農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的困境與對策研究

摘 要：近年來，我國在農(nóng)村探索通過林地經(jīng)營權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)獲取融資方面取得了一定成效，為解決農(nóng)村發(fā)展問題和加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)提供了寶貴經(jīng)驗。但與此同時，“三權(quán)”抵押貸款還面臨法律、市場機制等方面的困境，如需進一步推廣“三權(quán)”抵押貸款還應(yīng)做如下嘗試：修訂相關(guān)法律制度，加快建立完善配套市場體系等。

關(guān)鍵詞：“三權(quán)”;抵押貸款;土地承包經(jīng)營權(quán);林權(quán);宅基地使用權(quán);土地制度改革

一、“三權(quán)”抵押貸款的概念及意義

（一）概念

1.農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款。以借款人自身所有的建筑，在本市范圍內(nèi)集體土地上的農(nóng)村居民所有的房屋作為抵押擔保的貸款。

2.農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。經(jīng)濟組織、農(nóng)戶自然人自愿以依法取得的土地經(jīng)營權(quán)抵押發(fā)放的貸款。

3.農(nóng)村林權(quán)抵押貸款。在不改變林地所有權(quán)及林地用途的前提下，經(jīng)濟組織、農(nóng)戶自然人自愿將其依法可以流轉(zhuǎn)的森林、林木的所有權(quán)、使用權(quán)和林地使用權(quán)抵押發(fā)放的貸款。

（二）意義

“三權(quán)”抵押貸款是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有效融資平臺，它可以有效盤活農(nóng)村資源，提升農(nóng)村金融活力，緩解農(nóng)民貸款難，增加涉農(nóng)投資，是促進百姓增收致富的重要途徑。

二、“三權(quán)”抵押貸款的困境

（一）缺乏立法的支撐

由于“三權(quán)”抵押是一項開拓性的工作，除了林權(quán)改革較早之外，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村居民房屋權(quán)抵押都是屬于農(nóng)村領(lǐng)域的深水區(qū)，因《擔保法》、《物權(quán)法》、《土地管理法》等法律法規(guī)的約束，“三權(quán)”的處置存在一定的法律障礙，特別是農(nóng)村居民房屋的抵押。

（二）市場機制不健全

一是土地價值還無法得到有效的評估，農(nóng)民利益無法得到保障。當前農(nóng)村并沒有形成像城市那樣成熟的土地評估制度，農(nóng)村的土地還無法得到有效的評估。如果盲目地進行“三權(quán)”抵押貸款，必將對農(nóng)民的土地利益造成不利影響，危害農(nóng)民的切身利益和基本生活保障。二是二級市場尚未形成。目前三權(quán)流轉(zhuǎn)基本停留在自發(fā)階段，缺乏官方及公眾認可的可供掛牌交易的三權(quán)流轉(zhuǎn)交易機構(gòu)，缺乏有效的信息及交易中介服務(wù)，流轉(zhuǎn)信息渠道不暢，市場流轉(zhuǎn)難度很大。

（三）農(nóng)業(yè)保險體系滯后

自然災(zāi)害一直是危及涉農(nóng)貸款安全的主要潛在因素， 但由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)承保風險大、操作復(fù)雜、成本較高、賠付率高、長期虧損，保險公司不愿意開辦此類保險業(yè)務(wù)，三權(quán)資源保險業(yè)務(wù)發(fā)展不夠。

（四）土地市場交易平臺發(fā)展受限，抵押變現(xiàn)較為困難

“三權(quán)”抵押是利用土地的利用價值作為信用擔保進行信貸，一旦農(nóng)民違約而無法償還貸款時，銀行要收回農(nóng)民的土地。但如果農(nóng)村土地無法變賣成現(xiàn)金時，則銀行將蒙受巨大損失。因此，土地無法交易或交易較難也將約束銀行對農(nóng)村的“三權(quán)”抵押信貸業(yè)務(wù)。

（五）貸款利息高、放貸門檻高

商業(yè)銀行認為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、見效慢、抗風險能力弱等，對貸款審核十分慎重，條件設(shè)置比較苛刻。

三、“三權(quán)”抵押貸款的對策研究

（一）修訂相關(guān)法律制度

吸收各地農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的試點經(jīng)驗，適時修改《土地管理法》、《物權(quán)法》和《擔保法》中關(guān)于抵押品的限制性條款，構(gòu)建適合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的“三權(quán)”流轉(zhuǎn)法制平臺。

（二）加快建立完善配套市場體系

1. 建立完善農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易市場體系，促進農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)自由合理流轉(zhuǎn)。成立綜合產(chǎn)權(quán)交易中心;建立一個多商品、多層次、多模式的全國性或區(qū)域性的大宗商品交易市場，推動農(nóng)林產(chǎn)業(yè)融資融貨。

2. 擴大參與金融機構(gòu)范圍。積極支持引導(dǎo)城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔保公司等更多金融機構(gòu)進入“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)市場。同時推進農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)擔保公司組建等配套建設(shè)，完善農(nóng)業(yè)要素市場建設(shè)。

3. 堅持農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款風險補償政策，適當提高財政風險補償比例，并對“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)開展良好的銀行給予財政補貼及獎勵。同時，合理采取稅收減免措施。

4. 加快建立健全與完善“三權(quán)”抵押專業(yè)評估中介機構(gòu)，重點從“三權(quán)”價值評估、價值確認參準、收費比例以及收費監(jiān)督等方面進行統(tǒng)一規(guī)范，嚴格評估機構(gòu)操作行為。

（三）完善風險分散和補償機制的建設(shè)

建立由市、縣、鄉(xiāng)、村四級組成的擔保組織體系，參與對農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的擔保服務(wù)。同時設(shè)置“三權(quán)”抵押貸款風險補償專項基金、管理辦法和應(yīng)對風險處理工作流程，對“三權(quán)”抵押貸款形成的風險、非主觀因素造成的擔保損失，分別給予適當和合理補充。

（四）銀行要合規(guī)經(jīng)營、多法避險

1.合規(guī)經(jīng)營：一是確保符合現(xiàn)行法律規(guī)定，規(guī)避法律風險。二是確保業(yè)務(wù)辦理程序合規(guī)、內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)流程合規(guī)、抵押程序合規(guī)。三是確保貸款用途合規(guī)。

2.多法避險：一是鼓勵組合擔保。銀行在做三權(quán)抵押融資時要將農(nóng)戶其他資產(chǎn)納入抵押范疇，盡量采取組合擔保方式，降低業(yè)務(wù)風險。二是協(xié)商要求農(nóng)戶購買保險，包括農(nóng)戶意外險、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)業(yè)險等。

參考文獻：

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[3]吳遠來.農(nóng)村宅基地產(chǎn)權(quán)制度研究[M].長沙：湖南人民出版社，2010年.

作者簡介：張嘉林（1994–），男，漢族，山東曲阜人，學(xué)士，西南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。