模式再造

暨2025年 《經理人》 雜志保險中介20強榜單對整個保險行業來說，單一的規模增長不再是“高質量”的表征。作為產業鏈中最關鍵的銷售主體，保險中介行業由以追求速度和規模向價值和效益為中心轉變更加迫切。

監管的規范化、“報行合一”的實施、數字化的深入，從根本上打破了保險中介行業原有商業模式的底層邏輯，“客戶終身價值”成為牽引保險中介公司轉型發展的新的“價值標尺”

在這場轉變中，保險中介機構需要從客戶經營、產服體系、渠道再造、數字化升級等多方面入手，聚焦客戶的“真需要”，厘清不同類型客戶的需求和價值主張，進而為客戶匹配和提供“有用、值得、適合”的保險產品與服務，為客戶創造價值。也就是說，中介行業的轉型需從銷售目標和規模先導，升級到“客戶價值”先導。

毫無疑問，AI是推動這次行業大轉型的“新變量”。誰能夠運用A新科技創造新的業務模式、產品模式、服務模式，實現降本增效和邊際效益的突破，誰就能成為“剩者”

在《經理人》雜志2025保險中介20強榜單中，我們看到中介頭部機構都在利用科技和AI探索模式創新。

策劃執行/本刊編輯部執筆/李凌郭力芳王美怡

2024年，保險中介行業遭遇前所未有的“寒冬”。

過去十年，在產銷分離的背景下，保險中介行業迅速崛起，連接保險公司與消費者的“橋梁”價值愈加凸顯。中介機構更是憑借更靈活的基本法、更豐富的產品組合，吸引大量的保險代理人離開保險公司轉身加入保險中介的大軍。

2015年至2022年保險中介行業經歷了快速發展，無論是從整體保費收入、保費業務結構還是保險營銷員數量等方面都取得了顯著的成績。2013年至2022年的十年間，專業中介機構保費收入規模從1148億元增長至7268億元，市場占比快速提高。10年間，專業中介機構保費收入增速先升后降，2017年達到峰值 50.5% （圖表1）。

進入2024年，隨著“報行合一”的全面落地，保險經代渠道的傭金降幅超 50% ，直接壓縮了保險中介機構的費差空間，導致行業傳統的盈利模式難以為繼。

據披露，2024年前三季度，壽險經代市場標準保費同比下降 30% ，不少保險經代公司的財務模型和業務模式被擊穿，陷入困境。

與此同時，近年來保險行業監管政策不斷收緊，對合規性和風險管理要求越來越高，客觀增加了保險中介機構的整體運營成本。規模較小、合規管理能力較弱的中小保險中介機構，經營壓力進一步加大。政策環境的變化也推動保險中介市場從“粗放式”發展舊模式向提質增效轉型。

上述多種因素疊加，導致一些中介機構持續離場。截至2024年6月末，保險專業中介機構法人一共2555家，較2023年12月末減少11家，較2021年末減少55家。

更值得關注的是，在整個保險行業的產業鏈中，保險中介機構已經脫離單純的“銷售”角色，憑借廣泛的社會展業面、相對較高的服務質量及較低的業務費用等優勢，助力保險公司降低經營與管理成本，提高經濟效益，同時還能讓保險公司及時掌握市場供需情況，優化經營策略，促進保險市場的公平競爭；憑借自身專長和技術優勢，解決投保人或被保險人保險專業知識匱乏的問題，減少信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風險，幫助客戶獲得契合自身需求的保險服務，激活保險需求，拓展保險市場。

然而，當下保險中介行業正處在復雜多變的環境之中，面臨著一系列亟待應對的挑戰。

政策重塑行業底層邏輯

從政策層面看，為有效防范金融風險，保障保險中介行業的健康、穩定發展，監管部門出臺了一系列加強對保險中介機構監管的政策，使得監管環境日趨嚴格。

在準入門檻方面，相關政策作出了重大調整。例如，《保險專業代理機構監管規定》和《保險經紀機構監管規定》經修改后，將保險專業代理公司、保險經紀公司的注冊資本最低限額一律提高至人民幣5000萬元，且要求注冊資本必須為實繳貨幣資本，與以往的規定相比，門檻有了大幅提升。

圖表12013年-2022年專業中介機構保費收入、增速、占比

資料來源：中國保險年鑒，國家金融監督管理總局

同時，對于股東背景及資本實力等方面的考察也更為強化，像依據法律、行政法規規定不能投資企業的單位或者個人，不得成為保險經紀公司的發起人或者股東；保險公司、保險中介機構的董事或者高級管理人員投資保險經紀公司的，要根據《公司法》有關規定取得股東會或者股東大會的同意。

在經營規范上，也有諸多細致且嚴格的要求陸續出臺。國家金融監督管理總局出臺2023年第2號《保險銷售行為管理辦法》（自2024年3月1日起施行）明確規定，保險公司、保險中介機構要履行銷售管理主體責任，建立健全保險銷售各項管理制度，加強對保險銷售人員身份和保險銷售業務真實性管理，定期自查、評估制度有效性和落實情況。

該《辦法》還將保險銷售行為分為保險銷售前、中、后三個階段，對保險公司、保險中介機構的業務范圍、信息化系統、條款術語、信息披露、產品分類分級、銷售人員分級、銷售宣傳等多方面進行規范，要求保險銷售行為遵循依法合規、平等自愿、公平適當、誠實守信等原則，尊重和保障投保人、被保險人、受益人的合法權益。

另外，多地也結合實際情況出臺了相應政策。如廣東銀保監局印發的《廣東保險專業中介機構合規管理辦法》，明確了保險中介合規管理的組織架構，對董事會/執行董事、總經理、合規負責人的合規管理職責予以明確要求，并對合規管理部門、崗位、人員的設置與配備提出分類要求，規定合規負責人、合規管理部分、合規崗位應享有的權利和獨立性要求，督促保險中介機構建立“三道防線”合規管理框架，涵蓋合規制度建設、合規審核、合規調查、考核與問責、合規培訓、管理信息系統等多個環節。

這些政策全方位、多層次地提升了對保險中介機構經營規范的要求，整體呈現出監管層面愈發嚴格的變化趨勢。行業準入門檻、資金需求等方面的政策調整，以及財務管理環境中的諸多不確定因素，都給保險中介機構帶來了影響。

尤其是“報行合一”政策的實施，短期內沖擊了傳統中介機構的收益模式和業務策略。

2023年8月30日，國家金融監管總局下發《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》，強調“報行合一”，要求對銀行保險渠道傭金進行約束，備案時需說明費用假設、費用結構，并列示傭金上限，支付時傭金等實際費用應與備案材料保持一致。

“報行合一”對行業產生了巨大影響，產品預定利率的不斷下調，大大影響了消費者購買的積極性，而中介渠道手續費的大幅度降低更是對整個中介行業帶來致命的打擊。

以某保險公司的一款重疾險產品為例，在“報行合一”政策實施前，其給予保險中介的首年傭金比例可能高達 50% ，而政策實施后，傭金比例可能下降至 30% 左右。這無疑使得保險中介機構的傭金收入減少，盈利空間受到擠壓，促使保險中介機構不得不優化業務結構，提高服務質量和專業水平，從單純依賴傭金收入向提供多元化增值服務轉變，以維持自身的生存與發展。

業內專家認為，對保險中介機構而言，監管趨嚴使其展業難度有所增加，但從長遠來看，有利于規范市場秩序，減少銷售誤導等問題，提升行業整體形象，增強消費者對保險中介的信任度，從而促進行業的健康可持續發展。

嚴格準入和有序退出：優化行業環境

監管部門規定保險中介從業人員必須具備本科以上學歷，且通過專業的保險中介資格考試，這就使得新進入的人員具備了基本的保險知識和業務能力，改變了過去行業人員素質參差不齊的狀況，從源頭上提升行業從業人員的專業性。

對保險中介機構的注冊資本金、股東背景以及合規經營記錄等方面進行嚴格審查，確保機構有足夠的資金來應對初期的運營風險和潛在的賠付責任。同時，對股東背景進行審查，防止有不良記錄或者不具備金融行業經驗的主體進入，從而引導中介機構在成立初期就注重自身的規范經營和專業能力建設。

監管部門還建立完善的風險預警系統，當保險中介機構出現經營風險，如資本充足率下降、違規操作頻繁或者客戶投訴率過高等情況時，監管部門應及時介入。例如，當一家保險中介機構的客戶投訴率連續三個月超過一定比例，監管部門會要求其進行整改，并對整改情況進行持續跟蹤。如果問題仍然得不到解決，將依法采取措施，如限制業務范圍或者吊銷經營許可證，促使保險中介機構重視經營風險，避免盲自擴張或者忽視服務質量。

與此同時，有序的退出機制使得那些經營不善、不符合行業規范或者無法適應市場競爭的保險中介機構被淘汰出市場。這不僅減少了市場中的不良競爭因素，還優化了行業的競爭格局。例如，在過去幾年中，一些小型的、違規操作較多的保險代理公司在嚴格的監管政策下被迫退出市場，使得保險中介行業的市場集中度有所提高，資源向更優質的機構集中，提升了整個行業的運營效率和形象。

對保險中介機構而言，監管趨嚴使其展業難度有所增加，但從長遠來看，有利于規范市場秩序，減少銷售誤導等問題，提升行業整體形象，增強消費者對保險中介的信任度，從而促進行業的健康可持續發展。 O0

●構建發展新秩序

保險中介機構的快速發展，與傳統保險公司金字塔式的營銷組織，存在巨大的利益沖突。加之眾多保險中介企業自身實力并不強，存在治理結構不完善、內部控制缺位的問題，像組織結構不夠健全，缺乏科學決策、溝通協調能力強的管理機制；在財務管理方面較為粗放，權責不明，容易出現管理空白與漏洞，進而產生財務風險等。

也就是說，大多數保險中介機構無論是管理能力、應對風險能力、長期經營的能力，都存在一定問題。在經濟下行和疫情的沖擊下，暴露得尤為明顯。

同時經濟下行也為保險公司的投資端帶來巨大的經營壓力，行業主管部門頻繁出手，力求維持市場穩定。首先，2021年1月，中國銀保監會印發了《保險中介機構信息化工作監管辦法》，旨在加強保險中介監管，提高保險中介機構信息化工作與經營管理水平。

相比規范化程度較高的保險公司，保險中介機構為了滿足經營規范要求，需要投入更多資源用于完善內部管理系統、加強人員培訓、建立合規管理框架等，這些都會直接增加人力、物力以及財力成本，壓縮其利潤空間。

風險管理上，保險中介機構也需要投入更多精力。

管理層出臺政策嚴格禁止保險中介機構及其從業人員在銷售過程中進行誤導性宣傳、夸大保險產品收益或者隱瞞保險條款中的重要信息。例如，規定保險中介在銷售保險產品時，必須以書面形式或者清晰明確的電子文檔形式向客戶完整地披露保險產品的保障范圍、責任免除、理賠條件、費率結構等重要信息。在宣傳保險產品收益時，必須基于合理的假設和實際的歷史數據，不能進行不切實際的承諾。

同時監管要求制定標準化的銷售流程，包括客戶需求分析、產品推薦、投保建議、售后服務等環節。例如，要求保險中介在銷售前必須對客戶的風險承受能力、家庭經濟狀況、保險需求等進行詳細的評估，并根據評估結果為客戶推薦合適的保險產品。在投保過程中，要確保客戶充分理解保險合同條款，親自簽署相關文件。售后環節，要及時跟進客戶的保險權益實現情況，如理賠服務等。這種標準化的銷售流程有助于提升保險中介機構的服務質量，避免銷售過程中的隨意性和不規范性。

由于監管對業務流程、銷售行為等各環節的規范更加細致嚴格，中介機構必須強化對各類風險的管控，包括嚴格把控銷售過程中的信息真實性、防止出現誘導投保、虛列費用等問題，否則可能面臨警告、罰款、暫停業務甚至吊銷許可證等處罰，所以需要建立健全風險預警和應對機制，加強內部監督與審查。

這一系列的監管要求，不僅使得保險中介機構的銷售行為更加規范透明，客戶能夠在充分了解的基礎上做出購買決策，增強了客戶對保險中介行業的信任。更是促使過去一些依賴相對寬松監管環境、粗放式發展的經營模式難以為繼，必須向更加合規、專業、精細的方向轉變。

科技再造轉型和創新模式

業內專家直言，“保險業的痛點極大程度來自銷售側，一言以蔽之便是‘用戶買到的和他以為的不一樣’。”不當的銷售行為是售后問題的最大誘因，還導致消費者對行業的信任不再。因此，改善保險銷售環節存在的問題已成為行業共識。

作為保險銷售環節最重要的主角，保險中介機構必須成為核心主體，為解決“痛點”提供系統性的解決方案，而這也是中介行業轉型升級高質量發展的題中應有之義。

而解決保險銷售痛點的核心是“用戶”（有過成交的才是“客戶”），要從消費者視角才能看到真問題并找到根本解決。反之，持續過去從供給側渠道視角的努力，怕會是無用功。回顧過去二三十年，所有保險機構在銷售側的投入和努力都聚焦在招募、增員、培訓、激勵、競賽這些地方，過去的老方法恐怕難以解決今天的新問題。

“大AI時代”的來臨，為保險中介機構解決“用戶”問題提供了重要的戰略機遇。

首先是AI驅動客戶定位精準化。以前，客戶分類主要依賴年齡、位置或收入等人口統計因素。這樣的分類過于寬泛且不夠精確。現在AI可以通過整合實時數據、行為模式、交易歷史甚至心理洞察，將細分提升到了一個全新的水平。

借助人工智能，保險中介機構可以針對較小、高度特定的客戶群體提供定制產品，從而提高轉化率和客戶滿意度。

麥肯錫的一項研究表明，人工智能驅動的客戶細分可將銷售轉化率提高 10%～15% ，同時將客戶獲取成本降低高達 30% 。這對保險公司來說是一個顯著的優勢，因為它使他們能夠更有效地分配營銷資源。

？案例：水滴保的AI客戶管理體系

水滴保上線至今已經累計服務了超1.1億保險客戶，積累了大量的用戶數據、保險數據、理賠數據、醫療數據等，水滴保將這些數據通過結構化提取形成獨特的數據資產，這些數據資產也成為了構建AI能力的基石。水滴保合伙人再偉提到，AI能力能否與保險行業相結合，其中的關鍵就在于有沒有大量的數據以及合適的應用場

景去訓練它。

基于水滴保的大數據，2019年開始，水滴保開始投入AI建設，目前已經搭建了專業的AI算法團隊，其核心成員均來自名校，具有豐富的科研和實踐經驗，近兩年在OCR、NLP、音色克隆等領域，共沉淀了超過70項專利，這些數智化的技術能夠應用到保險的售前、售中、售后各個場景（圖表2）。

在售前，水滴保的CRM智能分配系統，利用算法能力，實現為客戶分配最合適的產品，為客戶匹配最合適的服務人員。在部分主要場景中，通過智能線索分配系統，能夠為保險服務提效 40%-50% 。例如，通過對客戶特點和偏好的捕捉，可以為其分配相近地域，或會使用同種方言的服務人員，以更好地提升客戶體驗。

在售中，水滴保的智能對話機器人在保險行業已經達到領先水平，沉淀了數十篇行業專利。能夠實現真人發聲復刻，準確識別客戶意圖，并能根據上下文進行連貫對話。再偉介紹，在過去，水滴智能機器人和客戶的對話平均時長為2分鐘左右，現在可接近20分鐘，服務效率超出初級服務人員的水平，釋放了 30% 客服人力。智能對話機器人+人工的組合，正在使行業的效率發生明顯改變。

此外，用戶在線化趨勢帶來的挑戰之一，在于如何同用戶建立更深入的聯系。水滴保搭建的SCRM數智化私域運營系統，借助AI能力，形成了標準化、體系化、人機高效協作的SOP。目前，水滴保企業微信服務運營人員約在幾百人左右，但服務了近千萬的客戶群體，這背后，即是人機耦合的SCRM運營系統支撐，它能夠從獲客、好友添加、聊天聚合、消息推送、消息群發等方面幫助保險服務人員解放雙手，大大增加了單個服務人員多賬號運營的效率。

水滴保的CRM智能分配系統，利用算法能力，實現為客戶分配最合適的產品，為客戶匹配最合適的服務人員。在部分主要場景中，通過智能線索分配系統，能夠為保險服務提效40%=50% 。 OO

在售后，水滴保已建成從線上保險交易到保險理賠服務的全鏈路智能風控體系。聚合了200多個風控特征，不僅能進行實時用戶風險識別，而且還能實現風險預測、分級和處置。一方面，可以為合作的保險公司攔截某些高風險客戶，進行有效控費、減損降本；另一方面，在風險前置的基礎上，可以更好地進行產品供給側的創新，例如水滴保上線的藍海系列重疾險等針對非標體和次標體人群的保險。同時，對于客戶來說，可以根據他的健康情況，為其智能推薦最優產品。

與出身于互聯網的水滴保不同，傳統中介機構構建AI數智化服務體系難度要大得多。保險中介機構需要加大對數字技術的投入，構建智能化的業務流程，提升服務效率和體驗。包括利用線上平臺開展銷售和服務，運用數據分析技術為客戶提供精準的保險方案，以及開發智能客服系統等，還需要快速打造相匹配的人才隊伍。

圖表2水滴保數智化服務平臺主要功能

此外，政策扶持也至關重要。業內專家表示，管理層可以通過提供技術應用補貼來鼓勵保險中介機構加大數字化投入。例如，對保險中介機構購買或研發保險科技軟件，如客戶關系管理系統（CRM）、智能核保系統、大數據分析平臺等給予一定比例的資金補貼。這降低了保險中介機構的數字化轉型成本，提高了其采用新技術的積極性。

以一家中型保險中介公司為例，在獲得技術應用補貼后，加大了對CRM系統的投入，通過該系統更好地管理客戶信息、跟蹤客戶需求，客戶滿意度較之前提高了 30% 0

同時，監管層應大力推動保險行業數據共享平臺的建設，并制定統一的數據標準和接口規范。這使得保險中介機構能夠更方便地獲取和整合行業數據，如保險公司的產品信息、理賠數據、客戶信用數據等。例如，在數據共享平臺的支持下，保險中介機構可以快速比較不同保險公司的產品條款和價格，為客戶提供更全面、準確的產品推薦。同時，統一的數據標準也有利于保險中介機構之間以及與保險公司之間的系統對接和業務協同，提高整個行業的運營效率。

？案例：數字化如何推動保險中介模式升級？

作為頭部保險中介機構，大童保險的數字化創新模式值得業內借鑒。

成立之初，公司就非常重視企業IT建設，一直積極以科技創新賦能傳統業務，幫助企業在競爭激烈的保險市場塑造核心競爭力。2015年伊始，大童保險迎來了企業的第一次大規模IT改造，通過業務流程線上化、網絡化部署、提升移動化能力等方式，探索企業數字化轉型之路。

2017年9月，大童保險積極牽手中企通信，構建靈活安全的現代化網絡架構。在先期項目中，大童保險主要采用了中企通信MPLS專用網絡服務，快速連接了其華北、華東和華南的20余條分支體系，不僅實現了總部與各分支架構網絡的一體化建設，滿足大童保險按需定制的網絡需求，而且以可靠、強大、靈活的網絡服務和穩定的數據傳輸加速業務運轉。

2019年，公司探索“科技+人”的方式，解決個人客戶的批量獲取，推進銷售人員的效能革命。DAC系統通過數字技術和精準化內容，與互聯網相關企業緊密合作，精準找尋互聯網上有保險需求的準客戶，統一運營及算法模型將客戶與代理人進行雙邊匹配，最后以OMO賦能支持代理人對客戶完成保險咨詢服務，形成成長閉環。

DAC項目對新人留存的作用凸顯。據悉，大童DAC項目新人留存率是其他新人的5.6倍，領鷹計劃人才在DAC項目的賦能之下，留存率是其他新人的6.5倍。

2019年8月，大童將數字化保單托管、DOSM需求導向型風險管理咨詢、一鍵呼叫“好賠”代辦等服務內容連接、整合，推出行業內首創的“童管家”服務產品。2024年，童管家中的童享薈會員服務體系全面升級，實現了從篩查期、診療期到康復期的全周期健康風險管理的閉環服務，全方位提升客戶的健康管理體驗。

而通過“童管家”App，代理人可以更加便利地調用服務產品，滿足消費者的服務體驗。

大童保險還利用數字化教育賦能，加大知識服務型保險服務團隊的招募與培育，對公司的研發、培訓、學吧職能進行整合重組，搭建大童數字化教育賦能平臺，成立了大童研學中心。公司分別與中央財經大學、復旦大學等達成深度合作，旨在通過知名學府、正規學歷教育，提升人才成長主動性。

通過數字化服務，大童保險服務效率、銷售效率、新人留存率都得以持續提升。據公司透露，大童保險的客戶滿意度提升了 20% 。理賠案件的處理時間從平均30天縮短到5天以內。DAC項目新人留存率是其他新人的5.6倍，領鷹計劃人才在DAC項目的賦能之下，留存率是其他新人的6.5倍。

數字化轉型成果更是體現在大童保險的業績數字上，2024年，公司業務辦理一次完成率在 83% 以上，較2021年提升近 20% 。

·科技和AI成為中介模式重構的關鍵變量

通過水滴保和大童保險的數字化轉型案例，我們看到，數字化和AI不僅提升了保險中介機構的服務效率和客戶體驗，還顯著提高了銷售效率和業務規模。這些案例足以證明，數字化轉型是保險中介機構提升競爭力和實現高質量發展的關鍵路徑。

大童保險服務董事長蔣銘認為，生成式人工智能和垂直大語言模型的應用，必將促進保險行業的成本重構、價值重構和模式重構。

首先從成本重構看，基礎職能崗位（文案、數據）及高門檻但重復性職能崗位（精算、財務）可能被AI替代。在員工的選擇上，將更重視創意、情商、綜合思維，而職業能力、經驗等因素重要性將降低，節約的人員成本可以讓利給廣大消費者。

其次從價值重構看，大小公司之間的運營水平，將基本對齊（產品設計、客戶管理、數據管理、理賠響應）；因此，企業的競爭將更強調資本實力、商業模式、市場開拓、服務能力、客戶體驗的位面；經營的重心也將回歸行業本質的承保策略、再保安排、風險防控、關聯金融等低替代領域。

最后是從模式重構看，代理人訓練的有效性會得到大幅提升，各市場主體的專業水平可能基本對齊，則顧問銷售人員的工作重心將轉向市場開拓，D2C（直接面向消費者）的可能性大幅躍升。在此情形下，代理人數量可能繼續減少、傭金結構發生重大改革、銷售人員之間的合作模式發生重構；與此同時，銷售機構的競爭策略從橫向轉為縱向，基于差異化優勢、打通細分領域上下游、深度垂直生態化等。

“目前國內保險業對于AIGC、大語言模型的應用，更多還停留在對未來可能性的描繪，以及一些創新企業對新模式的藝術性勾勒，真正具有商業價值的實踐性、規模化的應用，目前尚未出現可靠的垂直大模型用例。”蔣銘表示。

麥肯錫的一項研究表明，人工智能驅動的客戶細分可將銷售轉化率提高 10%-95% ，同時將客戶獲取成本降低高達 30% 。這對保險公司來說是一個顯著的優勢，因為它使他們能夠更有效地分配營銷資源。 ③0

但我們仍然可以清晰地看到保險中介行業運用AI實現“協同作業”（Co-Pilot）的圖景：人工智能銷售支持一一如客戶需求及偏好分析、產品推薦和方案解釋、營銷文案和配圖生成、溝通腳本優化建議等、人工智能管理支持一一個人/團隊數據分析/優化建議、組員情感分析/面談腳本生成、復盤會議的高效組織等、人工智能培訓教練一一基于交談的個性化課程/考試建議、內容糾錯及問題深度解釋等。

深度融入保險大生態

對保險公司來說，中介需要提供高效率、高品質、低成本的銷售能力，才能完成分銷；對消費者來說，中介需要有足夠的專業能力和全方位的服務能力，讓客戶擁有知情權、選擇權、公平交易權，為客戶創造足夠的價值體驗。無論保險公司和保險中介機構如何進行戰略轉型，這一本質不會改變，所有的轉型都要回歸到自身的效率革命和服務能力上來。

中介機構的天然角色與核心價值，就是極致的連接與整合，駕馭復雜、輸出簡單。保險公司、銷售人員、消費者，以及各類醫療、養老、法稅咨詢、財富管理等服務機構，都在專業中介這里聚集，中介機構需要對這千頭方緒進行立體式、全方位的整合，讓消費者能夠更便利地獲得一站式的專業服務體驗。

為了不斷強化自身的核心價值，保險中介行業不僅亟待以科技驅動業務轉型、以科技重塑發展模式，更是要構建強大的生態系統，并深度融入保險大生態體系。

《保險銷售行為管理辦法》《保險公司與保險中介機構合作指引》等相關政策，鼓勵保險中介機構與保險公司深化合作，從簡單的產品代理關系向全方位的戰略合作伙伴關系轉變。例如，推動雙方在產品研發、風險管理、客戶服務等多個領域開展合作。

在風險管理方面，雙方可以共享風險數據和管理經驗，提高風險評估和控制的準確性。

在客戶服務方面，共同建立客戶服務熱線和理賠協作機制，提升客戶體驗。這種深度合作改變了過去保險中介機構與保險公司相對獨立的運營模式，構建了更加緊密的行業生態系統。

除了信息共享、合規監督、系統對接外，一些保險中介機構近幾年開始積極探索海外比較成熟的MGA模式（管理型總代理），除了與傳統保險中介一樣進行保險銷售，MGA還可以接受保險公司委托從事市場營銷、收取保費、核保、理賠、風險管理、產品開發、精算定價、協助安排再保險等業務。梧桐樹保險等就是其中的積極踐行者。

保險中介機構與保險公司最重要的融合點在AI新系統的創新合作和產品研發上。在這兩個環節，更多會考驗中介機構的數字化能力。

為了提升理賠效能，螞蟻保險科技團隊與保險公司合作，構建了基于理賠科技平臺和隱私計算框架“隱語”的“理賠大腦”智能理賠系統。

通過數字化服務，大童保險服務效率、銷售效率、新人留存率都得以持續提升。據公司透露，公司客戶滿意度提升了 20% ；理賠案件的處理時間從平均30天縮短到5天以內；領鷹計劃人才在DAC項自的賦能之下，留存率是其他新人的6.5倍。 QQ

該系統基于住院醫療險理賠憑證圖像的機器學習，借助數十萬級典型理賠案件的數據優勢，實現了視覺識別、文本分類和文本語義理解的多模態醫療憑證識別模型，對100+ 種醫療理賠憑證的識別準確率達到 95% 以上。

通過“隱語”框架的大范圍線上數據化合作調查能力，減少了保險公司線下調查的成本和時長，將醫療事實調查的數字化和智能化應用推進到了一個新的高度。幫助保險機構理賠效能提升 70% 以上。

在產品研發方面，保險中介機構憑借對市場和客戶需求的了解，可以參與保險公司的產品設計，幫助保險公司更好地理解市場需求，開發更符合客戶需求的保險產品。而這也成為頭部保險中介機構強化專業能力的重要體現。

例如，車車科技2022年與小鵬汽車建立了長期的戰略合作伙伴關系，為小鵬汽車提供車險交易SaaS服務和運營支持。用戶在小鵬汽車APP上完成訂車后，可以直接在APP內選擇保險服務；2024年與小米公司旗下厚積保險經紀達成合作，為北京、深圳、杭州等全國多個城市的車主提供車險服務解決方案。

未來大AI時代背景下，保險中介機構需從客戶經營、產服體系、渠道再造、數字化升級四個方面聚焦客戶的“真需要”，厘清不同類型客戶的需求和價值主張，進而為客戶匹配和提供“有用、值得、適合”的保險產品與服務，并利用突破性制度創新，比如更靈活的激勵機制，吸引高端人才加入，從而打造精英化、職業化經紀人團隊，解決中高端客戶群供需錯配問題。

唯此，才是保險中介行業的高質量發展方向。