搭建企業收支流水征信平臺推進普惠金融高質量發展的實踐與思考

摘要：為有效破解普惠金融推進工作中面臨的銀企信息不對稱、抵押擔保不足、經營管理成本過高等問題，中國人民銀行湖南省分行積極探索對企業收支流水數據的有效應用，牽頭搭建湖南省企業收支流水征信平臺。平臺穩步推進工作機制建立、運營模式設計、基礎設施建設、數據治理機制優化、普惠產品創新、內控制度完善6項重點工作，在支持覆蓋全社會征信體系建設、賦能省內中小微企業融資、提升金融機構業務創新能力、推進供應鏈金融發展4個方面取得了階段性成效，下階段將進一步深化與數字金融、供應鏈金融、企業信用管理的融合，持續探索推進普惠金融高質量發展新模式。

關鍵詞：收支流水；普惠金融；征信平臺；高質量發展

中圖分類號： F832.4" " " " 文獻標識碼：A" " " " 文章編號：1007-0753（2024）01-0003-03

收稿日期：2023-01-23

作者簡介：張瑞懷，經濟學博士，中國人民銀行湖南省分行黨委書記、行長。

本文感謝匿名審稿專家的寶貴意見，文責自負。

2023年10月召開的中央金融工作會議，強調要做好金融五篇大文章，加快建設金融強國。五篇大文章中，普惠金融注重為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，是以人民為中心價值觀的體現，是金融工作政治性和人民性的彰顯，是金融助力共同富裕國策的應有之義。中國人民銀行湖南省分行針對普惠金融推進工作中的難點堵點，以充分發揮企業收支流水增信賦能作用為切入點，牽頭搭建湖南省企業收支流水征信平臺（下稱“平臺”），探索出推動普惠金融高質量發展新模式。

一、“三大堵點”影響普惠金融高質量發展

為貫徹落實中央有關發展普惠金融的決策部署，湖南省金融系統積極作為，大力推進普惠金融工作，取得明顯成效。截至2023年末，湖南省普惠口徑小微貸款增長21.7%，比全省各項貸款增速高10.8個百分點；余額占比為11.1%，同比提高1個百分點。但從實踐來看，普惠金融發展中的“三大堵點”疏通遭遇一定“瓶頸”，給普惠金融高質量發展帶來了一些影響。一是銀企信息不對稱，中小微企業或“三農”主體由于內部管理不規范、財務報表不健全，銀行等金融機構對其進行精準信用“畫像”的難度較大；二是抵押擔保不足，普惠金融面向的客戶通常具有輕資產的特點，抵押擔保物很難滿足金融機構的要求；三是經營管理成本過高，普惠金融客群的單筆貸款金額小、違約率相對較高，推升了金融機構管理成本，抑制了其授信積極性。上述“三大堵點”直接導致銀行機構懼貸、惜貸。在此情況下，如何解決銀企信息不對稱、小微企業抵押擔保不足的問題，為金融機構發放信用貸款決策提供便捷有效的信用信息，降低銀行信息獲取和風險控制成本，既能使金融機構敢貸、愿貸、能貸、會貸，又能使企業更快、更便捷、更便宜地獲得融資，成為打通普惠金融的工作堵點的關鍵。

二、搭建企業收支流水征信平臺疏通“三大堵點”

針對上述“三大堵點”，人民銀行湖南省分行探索搭建企業收支流水征信平臺，即通過歸集中小微企業經營過程中通過銀行機構產生的收支流水數據，以及基于供應鏈形成的有價值、可評估、可變現的應收賬款等資產數據，為金融機構開發普惠信用產品提供充分、有效、可信的基礎信息。具體做法是：

一是統籌建立專班工作機制，高位推動平臺建設與應用。2023年以來，召開平臺建設推進會、試運行情況通報會、應用推進會等系列會議，指導各金融機構建立以分管行領導為組長，征信、科技、普惠等相關部門為主要成員的平臺建設專班，建立“全省一盤棋”的平臺建設工作機制，統籌調度數據采集、數據治理、系統對接、產品研發等各項工作，確保工作質效。同時，多次深入省內外企業、金融機構和征信機構進行調研走訪，制定平臺建設方案，確保平臺建設與應用有章可循、穩步推進。

二是堅持“政府+市場”雙輪驅動，實現平臺可持續運營。按照“市場化、法治化、科技化”的發展方向，牽頭做好平臺建設的組織、推動和指導工作，調動相關機構參與的積極性。同時，委托具有國資背景的省級企業征信機構運維企業收支流水征信平臺，聚焦重點領域金融服務場景，培育平臺金融科技和數據服務的競爭力，為金融機構提供更加市場化、專業化的服務，實現平臺可持續發展。

三是高效完成基礎設施建設，有效歸集收支流水數據。2023年10月，人民銀行湖南省分行自建的全省金融大數據中心正式投產應用，歸集多類金融數據，包含賬戶、收支流水、信貸、投資、擔保等類型信息。以金融大數據中心為支撐，同步建設企業收支流水征信平臺。目前，平臺已歸集全省300萬家企業自2020年1月以來的相關數據。

四是完善數據治理長效機制，充分挖掘數據增信價值。指導運營征信機構對企業收支流水數據開展多輪校驗與治理，數據可用率從36%上升至87.2%，數據質量總體達到應用標準，并組織搭建包含15萬個脫敏樣本的企業收支流水信息樣本庫，供金融機構建模使用。

五是推動普惠金融產品創新，有力支持實體經濟發展。積極支持金融機構依托平臺的企業收支流水數據開發“流水貸”產品，為日常經營穩健的小微企業提供全線上、無抵押、免擔保的信用貸款。湖南省內已有16家商業銀行提交了產品研發申請，其中農業銀行湖南省分行、湖南銀行、長沙銀行、湖南省農村信用社聯合社等4家銀行的“流水貸”產品已完成開發并上線，另有4家銀行將于2024年2月上線產品。同時，創新開展應收賬款池質押融資試點，依托企業收支流水數據核實供應鏈上下游企業的長期供貨關系和應收賬款真實性，探索無需核心企業確權的應收賬款融資“脫核”模式。以長沙市湘江新區、株洲市、湘潭市、邵陽市、婁底市、長沙縣等地工業園區為重點區域，以制造、科技和交通物流業為試點行業進行試點。目前已在試點地區召開多場試點宣傳暨銀企融資對接會，部分企業已與金融機構達成融資意向。

六是健全平臺內部管理制度，確保全流程安全規范。在廣泛征求各參與方意見的基礎上，制定了平臺管理辦法，從機構、用戶、信息、運維及安全等方面明確管理要求、落實主體責任。同時，遵循“授權前置、最小必要”的原則，在數據提取與導入、機構接入、模型研發、產品上線等環節做好審批，確保平臺運營依法合規。

三、平臺建設推進普惠金融發展取得階段性成果

一是有力支持覆蓋全社會征信體系建設。收支流水數據匯總了企業在不同金融機構的資金收付情況，能較為全面、客觀地反映企業生產經營狀況，與其信貸違約行為相關性較強，是借貸信息等傳統征信信息的有力補充。依托平臺用好收支流水數據，能進一步拓展征信體系所覆蓋的信息類型和信息來源，對于建設覆蓋全社會征信體系具有重要作用。

二是有效賦能省內中小微企業融資。自2023年11月初上線“流水貸”產品以來，平臺在短短3個月內為1.3萬戶企業授信107.1億元，累計為3 700家企業發放信用貸款35.9億元，戶均放款96.7萬元，加權年化利率為4.19%，較2023年12月全省新發放普惠小微貸款平均利率低48個基點，較好地兼顧了“普”與“惠”的雙重目標。同時，通過開展應收賬款池質押融資試點，平臺還能解決企業更高額度的融資需求，進一步擴展了賦能中小微企業的深度和廣度。

三是持續提升金融機構業務創新能力。平臺通過歸集、治理與應用企業收支流水數據，為金融機構評價企業生產經營狀況提供了準確、有效的信息支撐。截至2024年1月末，平臺已向金融機構提供查詢服務5.1萬筆，涉及企業3.7萬家，顯著降低了金融機構的信息獲取和經營管理成本。同時，還依托平臺為金融機構特別是中小銀行提供數據分析和建模支持，顯著降低湖南省的普惠金融產品創新門檻，“流水貸”等產品研發周期從半年以上縮至2個月以內，中小銀行參與產品創新的積極性顯著提升。

四是系統推進全省供應鏈金融發展。以應收賬款池質押融資試點為基礎，指導湖南省征信有限公司依托平臺篩選出試點地區的供應鏈核心單位，并基于基本信息、財務信息、交易流水、可用資金、新增貸款、供應鏈概況六大維度指標，篩選出3 000余戶與核心單位具有穩定交易關系的供貨商，形成優質上游企業白名單并推送至金融機構，為供應鏈金融業務提供信息支持和融資撮合服務。

四、工作展望

下階段，人民銀行湖南省分行將積極推動平臺服務實現“三個融合”，為做好金融五篇大文章、全面建設中國式現代化新湖南作出新的更大貢獻。

第一，實現平臺服務與數字金融需求融合，推動數字普惠發展。一是持續拓展數據來源，加強與湖南省級征信平臺和政府部門的對接，引入中小微企業、新型農業經營主體等方面的涉企政務信息，加強對收支流水數據進行派生數據開發，進一步提升信用評價的全面性和準確性。二是推動銀行系統直連，實現平臺與商業銀行授信審批和線上放款等系統逐步連通，力爭實現企業貸款申請、信息查詢、業務進度跟蹤、放款等全流程線上辦理。三是創新開發應用場景，在依法合規的前提下，做好對農戶、個體工商戶等經營類主體的數據共享與應用，使更多市場主體受益。四是健全線上風控機制，加強與金融機構的信貸數據交互，通過平臺實現企業貸后異常收支流水預警、應收賬款回款監測等線上服務功能，提高金融機構信用風險管理效率。

第二，實現平臺服務與供應鏈金融融合，賦能優勢產業集群建設。一是探索供應鏈上下游信用信息的統籌應用，在用好企業收支流水數據的基礎上，依托物流協會、供銷社系統等渠道獲取物流、商業交易等信息，探索開展發票信息采集，實現產業鏈上下游“資金流+信息流+物流”的交叉驗證與綜合應用。二是開展全省供應鏈發展狀況與融資需求評估，基于企業收支流水數據，分析全省各行業供應鏈的總體規模、發展趨勢以及收支情況，篩選出相對重要的供應鏈，并評估其融資需求、提出支持建議。三是探索建立供應鏈優質企業白名單推送機制，統籌利用企業收支流水數據、政務信息等各類信用信息，篩選供應鏈上游較為優質的中小供應商，定期推送給金融機構，供融資對接使用。

第三，實現平臺服務與企業信用管理融合，深化信用體系建設。一是健全信用中介服務體系，引入信用管理咨詢服務公司，指導出臺信用管理咨詢服務、企業信用管理等領域的規范和標準，引導企業主動開展信用管理。二是搭建企業信用管理體系，指導部分開展應收賬款池質押融資的企業參與信用管理制度建設試點，對信用管理體系健全的企業進行公示，鼓勵金融機構提高其應收賬款質押比例。三是推廣應收賬款池質押融資業務，在企業自身信用管理能力逐步健全的前提下，在更多地區和行業進行業務推廣。

（責任編輯：張艷妮）