩。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)也將會(huì)更加注重技術(shù)創(chuàng)新和用戶體驗(yàn)，為消費(fèi)者提供更加便捷、高效的支付服務(wù)。總的來說，第三方支付市場(chǎng)的完善將會(huì)促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，為消費(fèi)者和商家?guī)砀嗟臋C(jī)遇和便利。

3.3? ?規(guī)模逐漸擴(kuò)大

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也逐漸崛起。目前，第三方支付已經(jīng)成為電子商務(wù)的重要組成部分，其規(guī)模逐漸擴(kuò)大。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，為消費(fèi)者和商家提供了更加便捷的支付方式。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)也為電子商務(wù)的發(fā)展注入了新的活力。隨著第三方支付規(guī)模的不斷擴(kuò)大，越來越多的消費(fèi)者和商家開始信任這種支付方式。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及，第三方支付規(guī)模的增長速度更加迅猛。越來越多的人開始使用手機(jī)進(jìn)行支付，這也促進(jìn)了第三方支付規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。未來，第三方支付行業(yè)的發(fā)展前景將更加廣闊。

3.4? ?市場(chǎng)競(jìng)爭日益激烈

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付成為電商支付領(lǐng)域的重要一環(huán)。然而，市場(chǎng)競(jìng)爭也愈發(fā)激烈，各家支付機(jī)構(gòu)不斷推陳出新，力圖在市場(chǎng)上占據(jù)一席之地。首先，支付機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭已經(jīng)不再局限于傳統(tǒng)的支付手段，如銀行卡支付、網(wǎng)銀支付等，而是向著更加多元化、便捷化的方向發(fā)展。比如，移動(dòng)支付、掃碼支付、人臉支付等新興支付方式，成為各家支付機(jī)構(gòu)爭相推廣的熱門產(chǎn)品。其次，為了爭奪市場(chǎng)份額，支付機(jī)構(gòu)們也在不斷加大投入，提高服務(wù)質(zhì)量。不僅在支付速度、支付安全性上進(jìn)行了優(yōu)化，還不斷推出各種優(yōu)惠活動(dòng)，吸引用戶使用自己的支付產(chǎn)品［3］。最后，市場(chǎng)競(jìng)爭也催生了支付行業(yè)的整合與洗牌。一些小型支付機(jī)構(gòu)在激烈的競(jìng)爭中難以生存，被大型支付機(jī)構(gòu)并購或退出市場(chǎng)。而一些優(yōu)秀的支付機(jī)構(gòu)則在市場(chǎng)競(jìng)爭中脫穎而出，成為行業(yè)中的佼佼者。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭的不斷加劇，第三方支付行業(yè)也將迎來更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。支付機(jī)構(gòu)需要不斷提高自身的競(jìng)爭力，為用戶提供更加便捷、安全、優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)。總之，在電子商務(wù)背景下，要想對(duì)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，就應(yīng)該運(yùn)用新技術(shù)、挖掘新市場(chǎng)，提高服務(wù)水平進(jìn)行戰(zhàn)略優(yōu)化，這樣才能更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

4? ? ?結(jié)束語

綜上所述，第三方支付風(fēng)險(xiǎn)有巨大的危害。在當(dāng)前我國社會(huì)信用體系不完善的情況下，第三方支付作為一種新型的資金結(jié)算方式，在傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融中都具有不可替代的作用，是目前最有效的支付手段之一。因此，基于電子商務(wù)對(duì)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，能夠?yàn)榉婪峨娮由虅?wù)發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)提供一定參考依據(jù)，保障其健康有序地發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

［1］呂懿. 基于數(shù)據(jù)挖掘的第三方支付違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)研究［D］.重慶：重慶工商大學(xué)，2022.

［2］李志超. 第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的政府監(jiān)管現(xiàn)狀與對(duì)策研究［D］.呼和浩特：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)，2021.

［3］陳金珠. 第三方支付公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制問題探析［D］.南昌：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2020.

［收稿日期］2023-08-15

［基金項(xiàng)目］南昌師范學(xué)院校級(jí)課題“‘互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代商業(yè)銀行線上支付服務(wù)補(bǔ)救、感知公平與用戶黏性研究”（21KJYB03）。

［作者簡介］王亞齊（1990— ），女，湖北荊州人，碩士，講師，主要研究方向：電子商務(wù)及財(cái)務(wù)管理。