中國網絡銀行發展的困境及對策

【摘要】網絡銀行方便快捷，順應時代發展潮流，越來越受到廣大公民和企業的重視，在中國有了顯著發展，但是網絡銀行在中國發展迅速的同時，發展中存在的基礎環境設施不夠完善，銀行業務水平有限，支付體系和信用體系不健全，安全問題，網絡銀行相關法律缺陷等發展困境也不容忽視。

【關鍵詞】網絡銀行 現狀 銀行業務 監管

一、中國網絡銀行發展的現狀

1996年我國只有一家銀行通過國際互聯網向社會提供銀行服務，現如今網絡銀行的發展呈現了勢不可擋的態勢。網上銀行方便快捷且順應時代發展潮流，越來越受到廣大公民和企業的重視，在中國有了顯著發展，我國網絡銀行雖然發展迅速，但是和歐美等發達國家相比，還存在很大差距。

根據艾瑞咨詢《2011～2012年中國網上銀行年度監測報告》數據顯示，2011年，中國網上銀行交易規模達701.1萬億元，同比增長35.9%。2011年中國電子銀行替代率達66.9%

即電子渠道交易筆數總量是柜面交易筆數的兩倍左右。盡管如此，工信部通信發展司在2012廣東互聯網大會上表示，截至今年三季度，網上銀行和網上支付用戶規模分別達到1.91億人和1.87億人，網絡銀行用戶僅僅占人口總量的比例只有13.9%，2011年歐盟16～75歲人口中網上銀行用戶比例為37%，而在網上銀行用戶比例最高的荷蘭該比例高達79%，相比之下，我國網絡銀行還存在很大的提升空間。

二、中國網絡銀行發展的困境

（一）中國網絡銀行發展基礎和背景局限

1.網絡銀行基礎設施有待加強。網絡銀行硬件軟件系統都存在嚴重不足，首先，中國目前電腦普及率，光纖覆蓋率以及電信行業都飛速發展，但是仍然有限，在一切大城市或者發達地區，電腦普及率和光纖覆蓋率較高，但是在農村或者一些小城市，電腦和光纖入戶情況就相比之下差很多。其次，網絡銀行軟件開發有待提高，發展過慢，投入資金很多但是成效不明顯，效率相對較低。

2.網絡銀行技術提高和人才培養不足。網絡銀行是金融的一部分也是信息技術的一部分，網絡銀行的長久發展需要計算機和金融方面的技術和人才，中國網絡銀行在技術方面有待加強，網絡數據通信技術和硬軟件系統開發都關系到網絡銀行能否更好的發展，在中國，創新型人才比較缺失，再加上技術上提升還有巨大空間，這也相對制約了網絡銀行的發展。

3.網絡銀行業務需要擴展。我國網絡銀行在一定程度上為保險、證券、基金等金融產品交易提供了便利，但是中國銀行分業經營無法更好的開拓業務，我國網絡銀行發展模式是在傳統銀行業務基礎上發展起來的，但始終局限于傳統業務形式，中國網絡銀行要實現更快速發展，擴展業務勢在必行。

（二）內部經營環境和外部市場環境存在缺陷

1.網絡銀行存在安全隱患。在網絡銀行這一虛擬環境中，無論是密碼的安全保障，還是每個銀行推出的口令卡或數字證書，都存在一點的不安全性，盡管方便快捷，但是密碼存在被盜取的風險，數字證書和移動口令也不能保證完全的安全。系統風險和客戶操作風險都直接導致網絡銀行安全得不到保障。

2.網絡銀行相關的法律不完善。金融活動越來越活躍，但是中國網上銀行相關法律還存在一定缺陷，現行的法律無法嚴格規范網上銀行業務的發展，也無法切實保護消費者相關權益，而且網絡銀行關系到資金流動或者金融產品的買賣，出現法律糾紛后，依靠法律也無法完全保障消費者相關利益。由于網絡銀行發展迅速，法律法規的制定必定有一定滯后，法規制定與實際狀況之間存在一定不全面性和時間差。

3.電信費用高限制網絡銀行發展。對比各國寬帶發現中國資費高于英美澳印等國多國，對于現今中國居然生產力水平，電信費用和寬帶費用相對較高，必然在一定程度上阻礙網絡銀行的發展，盡管網絡銀行方便快捷，但是若消費者面臨的上網費用問題使得限制了網絡的普及，進而限制網絡銀行的發展。

4.信用體系不完善，體制不健全。例如在網購的過程中，大多數消費者比較傾向與貨到付款的交易方式，盡管信用卡支付和儲蓄卡支付等方式較方便，但由于信用體系不完善還是得不到很好的利用，消費者即使開通網上銀行，但實際信用體系不完善、體制不健全很大程度上限制了網上支付使用率和網絡銀行應有的的效率。

三、中國網絡銀行發展的對策

（一）健全網絡銀行安全系統，加強消費者個人安全意識

1.健全網絡銀行安全系統。從銀行方面保障網絡銀行服務的安全性，最大可能防范病毒入侵，防范黑客破壞，同時也要減少內部操作故障導致的錯誤。

2.提高消費者個人安全意識。從消費者方面提高網絡銀行安全性，目前有些不法分子設立假金融機構網站竊卡號密碼。銀行卡犯罪越來越智能化，網民使用網上銀行須警惕黑客軟件。加強虛假金融機構網站識別意識，以防登錄后銀行卡的卡號、密碼被不法分子竊取。

（二）發展金融創新，擴展網絡銀行業務

設立網上銀行創新專業部門，專門針對網絡銀行金融產品創新、業務創新方面的發展，更好地為網絡銀行發展服務，網絡銀行發展迅速，與之相對應的創新必將更好的促進網絡銀行發展。針對消費者的需要發展新產品，擴展網絡銀行業務，以滿足消費者的需求，鞏固已有的消費群的同時也能吸引更多的消費者。

（三）提高網絡銀行技術和培養金融人才

科學技術是第一生產力，人才是第一資源，網絡銀行的發展離不開科技和人才，要積極培養金融知識和計算機知識兼備的專業性人才，培養人才是基礎，發展科技是目的，無論是在現有基礎上進行技術創新還是吸取發達國家技術經驗，提高網絡銀行相關技術，尤其是計算機硬件和軟件系統技術，才是發展網絡銀行的最快途徑。

（四）加大網絡銀行信用監督力度，完善網絡銀行相關法律制度

國務院頒布的法律法規，如電子交易和電子商務法、隱私法、計算機犯罪法、電子簽名法、專利法、合同法、票據法等相對全面，但是銀行監管當局指定的法律法規，有關網絡銀行風險管理、網絡銀行的安全評估標準、網絡銀行監管程序、客戶隱私、銀行網站建設規范等方面的制度還處于研究制定階段，應進一步完善，通過完善立法來加大網絡銀行信用監督力度。另外，加強信用觀念，各方信用意識也是完善信用體系的重要部分。

（五）政府支持寬帶和事業

政府可以效仿發達國家，加大寬帶事業的支持，以提高網絡銀行消費人群，從而促進網絡銀行進一步發展。在政策和技術上扶持寬帶發展，促進信息通訊產業的發展，投入資金進行調控，普及電腦使用率和光纖覆蓋率。從提高上網率來進一步提高網絡銀行使用率，促進中國網絡銀行發展。

參考文獻

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作者簡介：張夢（1989-），女，河北保定人，漢族，碩士研究生，研究方向：金融理論與制度。