P2P網(wǎng)絡借貸的隱私權(quán)保護研究

秦成德

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融P2P（Person-to-Person）模式的興起解決了小額融資的困境，繁榮了我國信貸市場。由于依托于網(wǎng)絡，與現(xiàn)有民間借款不同的是其非常地透明化，還可以通過網(wǎng)絡了解借貸雙方的信息，加之針對的是中低收入以及創(chuàng)業(yè)人群，并且其有相當大的公益性質(zhì)，所以該模式具有很大的社會效益和經(jīng)濟效益。但是，P2P網(wǎng)絡借貸個人信用信息體系的缺陷導致的信用風險突出，P2P網(wǎng)絡借貸的客戶個人信息權(quán)益保護問題是各方關注的焦點。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)絡借貸；個人信息；隱私權(quán)保護；網(wǎng)絡借貸平臺；客戶

DOI：10.3969/j.issn.1008-0821.2015.01.003

[中圖分類號]G203 [文獻標識碼]A [文章編號]1008-0821（2015）01-0011-04

網(wǎng)絡借貸平臺是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，它憑借網(wǎng)絡突破了時間和地域的限制，擴大了民間借貸范圍，解決了中小企業(yè)和個人融資困難的問題，繁榮了我國信貸市場。金融市場上商品交易信息的高度不對稱，加之交易雙方力量差異十分懸殊，使得金融消費者很難實現(xiàn)與金融機構(gòu)之間的公平交易。這就要求法律伸出援助之手，給予金融客戶應有的傾斜保護，以維持二者在信息權(quán)益各方面的力量均衡。

1.網(wǎng)絡借貸的內(nèi)涵與興起

網(wǎng)絡借貸平臺是基于P2P（Person-to-Person）模式而產(chǎn)生的為放貸人和借款人提供發(fā)布貸款信息和撮合成交的網(wǎng)絡平臺。它的興起解決了小額融資的困境，使個人借貸突破了時間和地域的限制，只要有網(wǎng)絡，放貸和借貸行為即可在任意時間在不同領域、不同人之間完成。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，P2P小額借貸逐漸由單一的線下模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下線上并行，隨之產(chǎn)生了P2P網(wǎng)絡借貸平臺，它是個人通過第三方平臺在收取一定利息的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式，其客戶對象主要有兩方面：一是將資金借出的客戶；另一個是需要貸款的客戶，P2P網(wǎng)貸是由網(wǎng)站（公司）作為第三方中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款需求信息，投資者向借款人放貸的行為，其本質(zhì)上平臺是金融信息服務中介機構(gòu)，為借貸雙方當事人提供各類借款信息、促成借款交易成功的服務。

2005年，一家名為Zopa的網(wǎng)絡借貸平臺在英國成立，成為世界上第一家網(wǎng)絡借貸平臺，2006年，同樣是網(wǎng)絡借貸平臺的美國Prosper成立并運營。除了這兩家以外，國外比較有名氣的網(wǎng)絡借貸平臺還有Lending Club和Kiva等。

2007年7月，我國第一家網(wǎng)絡借貸平臺——“拍拍貸”于上海成立并正式運營，隨后，以北京“宜信”、深圳“紅嶺創(chuàng)投”為代表的一定數(shù)量的網(wǎng)絡借貸平臺也紛紛成立并運營。國內(nèi)市場在借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗基礎上，網(wǎng)絡借貸平臺也如雨后春筍般迅速發(fā)展，上海“拍拍貸”、深圳“紅嶺創(chuàng)投”和北京“宜信”是國內(nèi)發(fā)展勢頭較好的網(wǎng)站。這些網(wǎng)站既不吸收存款，也不進行放貸，其主要目標是提供國內(nèi)個人對個人的小額貸款融資服務。

民間網(wǎng)絡借貸是創(chuàng)業(yè)、學習、生活等小額的個人貸款，民間網(wǎng)絡借貸的借款人和貸款人彼此達成的協(xié)議是通過網(wǎng)上交流平臺達成意思一致，最終的貸款協(xié)議是一張電子版的格式合同。民間網(wǎng)絡借貸不同于其他的借貸模式，其中民間網(wǎng)絡借貸主要有以下獨特的特征：一般為小額無抵押借貸，覆蓋的借入者人群一般是中低收入階層，他們借助了網(wǎng)絡、社區(qū)化的力量，方便了個人的參與，從而有效地降低了審查的成本，使小額貸款成為可能，并且一般是小額無抵押貸款，這樣每個人都可能成為借款人或出借人。平臺不參與借款，而做的是信息匹配和工具支持等一些服務項目，同時由于依托于網(wǎng)絡，與現(xiàn)有民間借款不同的是其非常地透明化，還可以通過網(wǎng)絡了解借貸雙方的信息，加之針對的是中低收入以及創(chuàng)業(yè)人群，并且其有相當大的公益性質(zhì)，所以該模式具有很大的社會效益和經(jīng)濟效益。民間網(wǎng)絡借貸解決了很多做小額貸款嘗試的機構(gòu)組織普便存在的成本高、風險高的問題。

2.網(wǎng)絡借貸的個人信息問題

由于我國并沒有建立完善的個人信息網(wǎng)絡，故在個人信息認證方面始終存在難題，為解決此難題，小額信貸公司除了采用身份證認證、移動電話認證、銀行賬號認證和電子郵件認證方式，還可以和銀行的個人信用信息數(shù)據(jù)庫綁定，其認證結(jié)果的可靠度較高。網(wǎng)絡借貸平臺由于網(wǎng)絡自身虛擬性的特點，因而其個人信息認證結(jié)果可靠度較低。

2.1網(wǎng)絡借貸平臺的信息操作

網(wǎng)絡借貸平臺的運營模式采用競投標的方式，首先，借款人需要在網(wǎng)站上填寫自己的身份信息、收入狀況、聯(lián)系方式、工作證明、銀行卡號、住址等基本信息，在注冊成為網(wǎng)站上的借款人后，就可以在網(wǎng)站上發(fā)表借款需求，填寫借款的理由和借款的金額、借款期限和利率以及還款方式等。此時借款人將借款當作商品一樣在網(wǎng)站上進行拍賣，放貸人在看到借款人的借款需求之后通過競標對借款人進行放貸，借貸雙方主體通過不斷競價達成借貸的協(xié)議，通常網(wǎng)站需要進行審核，因此借款人需要向網(wǎng)站提供個人信用報告等審核資料。在競投標行為完成后，借入的資金會自動地流入借入者的賬戶，同時網(wǎng)站會系統(tǒng)地自動生成電子借條，并以電郵的方式發(fā)送到借款者和放貸人的電子郵箱中。

通過比較我國幾家網(wǎng)絡借貸平臺，如拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、宜信、齊放網(wǎng)等，這些網(wǎng)站均沒有一套統(tǒng)一的正規(guī)的信用評價模型，且網(wǎng)站在進行信用評級時依托的個人信息有限，主要有身份證明、學歷證明、住址證明、工作證明、手機、視頻、淘寶商家認證資料、網(wǎng)站交易記錄、網(wǎng)站社區(qū)表現(xiàn)等情況。而筆者認為，借款人為了獲得較高的信用等級極有可能編造對自己有利的信息，這些資料是否客觀真實值得懷疑；其次，由于網(wǎng)絡本身屬于虛擬空間，而網(wǎng)絡社區(qū)表現(xiàn)、網(wǎng)站交易記錄與其信用狀況缺乏直接必然聯(lián)系。由于我國沒有如同國外那般完善的個人信用信息數(shù)據(jù)庫，導致網(wǎng)站在進行客戶身份驗證時存在身份無法驗證以及身份虛假的情況，惡意拖欠借款的現(xiàn)象越來越多，一旦出現(xiàn)違約，往往追尋不到相關的責任人。網(wǎng)絡交易的虛擬性導致很難認證借貸雙方的資信狀況，極易產(chǎn)生欺詐現(xiàn)象。網(wǎng)絡平臺需要對客戶的身份、資信狀況、收入情況、借款用途、業(yè)務范圍做必要的了解和審核，既能有力地配合國家部門做好反洗錢的工作，又能保護消費者，為合法用戶提供借貸便利。網(wǎng)絡信貸平臺在開展業(yè)務的同時，需要明確自己的社會責任，在與用戶建立業(yè)務關系時，核實和記錄其身份，并在業(yè)務關系存續(xù)期間及時更新用戶的身份信息資料。客戶需注冊成為網(wǎng)絡借貸平臺的會員，并提供一系列身份驗證后，方可在網(wǎng)站上發(fā)帖借錢。客戶的身份證、戶口本、工作證明、生活照片、勞動合同、固定電話賬單、手機詳單、工資卡最近三個月的銀行流水、營業(yè)執(zhí)照、房屋租賃合同等相關證件都可以成為信用評價的依據(jù)，根據(jù)提供的證明獲得相應的借款額度。endprint

2.2P2P網(wǎng)絡借貸客戶信息權(quán)益的主要內(nèi)容

作為一種新興的金融服務形式，P2P網(wǎng)絡借貸的客戶信息權(quán)益保護問題是各方關注與爭議的焦點。筆者從客戶知情權(quán)、隱私權(quán)等方面人手，分析網(wǎng)絡借貸模式下可能成為影響客戶信息權(quán)益的各類隱患。

2.2.1客戶知情權(quán)

知情權(quán)是指客戶在接受一系列交易中，享有獲得相關必要知識（包括服務內(nèi)容以及其他信息）的權(quán)利。網(wǎng)絡借貸平臺有為客戶提供真實知識或信息，以及主動提供信息咨詢的義務。同時，客戶也可以根據(jù)自己的判斷與意愿，選擇不同的網(wǎng)絡平臺與交易對象。如果網(wǎng)絡借貸平臺未能給客戶提供準確有效的信息，則可能會給客戶帶來風險。在網(wǎng)絡借貸模式下保障客戶知情權(quán)，關鍵的問題是消除信息不對稱性對客戶的影響。這種信息的不對稱具有普遍性，網(wǎng)絡借貸模式下，借貸雙方均面臨虛擬化的數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡服務，影響客戶知情權(quán)的因素主要有：（1）交易對象身份確認，盡管不少網(wǎng)絡借貸平臺加大了針對借款人信息審核與信用評級的力度，然而，借款人的資料和借款用途僅通過網(wǎng)絡驗證并不可靠，造假對于蓄意騙錢的人來講難度并不大，并有可能出現(xiàn)冒用他人材料，一人注冊多個賬戶騙取貸款的情況。（2）借款使用情況，P2P網(wǎng)絡借貸平臺借款者資金使用情況需要保證與借款申報所登記的用途相一致，如果出現(xiàn)不符合借款用途而進行購買股票、彩票等高風險投資的現(xiàn)象，則既違背了網(wǎng)絡借貸平臺服務于廣大中低收入及創(chuàng)業(yè)人員的初衷，又會給網(wǎng)絡信貸平臺造成極大的壞賬隱患，進而產(chǎn)生更嚴重的不利影響。

2.2.2客戶隱私權(quán)

在金融交易活動中，客戶信息不受侵犯，是消費者最基本的一項權(quán)利。網(wǎng)絡借貸平臺有義務采取一切有效措施，包括按法律規(guī)章和操作程序辦事，防止侵犯客戶隱私權(quán)的事故發(fā)生，保證提供安全高效優(yōu)質(zhì)的金融服務環(huán)境。虛擬化的網(wǎng)絡借貸平臺在為客戶提供更高效的服務的同時，無需承擔經(jīng)營場所、員工等費用開支，有顯著的經(jīng)濟性。然而，在網(wǎng)絡環(huán)境下，借貸業(yè)務的全過程采用電子數(shù)據(jù)化的運作方式，客戶的交易行為均以網(wǎng)絡為載體，網(wǎng)絡的開放性也導致了客戶隱私方面的風險。各類交易信息，包括用戶身份信息、賬戶信息、資金信息等要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸，并暴露給網(wǎng)絡借貸平臺，存在客戶私人信息被非法盜取的風險，另外，還存在網(wǎng)絡借貸平臺利用客戶信息獲取非法收益的風險。

3.國外網(wǎng)絡借貸的個人信息保護方式

根據(jù)美國財政部2009年發(fā)布的《金融管制改革白皮書》成立的金融消費者保護署，將統(tǒng)一行使金融消費者保護規(guī)則的制定權(quán)和解釋權(quán)，旨在有效彌補法律漏洞與空白。在日本，對金融消費者的保護規(guī)則已經(jīng)體現(xiàn)出全面覆蓋趨勢：2001年《金融商品銷售法》，針對所有的金融商品銷售活動首次確立了全面的消費者保護規(guī)則框架。而2006年《金融商品交易法》作為正在形成中的日本“金融服務法”的先驅(qū)部分，已將有關消費者的保護規(guī)則覆蓋到所有投資類金融商品。現(xiàn)行的日本《分期付款銷售法》、《貸金業(yè)法》等幾部消費者信用立法存在的漏洞已備受垢病，這些立法在加快修訂的同時也在醞釀著統(tǒng)一化的進程。

美國Prosper、英國的Zopa網(wǎng)絡借貸平臺均與專門的信用評級機構(gòu)合作，有一套自身的信用評級模式：在美國Prosper網(wǎng)絡借貸平臺上，借款人在借款之前，必須在網(wǎng)站上填寫自己的駕駛證號、個人住址及其他私人信息。Prosper還從第三方機構(gòu)Experian（Experian是世界上最大的3家消費者個人信用機構(gòu)之一，主要服務于北美和歐洲）中得到借款人的歷史信用記錄，并依據(jù)這些信息給注冊者進行全面的信用評分，給注冊者一個信用評級，Prosper的信用評級共分AA、A、B、C、D、E、HR 7個檔次，只有當借款人的信用級別高于一個規(guī)定的下限值時，他才有資格在Prosper上發(fā)布借款申請，其中Prosper規(guī)定，最低的信用分值是640；英國的Zopa網(wǎng)絡借貸平臺與Equifax信用評級公司合作，借款人的個人信用評級由Zopa網(wǎng)絡借貸平臺參照該借款人在Equifax信用評級機構(gòu)的信用評分確定，Zopa平臺將根據(jù)借款人的信用評級，安排借款人進入相應等級的細分市場（譬如，A*、A、B和C級細分市場），結(jié)合借款金額、愿意支付的最高借款利率，將借款請求列示在Zopa平臺內(nèi)的借款頁面上，在貸款人在注冊完成之后，貸款人可以選擇特定信用評級（譬如A*、A、B和C級）的貸款對象，并結(jié)合借款期限（譬如，12個月、24個月、36個月、48個月和60個月，但常見貸款期限為36個月），在可供選擇的貸款市場中進行借貸交易。同時，借款人信用級別的不同也將影響貸款人的年費水平。

4.我國網(wǎng)絡借貸的個人信息保護缺欠

網(wǎng)絡借貸平臺是提供金融服務的中介，是一種準金融機構(gòu)，因此為維護整個信貸市場的秩序，銀監(jiān)會應當對其予以監(jiān)管。然而，目前看來，卻沒有法律賦予任何一個職能部門對其予以監(jiān)管。而無相應監(jiān)管主體的根源還是在于對網(wǎng)絡借貸平臺的法律性質(zhì)定位尚不明確。

4.1我國網(wǎng)絡借貸的個人信息管理中的問題

網(wǎng)絡借貸平臺掌握著大量詳細的公民個人信息，其個人信息能否得到安全保障而不外泄的問題。由于法律法規(guī)及國家政策的規(guī)定，個人信息也難以做到全面公開和使用。在我國，公民的完整信用記錄信息并非統(tǒng)一由一個部門保管和封存，而是分散地保存于各個職能部門之中，諸如工商、稅務、勞動保障局、公檢法等職能部門，這些職能部門依據(jù)相關法律規(guī)定往往對個人信息又有不得外泄的保密義務，如《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》中的一些保密條款。我國個人信用信息體系的不健全，導致網(wǎng)絡借貸平臺為降低風險，往往尋求其它可以全面獲知個人信息的途徑。如“齊放網(wǎng)”采取與學校合作的模式，專門為大學生提供小額助學貸款，即學生在發(fā)布求助信息前，需要通過相關的認證，比如上傳學生證、身份證等信息，同時合作學校也要確認求助學生相關信息的真實性。同時，在借款完成后，資金也不會直接劃到求助學生的賬戶，而是先轉(zhuǎn)到學生所在學校的賬戶，再由學校將這筆錢發(fā)放給借款學生，從而減少虛假求助信息的出現(xiàn)。endprint

4.2我國網(wǎng)絡借貸的個人信息審核中的問題

P2P借貸網(wǎng)站或多或少地限定了借款人的范圍來降低風險。另外，基于我國沒有健全的個人信用信息體系，網(wǎng)站往往只是機械地要求借款方提供特定的證明，在審核資料上往往無法真實地掌握個人的真實完整的信息。

5.完善我國網(wǎng)絡借貸的個人信息保護的建議

5.1加快互聯(lián)網(wǎng)金融的個人信息保護立法

立法機關應站在保護消費者利益的角度，盡快建立健全相應的個人信息保護立法，在法律上確認個人信息的商業(yè)價值，將具有法律上的隱私性質(zhì)的個人信息加以重點保護，將非法買賣和濫用個人信息行為定位為財產(chǎn)侵權(quán)的犯罪行為，加大刑事責任，震懾犯罪行為。

網(wǎng)絡借貸平臺為客戶提供了小額借貸這一特殊的金融服務，其客戶屬于金融消費者的范疇。保護金融消費者的各項權(quán)益，是維護金融市場正常秩序，保障金融穩(wěn)定的必要條件。政府部門應該進一步細化與完善對金融機構(gòu)以及提供金融服務的機構(gòu)的相關要求，通過完備的法律體系來實現(xiàn)對金融消費者各項權(quán)益的保護，包括知情權(quán)、隱私權(quán)與求償求助權(quán)。對網(wǎng)絡借貸平臺而言，立法內(nèi)容主要包括：

5.1.1知情權(quán)方面

在網(wǎng)絡借貸模式下保障客戶知情權(quán)，關鍵的問題是消除信息不對稱性對客戶的影響。監(jiān)管部門應該督促網(wǎng)絡借貸平臺建立誠信可靠的環(huán)境，對于在平臺上發(fā)布虛假信息的給予嚴肅處理，保障客戶獲得確切的信息。在借款的使用方面，網(wǎng)絡借貸平臺有義務對款項的使用情況進行跟蹤管理，保障借款人的合法利益。政府部門應完善信息采集與備案機制，如果有可疑交易發(fā)生，網(wǎng)絡借貸平臺應積極主動向反洗錢監(jiān)管部門備案。

5.1.2隱私權(quán)方面

隱私權(quán)保護法應規(guī)定網(wǎng)絡借貸平臺負有為客戶保守金融私密的義務，不得侵害客戶隱私權(quán)；網(wǎng)絡借貸平臺在合理的范圍內(nèi)使用客戶信息，不得靠信息獲取非法收益；網(wǎng)絡借貸平臺如未盡保護義務，必須承擔一定的法律責任。制定相關法律時，應明確網(wǎng)絡借貸平臺的責任內(nèi)容、處罰手段、賠償標準等。

5.2建立完善的個人信用體系

網(wǎng)上借貸成功與否的一個重要因素就是借款人的信用，由于我國沒有如同國外那般健全完善和透明的個人信用信息系統(tǒng)，因而，在網(wǎng)絡借貸平臺上，借款人為了順利地通過平臺成功地借到款項，往往只能盡可能的顯示自己的信用信息記錄，包括個人身份證明、學歷證明、住址證明、電話信息、網(wǎng)絡社區(qū)記錄等。但是由于網(wǎng)絡的虛擬性和公開性，一方面，借款人的個人信息往往很難得到驗證，在借款人為了能得到借款卻不打算履行還款義務時，在個人信息的真實性無法得到驗證的情況下，極有可能提供虛假的個人信息；另一方面，網(wǎng)絡安全性不高，個人信息在網(wǎng)絡上一旦被泄露，借款人的隱私將被侵犯，以致一系列信貸風險的產(chǎn)生。完善的信用體系可以將信貸市場在不同的金融產(chǎn)品和服務間設置風險隔離帶，從而降低金融風險的傳導性。為此，我國應進一步建立完善的個人信用信息系統(tǒng)：

（1）我國應當借鑒國外的經(jīng)驗，為每個公民設置一個“社會安全號”，該“社會安全號”與銀行、稅務、工商等部門相鏈接，包含銀行、稅務和工商等多個部門的個人信息記錄。網(wǎng)絡放貸人如需詳細的借款人信息，只需一個“社會安全號”即可，還避免了個人信息真實性無法得到驗證以及個人信息被泄露的風險。

（2）前文已述及，諸如《商業(yè)銀行法》、《稅收管理辦法》等均規(guī)定了金融該機構(gòu)和政府職能部門對個人信用信息數(shù)據(jù)有保密義務，但這些保密義務導致公民的個人信息的公開程度受到限制，并導致通過網(wǎng)絡借貸平臺進行放貸的放貸人難以獲得全面的個人信息。為公平地使用個人信用信息，應當對諸如《商業(yè)銀行法》、《稅收管理辦法》規(guī)定的保密義務進行修改。首先，應當區(qū)分個人信息，明確絕對不能公開的個人信息；其次，應對那些絕對不能公開的個人信息堅持保密原則，做好保密工作，不得故意泄露該項個人信息，對故意泄露者還應給予相應的處罰；第三，對除絕對不能公開的信息之外的個人信息則應堅持公開原則，明確公開的范圍和公開程度以及公開的方式，同時還應當對個人信息的使用方式加以明確的限定。

（3）為了使個人信息避免使用壁壘而得到公平的利用，筆者建議設立獨立的征信監(jiān)督管理機構(gòu)，使征信業(yè)務不再僅僅屬于人民銀行而將征信業(yè)務的監(jiān)管職能從人民銀行中剝離。

（4）應加大宣傳，提高公民的信用價值意識。一方面，加強公民道德建設，“形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎、法律為保障的社會信用制度”；另一方面，鼓勵信用消費，塑造消費信貸的生活理念，并且使公民意識到個人信用記錄在申請消費信貸時的關鍵性，培育公民自愿自發(fā)參與征信活動的積極性。

5.3建立安全的個人信息保護制度

網(wǎng)絡借貸平臺涉及大量客戶信息，如果網(wǎng)站被攻擊，則各類信息有被盜取的可能，其后果將不堪設想。因此，在網(wǎng)絡平臺系統(tǒng)架構(gòu)設計過程中，應該注重控制風險和提高效率之間的權(quán)衡，保證系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性。要加強網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)據(jù)庫以及應用層面安全體系的建設，采用多種技術(shù)手段，保障用戶信息安全。

對惡意欠款的借款人，不僅將其納入網(wǎng)絡借貸平臺自身設立的黑名單，還應將其個人信息及其惡意欠款的情況向個人信息征信部門報告以便征信機構(gòu)登記在案，實現(xiàn)與其他網(wǎng)絡借貸平臺的信息共享。縱觀目前國內(nèi)的幾家網(wǎng)絡借貸平臺，各個網(wǎng)站都根據(jù)借款人的信用記錄均設有逾期欠款黑名單，然而其黑名單均是獨立自有的。實現(xiàn)與其他網(wǎng)絡借貸平臺之間的信息共享，可以杜絕具有不良信用記錄的借款人在不同的網(wǎng)站上反復借款，從而降低壞賬風險，保障放貸人利益。同時，還需明確網(wǎng)絡借貸平臺的保密義務，規(guī)定網(wǎng)站對放貸人和借款人的信息應當妥善保管，不得對外予以泄露，并對泄露信息的主體予以嚴懲。

隨著我國“從儲蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場導向型金融制度改革的逐步推進，金融商品與服務日益向個人生活滲透和擴展。近年來，金融放松管制與業(yè)務交叉使得金融商品和服務種類呈現(xiàn)爆發(fā)性的增長態(tài)勢，從而給消費者帶來更多的選擇機會。但是金融消費者受害問題日益突顯，而日、美等國在金融危機下已暴露的問題和金融管制立法改革恰可為我國所借鑒吸取其經(jīng)驗。endprint