試析我國(guó)信用卡法律體系

周順成

摘 要 信用卡業(yè)務(wù)作為一種民事行為，《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了原則性的規(guī)定。關(guān)于信用卡的法律體系也存在一些不足之處。

關(guān)鍵詞 信用卡 法律體系 不足

信用卡業(yè)務(wù)作為一種民事行為，《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了原則性的規(guī)定。

1、《民法通則》的規(guī)定。我國(guó)《民法通則》是調(diào)整平等主體的公民之間、法人之間、公民和法人之間的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，信用卡法律關(guān)系中最為基礎(chǔ)的就是發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。

2、《中華人民共和國(guó)刑法》的規(guī)定。在信用卡業(yè)務(wù)操作中，發(fā)卡銀行始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)信任的問(wèn)題，非法持有人的詐騙等問(wèn)題。因而《中華人民共和國(guó)刑法》對(duì)信用卡的犯罪問(wèn)題進(jìn)行了規(guī)制。

3、銀行法律的規(guī)定。《中國(guó)人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》是我國(guó)金融法律體系中的兩部重要法律。如《中國(guó)人民銀行法》第五章第31條規(guī)定："中國(guó)人民銀行按照規(guī)定審批金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍。

4、其他法律法規(guī)的規(guī)定。對(duì)信用卡具體業(yè)務(wù)中的每個(gè)環(huán)節(jié)加以規(guī)范的法律法規(guī)主要包括，《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《擔(dān)保法》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問(wèn)題的解釋》以及各大并且同業(yè)銀行關(guān)于信用卡的章程、特約商戶協(xié)議書、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算手續(xù)、信用卡保險(xiǎn)單等。

中國(guó)人民銀行頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）于1999年3月1日起生效，是迄今為止信用卡業(yè)務(wù)規(guī)定中最為詳細(xì)、操作性最強(qiáng)的一部法律文件。《辦法》對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中的主體、發(fā)卡銀行、代理銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡的申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責(zé)任方面都作了明確的規(guī)定。

同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)提出了合法經(jīng)營(yíng)的要求。商業(yè)銀行在有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)中必須執(zhí)行人民銀行規(guī)定的統(tǒng)一存貸款利率和特約手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，并按規(guī)定比例額交存存款保證金以及執(zhí)行賬戶管理、現(xiàn)金管理等。其次，《辦法》第四章對(duì)單位申領(lǐng)的單位卡和個(gè)申領(lǐng)的個(gè)人卡逃避銀行監(jiān)管進(jìn)行監(jiān)督。第三，《辦法》第22條指出："特約單位不得以任何現(xiàn)由拒絕受理持卡人合法持有的簽約銀行發(fā)行的有效信用卡。"也就是說(shuō)，特約單位與發(fā)卡行之間存有代理關(guān)系，持卡人持有發(fā)卡行發(fā)行的信用卡到特約單位進(jìn)行消費(fèi)，特約單位應(yīng)一視同仁。新《辦法》對(duì)發(fā)卡銀行與持卡人的權(quán)利義務(wù)予以了特別關(guān)注。信用卡是商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品，那么持卡人就是購(gòu)買了信用卡服務(wù)的消費(fèi)者。新《辦法》的出臺(tái)，無(wú)疑為維護(hù)持卡人合法權(quán)益提供了法律保障。關(guān)于持卡人的權(quán)利：一是索取領(lǐng)用合約的權(quán)利。二是了解收費(fèi)方式的權(quán)利。三是查詢賬務(wù)情況的權(quán)利。

新《辦法》對(duì)持卡人在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上取錢進(jìn)行了規(guī)定，填補(bǔ)了老《辦法》在這方面管理上的空白。新《辦法》比老《辦法》大幅度調(diào)低了準(zhǔn)貸記卡透支利息的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)在完善風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，提高了單張卡的透支上限，在透支額度上，新《辦法》也明顯放寬。

現(xiàn)有的立法僅從銀行業(yè)務(wù)管理的角度而未能從合同基本原則的角度對(duì)消費(fèi)者在信用卡合同中的權(quán)利給與充分的關(guān)懷，法律的不完善為發(fā)卡機(jī)構(gòu)訂立大量不利于保護(hù)消費(fèi)者的格式條款大開(kāi)方便之門。

1、有關(guān)信用卡的合同的立法需要補(bǔ)充。首先，涉及三方法律關(guān)系的信用卡合同各方的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)該加以明確，盡管《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)信用卡使用合同有詳細(xì)的規(guī)定，但忽略了對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和特約商店之間合同的規(guī)制。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)特約商店的給付義務(wù)的性質(zhì)，是根據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)所作的約定來(lái)判定還是由合同法統(tǒng)一作出規(guī)定，法律都需進(jìn)一步明確。其次，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

2、個(gè)人信用制度亟需建立。信用卡得到迅猛發(fā)展的原因，在于其依托的成熟的個(gè)人信用體系，所以信用卡的相關(guān)立法不是孤立進(jìn)行的，利用信用卡立法的契機(jī)，開(kāi)始構(gòu)建我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信用法律的體系，其意義是重大而深遠(yuǎn)的。目前，我國(guó)個(gè)人信用制度尚屬空白，尤其對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)方面，對(duì)信用卡使用者的征信調(diào)查以及與之相關(guān)的消費(fèi)者的隱私和公平受信的權(quán)利只有幾條基本的原則，而各條基本原則難以在司法中具體把握，容易造成法律適用的困難。應(yīng)該加快建立個(gè)人信用制度。

3、特殊問(wèn)題應(yīng)做出特殊規(guī)定。盡管《民法通則》、《合同法》和《擔(dān)保法》都能調(diào)整信用卡交易涉及的一般的問(wèn)題，但是與傳統(tǒng)的合同相比信用卡合同有許多新的特點(diǎn)，如信用卡的擔(dān)保，關(guān)于擔(dān)保的期限，有別于一般擔(dān)保六個(gè)月的規(guī)定，而應(yīng)當(dāng)與主合同一樣具有繼續(xù)性。

4、有必要提高信用卡立法的層級(jí)。專門的信用卡立法只見(jiàn)諸于《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，這部行政規(guī)章的制定者和直接監(jiān)督者并未超然于信用卡交易，反而把信用卡交易中的諸多決定權(quán)和解釋權(quán)交給制定格式合同的各個(gè)發(fā)卡銀行，難以做到中立的調(diào)整信用卡交易中的法律關(guān)系。而且作為新的支付方式和個(gè)人消費(fèi)信貸方式，信用卡交易難以完全納入傳統(tǒng)的買賣交易和信貸管理辦法當(dāng)中，為避免削足適履，在個(gè)人消費(fèi)信用得到越來(lái)越多關(guān)注的今天，信用卡交易中有關(guān)信用的部分更多的應(yīng)納入即將出臺(tái)的個(gè)人消費(fèi)信用的法律規(guī)制當(dāng)中，而有關(guān)支付方式和安全的部分應(yīng)該由類似于《電子資金轉(zhuǎn)賬法》等相關(guān)法律加以調(diào)整。

參考文獻(xiàn)：

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[2]李凌燕.消費(fèi)信用法律研究[M].法律出版社，2000.

（作者單位：中國(guó)政法大學(xué)）