數字普惠金融緩解中小企業融資困境存在的問題及對策研究

中圖分類號：F27 文獻標識碼：A

數字普惠金融運用大數據、云計算、區塊鏈等高級技術手段，突破傳統金融服務在時間和空間上的局限性，降低融資門檻，使融資效率得到提升，為中小企業融資難問題帶來全新的解決思路。然而，在實踐中，數字普惠金融緩解中小企業的融資困境還面臨著數據安全風險、技術更新風險和監管難題等系列問題。因此，對數字普惠金融在緩解中小企業融資困境中的問題與對策進行深入研究，對促進中小企業良性發展、優化金融資源配置和推動經濟轉型升級有著十分重要的意義。

1數字普惠金融概述

數字普惠金融是指通過互聯網及數字技術，實現金融服務的普及化、便捷化和低成本化的一種新型金融業態。它借助移動通信網絡、大數據、云計算、人工智能等現代信息技術手段，將傳統金融服務延伸到更廣泛的人群和地區，特別是那些以往難以獲得正規金融服務的中小企業、農村地區和低收入群體。數字普惠金融使金融服務突破時空限制，重構了金融服務的供給模式，其核心價值在于運用區塊鏈技術強化信用傳遞效率，借助智能算法實現風險定價精準化。以螞蟻金服“310模式”（3分鐘申請、1秒審批、0人工干預）為代表的創新實踐，使偏遠地區小微企業的融資可得性提升超 60‰ 移動支付網絡在縣域地區的滲透率達 98% ，推動農村電商交易規模年均增長35% ，有效激活了下沉市場的經濟活力，也為緩解中小企業融資困境起到了一定作用。但是，在此過程中，數字普惠金融也遇到一些問題，中小企業融資難問題還無法依靠數字普惠金融得到最大限度的解決，在這方面仍有較大的優化與完善空間。

2數字普惠金融緩解中小企業融資困境存在的問題

2.1信息不對稱與征信體系不健全

中小企業規模較小、財務透明度不高，導致金融機構難以全面、準確地獲取其經營和財務狀況，增加了貸款的風險和不確定性。這種信息不對稱限制了中小企業的融資渠道，形成融資難、融資貴的不良循環。現有的征信體系尚未全面覆蓋中小企業，導致部分信用良好但缺乏傳統抵押物的中小企業難以獲得貸款[1。在此過程中，征信數據的準確性和時效性也存在一定問題，影響了金融機構對中小企業信用狀況的判斷和貸款決策。

2.2數字基礎設施建設不完善

數字普惠金融的健康發展離不開完善的數字基礎設施支撐。然而，當前我國在數字基礎設施建設方面仍存在不足，尤其是在偏遠地區和農村地區，網絡覆蓋面不夠大、寬帶速率較低、數據中心布局不合理等問題突出，限制了數字普惠金融服務的普及和深化。數字基礎設施的不完善，導致中小企業難以享受到便捷、高效的數字金融服務，增加了其融資成本和時間成本。數字基礎設施的薄弱，影響了金融機構對中小企業數據的收集、處理和分析能力，進一步加劇了信息不對稱問題，不利于風險評估和貸款審批。

2.3中小企業融資制度與創新產品不匹配

盡管數字普惠金融為中小企業提供了更多的融資渠道和創新產品，但現有的融資制度與創新產品之間仍存在不匹配的問題。一方面，傳統的融資制度往往注重抵押物、擔保等硬性條件，而中小企業普遍缺乏這些條件，導致融資門檻過高。另一方面，數字普惠金融雖然推出了眾多創新產品，如信用貸款、供應鏈金融等，但這些產品往往需要根據中小企業的實際需求進行定制化設計，而當前市場上現有的創新產品往往難以滿足中小企業的個性化需求。

2.4數字普惠金融的安全性與監管面臨挑戰

數字金融服務的便捷性使得中小企業更容易受到網絡攻擊和數據泄露等安全威脅。中小企業普遍缺乏專業的網絡安全防護能力，一旦遭受攻擊，可能會導致數據丟失、資金被盜等嚴重后果。除此之外，數字普惠金融的快速發展也帶來了監管方面的挑戰。傳統的金融監管體系往往難以適應數字金融的復雜性和創新性，導致監管滯后或監管缺失。數字金融的跨行業、跨地域特點，使監管難度增加，有關部門需要建立更加協調、高效的監管機制。

3數字普惠金融緩解中小企業融資困境的改善性對策

3.1優化數字金融產品設計，滿足中小企業多元化融資需求

中小企業由于規模、行業、發展階段等差異，其融資需求呈現多樣化和個性化的特點。因此，金融機構應充分利用大數據、云計算等先進技術，對中小企業的經營狀況、信用狀況、資金需求等進行全面、深入的分析，從而設計出更加貼合中小企業實際需求的數字金融產品[2]。比如，金融機構可以推出基于信用評估的信用貸款產品。整合和分析中小企業的經營數據、交易記錄、納稅信息等，建立科學的信用評估模型，為信用良好的中小企業提供無須抵押、快速審批的信用貸款。這種產品不僅能夠降低中小企業的融資成本，還能夠提高融資效率，滿足其短期、緊急的資金需求。

針對中小企業的供應鏈融資需求，金融機構可以開發供應鏈金融產品，將中小企業的融資需求與其上下游企業的交易數據相結合，實現供應鏈的閉環管理，降低供應鏈整體的融資成本。此外，金融機構還可以根據中小企業的不同發展階段，設計出不同期限、不同利率的融資產品，以滿足其長期、穩定的資金需求。

在優化數字金融產品設計的過程中，金融機構應注重產品的靈活性和可定制性。中小企業由于經營環境的不確定性，其融資需求可能會隨著市場環境的變化而發生變化。因此，金融機構應提供靈活的融資方案，允許中小企業根據自身需求調整融資額度、期限和利率等條件。金融機構還可以提供定制化的融資服務，根據中小企業的行業特點、經營模式和資金需求，為其量身定制專屬的融資方案。這不僅能夠提高融資的針對性和有效性，還能增強中小企業對金融機構的信任度和忠誠度。

3.2加強數字基礎設施建設，提升金融服務覆蓋面與效率

數字基礎設施作為數字普惠金融的基石，其完善程度直接影響著金融服務的可達性和便捷性。為了有效擴大金融服務的覆蓋面，必須加快網絡、數據中心、云計算平臺等關鍵數字基礎設施的建設和升級，確保中小企業能夠便捷地接入并使用數字金融服務。

第一，有關部門應加大對偏遠地區和農村地區數字基礎設施的投資力度，縮小城鄉數字差距；建設高速、穩定、安全的網絡環境，提高這些地區的網絡覆蓋率和寬帶速率，為中小企業提供更加可靠的數字金融服務通道；推動數據中心和云計算平臺的合理布局和優化，提升數據處理和分析能力，可以為金融機構提供更加高效、智能的后臺支持。這些舉措不僅能夠降低中小企業的融資成本和時間成本，還能提高金融服務的響應速度和精準度，滿足中小企業多樣化的融資需求。

第二，金融機構應積極參與數字基礎設施的建設和運營，利用自身技術和資源優勢，推動金融服務的數字化轉型，構建開放、共享的數字金融生態系統，整合各方資源，實現信息的互聯互通和數據的共享共用。這有助于提升金融服務的整體效率，還能促進金融機構之間的合作與創新，為中小企業提供更加豐富、多元的數字金融產品。在此基礎上，金融機構還應加強對中小企業的數字金融教育和培訓，提升其數字金融素養，增強風險防范意識，幫助中小企業更好地利用數字金融工具解決融資難題。

3.3完善征信體系與信息披露，降低信息不對稱風險

第一，構建全面的征信體系。政府應主導建立覆蓋廣泛、信息準確、更新及時的征信系統，將中小企業的經營數據、信用記錄、財務狀況等關鍵信息納入其中。同時，推動征信機構與金融機構、政府部門、行業協會等多方數據共享，打破信息孤島，形成完整、多維度的企業信用畫像[3。這有助于金融機構更加全面、準確地評估中小企業的信用狀況，降低貸款審批的風險和成本，提高融資效率。

第二，建立健全信息披露監管機制。中小企業應按照規定及時、準確、完整地披露自身的經營狀況、財務狀況、重大事項等信息，提高透明度。政府應建立健全信息披露監管機制，對信息披露不實、隱瞞重要信息等行為進行嚴厲處罰，維護市場秩序和投資者權益。在此過程中，要鼓勵第三方機構提供中小企業信用評級、財務報告審計等服務，提高信息披露的專業性和可信度。這有助于提升中小企業的市場聲譽和融資能力，吸引更多資本關注和支持。

第三，推動征信與金融科技的融合創新，是優化中小企業融資環境、降低信息不對稱風險的重要途徑。利用大數據、人工智能等先進技術，對中小企業的征信數據進行深度挖掘和分析，可以構建更加智能化的信用評估模型。這一模型既能顯著提高信用評估的準確性和效率，又能精準捕捉潛在的信用風險點，為金融機構提供更加全面的風險提示和預警。例如，引入機器學習算法，征信系統可以自動識別并分析企業的財務報表、交易記錄等關鍵數據，快速生成信用評分和報告，使金融機構能夠更迅速、準確地判斷企業的信用狀況。而推動征信服務向線上化、智能化轉型，可以打破時間和空間的限制，為中小企業提供更加便捷、高效的征信查詢和應用服務。中小企業可以隨時隨地通過互聯網獲取自身的信用信息，進而在融資過程中提高談判地位和融資效率。征信與金融科技的融合創新，有力推動了中小企業融資環境的持續優化，進一步降低了信息不對稱風險，助力中小企業實現健康、快速發展。

3.4強化政策引導與監管創新，保障數字普惠金融健康發展

在推動數字普惠金融發展的過程中，強化政策引導與監管創新是確保這一新興金融業態能夠健康、有序發展的關鍵，特別是在緩解中小企業融資困境的背景下，政策與監管的適時調整和創新顯得尤為重要。

第一，明確政策導向，加大扶持力度。政府應出臺一系列扶持政策，明確數字普惠金融在緩解中小企業融資困境中的定位和作用，為數字普惠金融的發展提供強有力的政策保障[4]。這包括稅收優惠、資金補貼、風險補償等激勵措施，鼓勵金融機構加大對中小企業的信貸投放力度，降低融資成本。政府還應積極推動數字普惠金融與傳統金融體系的融合，促進金融資源的優化配置，提高金融服務的整體效能。

第二，監管機構可以建立跨部門協作機制，加強不同監管部門之間的信息共享和協同合作，形成監管合力，以覆蓋數字金融的各個角落。同時，監管機構應積極運用大數據和人工智能等先進技術，提高監管的智能化和自動化水平，從而實現對數字金融活動的實時監測和預警[5]。這種智能化監管方式能夠大幅提升監管效率，還能及時發現并處置潛在風險，確保數字普惠金融在風險可控的前提下穩健前行。

第三，完善法律法規體系，保障數字金融安全。隨著數字普惠金融的快速發展，相關法律法規的滯后性日益凸顯。政府應加快完善相關法律法規體系，明確數字金融的法律地位、業務范圍、權利義務等關鍵要素，為數字金融的發展提供堅實的法律保障；加強對數字金融消費者權益的保護，建立健全投訴處理機制，增強消費者的風險意識，提高維權能力；加強對數字金融數據安全和隱私保護的監管，確保個人和企業信息的安全使用，維護數字金融市場的公平和良好秩序。

4結語

綜上所述，數字普惠金融在緩解中小企業融資困境方面取得了顯著成效，但仍存在信息不對稱與征信體系不健全、數字基礎設施建設不完善、中小企業融資制度與創新產品不匹配，以及安全性和監管挑戰等問題。為了解決這些問題，需要政府、金融機構和社會各方共同努力，加強數字基礎設施建設，完善征信體系與信息披露、推動創新產品設計、強化政策引導與監管創新等方面的工作，為中小企業提供更加便捷、高效、安全的數字金融服務。

參考文獻：

[1]趙晶.大數據賦能中小企業“掘金”供應鏈金融[J].中國農村金融，2022（2）：91-92.

[2]安小甜，郝曉雁.互聯網金融背景下中小企業融資困境及對策研究[J].商業經濟，2023（6）：79-80.

[3]宋鵬.數字經濟下我國中小企業融資問題及對策研究[J].2023（9）：170-172.

[4]王閣，張思思.新常態下中小企業融資困境：分析與對策[J].金融市場研究，2024（7）：111-118.

[5]王福祥.淺談中小企業融資困境化解思路[J].商展經濟，2022（22）：147-149.

作者簡介：唐雅琳（1987一），女，漢族，貴州施秉人，本科，中級經濟師，研究方向為普惠金融。