我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的建議

張姝曼

【摘要】我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，解決“三農(nóng)問題”是全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵。這些年我國實(shí)施惠農(nóng)政策效果不佳，是因?yàn)榻鹑诜?wù)的匱乏，因而我們應(yīng)該關(guān)注農(nóng)村金融、大力發(fā)展小額信貸。本文首先介紹了目前我國農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀，提出了一些問題，而后對小額信貸的發(fā)展提出了建議。

【關(guān)鍵詞】小額信貸，現(xiàn)狀，發(fā)展建議

農(nóng)業(yè)是我國的立國之本，但目前我國農(nóng)村發(fā)展比較落后，由此解決“三農(nóng)問題”成為全面建設(shè)小康社會的重點(diǎn)和難點(diǎn)。這些年我國實(shí)施了很多惠農(nóng)政策，但效果不佳，究其原因，金融服務(wù)的匱乏使得政策的效果大打折扣，許多地方甚至出現(xiàn)了投入農(nóng)村的資金流向城市的現(xiàn)象。因此，發(fā)揮農(nóng)村金融對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的“造血”功能，成為“三農(nóng)”工作的重點(diǎn)之一。

一、目前我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀

小額信貸是國際公認(rèn)的幫助貧困人口尤其是貧困農(nóng)戶脫貧最行之有效的方式之一，是發(fā)展中國家重要的金融創(chuàng)新，也成為我國發(fā)展農(nóng)村金融、解決三農(nóng)問題的重要切入點(diǎn)。我國真正意義上的小額信貸是從1993年開始的，大致經(jīng)歷了四個(gè)階段：第一階段（1993-1996），理念與技術(shù)引進(jìn)階段；第二階段（1996-2000），試驗(yàn)與推廣階段；第三階段（2000-2005），發(fā)展與困惑階段；第四階段（2005至今），探索自身規(guī)律、不斷完善的階段。

經(jīng)過這四個(gè)階段的發(fā)展，我國小額貸款公司從最早的2家到2008年的不足200家，再到2010年初的1320家，截止2011年12月31日，全國共有小額貸款公司4282家。這一系列的數(shù)據(jù)表明我國小額信貸得到了快速發(fā)展，已具有一定規(guī)模。但在發(fā)展壯大的同時(shí)，我國小額信貸遇到了諸如政府過度干預(yù)和監(jiān)管缺位并存；缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源；利率的制定陷入兩難困境；風(fēng)險(xiǎn)防范能力亟需加強(qiáng)等一系列問題。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展建議

小額信貸出現(xiàn)的問題，促使我們對我國目前小額信貸的發(fā)展方式進(jìn)行反思。我認(rèn)為可以主要從以下幾個(gè)方面著手，來支持我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展：

（一）轉(zhuǎn)變政府職能，優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境

政府的作用不是直接分配金融資源，不應(yīng)過多地在此方面進(jìn)行干預(yù)，而應(yīng)主要著力于保證小額信貸外部發(fā)展環(huán)境的穩(wěn)定，培養(yǎng)有償還能力的貸款者。

首先，政府應(yīng)當(dāng)加大貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資，如道路、教育等方面的投資。加強(qiáng)貧困地區(qū)的市場化建設(shè)，促進(jìn)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得小額信貸能順利地在這些地區(qū)推廣開來，為貧困地區(qū)的人民提供急需資金。另一方面，也要采取措施積極加強(qiáng)培訓(xùn)，提高貧困者發(fā)現(xiàn)盈利機(jī)會的能力。

其次，政府要推動建立和完善相關(guān)法律法規(guī)。目前我國還沒有專門針對小額信貸機(jī)構(gòu)的金融政策和法律制度，使得許多小額信貸機(jī)構(gòu)處于合理不合法的尷尬境地，同時(shí)還增大了金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）拓寬資金來源渠道

就我國目前情況來看，小額信貸組織有著“做大做強(qiáng)”的趨勢。但其“只貸不存”的形式，相當(dāng)于截?cái)嗔诵☆~信貸的一條腿，使小額信貸難以獲得持續(xù)性發(fā)展。

多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎(chǔ)，因而我國小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)拓寬資金來源渠道，保證其可持續(xù)經(jīng)營。我國小額信貸機(jī)構(gòu)可以考慮向貸款人、社會公眾吸收儲蓄；向商業(yè)銀行或政策性銀行申請轉(zhuǎn)貸；向法人組織的委托貸款等方式來拓寬資金來源。

（三）建立靈活的利率制定機(jī)制

要保證農(nóng)村小額信貸的大發(fā)展，一方面要保證商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人出資者經(jīng)營的可持續(xù)性；同時(shí)還要考慮到小額信貸對象的貧困性及其對利率的承受能力，利率又要控制在一定的限度以內(nèi)。

地方政府不應(yīng)再強(qiáng)制性規(guī)定具體利率，在不超過基準(zhǔn)利率4倍這一前提下，可適當(dāng)放開利率水平，根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金需求情況，自主制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協(xié)商的方式來確立交易利率。當(dāng)然，利息收入必須能覆蓋交易成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，使小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)盈利性。

還可創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，對不同產(chǎn)品實(shí)行差別利率。比如：對于生產(chǎn)性貸款和非生產(chǎn)性貸款就可以實(shí)行不同的利率，即對于生產(chǎn)性貸款實(shí)行較為優(yōu)惠的利率以鼓勵貧困農(nóng)民通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)改善家庭經(jīng)濟(jì)狀況。

（四）建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，對農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟(jì)收入情況等詳細(xì)記載并經(jīng)常更新，這樣，在發(fā)放貸款時(shí)可以減少不必要的違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，可以對歷史借款編制還貸記錄，根據(jù)記錄重新評定農(nóng)戶的信用等級，從而決定其信用貸款限額等級和利率優(yōu)惠政策。對于那些歷史記錄不好的農(nóng)戶加以限制，而對于信用良好的可以給予一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。

探索建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)，同時(shí)做好信用社資本金的補(bǔ)充，完善呆、壞賬準(zhǔn)備金制度。

除了上述幾個(gè)我認(rèn)為較主要的措施外，還可以考慮創(chuàng)新融資品種等方面。這些措施如果能夠被積極地推廣開來，不僅可以使小額信貸機(jī)構(gòu)獲得較好的盈利水平，得到持續(xù)性的發(fā)展；更重要的是可以更好地調(diào)動廣大農(nóng)村地區(qū)居民的熱情，推動我國廣大的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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