互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的影響分析

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域應用的日益深化和成熟，以第三方支付平臺，p2p網(wǎng)貸，眾籌融資平臺等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融逐步發(fā)展壯大，已經(jīng)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的經(jīng)營模式和盈利方式帶來影響和沖擊。本文試圖通過對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務影響進行分析探討，提出傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應對策略建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè)務 p2p 第三方支付平臺

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融在狹義上指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（廣義上還包括金融機構）開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術的金融業(yè)務，是一種利用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術開展的資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大致可分為三個階段。第一階段是2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)為金融機構提供技術支持，幫助銀行“把業(yè)務搬到網(wǎng)上”。第二階段是2005年后，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開始從技術領域深入到金融業(yè)務領域。這一時期第三方支付平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，以2011年央行發(fā)放第三方支付牌照使其進入規(guī)范化軌道為標志。第三階段是從2012年以后，眾籌，P2P等快速發(fā)展，銀行，券商通過互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務重組，尤其是阿里巴巴集團余額寶推出，國內(nèi)參與人數(shù)空前增長，其影響意義深遠，互聯(lián)網(wǎng)金融進入了新階段。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.“草根”特征，面向大眾。2013年我國互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)已達6.18億人，普及率為45.7%，手機網(wǎng)民超過5億人，較2013年增長4600萬戶。互聯(lián)網(wǎng)金融“草根”特征滿足了眾多消費額度小，具有特殊需求的客戶。

2.大數(shù)據(jù)特征。大數(shù)據(jù)是基于云計算的海量數(shù)據(jù)，其對互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略意義在于對數(shù)據(jù)進行挖掘，再造，使其具有價值，能獲得大量非結(jié)構化，交易軌跡數(shù)據(jù)，不僅反應交易結(jié)果，還能反應交易過程。

3.資源配置去中介化。互聯(lián)網(wǎng)金融可以解決傳統(tǒng)模式下資金供求雙方信息不匹配的問題，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價、交易，不再需要中介機構。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

1.金融風險缺乏監(jiān)管。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚處于無門檻、無標準、無監(jiān)管的三無狀態(tài)，相關的監(jiān)管法律尚不完善，出現(xiàn)信用違約風險，違規(guī)操作可能性很大。

2.互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)安全隱患高。互聯(lián)網(wǎng)金融的各種端口直接與外部網(wǎng)絡連接，易遭黑客和病毒攻擊，網(wǎng)絡技術風險突出。《2013年中國網(wǎng)民信息安全狀況研究報告》顯示，有74.1%的網(wǎng)民稱遭遇網(wǎng)絡安全問題，經(jīng)濟損失達196.3億元。如余額寶先后出現(xiàn)用戶盜刷，用戶資料泄露的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的影響分析

（一）對商業(yè)銀行存款業(yè)務的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融將影響銀行存款結(jié)構，分流商業(yè)銀行儲蓄存款。第三方支付平臺會將大量資金沉淀，容易引起存款分流，影響商業(yè)銀行存款結(jié)構，部分中小銀行攬存壓力更大。另一方面，隨著其業(yè)務逐步向代理保險、代理基金等領域拓展，以資金收益和價格彈性優(yōu)勢對銀行傳統(tǒng)儲蓄吸資帶來重大影響。如“余額寶”規(guī)模在今年2月底已超過5000億元，客戶達8100萬人，對銀行活期存款產(chǎn)生了明顯沖擊。

（二）對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

第三方支付平臺的發(fā)展，擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務。主要表現(xiàn)：一是直接擠壓銀行結(jié)算、代理收付等業(yè)務。第三方支付有收付款、轉(zhuǎn)賬匯款等支付結(jié)算服務功能，很大程度上替代了傳統(tǒng)銀行結(jié)算業(yè)務。與網(wǎng)銀支付相比，其價格更低、操作更加便捷且特有延遲支付功能，直接擠壓銀行網(wǎng)銀業(yè)務。二是改變消費者的消費習慣。淘寶、亞馬孫、京東等網(wǎng)上商城的快速發(fā)展，越來越多的消費者選擇網(wǎng)上購物，銀行柜面業(yè)務大幅減少，物理網(wǎng)點作用淡化。

（三）對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其在信息處理方面的優(yōu)勢提供針對小微企業(yè)“短、小、頻、急”特點的融資需求產(chǎn)品，更好地為其提供融資支持，搶占商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸的市場份額。2013年我國眾籌融資平臺達21個，p2p網(wǎng)貸公司數(shù)量達523家，交易規(guī)模上升至897.1億元。雖然短期內(nèi)小微領域不是銀行主要利潤渠道，整個貸款業(yè)務受到的沖擊有限，但在利率市場化和金融脫媒背景下銀行貸款向中小企業(yè)傾斜，將會與互聯(lián)網(wǎng)金融在中小客戶資源上產(chǎn)生激烈競爭。

（四）對銀行獲得數(shù)據(jù)信息的影響

第三方支付是一臺數(shù)據(jù)“過濾器”，它在一定程度上阻隔了銀行與實際交易的聯(lián)系，造成銀行數(shù)據(jù)的流失，進一步削弱了銀行數(shù)據(jù)挖掘能力：對于用戶在支付寶等第三方支付平臺的購物數(shù)據(jù)，銀行只獲得了反應結(jié)果的交易金額數(shù)據(jù)，銀行在數(shù)據(jù)信息分析處理上處于劣勢。

三、傳統(tǒng)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略建議

應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，傳統(tǒng)銀行正確要認識互聯(lián)網(wǎng)金融，變壓力為動力，充分利用自身金融潛力和優(yōu)勢，加快改革，不斷創(chuàng)新，迎接挑戰(zhàn)。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變，深度挖掘客戶的消費習慣和投資偏好，量身定做優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，注重用戶體驗，優(yōu)化服務流程。

（二）改變經(jīng)營方式

實現(xiàn)傳統(tǒng)物理營銷渠道和互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道的有機結(jié)合。綜合運用網(wǎng)上銀行，手機銀行，在保證賬戶安全的前提下，簡化操作程序。

（三）完善業(yè)務體系

充分發(fā)掘自身優(yōu)勢，傳統(tǒng)銀行在資源和業(yè)務上仍遠勝于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，應該開展“金融超市”式的全方位服務模式，加強對互聯(lián)網(wǎng)不發(fā)達地區(qū)的覆蓋，尋求業(yè)務和組織構架突破創(chuàng)新。

（四）加強同業(yè)，跨業(yè)合作

利用客戶和系統(tǒng)優(yōu)勢，各銀行共建設聯(lián)盟電子商務平臺，彌補數(shù)據(jù)不足；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，在合作中發(fā)揮比較優(yōu)勢，實現(xiàn)以有益合作代替惡性競爭的關系。

參考文獻

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作者簡介：王丹喬（1992-），男，重慶萬州人，重慶工商大學金融專業(yè)本科生。