商業(yè)銀行經(jīng)營管理中利率市場化的影響

【摘要】伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，利率市場化已經(jīng)成為了未來中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，利率市場化也將對我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理產(chǎn)生重大影響。利率市場化可以建立起來一套相對自主化的價格機制，這種機制對商業(yè)銀行經(jīng)營管理之中的資金流動有著很好的幫助，但是也不可避免的對商業(yè)銀行經(jīng)營管理產(chǎn)生一定的影響，這就需要商業(yè)銀行從內(nèi)部積極應(yīng)對利率市場化可能帶來的影響，完善商業(yè)銀行經(jīng)營管理機制。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 經(jīng)營管理 利率市場化 影響

引言

隨著改革開放的不斷加深，我國的經(jīng)濟(jì)體制改革已經(jīng)進(jìn)入了深水期，在這個時間段內(nèi)，商業(yè)銀行經(jīng)營管理中利率市場化問題已經(jīng)成為了商業(yè)銀行在未來的發(fā)展過程之中必須要面臨的問題之一。截至目前為止，我國尚未公布具體的利率市場化政策法規(guī)，但是，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，利率市場化已經(jīng)成為了未來我國金融市場的必然發(fā)展趨勢。

近幾年來，我國的幾家著名商業(yè)銀行的隔夜拆借利率紛紛突破原有的利率水平，這就充分的證明了我國的銀行部門在一定程度上出現(xiàn)了“錢荒”問題。但是，同以往我國的銀行部門出現(xiàn)的“錢荒”問題不同之處在于，目前我國各個銀行部門的現(xiàn)金儲備量是相對比較充足的。出現(xiàn)這種情況的原因在于我國銀行部門的大量現(xiàn)金資源存在一定程度上的錯配問題。解決這一問題的根本途徑在于利率市場化，通過利率市場化的推廣，我國銀行部門的現(xiàn)金流動將會得到有效地促進(jìn)，但是在利率市場化的推廣過程之中，也難免會產(chǎn)生一定的金融風(fēng)險。針對這樣的情況，本文將具體的對商業(yè)銀行經(jīng)營管理中利率市場化的影響進(jìn)行分析。

一、利率市場化的基本概念

所謂利率市場化，指的就是商業(yè)銀行根據(jù)自身的資金存儲數(shù)目，并對未來一段時間之內(nèi)社會市場上面可能發(fā)生的金融情況進(jìn)行分析，對商業(yè)銀行的利率進(jìn)行調(diào)節(jié)的新型利率調(diào)節(jié)模式。這種利率調(diào)節(jié)模式和以往傳統(tǒng)的銀行機構(gòu)自身的利率調(diào)節(jié)存在著根本性的不同，市場上的金融狀況是利率市場化下的商業(yè)銀行運行管理的最基本信息指南。利率市場化下的新型利率調(diào)節(jié)模式可以改善現(xiàn)有的商業(yè)銀行資金流動通道，優(yōu)化現(xiàn)有的商業(yè)銀行資金關(guān)系。具體的來說，目前的利率市場化主要包括以下幾個方面：

（一）利率市場化可以增強商業(yè)銀行的自主經(jīng)營決策能力

目前，我國的四大國有銀行已經(jīng)初步完成了體制上的企業(yè)化改革，我國的四大國有銀行已經(jīng)成為了自主經(jīng)營的商業(yè)經(jīng)濟(jì)個體。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制之下，我國的各個商業(yè)銀行為了追逐更多的利益，將會不斷改善商業(yè)銀行內(nèi)部的經(jīng)營管理體制，來適應(yīng)社會市場經(jīng)濟(jì)的各種變化。在目前這個時間階段，我國已經(jīng)形成了社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，在這樣的經(jīng)濟(jì)背景之下商業(yè)銀行所能夠選擇的最佳管理運行機制就是引進(jìn)價格參數(shù)，通過這種方式，商業(yè)銀行可以最便捷的獲取市場信息，極大的促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部資金的流動。通過這樣的方式，商業(yè)銀行就可以在最大限度上減少資金錯配問題的產(chǎn)生。

（二）利率市場化可以增強會加劇同業(yè)之間的競爭

經(jīng)過四大國有銀行的企業(yè)化改革，我國的國有銀行之間的關(guān)系也發(fā)生了微妙的變化，國有銀行之間的關(guān)系已經(jīng)從原先的合作者變成了直接競爭者。與此同時，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷推行，我國的其他商業(yè)銀行也廣泛的參與進(jìn)了市場競爭之中來。在這樣的背景下，我國的各個商業(yè)銀行為了追逐更多的利益，將會在經(jīng)營管理過程之中不斷尋找最優(yōu)化方法，采取最優(yōu)的資金配置結(jié)構(gòu)，也會誕生更多的競爭。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理中利率市場化的影響

作為商業(yè)銀行，其主要的金融業(yè)務(wù)集中在零售層面（主要業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)），商業(yè)銀行的主要經(jīng)營模式是自主經(jīng)營管理。在利率市場化時期之前，所有的利率都是中央人民銀行所統(tǒng)一規(guī)定的，銀行部門并不需要針對利率進(jìn)行過多的分析。但是，隨著利率市場化的來臨，就要求我國的商業(yè)銀行要遵循我國金融市場的規(guī)律，通過對相應(yīng)的金融數(shù)學(xué)分析方法的運用，制定出合理的利率。

商業(yè)銀行的核心目標(biāo)就是實現(xiàn)最大的利益獲取，通過利率市場化可以讓我國的商業(yè)銀行樹立資金價格的概念，并提升我國商業(yè)銀行的管理水平。在我國商業(yè)銀行根據(jù)利率市場化進(jìn)行利率設(shè)置的時候，都會去遵循效率最大原則（還要同時遵循風(fēng)險最小原則），以商業(yè)銀行所獲取的市場金融信息為基本依據(jù)，主動去擴展金融市場，以便于商業(yè)銀行獲取更多的利益。通過利率市場化可以不斷的推進(jìn)我國商業(yè)銀行的改革歷程，不斷提升我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平，提升我國商業(yè)銀行對利率的控制水平。

通過利率市場化的逐步推進(jìn)，我國的商業(yè)銀行逐步轉(zhuǎn)換為自主經(jīng)營管理，風(fēng)險也轉(zhuǎn)換成為自主承擔(dān)，這就促進(jìn)了我國商業(yè)銀行自我經(jīng)營管理體制的發(fā)展，相應(yīng)的管理體制機制也得到了有效的加強，商業(yè)銀行可以根據(jù)進(jìn)行金融活動的客戶的信用情況，制定相應(yīng)的利率水平，也可以根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)的情況，制定不同的存款和貸款比率。

（一）利率市場化會提升商業(yè)銀行的經(jīng)營管理成本

我國商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一就是負(fù)債業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)可以籌集大量的現(xiàn)金，從而達(dá)到保證商業(yè)銀行的資金儲備的作用（負(fù)債業(yè)務(wù)的主要形式就是客戶存款）。來自客戶的存款是保證商業(yè)銀行正常管理運行的最基本組成部分，因此，客戶存款利率的設(shè)定將直接影響到商業(yè)銀行的經(jīng)營運行成本（利率市場化的環(huán)境下客戶存款利率的設(shè)定取決于市場的資金供需狀況）。截至目前為止，我國的各個商業(yè)銀行所采用的客戶存款利率都是一個統(tǒng)一的數(shù)值，并沒有差異。因此，商業(yè)銀行之間并不存在利率價格上的直接競爭，這就滋生了變相的利率競爭（例如目前廣泛存在的“有獎儲蓄”以及“回扣”問題），嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的正常經(jīng)營管理。針對這樣的情況，就要求我國的各個商業(yè)銀行取消統(tǒng)一的利率，采用不同的存款利率來吸引客戶，保證各個商業(yè)銀行之間的良性競爭。但是，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷推行，各個商業(yè)銀行為了追逐更多的存款，勢必不斷提升商業(yè)銀行的存款利率，提升商業(yè)銀行的經(jīng)營管理成本。

（二）利率市場化可以幫助商業(yè)銀行獲取更多的貸款收益

我國商業(yè)銀行的另一項重要業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行獲取利益的根本手段，只有我國商業(yè)銀行能夠放出足夠的良性貸款，才能夠保證我國商業(yè)銀行正常的經(jīng)濟(jì)運行。為了充分保證我國商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)的正常運行，就要充分考慮利率市場化對貸款業(yè)務(wù)的影響，根據(jù)凱恩斯提出的經(jīng)濟(jì)理論，銀行的貸款收益率是根據(jù)資本邊際收益率和利率的而決定的。當(dāng)貸款利率越低的時候，企業(yè)的貸款意向越高，與此同時，資本邊際收益率越高，企業(yè)也就更傾向于向商業(yè)銀行貸款。綜上所述，只要資本邊際收益率能夠高于利率的數(shù)值，企業(yè)就會擁有貸款的意向。除此之外，如果貸款利率過高的話，許多傳統(tǒng)的企業(yè)（無論這種企業(yè)是否具有償還能力）就會估計到可能發(fā)生的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險而喪失貸款的意愿。針對這樣的情況，就需要商業(yè)銀行根據(jù)市場的具體情況，制定相應(yīng)的“激勵機制”，鼓勵更多的企業(yè)貸款，提升商業(yè)銀行的收益能力。與此同時，商業(yè)銀行也要根據(jù)貸款企業(yè)的具體經(jīng)營狀況（包括企業(yè)的規(guī)模、企業(yè)的經(jīng)營情況、企業(yè)的信用情況等），進(jìn)行具體的風(fēng)險評估工作（要嚴(yán)格遵守效益最大化原則和風(fēng)險最小化原則），制定合理的貸款利率水平，決定具體的貸款金額數(shù)目，對于那些信用程度高、經(jīng)營狀況良好的企業(yè)予以一定的照顧，在避免風(fēng)險的前提下，追尋最大的利益。

（三）利率市場化有利于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

除了貸款業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)之外，我國商業(yè)銀行的另外一項重要業(yè)務(wù)就是中間業(yè)務(wù)。所謂中間業(yè)務(wù)，指的就是商業(yè)銀行不使用資金而為人民群眾所提供的服務(wù)項目，商業(yè)銀行通過中間業(yè)務(wù)可以在最低的風(fēng)險下獲取相應(yīng)的利益。在利率市場化的條件下，為了保證商業(yè)銀行獲取更多的利益，就需要把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的一個重要支點，將中間業(yè)務(wù)拓展成為了我國商業(yè)銀行獲取利益的另一種重要手段。在利率市場化的條件下，我國商業(yè)銀行的存款利率提升已經(jīng)成為必然趨勢，這就需要我國商業(yè)銀行尋找新的利益獲取手段，這就需要我國商業(yè)銀行不斷尋找新的業(yè)務(wù)手段，提升商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平。

三、結(jié)論

隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，利率市場化已經(jīng)成為了我國商業(yè)銀行的未來發(fā)展趨勢。通過利率市場化可以促進(jìn)我國商業(yè)銀行不斷完善自身的經(jīng)營管理機制，改善我國商業(yè)銀行的資金流動狀況。但是作為一種新出現(xiàn)的事物，利率市場化在目前的運行過程之中還存在著一系列的問題，這就需要商業(yè)銀行制定出可行的解決方案，解決存在的問題，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

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作者簡介：林崗（1962-），男，河南省新蔡縣人，本科，研究方向：財政金融學(xué)。