重疾險，保障范圍很重要

鄭曉琳

理財產品

某保險公司附加康愛防癌疾病保險

案例：現年37歲的李女士給自己投保了某保險公司康愛保險計劃主險，同時附加該保險計劃對應的附加康愛防癌疾病保險，每年繳納保費2280元，繳費10年。保險期限20年，保險金額20萬元。

附加險的保險責任：在附加合同有效期內，若被保險人于等待期(90天)后首次發病，并被專科醫生確診患有約定范圍內的惡性腫瘤，且于被確診日后30天時仍然生存，則保險公司給付約定的保險金額20萬元，附加保險合同終止。

律師點評

“得了大病不用愁，花錢買安心!”這幾乎是所有購買重疾險投保人的共同心聲。盡管在經歷了2006年的重疾險風波后，保險行業協會出臺《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，對重疾險所承保的6類重大疾病統一了定義標準，但是，各保險公司推出的新版重疾險也并不一定能讓我們買到100％的安心，這是因為很多投保人對重疾險保障范圍的理解與保險條款的約定存在很大的認識偏差。

首先，關于保險責任的開始時間，投保人往往忽略了合同約定的等待期。健康保險合同中，通常都有明確的“等待期”的天數，一般來說，短期健康保險產品的保險責任等待期不超過90天，長期健康保險產品的保險責任等待期不超過1年。譬如該款防癌疾病險約定，本附加合同生效日起或最后一次復效日起(以較遲者為準)90天內為等待期。若被保險人在等待期內發生合同約定的惡性腫瘤，保險人不承擔給付保險金的責任。由此可見，只有在保單的等待期屆滿后，保險公司才開始承擔保險責任，而不是投保人通常理解的從投保時即可享受保險保障。

其次，關于保險責任的范圍，投保人容易忽略保險條款對保障范圍的限制性規定。2007年8月1日，重疾險新規出臺以后，不少保險消費者認為只要患上“癌癥”便屬于重大疾病，就可獲賠。其實不然，重大疾病保險并非什么疾病都保障。按照該款重疾險合同約定，諸如原位癌、皮膚癌等6種惡性腫瘤就不在重大疾病險的保障范圍之內。同時，根據重疾險新規規定，各保險公司可以根據市場需求和經驗數據，在其重大疾病保險產品中增加規范疾病范圍以外的其它疾病種類，并自行制定相關定義。因此，對于規范范圍內的6大疾病，投保人即使存在認識上的偏差，但由于有統一的標準，所以風險不大。而對于規范以外的條款，由于沒有統一的行業標準，各保險公司各自為戰，自行定義，往往更容易導致投保人忽略限制性條款，而無形中放大保險合同約定的保障范圍。

其三，關于索賠申請條件，投保人也容易忽略保險人對疾病診斷者資質所作的嚴格的界定。根據合同條款，被保險人發生約定的疾病，應當由符合合同規定資質的專科醫生明確診斷。也就是說，最終保還是不保，還得由專科醫生說了算。

總而言之，重疾險屬于消費險，同購買其他消費品一樣，我們在投保時應著重關注保障范圍的實際內涵，而不僅僅是片面看重保障范圍的大小，尤其是對于規范規定的6大重疾之外的疾病的保障范圍，在投保時更應著重關注。只有這樣，才能盡可能的買到一份真正讓自己安心的重疾險保單。