加強(qiáng)民營銀行“破冰”后的風(fēng)險(xiǎn)防范

【摘要】近年來，隨著民營銀行相關(guān)政策不斷出臺(tái)，民營銀行再次成為公眾和學(xué)術(shù)界討論的焦點(diǎn)。民營銀行在實(shí)現(xiàn)金融體制改革，完善金融市場，實(shí)現(xiàn)金融資源有效配置等方面有不可小覷的力量，應(yīng)當(dāng)從市場準(zhǔn)入、退出機(jī)制，建立配套的法律、經(jīng)濟(jì)體系、完善存款保險(xiǎn)制度等方面支持民營銀行“破冰”，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

【關(guān)鍵詞】民營銀行 關(guān)聯(lián)貸款 道德風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、民營銀行產(chǎn)生必要性

一是開辦民營銀行是我國金融體制改革的重要舉措之一，民營銀行的建立有利于完善我國金融組織體系以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，適應(yīng)當(dāng)前民營經(jīng)濟(jì)異軍突起，經(jīng)濟(jì)主體多元化，多種經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)并存的格局。

二是民營銀行的建立為金融業(yè)引進(jìn)真正的市場競爭機(jī)制，打破國有銀行的“一統(tǒng)天下”的格局，督促國有銀行的改革，倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行強(qiáng)化經(jīng)營機(jī)制和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為保證我國金融市場的有效性和透明性做出貢獻(xiàn)。

三是民營銀行的差異化戰(zhàn)略能有效地形成產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)，其地緣優(yōu)勢能使其能及時(shí)監(jiān)控企業(yè)的經(jīng)營方式、運(yùn)行程序和資金狀況等，消除與小微企業(yè)的信息不對稱，加上其規(guī)模小、決策鏈條短、監(jiān)管成本較低等優(yōu)勢，給中小企業(yè)開辟了新的融資渠道。

四是民營銀行主要優(yōu)勢在于機(jī)制靈活，產(chǎn)權(quán)清晰，經(jīng)營管理受行政干預(yù)少，為以前“死氣沉沉”的金融市場注入一攤活水，有助于提高我國金融運(yùn)行效率，從而提高整個(gè)國家對金融資源配置效率，還能推動(dòng)中國銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

五是民營銀行為民間資本的利用提供了一個(gè)很好的平臺(tái)，最大限度的將國民儲(chǔ)蓄資源轉(zhuǎn)化為有效益的國民投資，有利于增加國民收入；利用社會(huì)資本投資于各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會(huì)保障事業(yè)等，能有效緩解政府財(cái)政專項(xiàng)資金的壓力。

二、民營銀行“破冰”進(jìn)程

民營銀行，一直以來都是我國社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。早在建國初期就有民間資本入股的說法，1996年民生銀行的組建是我國民營銀行出現(xiàn)在金融市場的重要標(biāo)志。隨著近年相關(guān)政策不斷出臺(tái)，民營銀行再次成為學(xué)術(shù)界討論的焦點(diǎn)。

2012年3月溫州經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)成為全國首個(gè)金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。2012年5月明確加快發(fā)展新型金融組織，為民間資本有序進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造條件。

2013年6月國務(wù)院首次提出“探索設(shè)立民營銀行”，2013年7月，“金融國十條”明確表示探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行，民營銀行開辦準(zhǔn)入閘門打開，民營銀行開始了“破冰”之旅。隨著全面深化改革的推進(jìn)，民營銀行的話題再次作為金融改革方案被提出，民營銀行發(fā)展進(jìn)入嶄新的階段。

十八屆三中全會(huì)允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小銀行等金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定掀起了地方建立民營銀行的大潮。目前市場上已有百家企業(yè)相繼表示正在申請?jiān)O(shè)立民營銀行，30～40家上市公司曾宣布擬參股或參與發(fā)起設(shè)立民營銀行，2014年3月11日，銀監(jiān)會(huì)表示，確定天津、上海、浙江、廣東率先創(chuàng)新試點(diǎn)五家，并出臺(tái)了四種不用的經(jīng)營模式“小存小貸、大存小貸、公存公貸和特定區(qū)域存貸款”，實(shí)行成熟一家審批一家的原則推進(jìn)，根據(jù)這些試點(diǎn)銀行自身確定正式掛牌營業(yè)時(shí)間。

三、掃清法律制度障礙，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，促進(jìn)民營銀行發(fā)展

民營銀行的建立既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。民營資本受高利潤誘惑欲試水銀行動(dòng)機(jī)不純導(dǎo)致的關(guān)聯(lián)貸款的問題；市場進(jìn)入退出機(jī)制不完善引起的社會(huì)波動(dòng)及風(fēng)險(xiǎn)問題；金融市場環(huán)境不完善、法律制度不健全，民營企業(yè)無法可依，經(jīng)營混亂導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)。這些問題一旦觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)可能將是全社會(huì)、系統(tǒng)性的，會(huì)造成金融混亂。民營銀行的成功不僅需要自身的業(yè)務(wù)開拓、差異化戰(zhàn)略和資產(chǎn)質(zhì)量提高，還需要金融監(jiān)管當(dāng)局建立配套的法律制度體系來防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管當(dāng)局需要時(shí)時(shí)對民營銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)加監(jiān)管，保證金融市場有序健康持續(xù)發(fā)展。

（一）限制準(zhǔn)入條件

考慮開辦民營銀行地區(qū)的金融承受能力，控制進(jìn)入市場的民營銀行數(shù)量，防止引起過度競爭和資源的浪費(fèi)，影響市場機(jī)制的正常運(yùn)行。

要建立一套完善的市場準(zhǔn)入規(guī)則，對申請進(jìn)入銀行業(yè)的民營企業(yè)嚴(yán)格審查，要從自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排、資金信用水平、股東資質(zhì)、治理結(jié)構(gòu)、可行的風(fēng)險(xiǎn)處置計(jì)劃和是否有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略等方面考察民營企業(yè)的綜合實(shí)力。把好門檻，防止民營銀行建立后企業(yè)利用銀行“撈金”，產(chǎn)生關(guān)聯(lián)貸款問題。

督促企業(yè)按照現(xiàn)代銀行制度構(gòu)建公司式的法人治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理制，使其保證“民有”“民治”“民責(zé)”“民益”的統(tǒng)一，保障資金高效安全運(yùn)行。

（二）完善退出機(jī)制

優(yōu)勝劣汰是市場機(jī)制的特征，出現(xiàn)問題的民營銀行如不能及時(shí)退出，擾亂市場秩序，引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)或者道德風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)造成銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)累積，陷入一種惡性競爭中。

銀監(jiān)會(huì)帶頭，組織財(cái)政部，央行及其他部門按照市場運(yùn)作方法進(jìn)行拍賣，接管，重組，或者兼并，市場化的退出機(jī)制能防止風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，迫使民營銀行審慎經(jīng)營。

完善民營銀行退出機(jī)制的法律制度建設(shè)，建立存款保險(xiǎn)制度，保障客戶的合法權(quán)益，保障無法生存的民營銀行的有序退出。

（三）建立多層次、立體化監(jiān)管體系

形成監(jiān)管、行業(yè)自律、民間監(jiān)督和內(nèi)部控制四個(gè)層面的監(jiān)管體系，對民營銀行進(jìn)行全方位、動(dòng)態(tài)性監(jiān)管。

政府監(jiān)督民營銀行經(jīng)營的合法合規(guī)性，尤其是由于信息不對稱而無法把握的隱性關(guān)聯(lián)交易行為，監(jiān)督其風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)銀行內(nèi)部和外部的審計(jì)監(jiān)督，并建立健全會(huì)計(jì)審計(jì)制度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對民營銀行日常監(jiān)督，密切關(guān)注各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)（如資產(chǎn)充足率、資產(chǎn)負(fù)債比率等）的變化，規(guī)避潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)。

行業(yè)自律需要銀行之間互相監(jiān)督和制約，保證銀行業(yè)有序競爭，預(yù)防民營銀行未來利用資源對其他銀行進(jìn)行打擊，形成行業(yè)壟斷。

民間監(jiān)督是重要的一部分，建立科學(xué)有效的信息披露制度及時(shí)向社會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)披露信息，反映自身真實(shí)的經(jīng)營狀況。也倒逼銀行內(nèi)部安全合規(guī)的管理，督促各個(gè)事項(xiàng)合法進(jìn)行。

內(nèi)部控制防范從業(yè)人員操作風(fēng)險(xiǎn)，建立有效的內(nèi)部監(jiān)控體系，保證銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理活動(dòng)正常運(yùn)行。

（四）加快存款保險(xiǎn)、銀行破產(chǎn)等制度安排，不斷完善法律環(huán)境

首先，應(yīng)將金融改革頂層設(shè)計(jì)引入民營銀行政策支持體系中，有序推進(jìn)銀行破產(chǎn)制度、利率市場化改革，保障民營銀行的制度環(huán)境，應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的做法，盡快建立完善存款保險(xiǎn)制度，為退出機(jī)制作保障，防止銀行倒閉導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

其次，加強(qiáng)執(zhí)法立法相關(guān)力度，加大違規(guī)操作的成本，對企業(yè)的逃債行為給予嚴(yán)厲的處罰，保護(hù)民營銀行和客戶的權(quán)益，給予民營銀行公平合理的競爭條件，形成良性競爭機(jī)制，拓寬民營銀行的經(jīng)營范圍，促進(jìn)民營銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，確定市場差異化戰(zhàn)略，增加金融市場活力。

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作者簡介：王晨（1992-），女，漢族，河北省保定市人，河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院政治經(jīng)濟(jì)學(xué)在讀碩士研究生。