新保險法實施對保險業(yè)的影響

金 濤

摘要：修訂后的新保險法以投保人、被保險人、受益人的利益保護作為基本立足點，同時加強了保險監(jiān)管機構的監(jiān)管權限。新保險法為保險業(yè)的發(fā)展和核心競爭力的提高奠定了法律基礎。新保險法實施對保險業(yè)的運營產(chǎn)生重要影響，會導致運營成本提高，不少人壽保險產(chǎn)品紛紛停售即與此有關，保險業(yè)挑戰(zhàn)與機遇并存。保險業(yè)應采取有效措施進行應對。

關鍵詞：新保險法；實施；保險業(yè)；影響

中圖分類號：D92

文獻標志碼：A

文章編號：1673-291X(2009)33-0088-02

經(jīng)過修訂的《保險法》(以下簡稱“新保險法”)不僅修改增刪的條文眾多，更關涉立法精神的重大調整。本次修訂在原保險法的基礎上增加了49個條文，刪除原《保險法》條文20個，修改123個條文，保持不變的僅為15個條文。新保險法以投保人、被保險人及受益人權益的保護作為基本立足點，充分反映了各國保險立法的基本趨勢，也為保險業(yè)在新的基礎上的發(fā)展打下了法律根基，有利于提升保險業(yè)的核心競爭力，另一方面，對投保人、被保險人、受益人的加強保護必將增加運營成本，對保險業(yè)而言也是一次重大挑戰(zhàn)，可以說是挑戰(zhàn)與機遇并存。

一、新《保險法》修訂的基本內容

新保險法加強了對投保人、被保險人、受益人權益的保護，明確投保人、被保險人、受益人權益保護是保險監(jiān)管的主要目標。

(一)加強了對投保人、被保險人利益的保護

1投保人、被保險人告知義務的弱化和保險人合同解除權的限制，增加了不可抗辯條款。新保險法第16條增加了舊法沒有的第3款，規(guī)定“前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”這是首次納入“不可抗辯條款”，抗辯期為二年，本款能有效防止保險人知道保險解除事由后仍繼續(xù)惡意收取保費，經(jīng)過相當長一段時間后再行使解除權，進而損害投保人、被保險人之利益。

2對保險市場的信息不對稱進行了更為嚴格的規(guī)制，進一步保護了投保人、被保險人的利益。鑒于保險人與投保人、被保險人對保險合同內容信息的掌握呈現(xiàn)出嚴重的信息不對稱①，保險法強化了保險人對合同格式條款、合同內容的說明義務及免責條款的明確說明義務，能有效改善保險合同雙方當事人的信息不對稱狀況，也使雙方的實質平等得到增進。如新保險法第17條、第19條。

3首次明確保險監(jiān)管的基本目標之一是保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。新保險法第134條規(guī)定，保險監(jiān)管機構對保險業(yè)實施監(jiān)督管理，維護保險市場秩序，保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。

(二)在保險業(yè)法中，營業(yè)自由與規(guī)制得到雙向加強，體現(xiàn)了市場自由與國家干預的對立統(tǒng)一

一方面，在保險業(yè)資金運用渠道和業(yè)務范圍有了較大的拓展，另一方面，對保險業(yè)的準入及償付能力監(jiān)管更加嚴格，保險監(jiān)督機構的行政執(zhí)法權得以加強和擴充。從本質上講，這仍是為了加強投保人、被保險人、受益人的權益保護。

1市場準入門檻上，增加了主要股東資質的要求，還授權保險監(jiān)督管理機構可以根據(jù)監(jiān)管需要增設準入條件。如新保險法第68、69條。第81、82、83條將保險公司董事、監(jiān)事和高管納入任職管理范疇，并且規(guī)定董事、監(jiān)事和高管執(zhí)行職務時違法違規(guī)造成公司損失的，應承擔賠償責任。

2為保險公司拓展業(yè)務范圍提供了彈性條款，拓寬了保險資金運用渠道。新保險法第106條規(guī)定保險公司的資金運用除了銀行存款、債券外還可以投資股票、證券投資基金份額等有價證券，并保留了運用形式拓展的彈性空間，即國務院可規(guī)定其他資金運用形式。

3償付能力監(jiān)管規(guī)定更加科學合理，擴充了保險監(jiān)管機構的監(jiān)管權限和監(jiān)管手段。在保險監(jiān)管的三大支柱中，償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管的核心。如新保險法第134、135、139、152、155、156條。

二、新保險法實施對保險業(yè)的影響

新保險法的實施短期內可能對保險業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生較大的不利影響，如何盡快地渡過這一困難時期，將壓力轉化為實現(xiàn)內涵發(fā)展的動力，將短期的不利轉化為長期的發(fā)展優(yōu)勢，是保險業(yè)面臨的重大課題。

對保險公司而言，營利乃是其作為商事組織從事保險經(jīng)營活動的主要目的。只有競爭有序、信譽良好的保險市場秩序才能使投保人、被保險人、受益人的權益得到有效保護，同時實現(xiàn)保險業(yè)的營利目標。從短期看，新保險法實施可能增加營業(yè)成本，影響短期營利狀況；從長期看，則可能增強保險業(yè)的信用水平和社會聲譽，大量增加投保業(yè)務收入，保險資金運用活動的收益也更為穩(wěn)定，使保險業(yè)進入良性發(fā)展的軌道。保險承保業(yè)務與保險資金運用業(yè)務是保險業(yè)發(fā)展的兩大支柱，缺一不可。本次修訂對保險經(jīng)營的這兩項主要業(yè)務都將產(chǎn)生較大的影響。

1保險承保業(yè)務。由于新保險法傾向于更多保護消費者的利益，因而可能造成短期內成本上升，進而費率上升。如果營銷人員不能及時按新保險法要求向投保人履行說明義務，保險人法律風險加大，將因此承擔更多的法律責任。另一方面，由于新保險法對投保人、被保險人的保護更為充分，保險業(yè)可能由此信譽得到增強，投保人增加，保費收入隨之增加，反而又可能降低了營業(yè)成本，進而有降低費率的趨勢。同時由于保險監(jiān)管機構的償付能力監(jiān)管更為科學合理，監(jiān)管手段和權力得到較大的擴充，也可能增強了公眾對保險業(yè)的信心，促進保險業(yè)的發(fā)展。新保險法增加的不可抗辯條款及保險人說明義務的加強，將增加人身保險產(chǎn)品的運營成本，因而近期各保險公司的多個壽險產(chǎn)品紛紛停售，停售產(chǎn)品主要集中在重大疾病保險和分紅保險產(chǎn)品，10月1日后銷售的相關產(chǎn)品費率可能會有一定的提高。

2保險資金運用業(yè)務。本次修訂拓寬了保險資金運用渠道，能夠分散投資風險，平滑投資收益率，使保險投資收益更為穩(wěn)定、可預期。由于不同類型保險資金的負債期限不同，不同的投資渠道可以滿足不同期限保險產(chǎn)品對收益率的要求，實現(xiàn)保險公司的資產(chǎn)負債匹配。另一方面，投資渠道的拓寬，也會帶來保險資金運用風險的增加，因而必須依法嚴格限制單一投資渠道和單一投資項目的投資比例，確保保險資金運用的安全性。

3保險公司償付能力。本次修訂對償付能力監(jiān)管確定了更為科學合理的標準，也擴充了保險監(jiān)管機構的監(jiān)管權限和手段，對保證保險公司的償付能力無疑有著重要作用。但另一方面，這也會增加保險公司的運營成本，同時也對保險公司的運營管理提出了更高的要求。這要求保險公司必須按照償付能力監(jiān)管的要求，提高管理水平，確保償付能力符合保險法和保險監(jiān)管機構的要求，保證被保險人和受益人的保單利益不受損害，促進保險業(yè)的健康發(fā)展。

三、保險業(yè)的應對之道

1對部分受保險法修改影響較大的保險產(chǎn)品條款進行修改完善。中國保監(jiān)會專門于2009年6月30日下發(fā)《關于貫徹落實新《保險法》做好人身保險產(chǎn)品變更管理工作的通知，要求各保險公司應根據(jù)新《保險法》等有關法律法規(guī)，對在售產(chǎn)品進行全面清理、自查和整改，進一步完善條款表述。確保條款合法合規(guī)、公平合理；進一步推進條款通俗化、保單標準化工作，方便消費者準確理解產(chǎn)品條款。同時保險公司應根據(jù)新《保險法》要求，進一步建立健全產(chǎn)品開發(fā)管理機制，完善核保、理賠等業(yè)務流程，加強對銷售人員的培訓與管控力度。

2加強保險業(yè)務人員的保險法培訓，加強保險代理人及保險業(yè)務經(jīng)辦人員的保險合同條款業(yè)務學習，使得保險銷售人員有能力清楚地向客戶說明合同條款，自覺履行保險人的條款說明義務，逐步確立保險客戶權益至上的經(jīng)營理念。

3重新整合業(yè)務流程，建立與保險法規(guī)定相一致的業(yè)務流程體系。對承保、理賠的業(yè)務流程應按新保險法的要求進行調整，適應新保險法對承保業(yè)務說明義務加強的要求及理賠更為方便快捷的要求。對保險資金運用及償付能力管理，應按新保險法要求，加強資產(chǎn)負債匹配管理，確保保險資金穩(wěn)健運用，實現(xiàn)保險資金運用的安全性、收益性和流動性。

[責任編輯陳丹丹]