黑龍江發展農村普惠金融的新思考

張宇 胡可心

摘 要：農村經濟的發展問題一直是我國重點關注的問題，三農問題的提出極大的促進了我國農村經濟的發展。但是隨著農村經濟的發展，農村金融存在的弊端逐漸顯露。在農村金融中主要服務高端各戶，卻忽略了大部分普通客戶的存在。如何保證廣大農村金融用戶可以平等的享受金融服務，將是本研究探討的重點。

關鍵詞：黑龍江；農村普惠金融；思考

我國的農村普惠金融面臨問題，同時也存在諸多機會。在這樣的條件下，黑龍江省應該抓住機會，構建符合黑龍江省發展特色的普惠金融。普惠的關鍵在于讓廣大的人民可以平等的享受農村金融的服務，尤其需要關注的是金融服務的弱勢群體。建設出真正的為人民服務的、可持續發展的符合黑龍江特色的農村普惠金融體系。

一、黑龍江發展農村普惠金融的必要性

隨著我國經濟社會的快速發展，市場經濟體制不斷完善，其中，金融業的發展對我國經濟發展有重要促進作用。現在，為了縮小貧富差距，完善我國的社會主義制度的建設，近年來一直把新農村的經濟建設作為重點工作來抓，是國家想要為更多農村百姓著想，為他們謀取更多社會福利的重要體現。黑龍江省是農業大省，農村人口在總人口中占了很大的比例，可以說，只有農村人口真正富裕起來，我省才能真正實現市場經濟的可持續發展，這對提高我省居民的生活幸福指數等方面也有重要作用。為了響應國家的經濟政策，積極為農村人口謀福利，惠普金融的概念被提出，所謂惠普金融，即一個國家在現有經濟政策、立法和規章制度的背景下，國家或者一個城市建立的一個可持續的、能夠給人們提供合適的產品和服務的金融體系。其主要作用是為了更好地位公眾服務，提出并實行更多的惠民政策，讓公民享受更方便、快捷的金融服務，提高一個國家的經濟發展水平。惠普金融這一概念多數是在發展中國家中踐行的。這個概念一經提出就在社會上引起了很大的反響，并在惠普金融基礎較強的城市大力推行，贏得了社會的信賴。現在，這一政策被迅速引進到農村的經濟發展中，在我國的很多地方都取得了很好的效果，我省也緊跟時代的步伐，大力在農村推行惠普金融政策，目的就是為了更好地位我省的農村居民服務，為他們提供更多、更好的惠民金融政策，促進我省經濟的可持續發展。值得一提的是，由于我省農村的惠普金融基礎比較薄弱，惠普金融的概念還不夠深入人心，在建立惠普金融經濟體系的過程中，受到了包括人民的不同供給與需求、現有的經濟政策以及不斷變化的市場等因素的影響，在發展過程中面臨很大的挑戰。但我省正在朝著不斷完善惠普金融體系的方向前進，已經取得了很多階段性的成果，在未來的發展道路上，還會不斷提出更多的惠民經濟政策，為我省建設新農村提供更好的服務。

二、影響黑龍江農村普惠金融建設的因素

1.影響建設的需求與供給的因素

現在，國家在大力發展農村在經濟建設，提出了很多為農村人口謀取社會福利的經濟政策，目的就是為了想快速拉動農村經濟發展，從而進一步加快我國的經濟發展腳步，實現我國快速走向富強的道路的最終發展目標。我省的農村人口比例大，各個地方的經濟實力有一定的差距，且經濟政策呈多元化的趨勢發展，沒有一個統一的發展標準，使得惠普金融相關政策在實行起來有一定的難度。目前，隨著我省各個地方經濟發展的多元化趨勢逐漸明顯，地方居民的需求也存在很大的差異，其需求包括農民生活需求（農民日常消費、臨時性消費及子女教育、婚喪嫁娶等的資金需求）、農業生產需求（農民在農業生產過程中的資金需求）和農村發展需求（農村基礎設施建設等的資金需求）等等方面。另外，隨著農民生活水平的不斷提高，居民對金融政策的需求日趨復雜，要求也越來越高，在推行惠普金融政策的時候，需要考慮不同地方的金融需求，分析地方的經濟特點，根據居民的實際金融需要提供合理的金融政策供給。只有提供科學合理、方便快捷的金融產品，才能真正做到促進我省農村經濟發展，在一定程度上提高我國農村的經濟實力。

2.影響建設的市場因素

對于惠普金融來說，除了需要地方提出一系列可行的金融政策以外，還需要有一個良好的金融生態環境來支撐金融政策的推行，可以說，良好的金融市場是發展相關惠民政策的重要保證。相對其他省來說，我省不能算是一個經濟大省，對于整個國家來說，我省的經濟水平只能算是中下等，還沒有一個相對完善的金融市場環境，尤其是農村的惠普金融基礎較差，目前還沒有形成一個比較成熟的金融生態環境來供惠普金融政策的推行發展，因此，在以后的發展方向中，我省在不斷推行惠普金融政策的同時，要加快完善金融市場的步伐，特別是要加快農村金融市場的建設。現在，我省很多地方還沒有建立起市場經濟體制，市場的混亂已經成為制約建立惠普金融體系的一個重要因素。

3.影響建設的政策因素

現在，我省一直處在完善市場經濟體制階段，不斷有新的惠民政策提出，為促進我省新農村的建設，提高人民的生活水平起著重要的作用。但是，很多惠普金融方案提出受到了國家現有經濟政策的制約，國家在制定相關經濟政策的時候，是從國家的整體發展考慮，政策的推行也是以大多數城市的發展為依據，是作為國家發展經濟的宏觀調控手段。但我省有自身的發展特點，在進行惠普金融政策發展中遇到的問題與其他地方不盡相同，有自己的發展需要，在這樣的經濟背景下，國家的一些經濟政策已然成為發展惠普金融的絆腳石，需要及時清除。因此，地方決策者不能一味遵循國家推行的經濟政策，應該結合地方特點，提出有針對性的地方惠民經濟政策，提供符合農村發展需要的金融產品，促進黑龍江省農村經濟快速發展。

三、黑龍江農村普惠金融建設的措施

1.建立健全普惠金融的機制

為了我省的惠普金融政策能夠快速得到推行，在農村的經濟建設中最大化發揮著作用，首先應該建立起一個健全的惠普金融機制。金融機制的建立主要要針對低收入群體，把他們的遺漏的信息納入現有的征信系統，未來惠普金融政策的推行主要要在低收入人群實行。另外，惠普金融機制的建立要結合當下發展迅速的計算機技術，把計算機技術廣泛應用到金融體系的建立中，建立起相關的信息網站，能夠快速進行金融信息共享，還要方便居民查詢相關金融信息。當然，要提供更多方便的金融產品供公眾選擇，推廣銀行卡、網上支付、手機銀行、電話銀行服務等非現金金融工具的應用，加大惠普金融政策的宣傳力度，創建良好的金融生態環境，為黑龍江人民提供更好的惠普金融服務。

2.發展低風險的金融服務

對于農村居民來說，是否選擇一個金融產品，除了看其收益以外，主要還是考慮風險因素，若金融產品存在較高的經濟風險，由于缺乏專業的金融知識，沒有辦法對金融市場進行準確分析，他們可能往往選擇放棄此類金融產品。真正能夠在農村大力推廣的惠普金融產品是必須要具備低風險這一要素。因此，在推行惠普金融政策的時候，要最大程度上降低農村金融機構準入門檻，積極培育及進一步規范村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融機構，降低金融投資風險，提高農村金融機構的覆蓋率，形成競爭機制，刺激黑龍江的市場經濟發展。另外，還要深入農村開展擔保業務，采取銀行、社會、政府多方合作的形式，降低金融風險，同時簡化小額貸款的操作流程，這主要是為了方便公眾操作，為其提供更好的金融服務。

3.發展適合農民需求的普惠金融服務

在提出相關的惠普金融政策或者推廣相關的金融產品之前，必須要做好充分的市場調研工作，相關工作人員要到實地進行考察，了解我省農村居民的現實經濟需求，做好充分的準備工作后，在符合國家的相關政策的情況下大力發展適合農民需求的各項金融服務。現在，我省農村金融發展還處在比較基礎的階段，大家惠普金融也還沒有足夠的了解，惠普金融還是要以提供適合農民需求的以簡單的存取、匯兌、貸款的基礎性的金融服務為主。另外，在推行相關產品的時候，一定要盡量簡化操作程序，并堅持小額、微利的原則，為農村人口提供最優質的金融服務，促進黑龍江農村經濟的快速發展。

四、結語

綜上所述，黑龍江在發展農村普惠金融，建設合理的惠普金融體系方面還做得不夠好，這跟惠普金融在黑龍江的農村發展起步晚有一定的關系。實踐證明，大力在農村發展惠普金融，對促進農村發展，構建和諧的新農村生活環境有重要意義。當然，在發展農村惠普金融的初步階段有一定的挑戰，這主要是因為發展會受到政策、市場等因素的制約，相關政府部門一定要引起重視，不斷進行惠普金融的發展道路研究，逐漸建立起完善的惠普金融機構，為黑龍江的經濟發展做出應有的貢獻。

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