甘肅縣域金融發(fā)展模式研究

周斌

摘要：本文通過(guò)對(duì)縣域金融理論的研究，結(jié)合甘肅縣域金融的發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題，提出了必須在縣域經(jīng)濟(jì)與縣域金融兩者之間優(yōu)先發(fā)展縣域金融。通過(guò)總結(jié)孟加拉國(guó)尤努斯模式成功經(jīng)驗(yàn)以及中小銀行在縣域金融領(lǐng)域的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，提出了縣域金融“兩步走”策略，在甘肅縣域金融的發(fā)展思路方面，得出了一些啟示。

關(guān)鍵詞：甘肅縣域金融；尤努斯模式；中小型商業(yè)銀行；發(fā)展模式

一、縣域金融理論研究

在縣域經(jīng)濟(jì)和縣域金融這二者之間，到底是縣域經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)縣域金融，還是縣域金融拉動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)？H.T.帕特里克在1966年提出的“需求追隨型”和“供給領(lǐng)先型”兩種不同的金融發(fā)展模式，解釋了這個(gè)問(wèn)題。

（一）需求追隨型金融發(fā)展：縣域經(jīng)濟(jì)決定縣域金融

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期階段，人均收入很低，無(wú)力支付金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入費(fèi)用或金融市場(chǎng)的交易成本，或者有能力支付也因?yàn)榻灰琢啃。繂挝唤灰琢克袚?dān)的成本過(guò)高而不愿去利用金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)。由于缺乏需求，金融服務(wù)的供給也無(wú)從產(chǎn)生，金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)也就不存在。但隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和專業(yè)化分工的深入，產(chǎn)品種類和數(shù)量的不斷增長(zhǎng)，人們收入的增加使得利用金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的人也就逐漸增加，對(duì)金融服務(wù)也提出了相應(yīng)更高的需求，這意味著金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，簡(jiǎn)單的金融體系也就演變?yōu)閺?fù)雜的金融體系。

所以說(shuō)，縣域金融的發(fā)展離不開(kāi)縣域經(jīng)濟(jì)這個(gè)基礎(chǔ)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低決定著金融發(fā)展的總體水平，盡管二者在短期內(nèi)可能出現(xiàn)不一致，但長(zhǎng)期總會(huì)趨于均衡的。其次，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制也決定著縣域金融發(fā)展的體制，因?yàn)楫?dāng)作為大環(huán)境的經(jīng)濟(jì)體制因素發(fā)生改變，縣域金融運(yùn)行的小環(huán)境勢(shì)必也要相應(yīng)調(diào)整。再次，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模、增長(zhǎng)速度及結(jié)構(gòu)也決定著縣域金融發(fā)展的規(guī)模、增長(zhǎng)速度及結(jié)構(gòu)。

（二）供給領(lǐng)先型金融發(fā)展：縣域金融拉動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)

供給領(lǐng)先型金融發(fā)展認(rèn)為，金融發(fā)展不但可以先行于實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門(mén)對(duì)金融服務(wù)的需求，而且對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有拉動(dòng)作用。它能將滯留在傳統(tǒng)部門(mén)的資源轉(zhuǎn)移到能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的部門(mén)，促進(jìn)資源配置效率提高。

1.縣域金融對(duì)儲(chǔ)蓄的影響

縣域經(jīng)濟(jì)生活中的貨幣分布是不均衡的，而縣域金融體系在交易成本方面具有優(yōu)勢(shì)，并且能夠提供流動(dòng)性強(qiáng)、安全性高、收益穩(wěn)定的金融工具，這無(wú)疑會(huì)刺激居民的儲(chǔ)蓄傾向。

2.縣域金融促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化

縣域金融中介及金融市場(chǎng)的出現(xiàn)，極大地克服了阻礙儲(chǔ)蓄向投資有效轉(zhuǎn)化的因素。首先，它具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。以銀行為核心的縣域金融中介能夠代表所有存款者對(duì)投資進(jìn)行監(jiān)督，避免了廣大儲(chǔ)戶對(duì)投資實(shí)行直接監(jiān)督而可能引發(fā)的高額交易費(fèi)用，從而有效地降低了監(jiān)督成本。其次，銀行等有組織的縣域金融中介的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力大大降低了縣域儲(chǔ)蓄者的流動(dòng)性資產(chǎn)持有量，使之可以將資金投向生產(chǎn)性投資而非可以隨時(shí)變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣就保證了縣域投資的連續(xù)性。

3.縣域金融可以提高資本邊際生產(chǎn)力

縣域金融體系通過(guò)信息的收集，對(duì)各種可選擇的項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估，將儲(chǔ)蓄有效地在借款者之間進(jìn)行分配，大大降低了縣域借款者與貸款者之間訂立金融契約的交易費(fèi)用，從而提高了縣域金融活動(dòng)的深度和廣度，實(shí)現(xiàn)將資金配置到資本邊際生產(chǎn)力最高的項(xiàng)目中去。可見(jiàn)，縣域金融體系可以借助其自身優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮金融中介和金融市場(chǎng)的作用，提高金融資源的配置效率，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

二、縣域金融發(fā)展的模式選擇

甘肅69個(gè)縣域的人口占全省的70.26%,但GDP僅占40.74%,財(cái)政收入只占16.24%。2010年,甘肅省投放農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)的貸款僅占縣域吸收存款額的26%,縣域金融資源四分之三流向中心城市。

目前，縣級(jí)國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)均無(wú)貸款權(quán)，信貸供給萎縮，基本上成了“大儲(chǔ)蓄所”；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金運(yùn)用受到一定限制；農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟(jì)中事實(shí)上成了主要的金融機(jī)構(gòu)，但是農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差、自身經(jīng)營(yíng)困難，包袱沉重，難以形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)，而且農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)范圍主要以“三農(nóng)”為主，難以有效支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

對(duì)于甘肅這種以農(nóng)業(yè)為主，經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)，縣域經(jīng)濟(jì)短期內(nèi)很難帶動(dòng)金融發(fā)展；相反，金融發(fā)展緩慢甚至倒退又使有限的縣域金融資源外流或者閑置，極大地阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這就陷入了所謂的“馬太效應(yīng)”。以靖遠(yuǎn)縣為例，全縣金融機(jī)構(gòu)由2004年底的58家下降到2010年底的38家，縣工行、縣建行將其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部收縮在城內(nèi)，農(nóng)行在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)所及城內(nèi)的儲(chǔ)蓄所撤銷了一半。網(wǎng)點(diǎn)的收縮削弱了縣域金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，導(dǎo)致縣域資金供求失衡。

所以，在短期內(nèi)無(wú)法大幅提高縣域經(jīng)濟(jì)水平，并且伴隨著縣域金融發(fā)展倒退的情況下，必須采取“供給領(lǐng)先型”的發(fā)展模式，優(yōu)先發(fā)展縣域金融，鼓勵(lì)銀行業(yè)積極進(jìn)入縣域金融領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，徹底改變甘肅縣域金融目前的頹勢(shì)，推動(dòng)甘肅地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速與可持續(xù)發(fā)展。

那么究竟怎樣建立一套有效機(jī)制來(lái)突破當(dāng)前的縣域銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸呢？首先，銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)建新的農(nóng)村信貸理念和信貸模式。在這方面可以有效借鑒在孟加拉國(guó)獲得過(guò)巨大成功的“尤努斯模式”，轉(zhuǎn)變縣域金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)扶貧盈利兩不誤；其次，在當(dāng)前國(guó)有大型銀行逐漸從農(nóng)村撤并的現(xiàn)狀下，中小型銀行應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，審時(shí)度勢(shì)，瞄準(zhǔn)中國(guó)縣域金融這塊大蛋糕，積極進(jìn)駐縣域金融領(lǐng)域開(kāi)展業(yè)務(wù)。國(guó)家也需要建立相關(guān)的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)中小銀行進(jìn)入縣域金融領(lǐng)域。那么，尤努斯模式究竟有何借鑒之處，為何鼓勵(lì)中小型銀行進(jìn)入縣域金融領(lǐng)域，這些內(nèi)容將會(huì)在以下章節(jié)得以討論。

（一）尤努斯模式的借鑒

從實(shí)踐看,尤努斯模式的成功,主要是突破了傳統(tǒng)的信貸理念，創(chuàng)新了制度安排，并且形成了適合貧困經(jīng)濟(jì)地區(qū)的“草根”金融文化，從而既實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益，又實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益。

1.創(chuàng)建了突破傳統(tǒng)觀念的“草根”信貸理念。

一直以來(lái)，銀行業(yè)出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，在貸款時(shí)一般采用抵押貸款制度或者擔(dān)保人制度，并且對(duì)象必須是優(yōu)秀客戶或者大客戶等有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位，而且將優(yōu)勢(shì)行業(yè)，大城市作為其目標(biāo)市場(chǎng)，這就形成了傳統(tǒng)的信貸理念。然而，尤努斯模式顛覆了傳統(tǒng)的信貸理念，完全廢除了貸款的抵押制度，認(rèn)為窮人會(huì)比富人更講信用。因?yàn)楦F人如果不講信用而賴帳將受到人們的歧視，會(huì)在他的生活環(huán)境中不能得到人們的承認(rèn)，失去安身立命的基礎(chǔ),因此窮人在沒(méi)有抵押品的情況下也會(huì)及時(shí)歸還貸款。鄉(xiāng)村銀行成功地依靠社會(huì)輿論、道德力量及人際關(guān)系,通過(guò)合理的制度設(shè)計(jì)，在孟加拉整個(gè)銀行業(yè)壞帳率達(dá)60%的情況下，保持了98.89%的貸款回收率，并完全履行著一個(gè)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，徹底顛覆了“窮人缺乏信用”、“無(wú)恒產(chǎn)者無(wú)恒言”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)觀念，建立了適合于金融支持貧困地區(qū)的“草根”信貸理念。

2. 以扶貧性與商業(yè)性的有機(jī)結(jié)合

尤努斯創(chuàng)辦鄉(xiāng)村銀行的初衷是想幫助窮人找到脫貧的途徑。銀行規(guī)定,貸款對(duì)象必須是不超過(guò)0.5英畝土地的窮人；如果沒(méi)有土地,其家庭財(cái)產(chǎn)價(jià)值也不能超過(guò)1英畝土地的價(jià)值,否者不予貸款。并且尤努斯模式將貸款對(duì)象主要鎖定在鄉(xiāng)村婦女這個(gè)社會(huì)地位極其悲慘的群體，其貸款對(duì)象中有96%是農(nóng)村婦女。但是，鄉(xiāng)村銀行并沒(méi)有因?yàn)閺氖路鲐毷聵I(yè)而將自己定為慈善機(jī)構(gòu)，它強(qiáng)調(diào)以商業(yè)化的手段達(dá)到扶貧的長(zhǎng)期持續(xù)性,將貸款利率定在20%左右，高于銀行業(yè)的整體利率水平。這就形成了鄉(xiāng)村銀行的制度框架基礎(chǔ)，即商業(yè)性運(yùn)行機(jī)制與扶貧性經(jīng)營(yíng)二者有機(jī)結(jié)合。沒(méi)有商業(yè)性運(yùn)行,鄉(xiāng)村銀行不可能持續(xù)經(jīng)營(yíng),達(dá)不到為社會(huì)最貧困群體提供扶貧資金的目標(biāo)；而沒(méi)有扶貧這一動(dòng)機(jī)與經(jīng)營(yíng)理念,鄉(xiāng)村銀行就失去了它經(jīng)營(yíng)的根基與特色,就不會(huì)在銀行業(yè)風(fēng)起云涌的發(fā)展改革中獨(dú)樹(shù)一幟，取得成功。

3. 建立了市場(chǎng)化為導(dǎo)向的正向激勵(lì)和內(nèi)生約束機(jī)制。

從銀行內(nèi)部看，鄉(xiāng)村銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模小、頻率高、較分散、情況復(fù)雜,銀行工作人員大多數(shù)時(shí)間奔波于田間地頭，十分辛苦。所以，鄉(xiāng)村銀行的員工普遍待遇要高于同行，并且銀行實(shí)行論功行賞制，大大激勵(lì)了銀行從業(yè)者的積極性。

對(duì)貸款人來(lái)說(shuō),為了在不需要抵押的前提下實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款的制約與監(jiān)督,鄉(xiāng)村銀行采取內(nèi)生性的約束機(jī)制。他們將經(jīng)濟(jì)背景相同的人五人一分組，這五個(gè)人具有互助，互督，互保的功能。其中一個(gè)人不能按時(shí)還款，其他人有義務(wù)進(jìn)行幫助，并且一個(gè)成員的違約將會(huì)影響其他成員的再次貸款。6個(gè)小組再組成一個(gè)“中心”,每個(gè)星期召開(kāi)一次會(huì)議,銀行派工作人員組織還款貸款,并幫助解決資金使用過(guò)程中存在的問(wèn)題。“小組+中心+銀行工作人員”的監(jiān)督約束機(jī)制,無(wú)疑是一種極具智慧的金融制度創(chuàng)新,將銀行純粹的外部監(jiān)督變異為內(nèi)生性的監(jiān)督約束機(jī)制，極大地消除了道德風(fēng)險(xiǎn),有效地降低了鄉(xiāng)村銀行的管理成本,充分調(diào)動(dòng)了貸款人自我管理的積極性和創(chuàng)造力。

（二）中小銀行在縣域金融中的優(yōu)勢(shì)

1.縣域金融市場(chǎng)為中小商業(yè)銀行發(fā)展提供了充分的發(fā)展空間。

第一，大型商業(yè)銀行撤離留下了一批優(yōu)質(zhì)的客戶資源。特別是大型商業(yè)銀行多年來(lái)的金融職能的發(fā)揮，增強(qiáng)了縣域經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)，豐富了金融知識(shí)。

第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也為中小商業(yè)銀行的進(jìn)入打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。近幾年金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入有所增加,特別是農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款增幅較大，對(duì)農(nóng)村及縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)，

2.中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融適應(yīng)了金融改革的大勢(shì)。

利率市場(chǎng)化和進(jìn)一步提高直接融資在社會(huì)融資中的比重是我國(guó)金融改革和發(fā)展的大勢(shì)。利率市場(chǎng)化意味著中小商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行處在同一平臺(tái)上進(jìn)行面對(duì)面的規(guī)模與效益的對(duì)抗。顯然,在這兩方面都不占據(jù)優(yōu)勢(shì)的中小商業(yè)銀行必然要選擇與大型商業(yè)銀行的錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)策略,而發(fā)展縣域金融則是最佳選擇之一。直接金融在社會(huì)融資中比重的提高，則意味著傳統(tǒng)以存貸款業(yè)務(wù)為主的羸利模式必須轉(zhuǎn)向發(fā)展中間業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主,這在客觀上要求中小商業(yè)銀行必須將經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略向縣域轉(zhuǎn)移,將目標(biāo)客戶轉(zhuǎn)向金融資源相對(duì)潛力較大的縣域金融市場(chǎng)。

3.中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融有了更寬松的政策支持

為了支持中小商業(yè)銀行的發(fā)展，2009年4月30日,銀監(jiān)會(huì)對(duì)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策進(jìn)行調(diào)整并下發(fā)了《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(jiàn)(試行)》。根據(jù)《調(diào)整意見(jiàn)》，符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域范圍下設(shè)分支機(jī)構(gòu),不再受數(shù)量指標(biāo)控制；簡(jiǎn)化審批程序，將省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)審批權(quán)限下放給各省銀監(jiān)局；鼓勵(lì)商業(yè)銀行優(yōu)先到西部、東北等銀行機(jī)構(gòu)較少地區(qū)、金融服務(wù)相對(duì)薄弱地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并對(duì)符合監(jiān)管導(dǎo)向的相關(guān)申請(qǐng)予以優(yōu)先支持；銀監(jiān)會(huì)不再對(duì)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營(yíng)運(yùn)資金要求，由各股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和資本管理需要統(tǒng)籌調(diào)節(jié)、配置。這在很大程度上為中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。

三、結(jié)論及啟示

甘肅縣域金融發(fā)展緩慢的原因很多，但根本原因還是因?yàn)殂y行將傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式套在縣域金融這一特殊領(lǐng)域，致使壞賬率高企，資金運(yùn)營(yíng)低效，并且無(wú)法調(diào)動(dòng)農(nóng)民的金融需求，而尤努斯模式無(wú)疑在這些方面都獲得了成功。并且，中小型銀行在縣域金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)也逐漸顯現(xiàn)，并且有可能在將來(lái)成為縣域金融發(fā)展的主導(dǎo)性力量。所以，在甘肅縣域金融發(fā)展的模式選擇上，應(yīng)該采取“兩步走策略”。即，銀行業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)機(jī)制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，結(jié)合我省實(shí)際情況，借鑒尤努斯模式成功經(jīng)驗(yàn)，積極開(kāi)拓縣域金融市場(chǎng)；國(guó)家在外部提供更多激勵(lì)措施，出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)中小銀行積極進(jìn)入縣域金融市場(chǎng)，并且設(shè)立專門(mén)的指導(dǎo)與監(jiān)督機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)中小銀行健康快速的發(fā)展農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)，最終將經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)效益有機(jī)結(jié)合，為甘肅縣域金融發(fā)展帶來(lái)活力。

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