金融業中信息管理技術的分析與評價

李　悅

摘 要:文章通過對信息管理技術在金融業中的運用情況進行分析,提出了基于可用性、可靠性、擴展性和收益性的評價體系,并對目前金融業中信息管理技術應用存在的問題進行了分析。

關鍵詞:金融業 信息管理技術 評價體系

中圖分類號:F830.49 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2009)07-050-02

隨著金融業信息化、自由化、全球化的不斷推進,信息技術特別是信息管理技術在金融業的發展中起著越來越重要的作用。一直以來金融業在信息管理技術上的資金投入巨大,金融業將信息管理技術作為激烈市場競爭的核心競爭力,力求通過先進的信息管理技術,來豐富和完善行業的建設,以獲得最大化的收益。然而,伴隨著美國次貸危機所引發的全球金融風暴,盡管金融業已經將先進的信息管理技術運用于實際業務的運作之中,卻依然在這次金融危機中損失慘重。因此,對金融業中信息管理技術的應用情況進行分析和評價就顯得尤為迫切和重要。

一、金融業中信息管理技術的分析

概括來說,將信息技術運用于信息管理方面就稱為信息管理技術。信息管理技術具體是指用于信息獲取、組織、處理、存儲、檢索、傳播、傳遞和保障信息管理安全的現代信息技術①。信息管理技術的這八個方面并不是孤立的,而是相互聯系,互相作用的,所以從“木桶效應”的角度來看,這八個方面對于金融業信息管理都是至關重要的,任何一個方面的缺失,都會影響整個金融業的信息化發展。因此,對于金融業中信息管理技術的應用,就主要從金融信息獲取技術、金融信息組織技術、金融信息處理技術、金融信息存儲技術、金融信息檢索技術、金融信息傳輸技術、金融信息傳播技術、金融信息安全技術這八個方面進行分析,分析結構圖如圖1所示。

1.金融信息獲取技術。金融業主要包括銀行業、保險業和證券業,該行業最主要的功能就是進行資金的融通。從現代意義上看,金融業處理運作的資金其實就是數據,這些數據代表了有關資金的信息,這也就反映了金融的信息特質②。但由于這種信息非常敏感,所以金融業在信息獲取上要求準確和及時。目前,金融業都基本上已經將計算機作為主要的信息獲取設備,因此,計算機在金融業中的廣泛應用,就要求金融信息的數字化和虛擬化。對于一些必須的紙質憑證報表,金融業從業者主要運用影像管理技術。通過這一信息獲取技術,將票據影像掃描進入計算機,從而對票據憑證等紙質資料進行數字化永久管理。當然,隨著金融業的全球化發展,將金融信息獲取技術和金融信息傳輸技術結合起來,獲取世界各地實時的金融信息也是目前金融信息獲取技術的發展特點之一。

2.金融信息組織技術由于金融信息復雜度高,且非結構化數據較多,因此高速序化復雜的金融信息,可以為金融信息的分析處理以及檢索提供有效的金融信息資源。同時,隨著金融信息管理的發展,金融業對于信息的管理要求,已經從簡單的操作業務的信息管理,發展到知識決策的信息管理,這也就需要把傳統的縱深發展的信息組織,向橫向的廣域方向發展。

3.金融信息處理技術。金融信息處理技術是金融業中信息管理技術的核心內容,金融業廣泛采用關聯分析、聚類分析等數據挖掘技術對金融信息進行處理③,而且金融信息處理越來越注重處理過程的智能化。對于金融信息的處理主要涉及金融市場信息處理、金融風險信息處理、金融交易信息處理和金融客戶信息處理這四個方面。

(1)金融市場信息的處理。金融市場瞬息萬變,因此,金融市場信息也處于高速變化的狀態,對于市場信息的有效處理,對于金融業的經營活動有著至關重要的作用。金融市場上利率的輕微波動,對于一些資金龐大的金融機構的資產負債就會產生強烈的影響。同時,對于宏觀金融市場信息的分析,也會對金融機構的投資決策發揮重要影響。現在,許多金融機構都在采用BI(busniess intelligence商業智能)技術,即為將金融機構中現有的數據轉化為知識,幫助其作出明智的業務經營決策的工具,從而對金融市場信息進行分析處理,輔助金融業務人員進行投資決策。

(2)金融風險信息的處理。金融業是一個高杠桿、高風險的行業,因此也特別強調對于風險的管理。以銀行業為例,銀行業在進行信貸業務時,就面臨著市場風險、利率風險、信用風險和操作風險等一系列風險問題。金融監管機構也非常注意對金融業風險的管理和控制,特別是在《新巴塞爾資本協議》訂立之后,國際社會對于銀行風險管理的要求更為嚴格。目前,銀行等金融機構主要用到的風險管理技術有VaR值法(Value at Risk涉險值法)、敏感度分析法、壓力測試法和極值分析法等。這些方法往往都涉及到多維度復雜的概率統計計算公式,計算量大且過程復雜,所以建立適當的金融風險控制管理模型,通過智能化的金融風險信息處理可以使風險測度得到簡化,提高管理效率,從而有效規避和防范金融風險。

(3)金融交易信息的處理。金融交易的實質是數據的傳遞,但是由于這種數據的變化直接與金融資產相聯系,因此,就要求交易信息的處理要絕對準確。這就對金融交易信息所存儲的數據庫的性能提出了很高的要求,同時對于計算機的運算性能的要求也較高。

(4)金融客戶信息的處理。目前,金融業逐漸從“以資金為主導”的經營理念發展為“以客戶為主導”的經營理念,更注重對于市場的開發與營銷,而有效的市場營銷離不開對于客戶信息的挖掘和分析。金融業在客戶信息的處理上也采用了先進的CRM(Client Relation Management客戶關系管理)信息系統,通過對于客戶信息的有效分析與處理,挖掘客戶潛在的價值,分析客戶的資金運作特點,開發適應客戶需求的金融產品,為客戶提供個性化的金融服務。

4.金融信息存儲技術。由于金融業的高速發展,金融信息也呈現出爆炸式的增長,同時隨著金融監管部門對于金融業的監督管理的不斷完善,以及金融行業自身發展的需求,都要求金融業能夠對大量的金融信息進行存儲。因此,以數據壓縮存儲技術為代表的一系列信息存儲技術,就為金融業中金融信息的海量存儲問題提供了解決方法。

5.金融信息檢索技術。金融業經常要對大量的歷史數據進行分析,因此就需要能夠對金融信息進行快速、準確、方便的檢索。目前,模糊查詢、精確查詢等信息檢索技術都在金融業的信息檢索過程中被廣泛應用。

6.金融信息傳輸技術。將信息傳輸技術運用于金融業,極大增強了金融業的信息交換效率。同時,對于Internet等信息傳輸技術的使用,使得金融信息能夠迅速在全球范圍內傳遞,從而使得金融交易信息能夠在全球實時同步地被傳遞,金融全球化得到發展。目前,許多金融機構都依托先進的金融信息傳輸技術在全球設立金融分支機構,隨著通訊技術的發展,金融活動更加便利,許多銀行都通過開通網上銀行、電話銀行和手機銀行為客戶提供24小時的金融服務。

7.金融信息傳播技術。金融信息傳播技術使金融市場更加開放,信息傳播更加暢通。因此,金融市場逐漸從“弱型有效市場”向“半強型有效市場”轉變,金融市場的信息披露更加及時和公開,“信息不對稱”問題得以改善。從而使得金融市場更加開放透明,金融市場上“逆向選擇風險”和“道德風險”得到了有效控制。

8.金融信息安全技術。由于金融信息內容敏感且重要,因此金融信息安全是貫穿在金融信息流動過程始終的,金融信息安全技術對金融信息的安全提供了有效保障。目前金融業常用的信息安全技術有權限管理技術、加密技術、認證技術、防病毒技術和防火墻技術等。

二、金融業中信息管理技術的評價

目前,許多金融機構認為信息管理技術的實施是無風險的,因此沒有對信息管理技術的運用進行有效的評價。然而,信息管理技術的實施也和金融業中任何一項投資決策一樣是有風險的,因此就需要對金融業中運用的信息管理技術進行評價分析,以減少風險。

對于金融業中信息管理技術的評價,可以從該技術的可用性、可靠性、擴展性和收益性這四個維度進行評價。這四個方面在信息管理技術評價中所占的比例是有一定區別的,它們之間的重要性呈現一種金字塔形的結構,如圖2所示。可用性是評價體系中的基礎,因此它位于評價體系金字塔的底部,可靠性、擴展性和收益性的重要程度逐漸遞減。對金融業中采用的信息管理技術進行評價,可以幫助管理人員了解目前信息管理技術的運行情況,從而提高金融業實施信息管理技術的成功概率。

1.可用性評價。可用性是指一項信息管理技術運用于金融業后,對金融業務或決策帶來的改善程度,這是從技術的實用性方面對其的基礎評價。可用性的好壞直接關系到金融活動能否順利開展,它的測度可從對金融活動的簡化程度、效率改善程度以及預期功能實現程度等進行分析。

在具體實施評價時,可以采用問卷法,對運用該信息管理技術的金融業務人員進行問卷調查,請他們對實施信息管理技術后,金融活動的簡化程度、效率改善程度和預期功能實現程度等進行評級,然后對結果進行統計分析,以評估技術的可用性情況。

2.可靠性評價。金融業對于信息管理技術的可靠性要求很高,可靠性即是指金融信息管理技術對于各種突發事件的適應能力和災難恢復能力,它是衡量技術性能質量的重要指標。例如日本三菱東京聯合銀行曾出現過宕機事故④,使得業務被迫中斷,這就是由于采用的信息管理技術可靠性不佳所造成的。

對于可靠性的評價可以對一段時間內,信息管理技術運用過程中發生故障的時間進行統計,然后計算出該信息管理技術發生故障的頻率。通過對故障頻率的分析,來評價此項技術的可靠性情況。

3.擴展性評價。擴展性是指金融信息管理技術對于金融活動發展的功能支持能力。因此良好的金融信息管理技術的擴展能力,就需要該技術能夠充分考慮到今后金融業務發展的需求,同時也需要有統一的技術標準。如果各種金融信息管理技術都能夠按照統一標準進行實施,這樣就能夠方便今后信息管理技術性能的升級、擴展以及與其他技術進行兼容,從而增加了資源的利用效率,避免了重復投資的浪費。

對于金融業中信息管理技術的擴展性,可以從該技術對于用戶增加的功能需求的滿足情況、功能升級的難易程度以及功能升級的資金花費等方面進行判斷評價。

4.收益性評價。金融業作為一個盈利行業,在評價了信息管理技術在金融業的可用性、可靠性以及擴展性后,接著就應該對這項技術運用后,會對金融機構的收益產生的影響進行評價。如果一項技術經過評估證明是是可用的并且可靠性和擴展性良好,但如果不能為金融機構帶來收益,那么這項技術就不具備商業價值,而不值得繼續投資。對于金融業中信息管理技術的收益性評價,可以借助于NPV(Net Present Value凈現值)法、投資回收期法、投資收益率法進行分析。

以NPV法為例,可以首先估計采用新的信息管理技術所需要的初始投資IO(Initial Outlay),接著預測當金融機構采用新的信息管理技術后,每年將會產生的現金流情況,然后將各個時期產生的現金流按照一定的預期收益率折現加總為現值PV(Present Value),最后根據公式1,計算該項信息管理技術的NPV。如果NPV為正,則可以對這項信息管理技術進行進一步的投資;否則,就要立即停止對于該項技術的資金投入。

公式1:NPV=-IO+PV

三、金融業中信息管理技術應用存在的問題

目前,由于沒有建立應有的評價體系,我國金融業信息管理技術的應用方面還存在不少問題,具體存在以下三個問題。

1.盲目應用,缺少規劃。從可用性的角度,對我國的金融業中信息管理技術的應用進行分析,可以發現目前國內金融行業對于信息管理技術的應用很突出的一個問題就是缺少詳細的規劃,很多金融機構常常是根據一些信息管理技術提供商的宣傳來進行信息管理技術的投入。其實,金融機構應該根據自己的業務情況,進行有針對性的業務簡化和功能完善,從而制定詳細周密的信息管理技術實施規劃方案,以滿足自身發展的需要,避免資源的大量浪費。

2.數據集中,風險增大。從可靠性的角度來看,我國金融信息管理技術也面臨一定的挑戰。例如,現在我國許多金融機構都在開展金融數據大集中活動,將各個分支機構的金融數據通過信息管理技術進行集中化存儲管理。雖然,這使得金融機構的總部能夠對各分支機構進行更有效的整體管理,對金融數據可以進行集中分析,加強了金融機構的整體一致性。但同時,由于金融數據信息的集中,使得金融信息任何一個部分出現問題,就會使整個系統崩潰,這也為金融信息集中管理技術的可靠性提出了更高的要求。

3.重復投資,不計成本。從擴展性和收益性的角度進行分析,發現目前許多金融機構忽視了對于信息管理技術的擴展性和收益性的評價,信息管理技術不能適應金融業務需求的變化,導致金融信息管理技術的重復投資建設。同時,一些金融機構將信息管理技術的投資視為沉默成本,不對其進行有效的投資風險控制,結果使得其在信息管理技術上的投資大大超出預算,增加了經營的成本,嚴重影響了金融機構的收益狀況。因此,金融機構應該將信息管理技術的投入作為一項投資,加強在信息管理技術上的成本控制和收益性評價;同時還應對金融信息管理技術進行技術創新和技術改造,增強金融信息管理技術的擴展性,使信息管理技術能夠真正成為金融機構縮減經營成本的有效途徑。

金融業對于信息管理技術的運用已經從單純的業務操作信息管理,發展到目前基于金融活動決策支持的智能化信息管理。然而,金融行業在積極加強信息管理技術投入的同時也應該注意到信息管理技術投入的風險,同時也不能盲目依賴于信息管理技術的操作結果。金融業從業者要明確信息管理技術只是一種輔助手段,關鍵決策的最終決定權還是掌握在決策者的手中。因此,只有對金融業中信息管理技術進行準確的評價,才能更好地制定信息管理技術的投入計劃,使得信息管理技術能夠在金融業中發揮更大的效用。

注釋:

①婁策群.信息管理學基礎[M].科學出版社,2005

②計世網.信息技術對金融業的影響(EB/OL).http://cio.ccw.com.cn/htm2004/20041223_15N1U.asp,2004-12-23.

③房道偉,周國義.應用數據倉庫技術創建金融信息管理系統[J].河海大學常州分校學報,2007(21)

④楊克燦.銀行信息技術風險來自何方(EB/OL).http://finance.sina.com.cn/roll/20050525/11341621822.shtml,2008-07-16.

(作者單位:華中師范大學信息管理系2006級 湖北武漢 430079)(責編:若佳)