互聯網金融法律風險與風險防范的策略探討

［摘 要］互聯網金融為人們的日常生產生活提供了便利?；ヂ摼W金融依托互聯網技術、大數據技術和計算機技術，在應用過程中仍然存在部分風險?；ヂ摼W金融行業發展迅速，相關的法律法規還在不斷完善，存在一定的滯后性。當人們的利益受到損害時，難以依托相應法律維護自身權益，這就需要相關工作人員能夠充分了解互聯網金融的特征和發展模式，提前捕捉互聯網金融的風險，做好風險控制工作。本文主要基于現有的工作經驗，簡要闡述互聯網金融的特征，分析互聯網金融的五大典型模式，然后根據互聯網金融法律風險類型提出相應的風險防范策略。

［關鍵詞］互聯網金融；法律風險；風險防范；策略

［中圖分類號］F83 文獻標志碼：A

互聯網金融是互聯網及物聯網技術發展的產物。與傳統金融方式相比，互聯網金融的參與度更高、透明性強、操作便捷、滲透能力強、發展速度較快，但是互聯網金融在發展過程中也存在一定的局限性。當下我國互聯網金融類型繁多，相關法律法規卻相對滯后，投資者在參與市場后，很難保障自身的權益?；ヂ摼W金融行業相對特殊，對征信許可等要求較高；然而現階段各項法律法規并不完善，缺乏行業自律準則和自律組織，追責機制不健全，互聯網金融行業難以健康有序發展。這就需要相關工作人員能夠深入互聯網金融行業，了解在互聯網金融發展過程中所面臨的風險，從法律法規著手探究相應的解決措施。

1 互聯網金融的特征

第一，數據性?；ヂ摼W金融是大數據的應用者和制造者?；ヂ摼W金融行業的發展離不開大數據的支持，同時在發展過程中也衍生出了多項數據?；ヂ摼W金融行業整合、分析篩選數據，進而能夠捕捉市場變化情況，依托互聯網金融環境取得競爭優勢，擴大市場份額?；ヂ摼W金融行業的發展質量與數據的占領緊密相關，大數據在互聯網金融行業具有不可替代的地位，從互聯網到后續發展情況來看，在應用大數據時，不僅要考慮數據量，更要考察數據的價值［1］。第二，參與度高。在傳統金融模式下，大量的資源掌握在少數的高端客戶中，對于部分小微用戶的關注度不足，而互聯網行業提高了小微用戶的參與率，能夠更好的捕捉小微用戶的交易需求。雖然小微用戶的交易量少，但具有個性化特征，市場廣闊，而互聯網金融可以依托互聯網技術、大數據技術快速地捕捉小微用戶的需求，為小微用戶制打造個性化的金融投資方案。尤其是部分小微用戶存在融資難的問題，而互聯網金融的P2P、眾籌等新型互聯網模式，能夠有效解決小微用戶的融資困難［2］。第三，互聯網金融的服務更具有高效性、便捷性。互聯網金融為小微用戶和小微企業的融資提供了新的路徑，在傳統金融模式下，企業和個人融資流程復雜，大部分金融業務都需要本人到相應的融資平臺，籌集資金。而在互聯網金融模式下，小微企業和小微用戶可以從網絡平臺上填寫相關信息直接籌集資金，資金到賬快，為小微企業和小微用戶節約了時間成本。而互聯網金融的服務覆蓋面更廣，小額的融資需求也能夠得到滿足，這也是互聯網金融受到歡迎的重要原因。第四，互聯網金融服務的合作成本較低，互聯網金融以網絡平臺為依托，交易雙方能在網絡平臺上了解信息，如用戶可以查看交易平臺的許可證，然后在網絡平臺上反饋自身的訴求。其中主要包含融資量所需資金時間，然后上傳相應的融資憑證，雙方溝通一致后，就能夠在網上獲取精準的金融服務，交易雙方的溝通成本、服務成本、時間成本較低。

2 互聯網金融模式概述

第一，P2P模式。投資方借助有資質的第三方平臺完成投資行為，而借款方可以在第三方平臺上申請借款，或在第三方平臺上進行理財。第三方平臺作為中間人賺取中介費用。P2P模式應用范圍較為廣泛，大型用戶和小微用戶都可以利用P2P模式完成借款或理財行為，并且在P2P模式下用戶可以與第三方平臺簽訂相應的協議，在一定程度上也能夠保障用戶的權益。第二，眾籌模式就是互聯網平臺上呈現各類眾籌項目，然后由群眾向項目籌集資金。眾籌的特點是參與人數較多，參與門檻低，同一個用戶可以參與到不同的眾籌項目之中［3］。第三，大數據金融模式是依托大數據技術，實時捕捉數據信息，刻畫用戶畫像，然后將用戶的投資理財需求傳遞給相應的金融機構和金融服務平臺，幫助各類機構和平臺深入挖掘客戶的交易需求，把控客戶的交易習慣，進而可以制定個性化的金融服務。第四，第三方支付模式是指金融機構充當中介向的用戶提供網絡支付等相關工作。第五，互聯網金融門戶是指依托互聯網平臺開展金融產品的銷售工作，互聯網平臺上的金融機構較多，用戶可以在平臺上對比各機構的資質、產品、服務，然后選擇符合自身需求的產品進行投資。

3 互聯網金融法律風險類型

3.1 刑事法律風險

互聯網金融的發展滿足了多樣化用戶的投資需求，但互聯網金融的弊端也逐漸顯現。尤其是現階段法律法規并不完善，甚至有部分非法分子抓住法律漏洞實施違法行為。其中非法籌資、洗錢、詐騙等是互聯網金融行業比較常見的刑事犯罪行為，此類犯罪行為出現的主要原因有兩個方面。第一，相關管理部門的法律法規并不完善，對互聯網金融行業的監管不足，各項審批過于粗糙，使部分沒有資質的互聯網金融機構提前進行融資，為用戶埋下安全風險［4］。第二，用戶缺乏風險防范意識，在平臺上隨意透露個人信息，這也為非法分子提供了可乘之機。各類違法犯罪行為的出現擾亂了市場秩序，損害了互聯網金融行業的聲譽。互聯網金融行業各類投資模式較多，不同的投資模式所存在的形式，風險存在顯著差異，其中主要表現為以下三個方面。一是在資質不健全的情況下，依然吸納資金。二是借助互聯網平臺對公眾進行虛假宣傳，誘導大眾進行投資。三是向用戶提供虛假承諾，損害用戶利益。再加上當下互聯網金融行業的安全防護技術水平相對較低，也難以保障投資者的資金安全。

3.2 民事法律風險

為了避免出現民事法律糾紛，國家對于非官方借貸平臺的收益作出了相應的規定。但是，部分互聯網金融機構仍然沒有按照相應的法律法規向投資者返還收益，部分投資者在規定期限內難以拿到平臺所承諾的資金，引發投資者的訴訟。部分投資者的證據保存不完善，也對民事訴訟造成相應的阻礙。還有部分融資機構在規定時間內沒有及時讓投資者返還本息，甚至還要求投資者額外支付其他費用，投資者對融資機構存在不滿，也會通過民事訴訟來保障自身的權益?；ヂ摼W金融行業的各項合同交易數據以電子數據形式為主，而電子數據容易被篡改，尤其是在互聯網金融平臺上所填寫的個人信息，可能會被平臺非法篡改，部分網貸平臺在無法收回借款的情況下暴露個人信息，影響借款人的正常生活，這些行為嚴重侵害了用戶的合法權益［5］。這主要是由于當下相關機構對互聯網金融方面的監管并不完善，對電子數據識別不到位，再加上部分網絡平臺容易遭到非法分子的攻擊，泄露投資者的信息，使其個人合法權益受到損害，引發民事法律風險。

3.3 行政法律風險

互聯網金融行業存在虛擬貨幣，并且其有跨境交易的特征，跨境交易和虛擬貨幣會對正常的金融市場運行造成干擾，尤其是匿名性、虛擬性的特征，使部分互聯網金融機構能夠逃避法律管控，誘發法律風險。雖然國家針對部分虛擬貨幣制定了相應的管控政策，但政策的更新具有滯后性，且政策落實力度有待加大，虛擬貨幣仍然會給互聯網金融行業的用戶帶來經濟損失。

4 互聯網金融法律風險防范策略

4.1 完善互聯網金融法律體系

我國互聯網金融行業處于發展的初步階段，各項法律法規有待完善，相關的監管部門要依托我國的法律體系，建立互聯網金融行業的相關法律規范，通過法律來明確金融企業的各項資質、經營范圍和法律地位，梳理互聯網金融機構的職責邊界、業務類型。尤其是針對當下的監管空白區域，更要完善法律法規，做到有法可依。一旦互聯網金融機構觸碰相應的法律法規紅線，可以利用法律手段來保障投資者的權益。比如，在面對民事法律風險時，監管部門可以在《中華人民共和國民事訴訟法》中完善與互聯網金融行業的相關內容，一旦在投資過程中出現民事爭端，可以借助相應的條款解決民事沖突。同時，相關法律體系要具有針對性、全面性。互聯網金融行業各項融資模式較多，不同的融資模式所面臨的風險存在顯著差異，監管部門要針對各類法律風險完善現有的法律體系，同時還可以結合當下的糾紛類型，科學立法，進而將互聯網金融行業真正納入管控之中。

4.2 提高互聯網金融安全防護技術

互聯網金融行業在發展過程中存在信息風險，為了保護用戶信息，避免黑客入侵，需要進一步強化互聯網安全防護技術。第一，設立相應的法律法規，改進現有的安全防護體系，結合當下互聯網行業的安全風險，制定相應的安全管理規范，幫助互聯網行業建立信息防御系統。第二，互聯網金融行業信息安全問題受到多方面的影響，金融機構也要積極重視信息安全問題，加大安全防護技術的投入，聘請專業的安全技術人員，定期對金融機構的各項系統軟件進行升級防護，避免非法分子入侵，一旦出現信息泄漏問題，金融機構會面臨法律風險。而利用安全防范技術可以有效避免互聯網金融機構與客戶之間的爭端。第三，監管部門可以利用安全防護技術打擊互聯網金融行業的犯罪。比如，部分互聯網機構通過突破后臺隨意盜取用戶信息，但由于缺乏完善的監督體系，在用戶信息被盜取后，相關監管部門并沒有收到警報，而利用安全防護技術可以幫助監管人員監控整個金融管理的結構。針對存在安全風險的機構，監管部門要進行重點監控，可以利用區塊鏈技術、大數據技術等建立完善的安全防護系統和風險預警系統，一旦出現金融機構轉移資金、信息泄露的情況，可以迅速發出警報，監管部門也能夠立即采取監管措施，完成信息攔截，保障用戶的合法權益。

4.3 做好風險防范宣傳工作

第一，金融機構要做好風險防范宣傳工作，提高內部工作人員的風險防范意識。金融機構定期對員工開展風險防范工作，幫助員工明確當下金融行業的發展現狀及常見的風險類型，培養員工的個人意識、服務意識，幫助員工樹立正確的價值觀，避免員工的個人行為誘發法律風險。部分金融機構內部為了減少法律風險所帶來的損失，也制定了相應的管理制度，要求員工把控金融機構的產品發布情況、選擇合適的投資群體，但由于部分員工風險意識不足，對政策法規落實不到位，也可能會給金融機構帶來相應的法律糾紛，因此做好內部風險宣傳的工作尤為必要。第二，互聯網金融行業的法律風險也與投資者的風險判斷能力緊密相關，相應的監管部門也要宣傳金融機構常見的風險類型，并以實際案例為基礎，提高投資者的警惕心，當面對金融機構的投資風險時要能夠迅速利用法律去保護自身的合法權益。第三，金融機構也要提高從業人員的風險判斷能力。當前互聯網金融行業受到發展環境、發展技術等因素的影響，整個行業并不規范，從業人員在工作過程中面臨的環境也更加復雜，如果從業人員缺乏風險判斷能力和風險處理能力，與投資者溝通不當，就容易誘發民事法律糾紛。再加上部分從業人員為了謀取不正當利益觸犯法律，這也是金融行業面臨法律風險的重要原因，因此做好培訓和宣傳管理工作能夠提高作業人員的綜合素質，對于推動互聯網金融行業的發展、提高整個行業的風險防范水平具有重要作用。

4.4 強化制度落實力度

監管部門要積極落實互聯網金融行業的相關管理制度，細化各項法律法規，落實流程，做到全過程管理，嚴格把控互聯網金融機構的運營資質。如果部分機構投資金額較大，監管部門也要進行重點監控，判斷其是否存在轉移資金或非法集資的嫌疑。對于部分違法犯罪的行為，監管部門要依據金融法規，解決法律風險，保障投資者的財產安全。隨著互聯網金融行業的不斷發展，市場的準入機制和退出機制也不斷完善，并且針對各類互聯網金融行業的發展特征和發展類型，出臺了相應的管理意見，明確了互聯網金融主體的經營范圍，因此監管部門也要積極落實各項管理意見，確保資金能夠實現統一管理。在必要情況下，監管部門還要定期調取互聯網金融機構的投資信息，對金融機構管理人員的財產情況、個人行為進行檢查，如果出現違法行為，那么需要依據當下的法律法規，根據不同的違法程度，對相關互聯網金融機構作出懲罰。此外，互聯網金融行業的部分客戶存在調查投資的情況，交易風險較高，監管部門要嚴格落實跨平臺借貸行為的監管政策，實施信用事件通報機制，將金融風險扼殺在搖籃之中。

5 結語

互聯網金融的出現為借貸投資提供了一定的便利，但需要明確的是，互聯網金融行業仍然存在較大的法律風險，這就要求互聯網金融行業的監管部門、金融機構投資者提高警惕，各司其職，完善相應的法律法規，優化安全防護技術，提高自我防范意識，推動互聯網金融行業的持續穩定發展。

參考文獻

［1］劉慧婷.互聯網金融法律風險的分析與思考［J］.商業經濟，2022（3）：178-179.

［2］楊蕊，羅頻宇.互聯網金融風險的權重分析［J］.長春金融高等專科學校學報，2023（3）：18-25.

［3］裴雯雯.互聯網金融風險簡析和防范策略研究［J］.時代金融，2022（5）：81-83.

［4］岳森.新時期互聯網金融經濟的風險及防范策略研究［J］.經濟師，2022（7）：103-104.

［5］羅國華.大數據時代互聯網金融風險防范策略研究［J］.商展經濟，2022（21）：59-61.