新保險法實施對保險業的影響

金 濤

摘要：修訂后的新保險法以投保人、被保險人、受益人的利益保護作為基本立足點，同時加強了保險監管機構的監管權限。新保險法為保險業的發展和核心競爭力的提高奠定了法律基礎。新保險法實施對保險業的運營產生重要影響，會導致運營成本提高，不少人壽保險產品紛紛停售即與此有關，保險業挑戰與機遇并存。保險業應采取有效措施進行應對。

關鍵詞：新保險法；實施；保險業；影響

中圖分類號：D92

文獻標志碼：A

文章編號：1673-291X(2009)33-0088-02

經過修訂的《保險法》(以下簡稱“新保險法”)不僅修改增刪的條文眾多，更關涉立法精神的重大調整。本次修訂在原保險法的基礎上增加了49個條文，刪除原《保險法》條文20個，修改123個條文，保持不變的僅為15個條文。新保險法以投保人、被保險人及受益人權益的保護作為基本立足點，充分反映了各國保險立法的基本趨勢，也為保險業在新的基礎上的發展打下了法律根基，有利于提升保險業的核心競爭力，另一方面，對投保人、被保險人、受益人的加強保護必將增加運營成本，對保險業而言也是一次重大挑戰，可以說是挑戰與機遇并存。

一、新《保險法》修訂的基本內容

新保險法加強了對投保人、被保險人、受益人權益的保護，明確投保人、被保險人、受益人權益保護是保險監管的主要目標。

(一)加強了對投保人、被保險人利益的保護

1投保人、被保險人告知義務的弱化和保險人合同解除權的限制，增加了不可抗辯條款。新保險法第16條增加了舊法沒有的第3款，規定“前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”這是首次納入“不可抗辯條款”，抗辯期為二年，本款能有效防止保險人知道保險解除事由后仍繼續惡意收取保費，經過相當長一段時間后再行使解除權，進而損害投保人、被保險人之利益。

2對保險市場的信息不對稱進行了更為嚴格的規制，進一步保護了投保人、被保險人的利益。鑒于保險人與投保人、被保險人對保險合同內容信息的掌握呈現出嚴重的信息不對稱①，保險法強化了保險人對合同格式條款、合同內容的說明義務及免責條款的明確說明義務，能有效改善保險合同雙方當事人的信息不對稱狀況，也使雙方的實質平等得到增進。如新保險法第17條、第19條。

3首次明確保險監管的基本目標之一是保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。新保險法第134條規定，保險監管機構對保險業實施監督管理，維護保險市場秩序，保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。

(二)在保險業法中，營業自由與規制得到雙向加強，體現了市場自由與國家干預的對立統一

一方面，在保險業資金運用渠道和業務范圍有了較大的拓展，另一方面，對保險業的準入及償付能力監管更加嚴格，保險監督機構的行政執法權得以加強和擴充。從本質上講，這仍是為了加強投保人、被保險人、受益人的權益保護。

1市場準入門檻上，增加了主要股東資質的要求，還授權保險監督管理機構可以根據監管需要增設準入條件。如新保險法第68、69條。第81、82、83條將保險公司董事、監事和高管納入任職管理范疇，并且規定董事、監事和高管執行職務時違法違規造成公司損失的，應承擔賠償責任。

2為保險公司拓展業務范圍提供了彈性條款，拓寬了保險資金運用渠道。新保險法第106條規定保險公司的資金運用除了銀行存款、債券外還可以投資股票、證券投資基金份額等有價證券，并保留了運用形式拓展的彈性空間，即國務院可規定其他資金運用形式。

3償付能力監管規定更加科學合理，擴充了保險監管機構的監管權限和監管手段。在保險監管的三大支柱中，償付能力監管是保險監管的核心。如新保險法第134、135、139、152、155、156條。

二、新保險法實施對保險業的影響

新保險法的實施短期內可能對保險業的經營產生較大的不利影響，如何盡快地渡過這一困難時期，將壓力轉化為實現內涵發展的動力，將短期的不利轉化為長期的發展優勢，是保險業面臨的重大課題。

對保險公司而言，營利乃是其作為商事組織從事保險經營活動的主要目的。只有競爭有序、信譽良好的保險市場秩序才能使投保人、被保險人、受益人的權益得到有效保護，同時實現保險業的營利目標。從短期看，新保險法實施可能增加營業成本，影響短期營利狀況；從長期看，則可能增強保險業的信用水平和社會聲譽，大量增加投保業務收入，保險資金運用活動的收益也更為穩定，使保險業進入良性發展的軌道。保險承保業務與保險資金運用業務是保險業發展的兩大支柱，缺一不可。本次修訂對保險經營的這兩項主要業務都將產生較大的影響。

1保險承保業務。由于新保險法傾向于更多保護消費者的利益，因而可能造成短期內成本上升，進而費率上升。如果營銷人員不能及時按新保險法要求向投保人履行說明義務，保險人法律風險加大，將因此承擔更多的法律責任。另一方面，由于新保險法對投保人、被保險人的保護更為充分，保險業可能由此信譽得到增強，投保人增加，保費收入隨之增加，反而又可能降低了營業成本，進而有降低費率的趨勢。同時由于保險監管機構的償付能力監管更為科學合理，監管手段和權力得到較大的擴充，也可能增強了公眾對保險業的信心，促進保險業的發展。新保險法增加的不可抗辯條款及保險人說明義務的加強，將增加人身保險產品的運營成本，因而近期各保險公司的多個壽險產品紛紛停售，停售產品主要集中在重大疾病保險和分紅保險產品，10月1日后銷售的相關產品費率可能會有一定的提高。

2保險資金運用業務。本次修訂拓寬了保險資金運用渠道，能夠分散投資風險，平滑投資收益率，使保險投資收益更為穩定、可預期。由于不同類型保險資金的負債期限不同，不同的投資渠道可以滿足不同期限保險產品對收益率的要求，實現保險公司的資產負債匹配。另一方面，投資渠道的拓寬，也會帶來保險資金運用風險的增加，因而必須依法嚴格限制單一投資渠道和單一投資項目的投資比例，確保保險資金運用的安全性。

3保險公司償付能力。本次修訂對償付能力監管確定了更為科學合理的標準，也擴充了保險監管機構的監管權限和手段，對保證保險公司的償付能力無疑有著重要作用。但另一方面，這也會增加保險公司的運營成本，同時也對保險公司的運營管理提出了更高的要求。這要求保險公司必須按照償付能力監管的要求，提高管理水平，確保償付能力符合保險法和保險監管機構的要求，保證被保險人和受益人的保單利益不受損害，促進保險業的健康發展。

三、保險業的應對之道

1對部分受保險法修改影響較大的保險產品條款進行修改完善。中國保監會專門于2009年6月30日下發《關于貫徹落實新《保險法》做好人身保險產品變更管理工作的通知，要求各保險公司應根據新《保險法》等有關法律法規，對在售產品進行全面清理、自查和整改，進一步完善條款表述。確保條款合法合規、公平合理；進一步推進條款通俗化、保單標準化工作，方便消費者準確理解產品條款。同時保險公司應根據新《保險法》要求，進一步建立健全產品開發管理機制，完善核保、理賠等業務流程，加強對銷售人員的培訓與管控力度。

2加強保險業務人員的保險法培訓，加強保險代理人及保險業務經辦人員的保險合同條款業務學習，使得保險銷售人員有能力清楚地向客戶說明合同條款，自覺履行保險人的條款說明義務，逐步確立保險客戶權益至上的經營理念。

3重新整合業務流程，建立與保險法規定相一致的業務流程體系。對承保、理賠的業務流程應按新保險法的要求進行調整，適應新保險法對承保業務說明義務加強的要求及理賠更為方便快捷的要求。對保險資金運用及償付能力管理，應按新保險法要求，加強資產負債匹配管理，確保保險資金穩健運用，實現保險資金運用的安全性、收益性和流動性。

[責任編輯陳丹丹]