湖南炎陵農村商業銀行發展的SWOT分析

【摘要】湖南炎陵農村商業銀行成立于2010年，是湖南省第一家由縣級農村信用合作聯社改制組建的股份制農村商業銀行。該行存貸款總額已由2010年底的24.62億元增長到2013年底的50.93億元，發展勢頭良好，但面臨巨大的競爭壓力。通過對該行存在的外部威脅、內部劣勢以及外部機會和內部優勢的SWOT分析，針對性地提出了炎陵農村商業銀行保持持續發展的對策建議。

【關鍵詞】炎陵農村商業銀行 SWOT分析 可持續發展 對策建議

一、對湖南炎陵農村商業銀行進行SWOT分析的必要性

湖南炎陵農村商業銀行是經中國銀行業監督管理委員會批準成立的全省第一家由縣級農村信用合作聯社改制組建的農村商業銀行。2010年成立以來，先后榮獲“湖南省文明建設先進單位”、“湖南省農村信用社先進單位”、“湖南省農村信用社先進基層黨組織”、“全國十佳農村商業銀行”、“全國服務三農及實體經濟先進單位”等榮譽稱號。

截至2013年12月底，各項存款30.15億元，各項貸款20.78億元，分別占全縣金融業存、貸款總額的51%和68%。該行發展勢頭良好，但面臨巨大的競爭壓力：一是目前我國穩健的貨幣政策環境下，存款準備金率居高不下，對規模偏小的湖南炎陵農村商業銀行發展規模和效率影響較大。二是隨著國有股份制商業銀行分支機構在農村金融市場的恢復，湖南炎陵農村商業銀行的經營空間和市場份額都將被壓縮，銀行間同業競爭日趨激烈。

通過SWOT分析方法，對湖南炎陵農村商業銀行的內部情況：優勢（Strengths）、劣勢（Weaknesses）、外部環境：機會（Opportunities）、風險（Threats）進行分析，能全面的對企業進行定位并制定相應發展戰略。因此，從湖南炎陵農村商業銀行自身特點和金融市場形勢與營銷學定位分析理論出發，對其進行SWOT分析既有科學性，也有必要性。

二、湖南炎陵農村商業銀行發展的SWOT分析

（一）外部威脅

一方面同業競爭日趨激烈。目前在該地區市場上的競爭對手有農業銀行炎陵支行和郵政儲蓄銀行，他們都有各自的固定客戶和一定的市場份額。隨著工商銀行、中國銀行在該地區網點的恢復，湖南炎陵農村商業銀行在該地區將面臨激烈的市場競爭。

另一方面客戶對金融創新產品的需求日益增加。炎陵農村商業銀行的客戶主要是城鎮居民和農戶。城鎮居民對于金融工具的需求開始偏離傳統的金融工具，對于證券、期貨等金融衍生產品的需求日益增加，同時對于投資理財產品的需求也日益增加；農戶的金融需求也發生了許多變化，主要表現在小額貸款需求日益增加，對股票、基金等高風險、高收益等投資需求也不斷增加，但是，目前農村商業銀行由于受到資本金、影響力、從業人員專業素質和硬件條件的制約，很難開展金融衍生產品業務。

（二）外部機會

首先，炎陵農村商業銀行業務基礎比較雄厚，存貸款業務呈現高速增長的態勢，2012年存貸款余額比上年分別增長19.00%與36.33%，2013年存貸款余額比上年分別增長25.36%和31.52%。該行以小額農貸為依托，開發了一系列“特色”產品，如“農家樂”小額農貸，“農家歡”農戶聯保貸款，“躍龍門”助學貸款等。同時，對全縣農戶實行評級授信，余額一次核定，貸款周轉使用，農戶隨到隨貸，辦理時間僅需30余分鐘，全縣農戶授信額達20.8億元，2013年累放農戶貸款15.6億元。2013年該行累計發放商戶貸款8254萬元，支持商戶1200多人，占登記商戶的84%。

其次，根據中國人民銀行規定，農村商業銀行貸款利率最高上浮可在貸款基準利率的2.3倍以內，使農村商業銀行有了較為充分的風險溢價，在一定程度上可以更好規避信貸風險。農村商業銀行的直接管理權交由省級人民政府，可通過政府的政策扶持，在一定的市場領域有所突破。與其他商業銀行相比，炎陵農村商業銀行更容易受到政府政策影響，當然也就更容易從新的政策中獲益。針對其他商業銀行的市場空白，借助政府支持開展和完善一些特殊業務，如與擔保公司合作，中小企業、個體工商戶的信貸產品。有了新產品，通過鞏固原有市場和對現有客戶群體實行科學的客戶關系管理，就可以逐步滲透到其他關聯市場領域中和有可能爭取到新的客戶群體。

第三，炎陵作為革命老區，經濟基礎相對薄弱，經濟發展相對滯后。但隨著炎陵文化旅游、生態工業、特色農業三大主導產業的大力發展，炎陵的經濟總量將大幅提升，城鎮居民和農戶的收入也會大幅增長，區域經濟條件的改善將為炎陵農村商業銀行業務發展提供良好的基礎。

（三）內部劣勢

炎陵農村商業銀行是由炎陵農村信用合作社改制而設立的，但自身的先天的不足制約其發展。其內部劣勢主要表現在：

1.資本金規模偏小。2013年12月31日炎陵農村商業銀行的資產負債表顯示，其實收資本為16671.87萬元。按照銀監會風險評價與預警指標的規定，商業銀行單戶貸款不得超過資本金的10%的，集團客戶貸款不得超過資本金的50%的要求，炎陵農商行單戶貸款不得超過1667.19萬元，對集團客戶貸款不得超過8335.94萬元，這就無法滿足大型企業和大型項目的貸款需求，而只能面向中小企業、小商戶以及農戶提供貸款，貸款較分散，管理難度較大，風險也隨之增加。

2.業務較單一，服務設施較落后。2013年炎陵農商行的年度利潤表顯示，該行營業收入為25357.13萬元，其中利息凈收入為24418.24萬元，占全部營業收入的96.30%，手續費及傭金凈收入為848.29萬元，占全部營業收入的3.34%，投資收益90.6萬元，占全部營業收入的0.36%，其他收入為零。因此，不難看出，該行業務主要集中于傳統的存貸款業務，中間業務嚴重不足。同時，科技力量、服務手段相對滯后，如網上銀行服務尚未開通，服務終端比較匱乏，結算手段較單一，信用卡與外匯結算缺乏。

3.法人治理結構不夠完善，內部運行機制不夠健全。炎陵農商行按照現代企業制度的要求，成立了股東會、董事會和監事會，內部機構較健全，但內部運行由于受到某些因素的制約還不能完全規范、高效，“三會”的作用沒有充分發揮，如農商行高級管理層均由原農村信用社領導班子產生，傳統操作習慣及決策模式一定程度上仍被沿襲，董事長、行長、監事會主席的職責分工不夠明確，內部兼職現象較普遍，極易產生“內部人”控制現象。同時，管理層持股較少，激勵不足，因而經營動力不足，甚至會出現管理層尋租的情形。

4.管理能力和人員素質與其他商業銀行相比有一定差距，金融創新能力不足。以2012年公布的數據為例，在6名高管人員中，本科學歷2人，大專學歷4人。233名員工中，本科及以上學歷56人，占24%，大專及以下學歷177人，占76%。由此不難看出，炎陵農商行的人員素質是制約該行長期可持續發展的重要瓶頸，也制約其金融創新能力。

（四）內部優勢

炎陵農村商業銀行是一家經中國人民銀行批準設立的、由轄內農戶、個體工商戶、企業法人和其他經濟組織自愿入股組成的地方性股份制商業銀行，主要為轄內農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束。股份制商業銀行產權結構清晰，具有比農村信用社更為先進管理和經營理念，避免了農村信用社工作效率低下的弊病。

2011至2013年，炎陵農商行資本利潤率分別為38.09%、55.72%和64.43%，表明該行具有極強的盈利能力。存貸款余額快速增長，業務擴展能力較強，存款余額由2010年末的15.40億元增加到2013年末的30.15億元，貸款余額由2010年末的9.22億元增加到2013年末的20.78億元。2014年一季度炎陵農商行公開的數據顯示，其核心一級資本凈額為40830萬元，資本凈額為44393.6萬元；應用資本底線之后的風險加權資產總額為330810.1萬元；核心資本充足率為12.34%，資本充足率為13.42%，遠高于監管指標的4%和8%，表明該行具有較強的風險抵御能力。

炎陵農村商業銀行是一級法人，具有一級法人機構決策便捷的優勢，比競爭范圍內的工商銀行炎陵支行、農業銀行炎陵支行等大型商業銀行，炎陵農村商業銀行業務效率較高。每筆業務正常審批鏈相對較短，中間環節少，對市場的反應能力快，使其業務開展的效率更高。

三、炎陵農村商業銀行可持續發展的對策建議

通過對炎陵農村商業銀行的SWOT分析，可以看出，該行要保持持續、穩定、健康發展，必須在以下幾個方面采取措施加以改進與強化。

（一）進一步完善內部治理結構，健全內部各項運行機制

一是確保股東會、董事會、監事會以及行長權責分明，各司其職，清理內部兼職現象，防止越權現象的發生。二是健全內部決策機制、激勵機制、監督機制、風險控制機制，完善業務流程審批制度。

（二）優化股權結構，擴大資本金規模

優化股權結構就是要增加管理層和員工持股比例，激發管理層和員工的積極性，防止內部人尋租現象的發生；通過增資擴股、配送紅股、公積金轉增等方式實現資本金擴張，從而擴大存貸款業務范圍。

（三）創新金融產品，加大中間業務拓展力度，積極開展網上銀行直銷業務

首先，要根據農村金融市場的特點和客戶的個性化需求，不斷開發新的金融產品。其次，要加大中間業務的拓展力度，如增加代理理財業務、外匯結算業務等，改變業務過于單一、過于集中的現狀，分散經營風險。三是適應互聯網金融發展的需要，探索開展網上銀行直銷業務，形成新的利潤增長點。

（四）提供員工整體素質，加強企業文化建設

一是提升高管人員的學歷層次，引進高層次、高水平的管理人才充實高管人員；二是通過在職培訓、掛職交流等提高員工的學歷層次和業務水平；三是加強以企業核心價值觀、企業基本理念、行為規范為核心內容的企業文化建設，增強員工的認同感和歸屬感，樹立企業良好的社會形象。

參考文獻

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作者簡介：譚文培（1965-），男，湖南攸縣人，碩士，副教授，主要研究方向：金融理論與金融監管。工作單位：湖南化工職業技術學院。