農村金融支持鄉村振興的路徑討論

金融機構還可以根據農村產業發展的實際需求，定制化的金融產品和服務，滿足農村產業發展的個性化需求。

隨著數字技術的普及和應用，農村產業數字化已成為不可逆轉的趨勢。農村金融機構可以依托大數據、云計算等先進技術，構建數字普惠金融平臺，為農村產業提供便捷、高效的金融服務。

一、農村金融支持鄉村振興的意義

1.助力產業振興，為產業發展提供資金支持農村產業發展往往面臨著資金短缺、融資難等問題，而農村金融體系的完善和創新則能有效緩解這些難題。通過發展小額信貸、農業保險等金融產品，為農民和農業企業提供多樣化的融資渠道和風險管理工具，降低融資成本和風險，提高其融資能力和抗風險能力，

2.助力農村治理現階段，通過提供信貸資金、保險保障、支付結算等金融服務，農村金融為農村地區的各類經濟活動注人了活力，其不僅有助于傳統農業的現代化轉型，比如支持農民采用新技術、新品種，提高農業生產效率和質量，還促進了農村二、三產業的發展，為農村創造了更多就業機會和收入來源。經濟的多元化發展增強了農村地區的內生動力，為農村治理提供了堅實的經濟基礎。金融機構在提供金融服務的過程中，往往需要與農民合作社、家庭農場、農業企業等新型農業經營主體合作，這促進了農民之間的聯合與合作，通過金融知識的普及和金融服務的可獲得性提高，農民的金融素養和社會資本也得到了增強，農民之間更加緊密的聯系和信任，有利于形成共同的價值觀和行為規范，從而促進農村社會的和諧穩定，為治理有效提供了社會基礎。基于農村經濟的發展和金融服務的普及，農村地區的信息化、智能化水平也在不斷提高，為農村治理引人了新的技術手段和治理方式，提高了治理的效率和精準度，促進了農村法治建設，使農村治理更規范、透明和公正。

二、農村金融支持鄉村振興存在的問題

1.政策不斷升級但效果不明顯的現象目前，盡管國家出臺了一系列支持鄉村振興的金融政策，但在實際執行過程中，由于各種原因導致政策傳導不暢，政策效果未能充分顯現，鄉村金融監管和支持機制不完善，導致金融機構在提供金融服務時存在顧慮和困難。其一，鄉村金融市場發展相對滯后。城鄉差距使鄉村資金大量流向城市，鄉村金融市場存在嚴重的信息不對稱性，鄉村金融市場結構調整緩慢，鄉村振興戰略難以有效落實。其二，鄉村金融服務體系不健全。鄉村地區的金融服務產品種類較少，規模有限，難以滿足多樣化的金融需求。金融機構大多停留在存取款等基礎業務上，缺乏創新性的金融產品和服務。

然后，農村金融資源的配置效率也相對較低，農村地區的金融生態環境相對較弱，信用體系不健全、信息不對稱等問題較為突出，增加了金融機構的風險和成本。其三，農戶金融意識和能力薄弱。農戶的金融知識普及不全面，信用意識不強，導致他們在利用金融服務時存在困難。再加上農戶對金融風險防范意識不足，對金融產品和服務缺乏了解，使得金融服務不能完全有效地深入鄉村。另外，農村金融的發展離不開完善的基礎設施和健全的信用體系。然而，當前許多農村地區的基礎設施建設仍然滯后，如通信網絡不暢、金融網點覆蓋不足等，限制了金融服務的普及和深化，農戶和涉農企業的信用信息不完備、不透明，增加了金融機構的風險評估難度和成本，也影響了金融服務的可獲得性和可持續性。

2.金融資源配置不均衡首先，金融機構在鄉村的布局和服務能力存在不足，部分鄉村地區的金融機構網點被撤并，金融服務范圍縮小，服務市場受限，不僅影響了農戶獲取金融服務的便利性，還限制了金融服務在鄉村振興中的支持作用。一些鄉鎮的金融機構網點服務時間縮短，從長期對外開放變為限時服務，服務內容也相應減少，貸款業務被取消，僅保留存取款等基本業務。其次，金融服務與鄉村實際需求存在脫節。鄉村金融機構在金融產品創新方面相對滯后，缺乏針對鄉村振興需求的特色金融產品和服務，使農戶在利用金融服務時面臨選擇有限的問題。農戶的金融知識普及程度較低，對新型金融產品和服務的認知度和接受度不高，完全限制了金融服務在鄉村振興中的有效應用。并且鄉村地區的信息傳遞相對滯后，金融機構與農戶之間存在信息不對稱的問題，金融機構難以準確了解農戶的金融需求，從而無法提供精準的金融服務。最后，金融服務產品供給不均衡。當前農村金融市場上，傳統的存貸款、匯款等業務仍占據主導地位，而針對鄉村振興的專項金融產品和服務相對較少。針對農村新型經營主體比如農民專業合作社、家庭農場和農戶的多樣化金融需求，金融機構的創新產品供給不足，難以滿足其大額、長期、多元化的融資需求。再加上城鄉經濟發展的差異，部分農村地區的金融資源被吸引流向城市，農村金融資源相對匱乏。金融機構在提供金融服務時，往往更傾向于信用狀況良好、還款能力強的優質客戶，而一些信用狀況較差或地處偏遠的農戶和農業企業則難以獲得有效的金融支持。

3.缺乏完善機制盡管近年來農村金融體系有所發展，但與成熟的城市金融體系相比，仍然存在較大差距，服務體系不完整，組織、市場、產品、監管體系有待進一步優化。市場結構和服務主體相對單一，主要以銀行為主，保險、信托、證券、擔保等非銀行金融機構涉足不深，銀行中除政策性銀行及傳統涉農銀行外，其他類型銀行在鄉村的覆蓋面和服務深度仍有待提升，這種單一的服務體系難以滿足鄉村振興多元化的金融需求。農村金融的監管政策和制度存在缺失、過時、不適用等問題，難以適應不斷創新的鄉村金融需求。政策不協調、不配套的情況也時有發生，導致金融機構在提供金融服務時面臨諸多障礙，由于農村金融的特殊性，現有的監管模式無法有效覆蓋所有風險點，增加了金融服務的不穩定性。農村金融基礎設施相對薄弱，金融機構網點少、銀行卡使用不便等問題普遍存在，導致部分村民到銀行的路程較遠，獲得金融服務不便。在經濟落后地區，很多商戶沒有柜員機，村民購物時只能使用現金，增加了交易成本和不便，農村支付體系等金融基礎設施建設也有待加強，進而提高農村金融服務的效率和覆蓋面。

三、農村金融支持鄉村振興實現的路徑

1.發揮政策的帶頭作用首先，明確政策導向，制定科學合理的農村金融發展規劃，政府應基于鄉村振興的總體戰略，出臺一系列具有前瞻性和針對性的農村金融政策，明確金融支持的重點領域和優先方向，比如農業現代化、農村基礎設施建設、農村產業升級、鄉村治理及生態環境保護等，規劃應充分考慮地方特色和差異化需求，確保金融資源精準高效投放。其次，建立健全農村金融服務體系，提升金融服務覆蓋面和可得性。具體包括推動農村信用社、農村商業銀行等地方金融機構深化改革，提升服務能力和水平；鼓勵大型商業銀行在鄉村地區設立分支機構或金融服務站，拓展服務網絡，引入互聯網金融、移動支付等新技術手段，降低服務成本，提高服務效率以及發展農業保險、小額貸款等多元化金融產品，滿足鄉村多元化金融需求。最后，強化政策激勵與保障措施，確保農村金融支持鄉村振興的可持續性。政府應加大對農村金融的財政補貼、稅收優惠、風險補償等政策支持力度，降低金融機構服務鄉村的成本和風險，建立健全農村信用體系，加強農村信用信息歸集、共享和應用，提高農民和涉農企業的信用意識和融資能力，加強農村金融監管，防范金融風險，確保農村金融市場的健康穩定發展。

2.因地制宜地滿足金融需求 其一，農村金融機構需要深人農村基層，通過調研了解農戶、種植養殖經營戶、個體工商戶、農村專業經濟合作組織、農業產業化企業等不同主體的實際金融需求，這些需求包括資金借貸、農業保險、融資擔保、融資租賃、理財服務等多元化內容，識別不同農村地區在經濟發展水平、產業結構、資源

稟賦等方面的差異性以及這些差異對金融需求的具體影響。例如，農業主產區需要長期、大額的貸款支持農業生產，而農村電商發達地區則對快捷、便利的支付和融資服務有更高需求。

其二，針對鄉村振興中農業產業升級、農村基礎設施建設、農民創業創新等多樣化需求，農村金融要創新金融產品，提供貼合實際的金融支持。例如，開發面向新型農業經營主體的專項貸款產品，支持農業規模化、集約化經營，推出針對農村基礎設施建設的長期低息貸款，助力農村基礎設施完善，設計適合農民創業創新的小額貸款產品，降低農民創業門檻。利用互聯網、大數據、人工智能等現代信息技術手段，優化金融服務流程，提高服務效率。例如，推廣移動支付等新興支付方式，提升農村地區支付服務水平，加快推進農村信用體系建設，強化部門間信息互聯互通，加大守信激勵與失信懲處的力度。

其三，構建多元化金融服務體系，加強政策引導和支持。多元化金融服務體系由不同類型、不同層次的金融機構組成，能夠提供全方位、多層次金融服務的系統，強化農商行的農村金融服務主力軍地位，加快推進村鎮銀行的有序發展，積極發揮其他機構的有益補充作用，加強與保險、期貨等行業的合作，構建綜合化的農村金融服務體系，政府應出臺相關政策措施，加大對農村金融的支持力度。例如，對商業銀行、農村中小金融機構的涉農信貸業務加大政策支持，實施差別化監管；積極發展政策性涉農貸款擔保，完善多層次、廣覆蓋的融資擔保體系，推動政府債券向鄉村振興項目傾斜，加強農村金融基礎設施建設，提高金融服務的可得性和便利性。

農村金融支持鄉村振興是一個系統工程，需要從構建金融服務體系、因地制宜地滿足金融需求等多個方面綜合施策，以此充分發揮農村金融在鄉村振興中的積極作用，推動農村經濟社會全面進步和發展。

（作者單位：吉林省農村信用社聯合社）