村鎮銀行等新型農村金融組織對農村經濟發展的作用效果研究

方蕾

摘 要：本文以落實“三農”政策，發展農村經濟為目標，分析了村鎮銀行等新型農村金融組織對農村經濟發展的意義、目前存在的問題，并結合這些問題提出改善措施，對新型農村金融組織的建設具有一定的理論指導意義。

關鍵詞：村鎮銀行；農村經濟；作用

我國農業人口比重大，發展農村經濟對提升國家整體經濟狀況具有十分明顯的作用。我國農村經濟受農村基礎設施落后，高素質人力資源匱乏等因素制約，一直十分依賴農村金融組織的支持，所以，改善農村金融組織的服務模式，對于落實我國三農政策，提升農村經濟發展具有十分重要的作用。

一、新型農村金融組織對農村經濟發展的意義

1.新型農村金融組織有利于落實國家三農政策。以村鎮銀行為主的新型農村組織解決了農村地區金融網點覆蓋不夠、金融服務供給不足、農村金融體系欠缺的困局，形成了區別于農村信用社的多種農村經濟金融體系。解決了過去金融服務審批過長、容易錯過最佳發展時機的問題，讓農民貸款有多種選擇，為農村經濟的發展提供了保障。

2.形成多格局的農村金融服務體系。村鎮銀行的設立，形成了以各大國有銀行、農村信用社以及村鎮銀行共同為農村經濟服務的多元化局面。促進各大金融體系進行針對農村經濟的服務策略，形成良性競爭環境。彌補了一些地區缺少商業銀行入駐帶來的不便。

過去貸款條件苛刻、審批過程繁瑣，現在農信社已經開始提供主動上門服務，加快了農村經濟的快速發展，為農村經濟發展提供充足的金融體系支持。

3.拓寬融資渠道，提供多種金融服務。村鎮銀行等新型農村金融組織為農產品企業或者個體業主提供多種金融服務，避免過去這類企業融資困難的局面，保證農村經濟健康、有序發展。首先，村鎮銀行的出現可開拓我國農村消費信貸需求。拓寬了信貸業務在我國的市場。其次，對于有理財需求的用戶，村鎮銀行等新型金融組織還提供理財服務，滿足了農村企業及個人的多種需求，加快了農村經濟的發展。

二、新型農村金融組織在改善農村經濟發展過程中遇到的問題

1.村鎮銀行等金融組織在實際中容易偏離服務“三農”的目標。銀監會《村鎮銀行暫行管理規定》表明，村鎮銀行等新型金融組織是服務當地農民、農業和農村經濟的，保證為期提供便捷的金融服務。而在實際金融服務過程中，農村低收入群體的小額信貸業務一直開展緩慢。受信用體系和銀行政策不明的限制，服務“三農”的目標，還有很長一段路要走。

另外，一些村鎮銀行強調避免“高風險、高成本、低收益”的三農業務，只關注將貸款金額放給貸款金額比較大的小企業主及出口企業上，某種程度上偏離了當時設立村鎮銀行的初衷。

2.村鎮銀行信譽度不強。商業銀行法規定，村鎮銀行發放貸款的金額不得超過存款余額的75%，也就是說，如果存款達不到要求，貸款也要受到限制。村鎮銀行普遍是近十年興起的，特別是在初期，其存款量十分有限，制約了其貸款資格。另外，村鎮銀行由于注冊資金偏低，也是影響其信譽度的一大原因。農民普遍喜歡將錢存放在建立多年的各類商業銀行。這無疑加大了村鎮銀行的發展難度?？偨Y原因，村鎮銀行信譽度不強，村民不了解，是主要原因。

3.缺乏差別化金融產品，創新性不足。村鎮銀行等新型農村金融組織還處于發展階段，區別于各大商業銀行或者農村信用社的金融產品不多，經常出現與其他兩類撞車的現象。缺乏差別化的金融產品，創新性不足，不夠引起農民的注意，未能真正與農民切身利益想結合。種種現象，使其存在性遭到質疑。

4.村鎮銀行服務能力不足，整體競爭力較弱。村鎮銀行由于自身的規模和農村經濟環境制約，其在網點布局、產品創新、信貸服務、結算網絡等方面均存在局限性，吸收存款能力不足，制約著村鎮銀行的信貸規模和金融服務廣度，削弱了農村金融市場的競爭力。

三、提升村鎮銀行等新型農村金融組織對農村經濟發展作用的措施

1.充分認識村鎮銀行的獨特性，明確村鎮銀行的定位。當地政府應鼓勵村鎮銀行發展，新城地區經濟多元化，金融服務體系綜合化。協調財稅等部門，出臺扶持政策，給予以村鎮銀行為主的新型農村金融組織一定的政策支持，按照工業反哺農業、城市支持農村、已經富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導思想適時組建村鎮銀行，提高村鎮銀行等金融組織增加涉農貸款的主動性，充分發揮財政對村鎮銀行等新型金融組織的支持力度。

2.加強監管。確保以村鎮銀行為主的新型金融組織市場定位準確、政策目標明確，政策落實及時。發現問題并及時改正，要從農村經濟發展可持續性大局出發，完善金融組織體系建設，加強監管力度。

建立多元考核體系，加強對農村金融環境的監管。健全法律法規，促進村鎮銀行可持續發展。對村鎮銀行實行適當的優惠政策，如推動完善法人治理結構、減免稅收、降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、提供征信服務、及時解決支付結算等方面的障礙問題等，對各類經濟主體，要積極進行鼓勵引導，增強農村金融組織的整體服務理念、提升整體服務效率。

3.產品及服務創新。結合我國農村經濟發展現狀，分析現代農村基本需求，兼顧農業出口企業、農村中低收入群體，開發多種服務產品，尤其是區別于其他商業銀行和農村信用社的產品、完善網點布局、擔保方式創新等方面，做進一步的研究，致力于以解決農民最急切的問題為出發點，為農村經濟更好服務。具體可以從以下幾個方面考慮：

（1）完善機構網點布局。按照“布局合理、功能全面、疏密有度、競爭有序”原則，統籌網點增設，持續加大鄉鎮及以下網點布設力度。

（2）創新信貸產品。分析服務對象特點，深化調查研究，細分客戶群體，創新涉農科技金融產品，切實加大對農業技術轉移和成果轉化的信貸支持，以促進農業規?；l展和產業升級。建立信用資源庫，加入各大國有商業銀行，完善我國整體信用體系建設網絡。

（3）創新商業模式、服務渠道。整合內外金融資源，創新商業模式，發展區域特色經濟，增加核心競爭力，達到農村經濟的穩步長效發展。拓寬拓寬授信業務申請渠道，利用通訊、網絡、自助終端等科技手段廣泛受理客戶申請。

（4）引進金融人才，提高自身的經營管理能力。引進優秀金融人才，落實編制問題，增加農村金融組織各類培訓、交流機會，及時傳達國家農村金融政策，組織現有員工學習文件，提高自身經營管理能力。強化農村金融人才隊伍。

四、結語

總之，以村鎮銀行等為主的新型金融組織對促進農村經濟發展具有十分重要的作用。近十年的發展過程，村鎮銀行雖然已經初具規模，但還有很多問題需要解決，很大空間可供提升。各類新型農村金融組織要結合自身提點，創新理念、產品、服務，更好的為“三農”服務，為農民服務，相信通過不斷完善，我國農村經濟發展狀況將迎來更光明的未來。

參考文獻：

[1] 李麗娜，智艷芝，郭新茹. 淺談我國投資和消費的失衡問題[J]科技和產業， 2011.