推進農(nóng)村資金互助社與商業(yè)銀行的對接

摘要：相對于商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展缺陷，農(nóng)村資金互助社在緩解當?shù)刭Y金供需矛盾，促進農(nóng)業(yè)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入等方面顯示出了一定的優(yōu)越性。但是，由于先天的規(guī)模缺陷以及后天地理環(huán)境的局限，資金不足所引發(fā)的持續(xù)發(fā)展受阻問題也備受關(guān)注。本文從目前我國農(nóng)村資金互助社的資金不足入手，并結(jié)合國外合作金融的成功經(jīng)驗，建議建立農(nóng)村資金互助社與商業(yè)銀行之間的對接。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社；商業(yè)銀行；對接

一、建立對接可以解決農(nóng)村資金互助社的資金不足問題

（一）農(nóng)村資金互助社資金不足的表現(xiàn)

2008年3月26日，山東省沂水縣姚店子鎮(zhèn)聚福源資金互助社成立。但是因其規(guī)模少、資金來源渠道窄、外在約束多，聚福源互助社成立后很快顯現(xiàn)出生存動能明顯不足的狀況。在互助社成立不到兩天，社內(nèi)49萬元可用資金就全部貸完。

2009年，廣西鴻祥農(nóng)村資金互助社和廣西竹海農(nóng)村資金互助社誕生，但是建立鴻翔農(nóng)村資金互助社只有30萬注冊資本金，竹海農(nóng)村資金互助社則稍強，注冊資本金280萬元。農(nóng)村資金互助社存少貸多，極易出現(xiàn)無錢可貸的局面。鴻翔農(nóng)村資金互助社發(fā)展至2009年11月末，吸納股金總額才65.78萬元，迫不得已，只好向田東北部灣村鎮(zhèn)銀行獲取“批發(fā)型貸款”150萬。類似的資金短缺問題在其他地區(qū)的農(nóng)村資金互助社也多有發(fā)生。

（二）農(nóng)村資金互助社資金不足的原因

1.由于各個資金互助社均是根據(jù)地理、行政區(qū)地劃分來進行小規(guī)模的運行，屬于封閉經(jīng)營，存、貸款業(yè)務(wù)僅限于社員。吸收的社員資金不足，無法滿足農(nóng)戶的貸款需求。

2.接受社會捐贈具有偶然性，而且政府部門在搭建捐贈平臺，并對其進行有效引導(dǎo)的方面做的遠遠不夠，因為單靠農(nóng)民的力量是無法增強其社會公眾效應(yīng)，所以導(dǎo)致許多公益性組織或個人團體無從知曉它的存在，無法達到捐贈的目的。

3.農(nóng)村資金互助社還未劃入中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等銀行的服務(wù)對象，無法獲得政策性的貸款或財政轉(zhuǎn)貸款等。出于自身安全性以及盈利性的考慮，很少有商業(yè)性金融機構(gòu)愿意及時足量地對資金互助社進行融資。

（三）對接有望解決農(nóng)村資金互助社的資金問題

1.直接增加了農(nóng)村資金互助社的資金來源。通過商業(yè)銀行，農(nóng)村資金互助社壯大了信貸資金，可以更好的滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活資金的信貸需求，使更多的金融資金能夠支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)。資金互助社可以利用自己與農(nóng)戶接近的天然比較優(yōu)勢，提高了金融資金的使用效率保證貸款質(zhì)量和貸款支農(nóng)功能的有效發(fā)揮，從而更好地服務(wù)農(nóng)民。

2.除了直接提供更為充足的資金，對接還可以給農(nóng)村資金互助社提供更為有利的發(fā)展條件，這些從長遠來看，也會間接緩解、甚至避免資金不足的問題。

（1）可以借鑒商業(yè)銀行市場化的經(jīng)營方式，完善其經(jīng)營管理機制。農(nóng)村資金互助社的從業(yè)人員大部分不具備專業(yè)的金融知識和經(jīng)營管理知識，而商業(yè)銀行作股權(quán)多元化使銀行經(jīng)營決策能夠規(guī)范化，特別是在信貸業(yè)務(wù)決策過程中能夠?qū)崿F(xiàn)有效的內(nèi)部制約，更好地實現(xiàn)風(fēng)險控制。農(nóng)村資金互助社可借鑒商業(yè)銀行的管理模式，制定規(guī)范的管理流程，完善其經(jīng)營管理機制。

（2）有助于資金互助社的產(chǎn)品創(chuàng)新。資金互助社和商業(yè)銀行協(xié)同合作，形成規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。農(nóng)民資金互助合作組織可作為農(nóng)戶與國家正規(guī)金融系統(tǒng)的中間媒介，依托組織內(nèi)部多戶信用聯(lián)保，為商業(yè)金融與農(nóng)戶之間建立對接機制充當載體作用，從而可以有利于開展多層次的針對農(nóng)戶的金融借貸產(chǎn)品，豐富農(nóng)村資金互助社的金融產(chǎn)品。

二、農(nóng)村資金互助社與商業(yè)銀行對接的有利外部條件

（一）預(yù)期利益吸引商業(yè)銀行愿意建立對接

1.商業(yè)銀行與農(nóng)村資金互助社合作后，服務(wù)對象不再是單一的農(nóng)戶，而是一個互助組織。從而將交易成本和識別風(fēng)險轉(zhuǎn)移到農(nóng)戶內(nèi)部市場。解決了金融市場主體地位對稱和大市場與小生產(chǎn)的矛盾，使商業(yè)銀行能夠更好地服務(wù)農(nóng)民，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

2.擴大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)的網(wǎng)點。商業(yè)銀行與農(nóng)村資金互助社合作后，服務(wù)對象擴大到整個互助社的社員甚至整個村，在不增加成本的情況下實現(xiàn)了網(wǎng)點的延伸。

3.建立農(nóng)村資金互助社與銀行的對接機制，還可以解決商業(yè)銀行的內(nèi)部治理問題。資金互助社入股后，銀行資金規(guī)模相對有所增大，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)會有所改善。另一方面，這些股金其實也是一個擔(dān)保基金，一旦給資金互助社的貸款出現(xiàn)風(fēng)險，可以運用這個擔(dān)保基金來控制風(fēng)險，可說是一舉多得。

（二）政策的支持

十七屆三中全會提出，允許農(nóng)村小型金融組織從金融機構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社開展信用合作。這就為農(nóng)村資金互助社的發(fā)展打開了一條寬廣的道路，成為連接正規(guī)金融與農(nóng)戶連接的紐帶和橋梁。雖然商業(yè)銀行處于自身利益的考慮，不肯輕易融資給農(nóng)村資金互助社，但是可以嘗試讓資金互助社與商業(yè)銀行對接，建立一種正規(guī)金融——資金互助合作社——農(nóng)戶的信貸機制。

三、日韓合作金融的成功經(jīng)驗

（一）日本

1.日本的合作金融不是一個獨立的系統(tǒng)，而是依附于“農(nóng)業(yè)協(xié)同組織”（簡稱農(nóng)協(xié)），農(nóng)協(xié)是農(nóng)民合作經(jīng)濟組織，其在促進日本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展方面的作用功不可沒。農(nóng)協(xié)建立的初衷是日本政府為了保護小規(guī)模農(nóng)業(yè)者的權(quán)益，提高弱小經(jīng)濟個體經(jīng)濟和社會地位，所以規(guī)定加入組織的人員資格應(yīng)是在該組織所在區(qū)域居住的“小農(nóng)業(yè)者”和小型企業(yè)。按照農(nóng)協(xié)的組織制度和業(yè)務(wù)范圍的不同，可以分為綜合農(nóng)協(xié)、一般農(nóng)協(xié)、專業(yè)農(nóng)協(xié)三種，其中只有綜合農(nóng)協(xié)才可以從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。日本的農(nóng)村合作金融體系分為三個層次，第一層次是農(nóng)村合作金融部，直接與農(nóng)產(chǎn)戶發(fā)生信貸關(guān)系，不以盈利為目的，主要為市、町、村的農(nóng)民、其他居民和團體辦理吸收存款、貸款和結(jié)算性貸款。第二個層次是縣信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會（縣信社），它的服務(wù)對象是第一層次的農(nóng)村金融合作部，通過存貸來調(diào)節(jié)各基層農(nóng)協(xié)之間的資金余缺，幫助縣信社進行資金管理和統(tǒng)籌，在全縣范圍內(nèi)組織農(nóng)業(yè)資金的調(diào)劑、整合和運用。第三層次是全國農(nóng)林中央金庫，在全國范圍內(nèi)對系統(tǒng)內(nèi)資金進行整合、調(diào)劑、清算，并指導(dǎo)信農(nóng)聯(lián)的工作，以使信農(nóng)聯(lián)更好地為基層農(nóng)協(xié)等提供服務(wù)。進入20世紀60年代，日本經(jīng)濟高速發(fā)展，農(nóng)村資金在滿足農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶資金需求的同時，出現(xiàn)了富余，因此農(nóng)協(xié)合作金融的業(yè)務(wù)也隨著發(fā)生新的變化，逐漸轉(zhuǎn)向吸收農(nóng)民和居民存款并向系統(tǒng)外其他部門提供資金，不僅促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟多維度、深層次的發(fā)展，還解決了農(nóng)民資金富余的出路問題，做到了“反哺農(nóng)業(yè)、取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”。

2.從日本的做法可以看出，要想成功地發(fā)展合作金融，解決農(nóng)村地區(qū)的資金融通問題，除了單純依靠直接與農(nóng)產(chǎn)戶發(fā)生信貸關(guān)系的農(nóng)村資金互助社，還要有相應(yīng)的其他金融機構(gòu)為各個資金互助社提供資金支持。但是，日本的做法屬于從下到上垂直性的資金互助體系，對于當前農(nóng)村資金互助社仍處于試點階段的我國來說為時過早。為了將現(xiàn)有金融機構(gòu)的資金盡快融入農(nóng)村市場，支援新農(nóng)村建設(shè)，我國目前更適合采用農(nóng)村資金互助社與商業(yè)銀行對接的方式。

（二）韓國

1.韓國農(nóng)協(xié)是農(nóng)戶為了提高農(nóng)產(chǎn)品價格，維護自身利益而組織產(chǎn)生的。它最初依照1957年2月14頒布的法律第436號《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》的規(guī)定，是不能從事金融事業(yè)的，而由農(nóng)業(yè)銀行從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)。由于農(nóng)業(yè)銀行在市場經(jīng)濟下是以盈利為目的的金融組織，所以它的金融惠農(nóng)、支農(nóng)政策必然會無暇顧及。而真正擁有農(nóng)村群眾基礎(chǔ)的農(nóng)協(xié)卻無法從事金融活動，極大制約了農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟事業(yè)的訴求。所以韓國政府于1961年7月頒布《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》，明確實行了以農(nóng)協(xié)和農(nóng)業(yè)銀行合并為特征的農(nóng)村經(jīng)濟體制，以使農(nóng)協(xié)從事農(nóng)村金融事業(yè)。農(nóng)協(xié)業(yè)務(wù)廣泛，如農(nóng)業(yè)指導(dǎo)、農(nóng)產(chǎn)品加工和銷售農(nóng)業(yè)保險等，但最為重要的則是農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)，它通過吸收公眾和農(nóng)民存款、增加郵政儲蓄為資金來源，再轉(zhuǎn)貸給需要資金的農(nóng)民。它還向農(nóng)民提供扶農(nóng)低利貸款，承擔(dān)政府農(nóng)業(yè)發(fā)展政策的踐行者。

2.從韓國的實踐可以看出，單純依靠不以盈利為目或者以盈利為目的的金融組織，都不利于各個金融組織的持續(xù)發(fā)展，也不利于整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。而把兩者結(jié)合起來則可以集合各自的優(yōu)勢，實現(xiàn)共贏。我國目前的農(nóng)村資金互助社屬于不以盈利為目的的金融機構(gòu)，而其他商業(yè)銀行則是以利潤最大化為其經(jīng)營目的。這點與我國目前的國情類似，所以我國可以考慮借鑒其成功經(jīng)驗，積極推進農(nóng)村資金互助社與商業(yè)銀行的對接。

四、農(nóng)村資金互助社與商業(yè)銀行對接的方法建議

（一）農(nóng)村資金互助社從商業(yè)銀行批發(fā)資金再進行零售

具體操作方式上，農(nóng)村資金互助合作社可以向商業(yè)銀行申請“再貸款”，即在農(nóng)村資金互助社發(fā)出“再貸款”的申請后，商業(yè)銀行可以組織專門部門負責(zé)對這類組織建立相關(guān)的追蹤檔案，將一定的貸款額度批發(fā)給農(nóng)村資金互助合作社，再由組織內(nèi)部相互監(jiān)督發(fā)放給農(nóng)戶成員。這種方式使資金互助社成為商業(yè)銀行的最新也是最直接的客戶，將原來由一對一服務(wù)農(nóng)戶改為服務(wù)互助社，再由互助社服務(wù)社員，從而大大節(jié)約了交易成本和信息成本，同時基于農(nóng)村資金互助社對最終貸款人的熟悉，可以避免不良貸款的產(chǎn)生，也相對于直接貸款給農(nóng)戶降低了銀行的風(fēng)險。

（二）商業(yè)銀行參股農(nóng)村資金互助社

商業(yè)銀行購買資金互助社的部分股份，商入股后，與他們一起承擔(dān)風(fēng)險、分享收益。在農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營過程中，商業(yè)銀行還應(yīng)對互助社的業(yè)務(wù)進行指導(dǎo)，對其所發(fā)放的貸款進行檢查，對賬務(wù)進行審計，給互助社提供信貸管理的技術(shù)支持。包括信貸審批、貸款檢查、貸后管理以及賬務(wù)處理等。通過提供專業(yè)技術(shù)支持和業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，提高農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營管理水平，從而使農(nóng)村資金互助社的運行更規(guī)范，更具持續(xù)性。

（三）商業(yè)銀行與農(nóng)村資金互助社聯(lián)合貸款

農(nóng)村地區(qū)的資金需求基本是來自于于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性資金需求以及中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營過程中的暫時性資金短缺。由于農(nóng)村資金互助社的規(guī)模都比較小，資金不足，對于資金相對集中需要的季節(jié)，一時間很難應(yīng)付的了較多社員的資金需求。并且，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)規(guī)模的擴大，農(nóng)村資金互助社對于一些大項目，憑借一家的力量，可能沒有能力及時足額地提供貸款。商業(yè)銀行與農(nóng)村資金互助社聯(lián)合貸款，既可以在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金短缺的季節(jié)滿足農(nóng)戶的貸款需求，還可以滿足一些種養(yǎng)大戶的大額信貸資金需求。

（四）農(nóng)村資金互助社向商業(yè)銀行拆借資金

由農(nóng)村資金互助社將社員的部分股本金作為擔(dān)保風(fēng)險金存入商業(yè)銀行，商業(yè)銀行根據(jù)股本金大小確定對資金互助社的信貸額度，實現(xiàn)機構(gòu)間的資金拆借。在農(nóng)村資金互助社貸出款項后，商業(yè)銀行可以隨時通過關(guān)注農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營狀況及時了解貸出款項的運用途徑、運用對象的經(jīng)營情況等。發(fā)現(xiàn)有呆賬的可能時可以采取相應(yīng)的催帳措施。如果一旦出現(xiàn)呆壞賬，則由先前農(nóng)村資金互助社所存入的股本金承擔(dān)風(fēng)險。這樣一來可以保證農(nóng)戶的資金需求及時足額地得到滿足；二來有利于商業(yè)銀行及時發(fā)現(xiàn)并防范風(fēng)險；三來相對的加大了資金互助社的經(jīng)營壓力，從而對農(nóng)戶的情況進行較為全面、客觀的估計，并且對其帶出資金的利用情況進行跟蹤了解，激勵了農(nóng)民資金互助社完善的內(nèi)部約束機制和信用機制的形成。

（五）由農(nóng)村資金互助社代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

目前一些商業(yè)銀行不愿意對農(nóng)村地區(qū)提供資金，除了考慮到資金在農(nóng)村相對于城市更加缺乏流動性、安全性以外，還因為大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)資金需求數(shù)目都較小，并且農(nóng)村地區(qū)的交通要普遍差于城市地區(qū)。相對于同樣的貸款流程，商業(yè)銀行更愿意把資金貸款給較大的需求者，這樣不僅可以節(jié)省手續(xù)辦理成本，而且還可以節(jié)省信貸審批、貸款檢查、貸后管理的人力、交通費用。實現(xiàn)農(nóng)村資金互助社后，商業(yè)銀行可以委托農(nóng)村資金互助社代理一些業(yè)務(wù)，農(nóng)村資金互助社從中收取一定的傭金，商業(yè)銀行將資金交與農(nóng)村資金互助社，由其代理在當?shù)氐臉I(yè)務(wù)。相對于直接貸款給單獨的農(nóng)戶，商業(yè)銀行可以實現(xiàn)“規(guī)模經(jīng)營”。這樣不僅可以節(jié)省商業(yè)銀行的相關(guān)費用，而且增加了農(nóng)村資金互助社的收入，更重要的事還可以及時、方便地滿足社員的需求，促進當?shù)剞r(nóng)業(yè)以及整個農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

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基金項目：安徽省教育廳人文社科項目（2010sk231）；安徽省哲學(xué)社科項目（AHSK09-10D13）；教育部人文社科項目（10YJC790248）