信貸工廠模式初探

金鵬

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P等新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的擔保業(yè)務(wù)模式面臨嚴峻考驗。信貸工廠模式，是一種客戶導向的批量風險管理模式。它立足于客戶需求，從行業(yè)分析入手，采用市場細分的思路，主動營銷的策略開發(fā)市場。項目運作中，明確數(shù)據(jù)采集標準、風險控制手段、崗位職責分工，利用信息化系統(tǒng)作為流程、標準落地手段。實踐證明，它是應(yīng)對小微企業(yè)融資服務(wù)非常高效、合理的業(yè)務(wù)模式。本文通過對信貸工廠的特點、設(shè)計背景、模式核心、關(guān)鍵工作環(huán)節(jié)進行分析，采用與傳統(tǒng)擔保業(yè)務(wù)模式對比分析的方法，展現(xiàn)信貸工廠的實質(zhì)，以期對擔保行業(yè)融資服務(wù)業(yè)務(wù)模式進行探索和逐步完善。

關(guān)鍵詞：信貸工廠；融資管理；中小微企業(yè)

中圖分類號：F830.5

時至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的高效便捷、大數(shù)據(jù)分析帶來的客戶幸福感提升，對各種傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式造成了強烈的沖擊。民營擔保機構(gòu)跨地域運作建成趨勢，各種小貸、P2P等新型融資模式層出不窮，對傳統(tǒng)擔保模式造成一定的顛覆和沖擊。如何在激烈的市場競爭中立于不敗之地，形成更多盈利增長點？基于這樣一些考慮，進行了信貸工廠業(yè)務(wù)模式的研究。

一、信貸工廠業(yè)務(wù)模式簡介

（一）信貸工廠模式描述。

“信貸工廠模式”是一種客戶導向的批量風險管理模式，是將中小企業(yè)間接融資的共性與個性進行結(jié)合的一種批處理、流程化處理模式。其核心特點是：1.對目標客戶市場進行調(diào)研，細分客戶，建立主動營銷的市場理念。2.推動以客戶為導向的批量風險管理，批量處理中小企業(yè)擔保貸款的申請、審批、放貸和風險控制。3.客戶經(jīng)理、審批人員、保后管理人員專業(yè)分工，每個崗位專注做精自身環(huán)節(jié)，確保業(yè)務(wù)品質(zhì)和公司整體運營效率的提升。4.業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)高效傳遞，流水化作業(yè)，精確風控，差異化定價。

（二）信貸工廠模式的應(yīng)用效果。

富登融保借鑒工廠化運作模式制定標準化操作流程來批量處理中小企業(yè)擔保融資各個環(huán)節(jié)，提高產(chǎn)量，實現(xiàn)了規(guī)模效應(yīng)。他將淡馬錫“信貸工廠”業(yè)務(wù)邏輯進行中國特色改造升級，采用“平臺化、積木式”開發(fā)思路，研發(fā)并已成功應(yīng)用一系列的業(yè)務(wù)管理模塊，包含：訪場核查、貿(mào)易核查、測字館、數(shù)據(jù)同步、移動e終端系統(tǒng)等。

系統(tǒng)的優(yōu)勢體現(xiàn)在：一是信息高速采集。將中小企業(yè)根據(jù)不同行業(yè)進行分組和歸類，針對不同行業(yè)的特性，為其定制采集流程及采集內(nèi)容，并且在第一時間處理收集到的信息。二是信息共享及時，降低項目考察成本。由客戶經(jīng)理一次性完成數(shù)據(jù)的高效采集，運用信息化技術(shù)，審批人員在后臺即可實時看到企業(yè)全貌。所有數(shù)據(jù)均附加采集時間及地點信息，真實性可以追溯。三是智能核查，充分降低人工成本。客戶經(jīng)理只需按照系統(tǒng)的問題和選項，將企業(yè)的相關(guān)信息逐一填入相應(yīng)位置，系統(tǒng)會根據(jù)客戶經(jīng)理所輸入的數(shù)據(jù)進行自動測算，給出對企業(yè)的評級及大致的擔保額度區(qū)間，客戶經(jīng)理無需運用個人經(jīng)驗進行判斷，可以使用較低層次人員降低人工成本。四是系統(tǒng)高速的信息傳遞，項目運作效率大幅提升。應(yīng)用業(yè)務(wù)系統(tǒng)讓富登融保新客戶的審批效率提升了77%，老客戶的審批時間則縮短了一半。

二、信貸工廠模式與傳統(tǒng)擔保業(yè)務(wù)模式的差異

（一）市場營銷。

信貸工廠模式：通過行業(yè)研究定義目標市場，根據(jù)研究結(jié)果主動進行市場營銷。客戶導向設(shè)計產(chǎn)品。（客戶分類->需求歸納->配套產(chǎn)品設(shè)計->形成行業(yè)產(chǎn)品）。傳統(tǒng)模式：忽視市場細分，等待客戶上門。產(chǎn)品導向設(shè)計思路 。完成產(chǎn)品設(shè)計->推銷給客戶使用。

（二）經(jīng)營形態(tài)。

信貸工廠模式：集中化、標準化、強調(diào)內(nèi)部分工，以達到自己預(yù)先設(shè)定的市場份額為優(yōu)先。傳統(tǒng)模式：做具體項目，以達成公司確定的指標為優(yōu)先。

（三）風險管控。

信貸工廠模式：收益覆蓋風險，利潤最大化。從資產(chǎn)組合角度管理客戶。五位一體：情景分析、審批、預(yù)警、資產(chǎn)組合、反欺詐。傳統(tǒng)模式：追求零風險，從信用評級角度挑選客戶，三位一體：審查、評審會、專業(yè)審批。

（四）目標設(shè)定。

信貸工廠模式：根據(jù)不同市場，測算指標，形成財務(wù)分析模型，準確執(zhí)行。傳統(tǒng)模式：總部制定指標->協(xié)商調(diào)整-> 各部達成指標。

（五）執(zhí)行落實。

信貸工廠模式：動態(tài)可調(diào)整，快速復(fù)制。傳統(tǒng)模式：缺乏彈性，缺乏標準細則。

三、富登擔保信貸工廠模式實例介紹

（一）富登模式的設(shè)計背景。

公司定位于建立最大和最專業(yè)的小額信貸服務(wù)。按照客戶滿意的方式設(shè)計產(chǎn)品，運作業(yè)務(wù)。

（二）模型內(nèi)核。

一是加強客戶分類。為加速業(yè)務(wù)運作效率將客戶分為：新授信評分模型和非新授信評分模型兩類。新客戶，評級并給出擔保額度建議；老客戶，在現(xiàn)有評級的基礎(chǔ)上，結(jié)合系統(tǒng)收集到的信息快速審批。

二是產(chǎn)品標準化。由于要實現(xiàn)業(yè)務(wù)效率的提升，需要將合作的產(chǎn)品進行標準化。固化幾類標準產(chǎn)品，每類產(chǎn)品明確其客戶滿足條件、抵質(zhì)押物標準，要求提供的信息簡單最小化，放貸標準明確化。

三是風險控制抓核心要素、明確定義自動審批標準，提高審批效率。明確自動批準、自動拒絕的評分標準，利用信息系統(tǒng)實現(xiàn)部分業(yè)務(wù)評審的自動化，專家人員只對系統(tǒng)不能自動判斷事項進行評審，從而提高評審效率。

四是差異化定價。在建立模型形成打分的基礎(chǔ)上，將每類產(chǎn)品確定打分段，結(jié)合抵質(zhì)押物的情況，確定不同的收費標準。

（三）業(yè)務(wù)模式中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

1、重視貸前篩選和主動營銷。

一是選擇行業(yè)。從國內(nèi)98個行業(yè)中初步選擇30-35個行業(yè)，利用客戶競爭研究、風險估測、市場規(guī)模測算等步驟在省域范圍內(nèi)進行精細化選擇，最終篩選10-15個行業(yè)。

二是確定每個行業(yè)的客戶占有率。

三是建立行業(yè)風控模型，進行動態(tài)維護跟蹤。

2、加強項目放貸后續(xù)風險管理。通過數(shù)據(jù)收集和系統(tǒng)整合為后續(xù)風險管理打下基礎(chǔ)，建立行為評分模型和監(jiān)控規(guī)則。具體包含：個人信息變化、宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化、企業(yè)變化、抵押品變化、其他。

3、自動形成各類分析報告，加強風險預(yù)警。

一是資產(chǎn)組合定期檢查報告：月報體現(xiàn)在預(yù)警項目、逾期項目、不良率分析、公司產(chǎn)品運作分析、保證狀況分析等。季報體現(xiàn)在行業(yè)集中度、抵質(zhì)押品分析、例外處理等。

二是資產(chǎn)組合管理報告：信用評級比率企業(yè)分析、反擔保措施分析等。

三是設(shè)立警戒線，確定行業(yè)禁入紅線、項目進入紅線、已作項目叫停紅線等。

4、人員精細化分工，建立自動化的快速審批、信息自動傳遞業(yè)務(wù)系統(tǒng)。對業(yè)務(wù)流程進行再設(shè)計，人員進行重新分工。將整個擔保業(yè)務(wù)流程分為：銷售梳理、接受分類分發(fā)、信息錄入、信息錄入復(fù)核、業(yè)務(wù)復(fù)核、業(yè)務(wù)審批、終審等7大階段。從人力資源配置角度，按照崗位設(shè)置，有50%以上的崗位采取勞務(wù)派遣制等非正式工用工機制，風控模型及系統(tǒng)的管理等核心內(nèi)容由公司正式員工掌握控制。根據(jù)業(yè)務(wù)需求靈活調(diào)整用工結(jié)構(gòu)。

四、結(jié)束語

總之，信貸工廠模式契合中小微企業(yè)的融資服務(wù)低、頻、快的特點，以中小微企業(yè)客戶融資需求為根本出發(fā)點，來構(gòu)建整個業(yè)務(wù)模式。模式結(jié)合工廠流水線方式，對融資服務(wù)的整個鏈條進行精細分工和流程再造，值得為中小微服務(wù)的融資服務(wù)鏈條上各類機構(gòu)研究、完善。

參考文獻

[1]張慶珂 “信貸工廠”在我國的發(fā)展路徑選擇[期刊論文]-銀行管理2010（4）

[2]信貸工廠-未來主流的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)新模式-百度文庫