我國商業銀行開展信用卡業務的問題及對策分析

王鵬森　王富華

【摘 要】信用卡以其方便、靈活的特點，正日益成為社會經濟生活中不可缺少的組成部分，在現代社會中發揮了重要的作用。文章在分析我國商業銀行開展信用卡業務現狀的基礎上，探討了我國商業銀行開展信用卡業務所面臨的主要問題，從而對我國商業銀行有效開展信用卡業務提供有益的建議。

【關鍵詞】信用卡業務；我國商業銀行；主要問題；具體對策

一、引言

信用卡作為一種新興的支付工具和信用工具，是銀行業務與現代科技相結合的產物，也是市場經濟高度發達的必然產物和內在要求?；ヂ摼W發展以后，信用卡更加成為人們普遍使用和方便易行的小額日常支付工具，它與社會生產和人類生活的聯系越來越緊密，在某些領域，如電話、郵購和網上購物等，已成為最主要的支付手段，在當今經濟活動中扮演著越來越重要的角色。隨著信用卡產業規模的迅速增長，信用卡業務對商業銀行的客戶結構、收入結構、資產結構的諸多貢獻也日益顯著。以目前的增長趨勢而言，信用卡業務有望在未來5～10年成為商業銀行重要的盈利增長點。我國的信用卡市場隨著中國銀聯的出現已初具規模，但是與國外相比我國開展信用卡業務的各個機構還存在著不足，這將成為影響商業銀行綜合實力的直接因素。因此，對我國商業銀行開展信用卡業務存在的問題進行深入研究顯得尤為重要。

二、我國商業銀行信用卡業務發展現狀

根據銀行業協會銀行卡專業委員會對中國主要發卡銀行的統計數據，我國信用卡市場規模和業務規模繼續快速擴大，信用卡信貸消費日趨普及，信用卡已經成為我國居民日常生活中最主要的非現金支付工具，銀行協會2011年5月發布的《2010年中國信用卡產業發展藍皮書》顯示：截至2010年末，我國大陸地區累計發行信用卡2.3億張，期末應償信貸總額達4491.6億元。全年信用卡交易量5.1萬億元，其中消費金額2.7萬億元（葉軍，2011）。

三、我國商業銀行開展信用卡業務存在的問題

1.發卡行存在的問題。（1）過分注重發卡數量，導致信用卡質量不高。出現了很多“睡眠卡”、“死卡”。（2）信用卡配套服務不到位。我國信用卡業務的相關設備并不完善，特約商戶數量不足，使得信用卡市場規模較小，制約了整個信用卡市場的發展。（3）辦卡手續復雜（李平，2005）。

2.持卡人的問題。（1）宣傳不夠，持卡者用卡意識不強。在我國，由于宣傳不夠，廣大的社會公眾對如何辦理信用卡、如何使用信用卡以及對信用卡的知識和業務的了解非常欠缺。（2）消費觀念保守，對信用卡的使用不積極。（3）信用觀念缺失，信用狀況不佳。

3.相關法律法規不健全、不完善。信用卡配套的法律法規不健全，會帶來一系列的不便。隨著經濟的發展，外資銀行的進入，銀行卡業務自身的發展變化使現行的《銀行卡業務管理辦法》暴露出許多的弊端，無法跟上時代的步伐，給監管帶來不便，也在市場上存在一些不穩定的隱患。

4.外資銀行的競爭優勢明顯、國內信用卡市場外患重重。近年來外資銀行不斷鋪設網點和擴大經營規模，憑借其良好的品牌價值效應、優質的服務品質、優秀的創新能力、先進的信用管理經驗以及風險監控能力迅速搶占我國個人金融業務的市場份額，給中資銀行帶來了不小的沖擊和挑戰。另外，銀行卡業務拓展需要熟悉當地經營環境的中高級管理人員和熟練的操作人員，外資銀行優厚的待遇和靈活的機制正對現有的高端經營管理人才帶來極大的沖擊。人才外流現象已成為我國銀行卡業的一個重要問題（鄭博軼，2008）。

5.信用卡使用率低，導致銀行贏利少，成本高居不下。信用卡的運營成本很高。它與其它一般消費貸款的顯著差異決定了發卡行必須建立獨立的資信審核、風險監控、透支催收等一整套嚴密的業務處理流程和相應的組織機構進行風險防控。大量的“睡眠卡”造成消費市場占有率低，信用卡成本高居不下（王天聞，2005）。

四、我國商業銀行有效開展信用卡業務的對策

（1）實現信用卡市場競爭從量的競爭向質的競爭轉變。發卡行的實際市場地位和收益是由信用卡的發卡數量和發卡質量共同決定的。衡量信用卡發卡質量的指標主要有客戶直接持卡消費額和信貸余額。所以，不僅僅要關注辦卡的數量，發卡行還要鼓勵客戶多刷卡消費。（2）加強信用卡知識宣傳普及。信用卡的普及程度可以反映一個國家或地區的信用水平與文明程度。目前社會公眾普遍缺少信用卡方面的知識，各信用卡發卡行需要盡快通過各種方式和媒介廣泛地宣傳和普及信用卡知識，讓更多的客戶受理信用卡，并且通過適當讓利，使信用卡消費可以享受一定的優惠，從而刺激信用卡的發展。（3）強化營銷隊伍的專業素質，擴展營銷策略。信用卡市場的擴大可以成為吸引存款和增加信貸資金的手段，可以加快社會資金的周轉速度，也可以方便消費活動。（4）完善個人信用系統的建設。加快培育信用市場主體是我國盡快建立信用體系的關鍵。要建立信用體系，更需要全民普及信用道德教育。我國征信事業剛剛起步，需要借鑒先進國家的經驗，并根據我國的國情制定征信行業的發展戰略，因此我們必須加強信用管理的科學研究。同時嚴禁失信人員擔任企業的管理人員，對嚴重失信企業，工商管理部門可以依法取締（周宏亮，2002）。（5）加快信用卡的立法。當前政府應加快信用卡方面的立法，明確規定信用卡各方的權利和義務，對信用卡犯罪者予以應有的處罰，為信用卡消費創造一個有法可依的安全的用卡環境。（6）構筑有利于信用卡業務發展的政策環境。信用卡業務的實施和推廣需要一定的國家政策的支持。首先， 政府要將銀行信貸政策逐步向個人金融服務領域傾斜，制定符合信用卡消費貸款的優惠政策。其次，要調整收入分配政策，增加居民收入，增強購買力，并在此基礎上縮小收入分配差距，培育中等收入階層，使他們成為信用卡消費信貸的主力軍（吳洪濤，2003）。

五、結論

我國商業銀行開展信用卡業務的20多年來，雖然有了快速的發展但與國外商業銀行相比還有著明顯的不足。本文結合我國的實際情況，對該業務在我國商業銀行有效開展的應用進行了具體分析，研究結論歸納如下：（1）我國信用卡市場前景廣闊，可以開拓空間還很大。但由于我國商業銀行傳統體制約束使得信用卡業務一直得不到相應的重視，所以商業銀行應形成一套成熟的業務流程，使信用卡業務在我國商業銀行的盈利業務中充當重要角色。（2）我國商業銀行對經濟的發展起著至關重要的作用。外國銀行在與我國商業銀行競爭中所體現出來的先進經驗值得我們學習和借鑒。（3）我國商業銀行在開展信用卡業務雖然有了較快的發展，但可以依賴的權威性規章制度還很少，使我國商業銀行在開展信用卡業務時動力不足、依賴不足。（4）我國商業銀行在開展信用卡業務時應根據我國的具體情況，遵循我國人民經濟消費行為規律，從根本上做出“人民真正需要的信用卡”。相信在未來的不久信用卡業務一定會成為我國商業銀行傲立世界的一把寶劍。

參 考 文 獻

[1]李平.我國信用卡營銷存在的問題與對策研究[J].現代管理科學.2005（10）：114～115

[2]王娜娜.信用卡業務歷史沿革研究[J].生產力研究.2012（3）：70～72

[3]吳洪濤.商業銀行信用卡業務[M].北京：中國金融出版社，2003

[4]楊靜.淺談中國信用卡的現狀和發展[J].科技信息.2007（2）：

32～38

[5]葉軍.信用卡業務對商業銀行貢獻度的實證研究[J].新金融.

2011（7）：34～35

[6]李宗彥.信用卡業務風險與防范對策[J].企業導報.2010（11）

[7]鄭博軼.信用卡產業的國際比較及對我國的啟示[J].經濟論壇.

2008（7）：113～114

[8]周宏亮.信用卡風險管理[M].北京：中國金融出版社，2002