農村互聯網金融的實證分析

柳飄 趙夢嬋 張寧

摘 要：互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網金融是互聯網"開放、平等、協作、分享"的精神往傳統金融業態滲透，對人類金融模式產生根本影響，具備互聯網精神的金融業態。本文基于當前我國農村的國情對農村互聯網金融的發展進行研究分析，從當前農村發展互聯網金融的現實意義，存在的問題，到對于發展互聯網金融的政策建議進行闡明。

關鍵詞：互聯網金融；壞賬率；金融排斥

一、發展農村互聯網金融對于農村經濟發展的意義

當今我國，互聯網金融正在加速向農村市場滲透，隨著信息化的不斷加快，互聯網已經成為了一個經濟體重要的生產力。從發展趨勢上看，“互聯網+”不僅影響著城鎮經濟的轉型和發展，而且對農村經濟也影響巨大。互聯網金融正在加速向農村市場滲透。具有前瞻性的淘寶，京東開始高調乏發力農村互聯網金融。中央一號文件也再次聚焦三農，新希望切入農村互聯網金融的轉型。

（一）有利于維持我國農村金融市場的正常運行

當前我國農村居民相對于城市居民人口居住密度低，業務量少，開設金融機構的成本也就很大，因此只有少數的金融機構在農村開設網點，我國中西部很多農村甚至連銀行都沒有，農村居民想辦理存、貸款業務還需要去縣以上級金融機構。很多農村居民在辦理信貸業務時，沒有抵押物，沒有擔保人，從而造成了違約風險很大，農村居民就更難通過正常的銀行信貸業務去發展農村經濟。導致部分農村居民通過民間借貸的方式進行融資，最后造成了鄉鎮借貸市場畸形發展。

（二）能拓寬農村金融的投資融資的渠道。

進入大數據時代后，互聯網這個平臺突破了地理的限制。目前我國涉及P2P業務的公司有17家，風投29家，國資17家，銀行12家。這共79家上市公司有能力可以解決農村存在的網點少的局面。可以通過互聯網與農村居民進行對接，形成線上金融線下農業的發展新模式，隨著我國個人征信系統的完善，農村居民通過網絡進行類似“阿里巴巴”的“芝麻信用”等的服務，基于數據的個人征信是消費者信貸的基礎，農民通過互聯網金融在交易中的數據就會被記錄下來。當交易數據被記錄，貸款的風險就降低了。農村居民就更容易辦理融資業務。農村金融的投資融資的渠道就拓寬了。

（三）促進傳統農業模式向現代化農業模式進行轉變。

在推進我國農村城鎮化進一步發展的情況下，促進城鄉合作，加快新農村建設，是我國當前經濟發展中的目標之重。農村居民要擴大農作物的產出，提高土地的利用率，就得大力發展農業現代化技術。但是我國農村居民收入水平低，絕大多數都很難支付起都購買現代農業機器的費用。現在農村居民可以利用互聯網金融租賃農業現代化機械設備。一方面，解決了農村居民融資難的問題；另一方面，解放了農村生產力，促進傳統農業向現代化農業的轉變。

二、農村與互聯網金融進行對接發展存在的問題

（一）存在的內部風險較大。

影響農業生產結果的不可控因素太多。互聯網金融與農業進行連接，可能會存在資金難以回籠的情況。若債務人債務難以償還，就會將壓力轉嫁到互聯網金融平臺上，導致信用風險的出現。由于互聯網金融中的貸款業務的要求比較低，當前法律監管也不嚴，網絡融資可能出現欺詐行為，容易導致道德風險。互聯網金融與互聯網技術息息相關，而互聯網的技術發展很快，甚至于超過了互聯網金融監管的速度，互聯網黑客可能會為了得到一些利益而盜取客戶信息，客戶信息泄露，面臨著技術性風險。

（二）金融企業壞賬率居高不下。

壞賬率是傳統金融和互聯網金融所共同存在的問題。農村互聯網金融為了發展。一方面需要對貸款的額度嚴格把控，但是由于農村經濟發展較慢，信用記錄很少，因此個人征信很難健全；另一方面，對于農村居民的信用資質的審核應該加強。互聯網金融必須嚴格掌控壞賬率才能在農村健穩發展。

（三）國家互聯網金融監管政策尚未完善，可能出現金融監管風險。

我國目前在互聯網金融方面的監管不夠完善，加之互聯網金融剛剛開始向農村滲透。如果此時出現一些導致互聯網金融平臺無法支撐下去的情況，國家的金融監管就必然會加強，這樣可能導致農村互聯網金融平臺中實力不是很強勁的企業面臨倒閉，最終影響整個農村互聯網金融體系的發展

（四）農村居民對于互聯網金融的理解不夠。

相比于城市居民，農村居民的文化程度較低，互聯網和金融領域的知識比較欠缺。我國農村的網絡設備也不健全，為開展互聯網金融的業務提出了難題，許多農村居民思想比較傳統，沒有創新意識，更不用說對互聯網金融的發展進行創新，甚至有些會比較懼怕互聯網金融業務。最后導致互聯網金融難以在農村進行開展。

（五）可能出現在城市里出現過的非法集資的現象。

目前，我國通過互聯網籌集的資金可能和發放的貸款不相匹配。而且，當今我國銀行也存在著存貸比例失調的狀況，加之依據我國現有的金融融資法律規定，具有融資資格的法人必須通過金融監管部門批準的，但是目前我國金融體系監管不夠，法律不夠完善。網絡貸款業務未列入現有法律允許范圍內。互聯網金融有籌集資金的優點，但是存在著非法集資的風險。例如：前段時間出現的蚌埠“e租寶”非法集資現象。由于農村居民法律意識淡薄，可能造成不法分子利用互聯網金融對農村居民進行籌資，最后導致嚴重后果。

三、發展農村互聯網金融的建議。

（一）推進制度改革和創新。

一是全面開展土地確權登記頒證。通過辦證界定農村土地集體所有權、農戶承包權、土地經營權之間的關系；二是建立農作物評估機制，避免進行貸款時，沒有明確界定；三是建立風險補償機制和抵押資產處置機制，防止風險的出現；四是，建立完善土地承包經營權流轉市場和土地租賃、轉讓、抵押市場；五是修改《物權法》、《承包法》和《擔保法》等相關法律法規，實現由“政策戶權”到“法律戶權”的轉化，形成良好的法律氛圍。

（二）拓展基于電子商務平臺的農產品銷售

對于農村居民來說，農產品銷售至關重要。而傳統的農村集貿市場、小商品市場

已經無法滿足農業集約化生產、經營的需要。近年來電商事業快速發展為農產品的銷售提供了一條途徑。用過銀企合作不僅可以增加農村經濟的活力，還可以擴大農產品的銷售途徑。近年來，“農村淘寶”在農村開始發展并取得了不錯的成效。為了農村互聯網金融的繼續發展。一方面，農村居民可以通過在網上開店，特別是農村龍頭產業，應該自建網上銷售渠道，打造品牌效應，主動拓寬銷路。另一方面，努力探索建立新型農村產業鏈新模式。

（三）緩解農村金融排斥現象

農村居民及農村的中小企業可能會面臨金融排斥的原因是：提供面向農村居民的成本比較高，農村居民人口居住密度低。再加上地理、文化、社會階層、戶籍等的原因，加深了借、貸等金融活動的困難。而由于農村的基礎設施建設還不完善，產生的較高的成本費用則抑制了金融機構提供服務的積極性。因此我們要克服金融排斥則需要：改進交通基礎設施，開展手機銀行、電話銀行等的服務。

（四）加強信用通信技術的推廣

信息技術的發展和農村金融信息化程度的提高，可以降低金融服務中信息收集成本，緩解信息不對稱問題，促進信貸供給，降低銀行金融服務運輸成本。例如：在非洲地區，大部分的居民缺乏金融服務，只有20%的非洲家庭擁有銀行賬戶，而且，就算是可以享受金融服務的居民，也因為高額的服務費用而不便。在這種情況下，肯尼亞的Safaricom引入手機銀行與POS機服務解決了這種困境。

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