淺議我國農業保險發展現狀及制約因素

嚴琳霞

摘要：本文簡要概括了我國農業保險發展現狀，分析了制約我國農業保險發展的因素，提出了促進我國農業保險發展的相關對策建議。

關鍵詞：農業保險 現狀 制約因素 建議對策

農業保險是指保險公司承保的種植業、養殖業和其他農業生產項目因自然災害和意外事故造成損失的保險。我國是一個農業大國，農業保險是個巨大而富有潛力的市場。大力發展農業保險對于農村經濟可持續發展，有效解決三農問題等方面有著極為重要作用。

1 我國農業保險的發展現狀

在我國，農業保險業經歷了一個曲折的發展過程。自1982年我國農業保險業務恢復后，保費收入在前10年增長迅速，至1992年農業保費收入達到8.62億。后來由于政府減弱對農業保險的支持力度，過高的保險賠付率造成農業保險業務逐步萎縮，保險公司逐步提出農村保險市場。至2002年農業保費收入僅有3億元。2004年，中央政府連續四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩步推步”、“擴大”政策性農業保險試點，專業農險公司出現。2006國務院在《關于保險業改革發展的若干意見》中明確提出農業險“三補貼”政策。尤其是自2007年，中央開始大力支持鼓勵發展農業保險，實施農業保險保費補貼政策以來，我國農業保險增長迅速。到2012年我國農業保險保費收入達240.13億元，業務發展步入了新的階段。但是，相對于我國是個農業大國來說，我國的農業保險發展水平還很低下，承保范圍還較小，險種同市場需求也不相適應，市場份額也不大。2012年全國農業保費收入僅占全國財產險保費收入的4.51%。

2 制約我國農業保險發展的因素

2.1 缺乏相應的財政、稅收的優惠支持及相應的法律支持

我國農業保險本身發展就很滯后，再加上再保險機制不夠完善，在現有的賠付條件下，使得風險過于集中在經營主體自身，虧損較大，而政府對農業保險支持力度也不夠。國外政府對農業保險由各種政策和法規支持，既有免稅優待又有各種費用補貼，而我國只是免征5%的營業稅，沒有其它方面的優惠政策。盡管政府對農業的支持力度不斷加強。然而，長期以來我國實行的是以直接的農業補貼和價格補貼為主的農業保護政策，發生農業自然災害時由中央財政直接撥款救濟災民，對農業保險投入很少。

農業保險在我國盡管已有幾十年的歷史，但我國長期以來沒有對農業保險實行專門立法。農業保險的內容只是體現在《保險法》、《農業法》中，《保險法》第一百五十五條規定：“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定”，《農業法》第四十六條規定：“鼓勵和扶持農民和農業生產經營組織建立為農業生產經營活動服務的互助合作保險組織，鼓勵商業性保險公司開展農業保險業務。農業保險實行自愿原則。任何組織和個人不得強制農民和農業生產經營組織參加農業保險。”這些規定內容過于簡單、籠統，沒有針對農業保險的專門條款，也沒有明確農業保險的政策性保險性質，也沒有制訂其他有關農業險的條例法規或者出臺其他配套扶持政策，農業保險經營一直無法可依。

2.2 地方政策補貼資金不足

在我國農業保險政府補貼資金中，分為中央政府和地方政府補貼，中央承擔的比例為保費的35%-40%，省級政府為25%，市縣為15%-20%，農民為20%。按照保費補貼規定，在地方政府對保費補貼的配套資金到位的情況下，中央財政才能給予資金支持。實行保費補貼先由地方政府配套，雖然能夠調動農民參保的積極性，然而對于糧食主產區、商品糧棉基地、貧困農業縣、革命老區來講，農業保險規模的擴大使縣級配套資金增加，縣區財政不堪重負，補貼資金捉襟見肘，有的市、縣為了減輕財政壓力，壓縮本地農作物和畜產品的參保比例，影響了農業保險的開展。另外，相關部門推動農險業務的經費保障機制尚需完善。開展農業保險工作的過程中需要一些部門協助，有的保險公司提取保費收入一定比例用于相關部門人員的工作補助，有的由省政府統一規定總保費收入一定比例用于農業保險的管理費用。這些費用來源于保費，實際上降低了保費補貼的效果。尤其是這些做法缺乏可持續性，或因操作不規范容易造成一些風險隱患。

2.3 農業保險費率高，農民保險意識低

農業保險的高風險決定了農業保險的高費率，但就我國農民的收入來說，現行的費率也難以承受。如一些地方農作物險種費率高達8%-10%，比其他財產保險的費率要高出十幾倍，如此高的保險費率，農民是難以承受的。農業保險費率高是導致投保率低的主要原因。此外，我國農村普遍采用家庭聯產承包經營形式經營土地，這種超小規模的農業生產經營模式一方面客觀上弱化了農業保險的保障功能，另一方面使農民產生較低的預期收入，因而也不愿付出現實的保險成本。

2.4 農業保險的賠付率高

1982-2004年，全國的農業保險保費收入共計80.98億元，賠款支出共計70.65億元，平均賠付率達87.24%，大大高于一般財產賠付率53.15%的平均水平，也超出了保險界公認的70%的盈虧平衡點。2007-2012年，我國農業保險五年累計保費收入超過600億元，年均增速達到85%。5年來，農業保險共計向7000多萬農戶支付保險賠款超過400億元，農業保險5年的整體賠付率達66.7%。其中，2012年我國農業保險保費收入達240.13億元，共向2818萬戶次農戶支付賠款148億元，賠付率約為61%。雖然低于5年中平均水平，但仍然高于2011年我國財產保險的賠付率47.36%的水平。商業性保險公司無法獲得直接經濟效益，打擊了商業性的保險公司開辦農業保險業務的積極性。

2.5 農業保險品種創新不足

我國農業保險仍由商業性保險公司承辦，但是農業保險的政策性虧損與商業保險公司的逐利性相悖。各保險公司出于效益與競爭的考慮，壓縮承保范圍、數量和險種，尤其是專為農業設計的險種更少，針對性不強，無法在較大范圍、較長時間內達到分散農業風險的需要，導致保險范圍狹窄，規模小，風險集中，賠付率高等情況，無法有效刺激農業保險的實際供給，無法有效滿足農民的需要。而農村的農業保險需求是多方面的，如種養業、農業生產工具、農業設施等。加之農業本身覆蓋面積的廣泛性和自然災害發生的無周期性、不可預知性，都造成農業保險需求上的多樣性。

2.6 農業保險專業化人才的缺乏

隨著我國農業保險的迅速發展，對于農業保險方面的專業技術性人才的缺乏問題也日益突出。農業有著自己特殊性，不光要理論知識，更加需要實踐經驗。保險業也是要理論知識，也要實踐經驗的。農村工作本來就有復雜性，分散性等特點。對于既懂農業，又懂保險的人才本來就很難，如果要在兩方面都有一定實踐專業化人才，能指導農民朋友們防災減損、從事理賠等一系列問題專業人才就更少了。而我國農業保險業務主要分布在基層，分布在農村，農村的條件相比城市來說，又要艱苦一些。雖然我國的畢業生就業較難，但是愿意到基層去從事農業保險工作的畢業生不多，導致農業保險專業化人才的缺失。

3 發展我國農業保險的對策建議

3.1 建立健全農業保險法律和法規

發達國家農業保險的實踐表明，農業保險法律法規的建立是農業保險發展的基本保證。1995年頒布實施的《中華人民共和國保險法》并沒有對農業保險做出進一步的法律規范。直到現在我國還沒有出臺農業保險的法律法規。國家應盡快建立規范政府支持農業保險行為確保農業保險經營者合法經營的農業保險法。鑒于農業保險的特殊性確定農業保險產品的準公共物品性質，并在農業保險法中將上述問題進行明確的界定。

3.2 政府應加大農業保險的支持力度

政府應籌集大量的資金，給予農業保險必要的財政支持，從公共經濟學的角度看，農業保險屬于準公共產品，具有較強的外部性。從國際、國內開展農業保險的實踐證明，如果完全實行商業化經營模式，必然導致市場失靈。因此，政府應該承擔一定的責任，對農業保險給予大力支持。

首先，政府對投保人即農民提供保費補貼以刺激農業保險需求。作為準公共物品，農業保險的購買和消費具有正外部性特征，由農民獨自承擔購買農業保險的全部成本和社會責任既有失公平也讓農民難以承受。尤其是中國農民收入較低，保費對于廣大低收入的農民而言確實是不小的負擔。因此政府應對農險投保人進行保費補貼，以減輕農民的承受負擔，刺激和增強其對農業保險的需求。

其次，政府對保險人提供經營費用補貼和再保險支持，實行減免稅政策，以激勵其經營農業保險，增加農業保險的供給。經營農業保險面臨的風險較大，賠付率較高，使農業保險的供給具有明顯的外部性特征。因此，政府應對農業保險經營機構提供經營費用補貼和再保險支持，實行減免稅收政策，以解決農險供給的外部性，鼓勵農業保險供給。

3.3 調整農業產業結構

近年來農村發展較快的一些行業，如大棚蔬菜，網箱養殖、水果種植、畜禽飼養等商業性較高的行業，其經營者由于參與市場的程度較深，因此，相對于傳統農戶，他們的保險意識更為深厚，參加保險的愿望也更加強烈。有鑒于此，我國的農業發展模式也應由傳統的家庭聯產承包責任制向規模化經營轉變。現如今，我國的農業保險的重點集中于規模化經營產業。調整我國農業產業結構，對于促進農業的可持續發展以及農業保險的發展都有促進作用。

3.4 大力發展農民專業合作社

實踐證明農民專業合作社是拓展農業保險的有效載體。合作社在農民之間具有強大的組織能力，一方面它可以通過宣傳教育提高農民保險意識，另一方面它可以把分散的農戶集中起來，積極組織農民參加保險，同時也可以代表農民，跟保險公司進行多方面的協商，以維護農民的合法利益。合作社方便了農業保險業務集中承保、集中理賠的開展，節約了保險公司的綜合經營成本。此外，在農民合作社的基礎上建立農村互助合作保險組織，或通過合作社將保險與信貸捆綁，構建一個農村金融的互補平臺。

3.5 加大對農業保險人才的培養力度

政府應引導大學生到基層就業，吸引大學生回鄉或下鄉創業、就業等，并提供相應的政策扶持。政府或保險公司和社會的其他機構從農村里選擇一些知識水平相對高一些的，有一定農業經驗的人進行必要社會培訓。對人才的培養可以采用理論加實踐的模式，既讓他們學習理論知識，也讓他們深入農村進行鍛煉。此外，也可以采用送專業知識下鄉等一系列的方法，來提高人才的專業化水準。

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